趙海濤 周培川

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展和應用，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)大融合，正在改變著傳統(tǒng)銀行業(yè)既有的商業(yè)形態(tài)和發(fā)展模式，在當前新的市場背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)既面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，也面臨著難得自我轉(zhuǎn)型機遇，本文認為：只有仔細研究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速崛起背后的真正因素，深刻理解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，才能變被動為主動，走出互聯(lián)網(wǎng)（移動）融合時代的傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型之道。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 轉(zhuǎn)型

2013年以來，我國金融市場發(fā)生著深刻而重大的變革，影響并改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局，這一年傳統(tǒng)銀行面臨更加復雜多元的市場沖擊，隨著我國金融領域的不斷開放和互聯(lián)網(wǎng)（移動）的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營成為一個愈加明顯的特點：以阿里為代表的電商在積聚海量用戶以后，不斷跨界銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，以騰訊為代表的前海銀行等民營銀行已經(jīng)正式開業(yè)，亦將進一步蠶食銀行的中小微業(yè)務及零售業(yè)務，作為具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的銀行業(yè)，在面臨日益嚴峻挑戰(zhàn)的時候，如何革新思維，走出突圍轉(zhuǎn)型之，如何看待以互聯(lián)網(wǎng)（移動）業(yè)為代表的新一輪挑戰(zhàn)者，贏取互聯(lián)網(wǎng)（移動）融合時代下的金融創(chuàng)新格局，是所有傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的新問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融對傳統(tǒng)銀行帶來的危機

互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融概念如同一場新時期的文化運動，影響并改變著傳統(tǒng)的金融發(fā)展格局和經(jīng)營模式。阿里、騰訊、百度、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)（移動）企業(yè)已經(jīng)開始涉獵金融領域并試圖構建自己的“勢力范圍”。這些金融新生力量打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的已有的平靜，并帶來了新的氣息。

（一）互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融正在“改變”已有的銀行經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融將客戶的資金交易搬至網(wǎng)絡，依靠前期積累的海量客戶信息和記錄，已經(jīng)基本具備了一定的風險防范能力，打破了傳統(tǒng)銀行特殊的信用關系，即必須人與人之間面對面才能完成交易，減少了復雜的中間環(huán)節(jié)，通過互聯(lián)網(wǎng)（移動）等工具，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。由于金融商品無需物流支持，一旦條件成熟，更多的業(yè)務完全可以網(wǎng)上實現(xiàn)，柜臺辦理將會失去意義，直到目前，在普通人的眼中銀行業(yè)務依然是一個相對神秘的事物，而互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融的出現(xiàn)讓人們突然意識，這是一個人人都可以參與的領地，互聯(lián)行平臺為每個人的“私人銀行”提供以用戶需求驅(qū)動的技術和服務支持，打造一個完全自由、平等的資金交易和金融服務平臺。每個人都是金融活動的一個平等的節(jié)點，金融脫媒的理想將真正實現(xiàn)，在充分競爭的環(huán)境里去追求屬于自己的財富自由?！皥猿忠钥蛻魹橹行摹钡慕?jīng)營理念真正的落實是在互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融領域。

（二）互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融正在“影響”已有的銀行商業(yè)模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)（移動）技術的不斷發(fā)展革新，目前互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融已經(jīng)基本具備了銀行卡的所有功能（類似），借助其強大電商平臺，傳統(tǒng)的個人零售業(yè)務在迅速的直接掛鉤于互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融，同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融的發(fā)展，現(xiàn)有的物理網(wǎng)點業(yè)務范圍將會受到進一步縮小，目前大多的金融機構都基本劃分為經(jīng)營部門和非經(jīng)營部門，經(jīng)營部門還進一步劃分為個人業(yè)務和公司業(yè)務，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融已經(jīng)較為深入的浸透到了傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務領域，大數(shù)據(jù)模型的建立將會使互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融有機會進入傳統(tǒng)銀行的最后一塊領地——公司業(yè)務。他們借助前期積累的客戶基礎，根據(jù)企業(yè)的行為數(shù)據(jù)就可以給企業(yè)的可能違約概率，在這個基礎上就給他放款，這樣就顛覆了傳統(tǒng)銀行放款的基本原理：不是根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)負債表上可能產(chǎn)生的還款能力，而是基于這個企業(yè)的行為數(shù)據(jù)判斷這個企業(yè)的還款能力。隨著數(shù)據(jù)和技術的不斷成熟，將來對于大中型企業(yè)的服務，完全可以根據(jù)行為的數(shù)據(jù)得出違約和信用記錄，屆時互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融與傳統(tǒng)銀行之間的服務和功能將會完全重合，徹底改變現(xiàn)有的金融商業(yè)服務模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融正在“挑戰(zhàn)”已有的銀行盈利格局

