張弛

【摘要】在中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式不斷變革的背景下，農(nóng)村地區(qū)融資需求的結(jié)構(gòu)與特征不斷發(fā)生著變化。如何滿足農(nóng)戶日益多樣化的融資需求成為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)而建成社會主義新農(nóng)村的重要問題。本課題通過對江蘇省宿遷市沭陽縣農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)查，并結(jié)合當(dāng)今農(nóng)戶融資的普遍現(xiàn)狀和已有的理論，總結(jié)得出當(dāng)前沭陽縣農(nóng)戶融資需求的特征，并分析其影響因素，最終總結(jié)得出結(jié)論且對如何滿足農(nóng)戶融資需求提出有針對性的對策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 農(nóng)戶 融資需求 特征 影響因素

一、我國農(nóng)戶融資的普遍現(xiàn)狀

近年來，關(guān)于農(nóng)戶融資需求問題的重視性逐步提高，前人的研究結(jié)論為本文提供了寶貴的理論依據(jù)和參考。通過對前人研究的總結(jié)，我們發(fā)現(xiàn)：

（一）我國農(nóng)戶融資的普遍特點(diǎn)有

1.農(nóng)戶生活性借貸需求占比較大。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)。

3.不同地區(qū)或不同收入等級農(nóng)戶的融資需求有顯著差異。

（二）目前存在的問題有

1.金融機(jī)構(gòu)的自身限制導(dǎo)致有限的支農(nóng)作用。

2.農(nóng)村融資市場的規(guī)范健全有待提高。

3.現(xiàn)存的金融市場無法滿足日益發(fā)展的農(nóng)戶融資需求。

二、江蘇省宿遷市沭陽縣部分農(nóng)戶融資需求的描述性分析

本文在我國農(nóng)村金融供不應(yīng)求的背景下，選取江蘇省宿遷市沭陽縣部分農(nóng)村進(jìn)行問卷調(diào)查，深入了解農(nóng)戶融資需求的滿足情況，分析影響農(nóng)戶融資需求的主要因素。

沭陽縣，地處江蘇北部，是江蘇省陸域面積最大、人口最多的縣，江蘇省3個試點(diǎn)的省直管縣（市）之一，2011年末人口統(tǒng)計186萬人。沭陽是全國最大的花木基地，銷售模式多為公司加農(nóng)戶合作性質(zhì)。沭陽還是傳統(tǒng)的林業(yè)大縣，全縣楊樹成片林達(dá)61.56萬畝，林地總面積達(dá)4萬公頃，活立木總蓄積量達(dá)400多萬立方米，森林覆蓋率達(dá)46.5%。沭陽水產(chǎn)資源優(yōu)勢明顯，全縣水域面積62.2萬畝，可利用養(yǎng)殖水面12萬畝，盛產(chǎn)青魚、鯉魚、鰱魚等淡水魚類。

本部分實(shí)證研究所用數(shù)據(jù)來自于作者對江蘇省宿遷市沭陽縣部分農(nóng)村的走訪調(diào)研。本次共調(diào)查農(nóng)戶300戶，其中有效問卷263份，有效率為88%。其中對農(nóng)戶融資需求及其滿足情況的調(diào)研設(shè)計了11個問題，涵蓋了農(nóng)戶基本情況（農(nóng)戶年齡、農(nóng)戶教育水平、農(nóng)戶從事行業(yè)、農(nóng)戶家庭規(guī)模、農(nóng)戶家庭人口結(jié)構(gòu)）、農(nóng)戶家庭收入水平、農(nóng)戶的借貸需求情況、農(nóng)戶資金來源等。

（一）樣本農(nóng)戶的基本狀況

本次沭陽縣調(diào)研的樣本農(nóng)戶年齡分布情況為18～30歲農(nóng)戶有31戶，占12%，31～40歲農(nóng)戶有52戶，占20%，41～50歲農(nóng)戶有99戶，占38%，51～60歲農(nóng)戶有64戶，占24%，60歲以上農(nóng)戶有17戶，占6%。綜合來看以30到50歲為主體，其中40歲～50歲占比例最大。

