麥拉蘇

[摘 要]村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，受到外界關(guān)注的程度很高，很多銀行成立以來(lái)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)自身的效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一，與設(shè)計(jì)之初偏離很大，村鎮(zhèn)銀行能為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供小額貸款，本文利用管理學(xué)中SWOT的分析方式，分析村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)劣勢(shì)，從外部機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)出發(fā)，分析村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，供讀者參考。

[關(guān)鍵詞]SWOT分析方式；村鎮(zhèn)銀行；市場(chǎng)定位研究

[中圖分類號(hào)]F83235 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）33-0185-02

研究村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位需要和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系在一起。關(guān)于營(yíng)造有利于村鎮(zhèn)銀行實(shí)施市場(chǎng)定位的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境與構(gòu)建有利于村鎮(zhèn)銀行貫徹市場(chǎng)定位的內(nèi)部保障機(jī)制，需要從兩個(gè)方面出發(fā)，也就是分析“貸農(nóng)貸小”的市場(chǎng)定位，這是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有利于民間資本的釋放，對(duì)產(chǎn)權(quán)等多方面的問(wèn)題，能夠起到積極推動(dòng)的作用。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模等具有很大的效益，也有很廣的實(shí)用價(jià)值。但是還要明確村鎮(zhèn)銀行“貸農(nóng)貸小”的市場(chǎng)定位，客觀評(píng)價(jià)這種市場(chǎng)定位，分析村鎮(zhèn)銀行的定位與贏利關(guān)系，總結(jié)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的影響因素能夠?yàn)榇彐?zhèn)銀行以后的發(fā)展起到很有效的作用。

1 村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的SWOT分析

村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是“貸農(nóng)貸小”，也就是把發(fā)展重心轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融的中端市場(chǎng)，把農(nóng)村中農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)作為服務(wù)對(duì)象，為這些服務(wù)對(duì)象提供小額貸款。SWOT分析法是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位進(jìn)行分析，能夠深入地了解村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略能力和目前面臨的問(wèn)題，也為將來(lái)的發(fā)展提供一定的依托。所謂SWOT分析法就是經(jīng)常說(shuō)的態(tài)勢(shì)分析法，這種分析方式起源于美國(guó)舊金山大學(xué)，是一種比較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)單位現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)能力的方法。這種分析方式要綜合研究企業(yè)內(nèi)部條件和外部環(huán)境，其中SWOT的四個(gè)英文字母代表的是優(yōu)勢(shì)（Strength）、劣勢(shì)（Weakness）、機(jī)會(huì)（Opportunity）和威脅（Threat）。其中優(yōu)勢(shì)（S）和劣勢(shì)（W）需要進(jìn)行主觀層面的分析，但是機(jī)會(huì)（O）和威脅（T）在分析的過(guò)程中需要從客觀的外部環(huán)境出發(fā)，從外部環(huán)境中尋找其中存在的因素。

11 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析主要表現(xiàn)在三方面：

（1）村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部體制靈活，辦事效率很高。按照國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的建立體制是以企業(yè)的形式建立起來(lái)的，開(kāi)展的業(yè)務(wù)不受到任何單位和個(gè)人的干涉，是一種獨(dú)立的企業(yè)法人，村鎮(zhèn)銀行自從建立起來(lái)就具有明確的辦事體制和高效的業(yè)務(wù)框架。與農(nóng)村的信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較并沒(méi)有必須要完成的政策任務(wù)，也不存在辦事包袱。相當(dāng)于當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)，管理過(guò)程和貸款審批以及信息反饋等方面反應(yīng)非?？?，具有很高的辦事效率。

（2）村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)辦過(guò)程能夠傳授經(jīng)驗(yàn)，起到幫助扶持的作用。村鎮(zhèn)銀行本身是由當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)起的，可以從銀行中得到相關(guān)的管理經(jīng)驗(yàn)，特別是由商行和農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，它們本身與村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位有所重疊，在“貸農(nóng)貸小”方面具有一定的經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)榇彐?zhèn)銀行提供小額貸款和小額貸款以外的技術(shù)支持，相關(guān)的銀行還能夠提供足夠的具有流動(dòng)性的資金幫助運(yùn)轉(zhuǎn)，在相關(guān)的技術(shù)人員培訓(xùn)等方面也能夠得到很大的幫助，提升了村鎮(zhèn)銀行的工作質(zhì)量。

