夏愛軍

[摘 要]隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，家庭理財要摒棄以往傳統(tǒng)的理財模式，要在合理消費的基礎(chǔ)之上進(jìn)行科學(xué)的投資規(guī)劃。投資者要根據(jù)自己家庭財政的實際情況，在對理財產(chǎn)品有充分認(rèn)識的基礎(chǔ)上合理地進(jìn)行投資購買。隨著我國工薪階層收入的增加，伴隨著醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老等事件的出現(xiàn)，工薪階層必須對家庭財產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)劃，這樣既能保證家庭的基本生活，還能在一定程度上提高生活水平，改善生活質(zhì)量。另外，我國也應(yīng)該加快金融市場改革的步伐，相關(guān)金融機構(gòu)要大力培養(yǎng)理財規(guī)劃的專業(yè)人士，開發(fā)制定出符合工薪階層家庭理財?shù)漠a(chǎn)品。本文首先分析了當(dāng)下工薪階層進(jìn)行家庭理財?shù)纳鐣尘?，然后揭示了他們在理財中存在的一些誤區(qū)，最后提出相應(yīng)的改革措施。

[關(guān)鍵詞]工薪階層；家庭理財；理財工具；風(fēng)險

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0113-02

21世紀(jì)，家庭理財越來越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來更多的安定感，使家庭財產(chǎn)在穩(wěn)定性、安全性、增值性和減少非預(yù)期性等方面實現(xiàn)最佳組合。所謂家庭理財，即人們在自己所處的不同階段，通過某種投資方式來實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值或增值，從而達(dá)到風(fēng)險規(guī)避，養(yǎng)老醫(yī)療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會上對理財也有這樣一個貼切的說法：“你不理財，財不理你”。

1 我國工薪階層家庭理財?shù)谋尘?/p>

工薪階層收入來源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當(dāng)中很少有人通過投資理財來規(guī)劃實現(xiàn)自己生活的目標(biāo)。隨著我國各項體制的改革，社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，工薪階層更加需要具備理財?shù)囊庾R，然后學(xué)會通過科學(xué)合理的理財方式來保障自己的資本不貶值，抑或使資本達(dá)到增值，從而提高自己的生活質(zhì)量。

1. 1 銀行儲蓄率的不斷增高

改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機構(gòu)的儲蓄連續(xù)攀升。截止到2012年年底，我國居民儲蓄余額已突破18萬億元，人均超萬元。然而我們都知道，高儲蓄率的出現(xiàn)并不意味著我國居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會保障的不健全導(dǎo)致老百姓們不敢消費，生活成本高昂的現(xiàn)象。子女的教育費、家庭的醫(yī)療費以及高昂的房價等，這些都是導(dǎo)致老百姓消費率變低的原因。

1. 2 通貨膨脹的影響

改革開放以來，銀行對利率做了多次向下調(diào)整，直接導(dǎo)致從2003年開始，我國從通貨緊縮的情況轉(zhuǎn)變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實際利率出現(xiàn)了為負(fù)的情況。所以，單一的將余錢存入銀行進(jìn)行儲蓄并不是合理的方式，老百姓應(yīng)該尋求更多的適合抗通脹的理財產(chǎn)品來規(guī)劃投資計劃。

1. 3 眾多費用的大幅上漲

隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價的單位租房分房變成了如今自己買房，高昂的房價，對于一般的工薪階層來說根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費、醫(yī)療費以及家庭老人的養(yǎng)老費等費用，使得工薪階層家庭面臨的形勢越來越嚴(yán)峻。

2 工薪階層在家庭理財中存在的誤區(qū)

通過適當(dāng)合理的一些投資理財產(chǎn)品的組合來對手上富余的資產(chǎn)進(jìn)行管理，從而實現(xiàn)保值或增值的目標(biāo)，這才是科學(xué)的理財。然而由于我國的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對于理財方面存在一些誤區(qū)：

首先，從思想上，他們認(rèn)為只有有錢人才會去理財，才應(yīng)該去理財，理財是有錢人的專利，理財?shù)那疤崾且凶銐虻腻X，錢不多根本談不上理財。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃儉用才能余下錢，可支配收入中消費剩余部分都應(yīng)該存在銀行里獲取利息，這在他們看來才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負(fù)利率時代的到來，錢存在銀行并非是安全的，從長遠(yuǎn)來看，甚至?xí)霈F(xiàn)貶值的現(xiàn)象。