農(nóng)戶家庭人口規(guī)模：擁有3個家庭成員的農(nóng)戶有38戶，占14%，擁有4個家庭成員的農(nóng)戶有118戶，占45%，擁有5個家庭成員的農(nóng)戶有81戶，占31%，擁有6個家庭成員的農(nóng)戶有26戶，占10%，四口之家為主要的家庭規(guī)模。

同時，樣本農(nóng)戶家中勞動力的分布情況為：擁有2個勞動力的家庭有72戶，占27%，擁有3個勞動力的家庭有137戶，占52%，擁有4個勞動力的家庭有51戶，占20%，擁有5個勞動力的家庭有3戶，占1%。

在所有調(diào)查的農(nóng)戶樣本中，文化情況的分布情況為：初中及以下有140戶，占53%，高中程度的農(nóng)戶有81戶，占31%，大專程度的農(nóng)戶有31戶，占12%，本科及以上的農(nóng)戶只有11戶，占4%。

由此可以看出，調(diào)查地點(diǎn)的農(nóng)戶勞動力人數(shù)差不多在3個，且文化程度不高，大多數(shù)只為初中及高中水平，這與我國大多數(shù)地區(qū)農(nóng)村的情況基本相同。農(nóng)村地區(qū)受教育水平、科技認(rèn)知水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，較難接受新興的產(chǎn)品技術(shù)，農(nóng)村現(xiàn)代金融的普及及發(fā)展也因而受到一定的影響。

（二）對樣本農(nóng)戶融資需求特征的分析

1.從事不同行業(yè)的農(nóng)戶對融資需求的金額不同。為更好地分析不同行業(yè)的農(nóng)戶對融資需求的差異情況，以及不同收入情況的農(nóng)戶對融資需求程度的不同，我們特別有針對性的選取了廣泛從事林果業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、個體工商業(yè)等不同調(diào)查對象，深入分析農(nóng)戶不同行業(yè)對融資需求的差異程度。在回收的263個有效樣本中，從事花木業(yè)的農(nóng)戶有81戶，占31%，從事種植業(yè)的農(nóng)戶有41戶，占16%，從事養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶有15戶，占6%，從事經(jīng)商及務(wù)工的農(nóng)戶占最多，有112戶，為42%，醫(yī)生、教師、鄉(xiāng)村干部等公職人員較少，有14戶，約占5%（見圖一）。其中，從事種植業(yè)的農(nóng)戶中，資金需求多在1～3萬，占其中的44%；養(yǎng)殖業(yè)的資金需要主要集中在3～5萬元，占38%；從事經(jīng)商及務(wù)工的農(nóng)戶的資金需求主要也集中在3～5萬元，占47%；在從事花木業(yè)的農(nóng)戶中，資金需求較多集中在10萬元以上。由此可見花木業(yè)的經(jīng)營更需要資金的保障和支持。醫(yī)生、教師、鄉(xiāng)村干部等公職人員的資金需求比較多的集中在5～10萬（見表一）。由此可見，從事不同行業(yè)的農(nóng)戶對資金的需求大有不同，這也與不同行業(yè)對資金的要求水平相關(guān)。其中，與其他地區(qū)有區(qū)別的是，沭陽縣從事花木業(yè)的農(nóng)戶偏多，而花木業(yè)的資金需求比較大，所以沭陽縣有一大部分農(nóng)戶資金需求比較大。

2.農(nóng)戶的資金需求普遍難以得到滿足。從調(diào)查數(shù)據(jù)中可知，在調(diào)查的263戶農(nóng)戶中，在被問到“2013年當(dāng)中，您是否有資金需求？”76%的農(nóng)戶回答了有，可以表明廣大農(nóng)村還是普遍需要資金的支持。但當(dāng)被問及“那您的資金需求是否得到滿足”時，在76%存在資金需求的農(nóng)戶中，只有32%得到滿足，還不到一半。由此可見，沭陽縣農(nóng)村地區(qū)依然存在著較為普遍的資金缺口，融資需求得不到滿足，資金供給較為不平衡，與全國其他地區(qū)和前幾年的情況基本一致（見圖二、三）。