（3）村鎮(zhèn)銀行本身還能夠扎根當(dāng)?shù)?，具有很?qiáng)的信息優(yōu)勢(shì)，也是當(dāng)?shù)劂y行的一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，稅收等方面都要上繳到當(dāng)?shù)卣彐?zhèn)銀行成立以來(lái)，在銀監(jiān)會(huì)的引導(dǎo)下，由當(dāng)?shù)卣顦?，很多?yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)都入股，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用，業(yè)務(wù)的開(kāi)展也可以降低有效的信息成本，減少了風(fēng)險(xiǎn)的存在。

12 關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的劣勢(shì)分析

首先村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，從目前的形勢(shì)出發(fā)，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資金一般都在200萬(wàn)～2000萬(wàn)元不等，和金融機(jī)構(gòu)相比，規(guī)模相當(dāng)小，由于“貸農(nóng)貸小”的需求很多，90%以上的村鎮(zhèn)銀行存貸比超過(guò)100%。這種新形勢(shì)下，新增貸款的絕對(duì)數(shù)額又與資本金息息相關(guān)，本身的規(guī)模制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，也影響了本身的業(yè)務(wù)開(kāi)展。其次在人員方面，很難找到優(yōu)秀的員工?！百J農(nóng)貸小”的市場(chǎng)定位下，金融服務(wù)是一種人員密集型的產(chǎn)業(yè)，村鎮(zhèn)銀行的員工是建設(shè)發(fā)起人的調(diào)配，其中有很多人員不具備一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，很多員工對(duì)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位并不了解，影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。最后由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間比較短，村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知度也不高，由于是一種新發(fā)展的事物，銀行的信譽(yù)等方面還沒(méi)有被老百姓認(rèn)可，同時(shí)這也是影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢(shì)。

13 村鎮(zhèn)銀行外部機(jī)會(huì)分析

村鎮(zhèn)銀行的外部機(jī)會(huì)很多，一方面能夠受到相關(guān)部門重視，政府的政策支持力度大。另一方面也支持對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施差別化的存款準(zhǔn)備金政策和再貸款政策。支持村鎮(zhèn)銀行享受小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策等，具有廣闊的發(fā)展前景。作為村鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)，銀行的金融需求以及市場(chǎng)前景廣闊，有效地推進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，由于傳統(tǒng)銀行的貸款門檻很高，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也起到一定的促進(jìn)作用，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)了很好的契機(jī)。由于金融生態(tài)環(huán)境日益優(yōu)化，這種環(huán)境有利于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建設(shè)，快速推廣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，保證了地方金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，也凈化和提高了農(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

14 村鎮(zhèn)銀行外部威脅分析

村鎮(zhèn)銀行的支付和結(jié)算不暢通，沒(méi)有更完善的發(fā)展措施，很多村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)都需要通過(guò)第三方平臺(tái)接入到銀行中，進(jìn)行大小額的支付，這種實(shí)際操作功能順利的實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行不受到全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)的影響，這種發(fā)展趨勢(shì)影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展。村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局逐漸多元化，建立初期的壓力大。各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)依然存在，防控仍需從緊，全面掌握村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，防范出現(xiàn)流動(dòng)性的危險(xiǎn)。

2 SWOT分析方式的市場(chǎng)定位以及經(jīng)營(yíng)狀況

采用SWOT的分析方式把村鎮(zhèn)銀行定位在“貸農(nóng)貸小”這個(gè)空間上，這種定位方式的研究需要從我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)際出發(fā)，結(jié)合商業(yè)銀行的贏利性、安全性、流動(dòng)性的三個(gè)原則對(duì)目前的市場(chǎng)定位進(jìn)行研究。