隨著互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融企業(yè)的步步緊逼，傳統(tǒng)銀行的盈利格局受到嚴重挑戰(zhàn)，由于當前金融機構長期以來始終未能有效解決中小企業(yè)融資難的問題，而互聯(lián)網(wǎng)（移動）的用戶聚合和高速傳播的特點大幅降低了信息不對稱和交易成本，從而促使資金供需雙方都是個人的投融資模式成為可能，大量中小企業(yè)繞開傳統(tǒng)金融機構，使得已有的利差因素將會得到進一步弱化，在互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融企業(yè)的“攪局”下，面對競爭，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)全面上浮了存款利率，在前期貸款利率率先啟動的共同影響下，利率市場化的節(jié)奏被動加快了步伐，靠利息差換取利潤的“日子”將會愈發(fā)難過，加之互聯(lián)網(wǎng)（移動）企業(yè)由于其先天具有的低成本優(yōu)勢，在推出每一項產(chǎn)品和服務時都采取了讓客戶“先消費再收費”的營銷模式，創(chuàng)新營銷理念，有效的黏合客戶，尋求盈利多元化的渠道壓力倒逼傳統(tǒng)銀行改革再往前邁了一大步。

二、互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融當前自身面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融作為互聯(lián)網(wǎng)（移動）技術發(fā)展的產(chǎn)物，是金融與互聯(lián)網(wǎng)（移動）的融合，是在互聯(lián)網(wǎng)（移動）時代，實現(xiàn)資金更好的配置與融通的新模式，因其與生俱來的互聯(lián)網(wǎng)（移動）特點優(yōu)勢，在過去的兩年得到迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融企業(yè)顯示出了強大的持續(xù)生命力，但是由于金融行業(yè)的獨特性質(zhì)，簡單的存、貸、轉(zhuǎn)只是金融領域的表像，互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融企業(yè)要想與傳統(tǒng)銀行同臺競爭還面臨不小的挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融的風險溢出效應還未顯現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融交易內(nèi)在的復雜多樣和專業(yè)性仍然存在，再與高技術含量的互聯(lián)網(wǎng)（移動）結合在一起，普通金融消費者準確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融產(chǎn)品和服務的實質(zhì)的難度加大，支付安全、個人信息泄露、資金虧損等風險也日益暴露，金融消費者自身合法權益更易受到侵害，互聯(lián)網(wǎng)（移動）由于其先天性的網(wǎng)絡特點，使得全部的業(yè)務和聯(lián)系無客戶無法直接面對面，一旦發(fā)生損害消費者權益的事情，處理手段較為單一，作為新生事物客戶對互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融產(chǎn)生的一系列問題還存在著一定的心理容忍度，隨著互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融的普及和人們對互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融理念的更深理解，來自客戶和監(jiān)管部門的雙重壓力將會降到這個行業(yè)。當前互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融平臺交易基礎由于建立在虛擬化的網(wǎng)絡空間，審核機制不完善，完全存在非實名的漏洞，一旦不法分子取得通過各種途徑取得他人身份證號碼，將會在互聯(lián)網(wǎng)（移動）順利注冊并實施各項交易，隨著互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融的發(fā)展，風險漏洞也將會日益增加。