其次，從對理財產(chǎn)品的認(rèn)知上，工薪階層中有些人對理財產(chǎn)品的認(rèn)識不夠科學(xué)全面。在選擇理財產(chǎn)品的時候一般都是隨大流，看到某種產(chǎn)品購買的人多，自己也就跟著買進(jìn)，這種盲目跟風(fēng)不根據(jù)自己實際情況的行為是不可取的，是高風(fēng)險的。還有一些人在購買理財產(chǎn)品時只注重追求眼前的利益，而沒有看清它背后的高風(fēng)險，時常是初嘗甜頭之后就發(fā)生虧損，這種做法也是不可取的。對于投資理財產(chǎn)品的選取，工薪階層應(yīng)該在對它有深層次了解的基礎(chǔ)上，知道它的優(yōu)勢和缺陷，然后結(jié)合自己的實際情況，選取最為適合自己的理財產(chǎn)品。

3 影響我國工薪階層家庭理財?shù)囊蛩?/p>

3. 1 傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響

勤儉節(jié)約一直是我國的傳統(tǒng)美德，因而工薪階層的消費觀念也一直深受這個影響。一般的工薪階層家庭都會嚴(yán)密地規(guī)劃好生活中的每一筆消費，通過規(guī)劃來減少不必要的開支，然后在家庭總收入中減去必要的開支，將剩余的錢拿去銀行存起來以獲取利息。這種傳統(tǒng)思想造就了我國居民儲蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養(yǎng)兒防老”也是我國工薪階層所具備的一個理財思想。由于受傳統(tǒng)消費理念的影響，加之長久以來的生活習(xí)慣，對我國工薪階層來說，他們更加注重的是對消費的規(guī)劃，很少去關(guān)注投資理財?shù)囊?guī)劃，在他們觀念里沒有“你不理財、財不理你”這一思想，他們認(rèn)為只有學(xué)會省錢，才是真正的理財。

3. 2 缺乏理財知識，不熟悉理財產(chǎn)品

就我國目前的理財產(chǎn)品市場來看，理財產(chǎn)品越來越豐富，風(fēng)險收益差異較大。儲蓄是當(dāng)今絕大多數(shù)工薪階層家庭最為受用的一個理財工具，這得益于較高的流動性、穩(wěn)定性的收益以及低風(fēng)險的特點。然而如何在合理儲蓄的基礎(chǔ)上投資一些金融市場理財工具，比如國債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問題。由于國債的收益性、償還性以及穩(wěn)定性等特點，工薪階層購買得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因為相對來講，基金投資也具有低風(fēng)險、收益穩(wěn)定的特點。但對于證券買賣中的股票交易，由于工薪階層對產(chǎn)品、行情的認(rèn)識存在局限性，不具備良好的分析能力，導(dǎo)致對產(chǎn)品種類以及投資時機把握不準(zhǔn)而出現(xiàn)虧損，因而他們往往對這類風(fēng)險較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財中，還有一個相對受歡迎的產(chǎn)品就是保險，因為保險具備保障功能，這一點正符合了他們傳統(tǒng)的理財觀念。然而我們都知道保險更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購買保險上，不到時間要是把錢取出來的話，保險的條例就可能作廢，自己也沒有得到什么收益，況且保險購買需要長期性，那么長久來看也很難保證自己的資金不會縮水。

3. 3 不能權(quán)衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系

對于一些工薪階層的家庭來說，他們認(rèn)為低風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品是最好的，或者在風(fēng)險一定的時候，收益越高的產(chǎn)品就是越好的。這些觀念也真正體現(xiàn)了他們對風(fēng)險與收益關(guān)系認(rèn)識的不到位，其實風(fēng)險與收益是成正比關(guān)系的，高風(fēng)險的產(chǎn)品自然會具備高收益，低風(fēng)險的產(chǎn)品收益也自然不會高。往往一些理財機構(gòu)為了吸引投資者，顛倒風(fēng)險與收益的關(guān)系，會承諾一些產(chǎn)品是低風(fēng)險、高收益的，原本對風(fēng)險與收益關(guān)系認(rèn)識不充足的工薪階層們就會蜂擁而至地去購買那些所謂的低風(fēng)險、高收益的產(chǎn)品，甚至于有些家庭將閑錢都用在購買一件產(chǎn)品上，這樣一來，如果市場上突發(fā)不利現(xiàn)象，那么工薪階層的資產(chǎn)將會受到嚴(yán)重的損失。