21 SWOT分析市場(chǎng)定位的現(xiàn)狀

從2007年開(kāi)始我國(guó)建立了第一家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度很快，從設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，各年度數(shù)量明顯增長(zhǎng)。見(jiàn)圖1。

圖1 村鎮(zhèn)銀行從2007—2011年的數(shù)量

圖1是截至2011年的統(tǒng)計(jì)，相關(guān)部分出示的數(shù)據(jù)表明，截至2013年上半年，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達(dá)到了2000多家，很多地區(qū)都建立了有利于農(nóng)村發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行，從涉農(nóng)貸款角度來(lái)說(shuō)，截至2011年貸款總額已經(jīng)達(dá)到了1316億元，為農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)了很好的機(jī)會(huì)。

22 “貸農(nóng)貸小”市場(chǎng)定位下村鎮(zhèn)銀行的贏利性評(píng)價(jià)

村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位在于進(jìn)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。追求贏利是最終的目標(biāo)。和以往的商業(yè)銀行相比，銀行需要通過(guò)資金的優(yōu)化配置實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，所以要不斷的增強(qiáng)銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，擴(kuò)大銀行的信譽(yù)。很多學(xué)者認(rèn)為“貸農(nóng)貸小”市場(chǎng)定位不能實(shí)現(xiàn)銀行的贏利，這種市場(chǎng)定位方式對(duì)于東部沿海地區(qū)的銀行不能實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身效益的統(tǒng)一，需要構(gòu)建有效的評(píng)價(jià)體系，才能有效地幫助村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)贏利的目標(biāo)。從各個(gè)數(shù)據(jù)的關(guān)系出發(fā)，分析貸款的比例，以及貸款損失的資金數(shù)額等，對(duì)這些內(nèi)容進(jìn)行邏輯性分析是銀行贏利的重要目標(biāo)。為了保證評(píng)價(jià)體系穩(wěn)定，采用算數(shù)平均法，依據(jù)平均的原理，計(jì)算出其中的數(shù)據(jù)模型。采用主成分分析法，進(jìn)行相關(guān)性的分析，這種分析方式是研究變量的形式，在實(shí)際的運(yùn)用中需要遵循積累信息量的分析，要求分析值需要采用特征值大于1的情況。另外還可以采用變異系數(shù)法，對(duì)信息量和指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行分析，能夠總結(jié)出更加有效的評(píng)價(jià)目標(biāo)。對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效處理，也能達(dá)到很好的應(yīng)用效果。

23 關(guān)于SWOT定位下的資金流動(dòng)性和安全性分析

關(guān)于“貸農(nóng)貸小”的市場(chǎng)定位，村鎮(zhèn)銀行需要追求利益的最大化，贏利性、安全性與流動(dòng)性這三個(gè)方面，和市場(chǎng)定位聯(lián)系在一起。安全性需要指定銀行投資資金，在不受到損失的情況下，保證銀行的規(guī)模能夠擴(kuò)大，對(duì)現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，銀行的業(yè)務(wù)很單一，需要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，在滿足資金流動(dòng)性的需求下，對(duì)客戶的存款取現(xiàn)等方面進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，任何一家銀行都要處理好這方面的內(nèi)容，以便以后實(shí)現(xiàn)資金的最大化，是最好的實(shí)現(xiàn)方式，見(jiàn)圖2。

圖2 贏利性、安全性、流動(dòng)性與利潤(rùn)最大化的關(guān)系

3 結(jié) 論

除了上文中定位研究的內(nèi)容，研究SWOT的市場(chǎng)定位分析，還需要進(jìn)行資金的安全性分析，安全性是衡量資本充足的一個(gè)保證，按照商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，可以用貸款的比率對(duì)這方面進(jìn)行研究。對(duì)資金的流動(dòng)性進(jìn)行分析，同樣也是SWOT定位方式的分析方法，要結(jié)合數(shù)據(jù)對(duì)市場(chǎng)定位進(jìn)行分析，從側(cè)面將村鎮(zhèn)銀行的資金流動(dòng)性進(jìn)行分析需要和金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的時(shí)間和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系在一起，是一種循序漸進(jìn)的方式，不能操之過(guò)急。

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