當(dāng)被問到“您現(xiàn)在的資金需求是多少？”時，8%的農(nóng)戶資金需求在一萬元以下，44%的農(nóng)戶資金需求在一萬到三萬之間，21%的農(nóng)戶表示資金需求在三到五萬，18%的農(nóng)戶資金需求在五到十萬元，有9%的農(nóng)戶選擇資金需求在十萬元以上。（見表二）當(dāng)被問到“如果您獲得此筆貸款，您將用于什么？”時，有21%的農(nóng)戶表示用于生產(chǎn)經(jīng)營支出，42%的農(nóng)戶用于日常生活開支，而19%的農(nóng)戶表示將用于子女教育，8%的農(nóng)戶將用于醫(yī)療支出，還有10%的農(nóng)戶選擇用于投資（見表三）。由此可見，大約有一半的農(nóng)戶的資金需求在五萬元以下，且較多的用于日常開銷支出及生產(chǎn)經(jīng)營支出。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該大力發(fā)展以小額信貸為主的農(nóng)村金融產(chǎn)品，以適應(yīng)廣大農(nóng)村市場在小額融資方面的需要。同時需要特別指出的是，隨著和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的農(nóng)戶開始重視金融投資的重要性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注意到這一市場，設(shè)計開發(fā)適合農(nóng)戶的金融投資產(chǎn)品。

3.從親戚朋友處借貸仍是農(nóng)戶資金的主要來源。由調(diào)查結(jié)果顯示，在有融資需求的農(nóng)戶當(dāng)中，有74%的農(nóng)戶獲得資金的渠道為親戚和朋友。而從金融機(jī)構(gòu)中獲得資金的農(nóng)戶僅占26%。由此可以看出，友情親情借款為農(nóng)戶主要的資金獲得途徑，與幾年前的區(qū)別不大。被問到“為何選擇此種方式獲得貸款？”時，64%的農(nóng)戶的選項為簡單易行，還有28%的農(nóng)戶認(rèn)為這是受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響?？梢?，農(nóng)民受便利性和傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，比較習(xí)慣從親戚朋友那得到資金幫助。雖然現(xiàn)今正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場廣泛存在，但受農(nóng)民根深蒂固的傳統(tǒng)習(xí)慣影響，很難獲得更深入的發(fā)展。而且政府金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)的程序較為負(fù)責(zé)，所要求的抵押擔(dān)保等必要條件農(nóng)戶難以達(dá)到，最終使農(nóng)戶傾向于從親朋好友處獲得資金。

4.銀行和農(nóng)村信用社是農(nóng)戶尋求資金的主要金融機(jī)構(gòu)。在調(diào)研過程中，當(dāng)農(nóng)戶被問及“您是通過何種方式獲得貸款”時，選擇農(nóng)村信用社和銀行的農(nóng)戶占所有從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的被調(diào)查農(nóng)戶的40%和58%（見表四），可見在沭陽縣的農(nóng)村金融市場中，與全國其他地方一樣正規(guī)金融機(jī)構(gòu)占有絕對的地位。在被問及“您為什么選擇此種方式獲得貸款？”時，16%的農(nóng)戶給出的原因是由于距離近，21%的農(nóng)戶是由于簡便易行門檻低，有25%的農(nóng)戶因?yàn)樗x機(jī)構(gòu)利率低，成本少。12%的農(nóng)戶因?yàn)榉趴钏俣瓤欤矢摺?6%的農(nóng)戶是因?yàn)槭軅鹘y(tǒng)習(xí)慣的影響。由此可見，農(nóng)戶在進(jìn)行貸款選擇金融機(jī)構(gòu)方面存強(qiáng)烈的個人偏好，這一方面是由于農(nóng)村信用社和銀行在農(nóng)村較為廣泛的分布，在距離的遠(yuǎn)近上為農(nóng)戶提供了很大的便利，另一方面是出于對銀行放款效率、貸款手續(xù)的考慮。值得注意的是銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方便程度對農(nóng)戶的融資渠道選擇有一定的影響，農(nóng)戶較為偏向選擇方便、距離近的機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。