4 工薪階層正確地制定家庭理財方案

4. 1 改變傳統(tǒng)的理財觀念，進(jìn)行科學(xué)合理的理財規(guī)劃

工薪階層首先要改變以往傳統(tǒng)的觀念，在進(jìn)行適當(dāng)消費的時候，要進(jìn)行一些科學(xué)合理的理財。在理財投資的時候，先要對理財產(chǎn)品進(jìn)行深入的了解，知道它的優(yōu)勢與缺陷所在，然后在對產(chǎn)品了解的基礎(chǔ)上根據(jù)自身家庭的實際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎(chǔ)上，結(jié)合家庭對風(fēng)險的承受能力來選擇最適合自己家庭的理財產(chǎn)品。

4. 2 結(jié)合自身家庭狀況，進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)的理財

隨著如今市場行情的千變?nèi)f化，對于家庭理財來說沒有一個固定統(tǒng)一的理財模式，因而家庭理財也是一項長期的持久戰(zhàn)。在這樣一個瞬息萬變的市場中，工薪階層在選擇理財產(chǎn)品的時候要結(jié)合自己家庭的實際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來進(jìn)行分配投資?？傊?，工薪階層應(yīng)該結(jié)合自己家庭的收益目標(biāo)以及風(fēng)險承受能力，將自己手上的閑錢按不同的比例去購買不同的理財產(chǎn)品，以這樣科學(xué)系統(tǒng)的組合投資方式來實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值，從而提高生活質(zhì)量。

4. 3 學(xué)習(xí)理財方面的知識，學(xué)會正確使用理財工具

對于不同的理財工具，它們本身涉及的知識以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學(xué)習(xí)一些理財方面的知識，這樣才能正確地使用理財工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據(jù)取款時的規(guī)定利率來算的，而定期存款的利率是根據(jù)存款當(dāng)天的利率來算的，這兩種不同的利率所計算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進(jìn)行銀行存款時，首先要了解國家相關(guān)政策的安排，然后合理地進(jìn)行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預(yù)期要減息，那么可以適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行定期存款。總而言之，要把握好政策節(jié)奏，實現(xiàn)自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對象時，更加要事先做足功課，不能盲目入市。

4. 4 根據(jù)家庭收入，進(jìn)行資產(chǎn)比例投資

各個工薪階層的收入不同，因而對于選擇理財方式上也要有所不同。對于家庭收入比較低的工薪階層來說，首先要購買的是保險，其次要將資產(chǎn)進(jìn)行儲蓄，當(dāng)日后工資有上漲的時候，可以將那部分錢用于購買國債等較為安全穩(wěn)妥的理財產(chǎn)品；對于那些高收入的工薪階層來說，他們可以投資股票、房地產(chǎn)、黃金等相對風(fēng)險大、收益高的理財產(chǎn)品。不同收入的家庭，風(fēng)險承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風(fēng)險能力也會相應(yīng)提高，所以在不同的階段就應(yīng)選擇不同產(chǎn)品采取不同投資計劃。投資風(fēng)險高的，收益自然也高；投資風(fēng)險低的，收益也就低。

5 結(jié) 論

如今隨著社會的發(fā)展，人們思想的進(jìn)步，相對于工薪階層家庭理財?shù)姆?wù)行業(yè)也剛剛起步，因而相應(yīng)的理財產(chǎn)品也不是太多，那么各金融機構(gòu)就該加大適合工薪階層理財產(chǎn)品的研發(fā)。對于工薪階層來說，他們首先要走出家庭理財?shù)恼`區(qū)，要改變傳統(tǒng)的觀念，把家庭理財視為一種必要的生活方式，通過對理財知識的學(xué)習(xí)，按照自己家庭的實際情況正確地使用理財工具，從而實現(xiàn)家庭財富的增多，提高生活水平。

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