（二）互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融的盈利空間面臨瓶頸

互聯(lián)網(wǎng)金融目前在投資渠道還受到一定的限制，其整體的投資盈利能力是受于全球資本市場的大環(huán)境所決定，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融企業(yè)，用高于銀行存款利息數(shù)倍的吸引力換取了快速增長，但由于當前互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融企業(yè)的資金最終依然在銀行體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，決定了其投資盈利空間依然有限，社會總成本決定了無論從事何種投資都特有的最高收益回報，因此，現(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融理財收益只是擠壓出了傳統(tǒng)銀行盈利的某種水分，屬于監(jiān)管套利，一旦受到監(jiān)管，且與銀行業(yè)達成盈利平衡點，互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融企業(yè)回報客戶高出銀行收益數(shù)倍的優(yōu)勢將會消失（某種程度由于二者成本控制不一樣，互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融理財仍有可能高于傳統(tǒng)銀行理財收益，但差距將會壓縮到一個極小的范圍）。

（三）互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融的風險管理能力較弱

互聯(lián)網(wǎng)（移動）企業(yè)在2010年尤其是進入2012年以來呈“爆發(fā)性”增長，各種第三方公司紛紛介入，試圖分得“一杯羹”，但是在發(fā)展的同時對風險管理能力卻沒有同步跟上，缺乏專業(yè)的風險管理人才，更多的是承擔中介功能，將客戶資金交由第三方投資機構管理，埋下了“風險漏洞”，例如對交易資金的來源判定，對交易資金的過往路徑等都無法做出準確判斷，僅靠在自家平臺的過往交易記錄做出未來預測，很明顯是無法對客戶的風險把控做出全面而準確的判斷的，對技術風險、市場風險、業(yè)務操作風險、流動性風險等互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融風險的預測和控制能力有待驗證，增加了金融市場風險傳播的可能性，而且傳播的速度更快、范圍更廣，交叉?zhèn)魅拘杂锌赡軓娀覈壳盁o論是法律規(guī)定還是監(jiān)管標準均存在一定的空白，遠遠跟不上互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融發(fā)展的步伐。

三、傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)（移動）融合時代的轉(zhuǎn)型之道

誠然，作為一種新生的事物，互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融發(fā)展到真正興起僅僅數(shù)年時間，各項機制還不健全，在與傳統(tǒng)銀行的競爭中只是“瓜分”了銀行小部分的地盤，但互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融的快速發(fā)展，正改變著整個金融行業(yè)的格局，從單純的支付業(yè)務向轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、理財?shù)葌鹘y(tǒng)銀行業(yè)務領域滲透，其不僅在渠道上影響著傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務結構，而且有朝著徹底變革銀行融資渠道，使得資金開始脫離銀行的方向發(fā)展。傳統(tǒng)銀行應該如何對待互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融脫媒帶來的沖擊，走出互聯(lián)網(wǎng)（移動）融合時代的轉(zhuǎn)型之道？

（一）樹立共贏的思想，尊重對手，贏取戰(zhàn)略主動

“雖然互聯(lián)網(wǎng)（移動）企業(yè)的金融嘗試給傳統(tǒng)銀行帶來一定的沖擊，但反過來它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一些盲區(qū)”一定程度上對銀行傳統(tǒng)業(yè)務也是一種補充，同時，互聯(lián)網(wǎng)（移動）創(chuàng)新的精神，也給商業(yè)銀行帶來了創(chuàng)新的思維，引發(fā)傳統(tǒng)銀行對自身經(jīng)營模式的重新思考。企業(yè)要想不斷的進步就要不斷尋找新的競爭對手，才能更新不斷前行的壓力和動力，阿里、騰訊、京東等是市場化經(jīng)濟的產(chǎn)物，從陌生的領域進入也是適應新形勢下自身客戶的需求，靠著十多年的發(fā)展積累的海量的客戶資源和信息，一方面要深刻認識到互聯(lián)網(wǎng)（移動）技術與金融的融合是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，另一方面要尊重對手的首創(chuàng)精神，樹立共贏的思想?，F(xiàn)階段銀行的存在是互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融企業(yè)發(fā)展壯大的基石，沒有傳統(tǒng)銀行業(yè)的基礎工作和資源數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融企業(yè)猶如空中樓閣，傳統(tǒng)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)（移動）金融企業(yè)不是零和博弈的關系，是一種“競爭+合作+共贏”的金融生態(tài)平衡鏈。