（三）農(nóng)戶融資需求影響因素的分析

1.農(nóng)戶的年齡對農(nóng)戶的融資需求有影響。由調(diào)查數(shù)據(jù)得出，在30歲以下的農(nóng)戶中，有融資需求的農(nóng)戶占81%，在31～40歲的農(nóng)戶之中，有融資需求的農(nóng)戶占73%，在41～50歲的農(nóng)戶當(dāng)中，有融資需求的農(nóng)戶占52%，在51～60歲的農(nóng)戶之中，有融資需求的農(nóng)戶占43%，而在60歲以上的農(nóng)戶中，有融資需求的農(nóng)戶只占22%（見表五）。由此可見，隨著年齡的提高，農(nóng)戶對資金的需求也隨之降低。這也與農(nóng)民隨著年齡的增長，生產(chǎn)能力下降，生產(chǎn)積極性降級，儲蓄積累增加的實(shí)際情況吻合。

2.農(nóng)戶的文化程度對農(nóng)戶融資需求有影響。從調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出，農(nóng)戶的融資需求狀況與農(nóng)戶的教育水平存在顯著關(guān)系。在初中及以下的教育水平的農(nóng)戶當(dāng)中，有61%的農(nóng)戶存在融資需求，在高中教育水平的農(nóng)戶當(dāng)中，有68%的農(nóng)戶存在融資需求，有中專及本科教育水平的農(nóng)戶中有融資需求的占77%和81%（見表六）。由此我們可以明顯的看出，隨著受教育水平的提高，越來越大比重的農(nóng)戶存在融資需求。這也與農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營活動和資金借貸所需的能力及要求有關(guān)。教育水平越高，就可以更加明白的了解當(dāng)今金融市場資金供給的情況，選擇更加有利的資金借貸方式，更好的投入于生產(chǎn)經(jīng)營活動和生活中。

3.農(nóng)戶的勞動力人數(shù)對農(nóng)戶的融資需求有影響。從此次調(diào)查中，數(shù)據(jù)表明農(nóng)戶的家庭人口構(gòu)成對融資的需求有較大影響。在勞動力數(shù)量較多的家庭中，農(nóng)戶的融資需求相對較小，而在勞動力數(shù)量少的農(nóng)戶中，農(nóng)戶存在的資金缺口較為明顯。在農(nóng)村地區(qū)，勞動力數(shù)量越多，從事生產(chǎn)勞動以支持家庭正常生活性支出的能力越高，相應(yīng)的，對于資金的短缺量越少。同時，有勞動力代表著有一定的青壯年勞力，這部分人群身強(qiáng)體壯，較少發(fā)生疾病，用于教育和醫(yī)療衛(wèi)生方面的支出較少，給家庭帶來的收入較多，是家庭的主要支柱。因此，家庭的勞動力人數(shù)與農(nóng)戶的融資需求也有著密切關(guān)系。

4.農(nóng)戶的收入狀況對農(nóng)戶的融資需求的影響并不大。在本次調(diào)查中，將農(nóng)戶的收入分為五個階段，5000～10000元、10000～30000元、30000～50000元、50000～100000元和100000元以上，各個階段農(nóng)戶所占比例如下（見圖四）。針對選取了不同收入階段的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，得知，雖然各階段農(nóng)戶收入不同，但其對資金的需求狀況卻大致一樣。由此可見，收入的不同對農(nóng)戶的融資需求影響不大，這也與當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有關(guān)。不同的產(chǎn)業(yè)需要不同量的資金，雖然資金需求量不同，但對資金的需求程度都是相同的。但是，不同收入狀況的農(nóng)戶對資金的使用分配情況則不盡相同，收入較少的農(nóng)戶傾向于將資金用于日常生活支出、子女教育等，而收入高的農(nóng)戶則更傾向于將資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)及投資。

