崔宏偉 于晶波

摘要：村鎮(zhèn)銀行自產(chǎn)生之日起，關(guān)于其可持續(xù)發(fā)展的問題就一直被理論界所關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行是否能夠健康持續(xù)發(fā)展關(guān)系到能否成功構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系以及能否順利推進(jìn)農(nóng)村金融改革等。本文在分析吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況的基礎(chǔ)上，分析村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，最終提出對策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;可持續(xù)發(fā)展;三農(nóng)一、吉林省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況

吉林省為了更好地響應(yīng)中央提出的建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略任務(wù)，決定要在深化農(nóng)村金融改革、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的過程中，鼓勵(lì)發(fā)展適應(yīng)吉林省“三農(nóng)”發(fā)展特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行。2007年3月1日，吉林省東豐誠信村鎮(zhèn)銀行和吉林省磐石融豐村鎮(zhèn)銀行兩家村鎮(zhèn)銀行正式掛牌開始營業(yè)。吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行由吉林市商業(yè)銀行發(fā)起，會(huì)同88名自然人投資組建，注冊資本金達(dá)2000萬元。另外一家東豐誠信村鎮(zhèn)銀行，由遼源市城市信用社發(fā)起，會(huì)同3家非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和6個(gè)自然人出資組建，注資資本金同為2000萬。截至2012年年底，吉林省共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行24家（含已獲批籌建，尚未正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行）。其中，長春綠園融泰村鎮(zhèn)銀行已于2012年12月26日獲得開業(yè)批復(fù)，尚未正式運(yùn)營;公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行、公主嶺浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行已獲批籌建。近年來村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)張較快，盈利水平大幅提升。截至2012年年底，吉林省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額151.9億元，較年初增加68.8億元，增長82.8%。各項(xiàng)存款余額133.2億元，較年初增加61.2億元，增長84.9%;各項(xiàng)貸款余額78.4億元，較年初增加39.8億元，增長102.9%。不良貸款率0.4%，較年初下降0.4個(gè)百分點(diǎn)。本年利潤3億元，較上年同期大幅增長。村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展既面臨機(jī)遇也面臨挑戰(zhàn)，自身必須在抓緊機(jī)遇的同時(shí)，認(rèn)清各種問題的存在，提高解決問題的能力，以確保能夠有效持續(xù)地發(fā)展下去。

二、吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）市場定位存在偏差

村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的目的是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、競爭不充分等問題，以填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)，活躍農(nóng)村金融市場。但由于村鎮(zhèn)銀行是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的獨(dú)立金融企業(yè)，其必然會(huì)追求自身利益最大化，在利益驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)其既定的經(jīng)營理念。所以，從各地村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際運(yùn)營來看，其市場定位與政策性目標(biāo)之間存在差異，并未把資金全部服務(wù)于農(nóng)村中弱勢群體的資金需求，部分村鎮(zhèn)銀行貸款呈現(xiàn)出大額化、脫農(nóng)化和短期化。

（二）創(chuàng)新能力不足

吉林省村鎮(zhèn)銀行受軟硬件環(huán)境條件的約束，一般只能辦理傳統(tǒng)的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)。而銀行卡、電子銀行、外匯業(yè)務(wù)等還無法辦理。電話銀行、擔(dān)保咨詢、投資理財(cái)?shù)刃滦蜆I(yè)務(wù)受條件限制無法開辦。而且其支付結(jié)算手段單一。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行依托于他行的支付結(jié)算系統(tǒng)，基本實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)對公結(jié)算，而為個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)大多還在使用存折。同時(shí)其在利用信息、技術(shù)和人才等為客戶提供特色服務(wù)方面還比較欠缺。

（三）政策扶持有待強(qiáng)化

政府對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持力度不夠。一是國家各級政府部門尚未制定和出臺(tái)扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的具體優(yōu)惠政策，免稅政策也需要有政府的文件作為依據(jù)才能取得稅務(wù)部門的認(rèn)可。二是中國人民銀行對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請優(yōu)惠貸款政策上沒有明確規(guī)定，無法給予優(yōu)惠利率的再貸款支持。三是村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理和監(jiān)督權(quán)力分散在央行、銀監(jiān)會(huì)和省級以上政府等多個(gè)部門手中，致使國家及地方優(yōu)惠和支持鼓勵(lì)政策在落實(shí)過程中存在層級多、環(huán)節(jié)多、過程長、操作難等問題。