（二）創(chuàng)新發(fā)展模式，堅持終端綁定

隨著市場不斷開放，金融領域競爭日趨激烈，單一銀行不可能在所有領域全部占據(jù)優(yōu)勢，需要創(chuàng)新發(fā)展模式，做出特色，以點帶面 堅持對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的終端綁定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在逐步“侵入”進入傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個領域?！皬睦碚撋险f，除了高資本、高技術支持的業(yè)務或法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制的業(yè)務，傳統(tǒng)銀行的其他業(yè)務都有可能被互聯(lián)網(wǎng)搶占”。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透，傳統(tǒng)銀行越來越難以掌握客戶的交易、支付行為和信用信息，在一些業(yè)務領域可能會出現(xiàn)客戶流失和業(yè)務萎縮的情況。因此單純的“強制”留住客戶是一項成本極高的行為，傳統(tǒng)銀行可以采取線下與線上同步走的策略，具體就是線下“黏住”客戶，線上“放開”客戶。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶之間的關系暫時還需要依托于傳統(tǒng)銀行的平臺（例如客戶認證平臺、銀行卡、金融投資等），傳統(tǒng)銀行應通過對互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)的研判，從終端“綁定”互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，間接“黏合”與客戶之間的聯(lián)系。

（三）加強流程優(yōu)化創(chuàng)新，打造“方便、快捷型”銀行

在一個競爭日趨激烈的社會，各行各業(yè)之間的同質(zhì)化都日趨嚴重，但如何在一個變革的時代走在前面，創(chuàng)新是一個百變不變的法寶，互聯(lián)網(wǎng)先天性的“創(chuàng)新”要高于傳統(tǒng)銀行，無可否認，傳統(tǒng)金融機構在內(nèi)外因素的交織下，以“控制風險”的名義影響了“創(chuàng)新”的整體氛圍，但并不代表傳統(tǒng)銀行后天性的“創(chuàng)新”永遠慢人一步，隨著生活節(jié)奏的加快，“方便”“快捷”“相對高收益”“優(yōu)質(zhì)服務”成為人民日益追求的“必需品”，傳統(tǒng)金融機構冗瑣的手續(xù)、名目繁多的費用、苛刻的條件正在成為客戶轉(zhuǎn)移的重要因素之一，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及70末，80后等新生代正在成為社會的中堅力量時，寧可多花費用（當然不可太高）不愿浪費時間，寧肯多繞百步不愿來回“折騰”的情形越來越普遍，互聯(lián)網(wǎng)金融準確的把握了現(xiàn)代人的生活節(jié)奏和需求，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，于是在“方便”“快捷”方面牢牢占據(jù)主動，同時，隨著時代的變化，各種生活形態(tài)以及金融市場原有的風險機制變得不能適應新形勢下的金融創(chuàng)新發(fā)展，由于防范風險在金融行業(yè)“根深蒂固”的影響，金融從業(yè)者第一堂課就是“防范風險是金融行業(yè)永遠的主線”，創(chuàng)新的思維在“風險”的高壓下往往會受到限制，因此傳統(tǒng)銀行要堅持在防范風險的基礎上加強流程優(yōu)化創(chuàng)新，改變繁冗復雜的工作流程，刪減不合時宜的風控條件，打造“方便、快捷”型銀行。

參考文獻

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作者簡介：趙海濤（1971-），男，河南永城人，中國建設銀行新鄉(xiāng)分行行長，高級經(jīng)濟師；周培川（1984-），男，河南新鄉(xiāng)人，中山大學碩士研究生，現(xiàn)供職于中國建設銀行新鄉(xiāng)分行，研究方向：企業(yè)管理、金融市場。