5.農(nóng)戶從事的經(jīng)濟(jì)活動類型對農(nóng)戶的融資需求有一些影響。由數(shù)據(jù)分析得知，農(nóng)戶融資需求受到農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動類型的影響，主要明顯的體現(xiàn)在借款數(shù)額的大小?；緲I(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對比其他行業(yè)的農(nóng)戶，融資需求情況差異較大，其他行業(yè)的融資需求差異較為不明顯。

三、結(jié)論與政策建議

（一）結(jié)論

本論文在對我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析和描述的基礎(chǔ)上，通過對江蘇省宿遷市沭陽縣農(nóng)戶融資需求情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，獲得了相應(yīng)的數(shù)據(jù)，在對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之后，得出以下結(jié)論：

1.沭陽縣農(nóng)村金融市場需求較為旺盛（見圖二），需求缺口較大，但滿足度偏低（見圖三），而且正規(guī)金融的覆蓋率不高，民間資本活躍。

2.沭陽縣農(nóng)戶的融資需求在融資期限、融資額度、融資渠道和資金用途等方面存在一定差異。

3.對比全國其他地區(qū)，沭陽縣農(nóng)戶融資需求的特征并無太大區(qū)別，但是，由于花木行業(yè)是沭陽縣的支柱產(chǎn)業(yè)，并且從事此行業(yè)的農(nóng)戶很多，所以資金需求量比較大。

4.影響沭陽縣農(nóng)戶融資需求的因素主要包括農(nóng)戶年齡、家庭人口結(jié)構(gòu)、文化程度、收入、經(jīng)濟(jì)活動類型等五個方面。此外，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、金融機(jī)構(gòu)手續(xù)的方便程度、金融機(jī)構(gòu)距離農(nóng)戶的遠(yuǎn)近、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)情況也是影響農(nóng)戶融資需求的重要因素。

（二）政策建議

1.制定有差別的貸款政策。由上文的結(jié)論2得出，針對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特征，制定出能夠滿足不同類型融資農(nóng)戶的金融政策是十分必要的。不同產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的人群在不同時期和不同階段對資金的需求是不一樣的。因此，應(yīng)針對不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)行業(yè)、不同收入水平的農(nóng)戶制定行之有效的貸款政策。

2.規(guī)范民間金融組織，積極促進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)。由于農(nóng)戶的資金需求主要來自于親戚朋友借款，所以要規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)的合法建設(shè)，相關(guān)法律法規(guī)需要進(jìn)一步完善，明晰對相關(guān)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定，健全完善相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制、工作協(xié)調(diào)機(jī)制和風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制。

3.積極開展金融知識推廣和普及，增強(qiáng)農(nóng)戶的金融意識。針對農(nóng)戶主要從親戚朋友處獲得貸款這一問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開展金融知識的推廣和宣傳工作，比如舉辦專題講座、分發(fā)宣傳手冊、培訓(xùn)班等，對農(nóng)戶進(jìn)行金融相關(guān)知識的普及性教育，加強(qiáng)農(nóng)民的金融意識。各級政府應(yīng)該協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做好相關(guān)宣傳工作，保障農(nóng)民的合法權(quán)益，促使農(nóng)戶更多的從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金。

4.積極完善農(nóng)村金融體系建設(shè)。以農(nóng)戶融資需求為主導(dǎo)，改變傳統(tǒng)以農(nóng)村信用社為主體的金融模式，建設(shè)形式多樣的農(nóng)戶互助專業(yè)合作組織，從而促進(jìn)農(nóng)戶內(nèi)部融資與外部融資之間的有效結(jié)合。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，發(fā)展既能有利于農(nóng)戶融資又能促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的特色互助專業(yè)合作組織。

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