（四）專業(yè)性人才匱乏

村鎮(zhèn)銀行與大規(guī)模的商業(yè)銀行相比，在經(jīng)營規(guī)模、待遇及未來發(fā)展前景上都存在一定的差距，所以村鎮(zhèn)銀行中懂業(yè)務(wù)的專業(yè)性人才匱乏，熟悉農(nóng)村金融環(huán)境并且能夠開展特色性金融業(yè)務(wù)、具有一定開拓創(chuàng)新能力的人才更是短缺。同時(shí)，專業(yè)性人才往往無法接受村鎮(zhèn)銀行的工作環(huán)境和待遇，這就造成了目前村鎮(zhèn)銀行吸引專業(yè)性人才難，留住人才更難的現(xiàn)狀。這在很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）明確村鎮(zhèn)銀行市場定位

村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分問題的有效途徑。因此，村鎮(zhèn)銀行須明確自身“服務(wù)三農(nóng)”、 “農(nóng)民的銀行”的市場定位，致力于為廣大農(nóng)民特別是農(nóng)村地區(qū)貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動(dòng)的人員提供各種金融服務(wù)，樹立自身在農(nóng)村市場的主導(dǎo)地位和穩(wěn)固的客戶基礎(chǔ)，從而履行支農(nóng)重任，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。吉林省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，定位于中低端市場，尋找和培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群體，提供個(gè)性化服務(wù)，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競爭。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新

吉林省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮業(yè)務(wù)經(jīng)營靈活的特點(diǎn)，引導(dǎo)和鼓勵(lì)創(chuàng)新。一方面，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)探索多種抵押、擔(dān)保方式幫助經(jīng)濟(jì)合作組織、種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶解決其資金需求，并逐步推出與自身管理相適應(yīng)的并與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品。農(nóng)民除了有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財(cái)需求，村鎮(zhèn)銀行可依托發(fā)起銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行員工要深入農(nóng)村基層，充分了解農(nóng)產(chǎn)各方面的實(shí)際，提供其他金融機(jī)構(gòu)難于做到的服務(wù)方式。另一方面，支持村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。一是探索“發(fā)起銀行+當(dāng)?shù)卣笨毓赡Ｊ?。發(fā)起銀行以較少的出資金額實(shí)現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動(dòng)力給予村鎮(zhèn)銀行更多的實(shí)質(zhì)性扶持，并推動(dòng)其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。二是加快建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，通過其專業(yè)化經(jīng)營和管理，來提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平。

（三）加大政策支持力度

一是政府應(yīng)出臺(tái)稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，減輕村鎮(zhèn)銀行開辦初期的成本壓力，落實(shí)涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。二是銀監(jiān)會(huì)應(yīng)降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，尤其是對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行要實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金制度。同時(shí)適當(dāng)放寬剛設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，對其運(yùn)用資本金向“三農(nóng)”等特定領(lǐng)域發(fā)放貸款實(shí)行定量控制。三是暢通支付結(jié)算渠道。中國人民銀行要盡快協(xié)調(diào)解決好村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算難題，使其具備開具票據(jù)、發(fā)行銀行卡及辦理銀票匯兌等基本功能，加速村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)和自身發(fā)展的步伐。四是將村鎮(zhèn)銀行發(fā)展納入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融整體規(guī)劃，支持其提高對經(jīng)濟(jì)的滲透力，使其盡快融入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。

（四）加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)

人是企業(yè)之本，吉林省村鎮(zhèn)銀行要將人才的引進(jìn)、管理、培養(yǎng)作為一項(xiàng)重要工作。因此，用優(yōu)越的條件吸引專業(yè)人才是村鎮(zhèn)銀行解決人才短缺問題的首要任務(wù)。應(yīng)重點(diǎn)吸納當(dāng)?shù)卣\信守法，有經(jīng)營頭腦，在群眾中有威望、并懂金融的人士。對于已有的人才，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)注意加強(qiáng)對人員的培訓(xùn)及管理，從而提高員工的專業(yè)化素質(zhì)，重點(diǎn)培養(yǎng)能夠作好現(xiàn)代企業(yè)管理和創(chuàng)新經(jīng)營的高素質(zhì)人才。建立完善的獎(jiǎng)罰激勵(lì)機(jī)制，對于服務(wù)態(tài)度好，辦公效率高且業(yè)績好的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，這樣可以充分挖掘出員工工作的潛能力，調(diào)動(dòng)其工作的積極性，從而提高村鎮(zhèn)銀行的用人效率。對于村鎮(zhèn)銀行來說，要留住人才往往比大型國有銀行以及外資銀行更困難，所以要求村鎮(zhèn)銀行必須做的更多、更貼心化、更人性化，實(shí)行以人為本式管理，防止人才外流。（作者單位：吉林工商學(xué)院）吉林工商學(xué)院重點(diǎn)課題：吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究