【摘要】當前，隨著我國經(jīng)濟體制改革的深入，經(jīng)濟發(fā)展水來總體趨勢是平穩(wěn)增長的，但各行業(yè)內(nèi)部之間的競爭隨著市場經(jīng)濟環(huán)境的改變而變得越發(fā)激烈。是挑戰(zhàn)，還是機遇，值得每一個經(jīng)營者必須做出認真的思索，在實踐中尋求答案。金融行業(yè)也不例外，尤其是商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)無法適應新時代背景下的要求。轉(zhuǎn)變思想，改變作用，謀求新的發(fā)展路徑是當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢。本文通過對商業(yè)銀行與信貸業(yè)務(wù)的簡單介紹，對商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題做出分析，同時對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢提出一些看法。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸業(yè)務(wù) 問題 發(fā)展趨勢

一、商業(yè)銀行與信貸業(yè)務(wù)

（一）商業(yè)銀行

在我國，除了中央銀行和投資銀行以外，大多數(shù)都是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行的覆蓋面非常廣闊，不論是城市還是村鎮(zhèn)，到處都能看到各類銀行設(shè)置的網(wǎng)點，這其中主要包括：5家國有銀行、12家全國性股份制銀行和138家城市銀行以及近千家農(nóng)村商業(yè)銀行等多種形式組成。作為商業(yè)性質(zhì)的銀行，以經(jīng)營獲利為目的，通過各種債務(wù)資金的籌集，經(jīng)營著各類金融資產(chǎn)項目，其本質(zhì)為通過信用融通資金功能的金融機構(gòu)。商業(yè)銀行不具備發(fā)行貨幣的權(quán)限，其經(jīng)營多以存款和貸款（放貸）業(yè)務(wù)為主，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍。在存款與貸款業(yè)務(wù)中以較低的利率方式吸收存款，再以較高的利率放貸出去，存貸之間的差額即為商業(yè)銀行的主要經(jīng)營利潤。

（二）信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)，有人也稱之為貸款業(yè)務(wù)或信貸資產(chǎn)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)營方式極為簡單，通過放貸款出去后收回的本金與利息，再將成本扣除后的余額就是信貸業(yè)務(wù)的利潤，它也是商業(yè)銀行主要獲利的手段。歸納信貸的種類有三種：一是根據(jù)貸款主體不同，分為自營、委托和特定貸款三種。二是按借款人不同，分為信用貸款、擔保貸款等多種方式。三是根據(jù)貸款用途不同，分為工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費貸款、商業(yè)貸款等。

無論采取哪種方式的貸款，貸款人要對借款人開展審查、評估等手段來確認借款人的信譽程度，能否及時地償還貸款的判定，確定有些人可以不用提供的擔保，有些人則必須提供相應的貸款擔保。

二、目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題現(xiàn)象

（一）缺乏完善的商業(yè)銀行信貸體系

缺乏健全的信貸體系，是我國目前信貸業(yè)務(wù)中亟待解決的問題之一。當前，我國商業(yè)銀行的信貸制度不完善、信息不對稱等缺陷造成信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)許多漏洞。比如對個人或企業(yè)的信用評估登記上，記載的不詳細，缺乏細致的調(diào)研工作環(huán)節(jié)，使許多不良的貸款出現(xiàn)壞賬，難以追繳，嚴重地影響信貸業(yè)務(wù)的正常開展。另外，在信息內(nèi)容上，記錄的信息過于簡單，缺乏對信用等級的有效評估，加上信貸人員的瀆職也都對我國商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的正常有效地運行增加了難度。

（二）盲目地擴大信貸規(guī)模

信貸規(guī)模的擴大也是當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中另一個突出的問題。急速增長的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，在缺乏有效的健全機制下會增加銀行信貸的風險。據(jù)統(tǒng)計：僅2009年上半年的貸款總額為7.4萬億元，比2008年全年的4.2萬億元高出近一倍。急速膨脹的放貸規(guī)模，導致了信貸條件的放寬，一旦中央銀行出臺貨幣的政策性收緊，未來資產(chǎn)的壞賬損失率就會增加。而隨著信貸的規(guī)模擴張，有些資金涌入股市和樓市，導致股價的上漲與房價的攀升。

（三）風險的防控環(huán)節(jié)薄弱，缺乏有效的防范機制

缺乏有效的風險防范機制，會制約著銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏風險防范的意識也是金融領(lǐng)域中風險漏洞的表現(xiàn)形式，在信貸業(yè)務(wù)中，往往對某個項目給予以很高的期望值，但由于經(jīng)營環(huán)境的改變或銀行的操作不當使得風險防范工作不到位，加劇了信貸業(yè)務(wù)風險，不利于信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

（一）明確信貸創(chuàng)新方向

首先，加強同業(yè)之間的競爭力。目前，在我國銀行中有中央銀行、商業(yè)銀行、投資銀行等類型。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)繁多，覆蓋面廣，與人民群眾生活密切相連。在商業(yè)銀行中有國有銀行、有股份制銀行、也有民營資本性銀行等。在現(xiàn)有金融市場上，如何提升同行業(yè)之間的競爭力，提高銀行的經(jīng)營效益是每個商業(yè)銀行必需認真思考的課題。

其次，供應方的議價能力。銀行的供應方也就是資金的存款人。隨著銀行同業(yè)競爭的加劇，提高服務(wù)質(zhì)量，擴大金融產(chǎn)品的種類，為客戶帶來了更多的選擇余地與討還價位的余地。因此，加大對市場營銷的調(diào)研與分析，把握客戶需求的方向是信貸創(chuàng)新的方向之一。

再次，應對替代產(chǎn)品的威脅。當前正處于國家金融體制改革，利率市場化也在逐步進行中。隨著資本市場的日漸成熟，市場急需著大量的金融資本，傳統(tǒng)的信貸條件對新生資本市場的需求顯得過于滯后。而企業(yè)通過上市或發(fā)行債券的形式來籌集資金，又大大地削減了信貸業(yè)務(wù)的融資力度。因此，如何保持信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展，擺脫單一的貸款業(yè)務(wù)品種是銀行經(jīng)營必需面對的課題。

最后，買方議價能力。這里的買方議價能力，是站在商業(yè)銀行的角度來看，可理解為是貸款方。在當前資本市場日漸趨于成熟和國家緊縮的貨幣政策下，對于一些中小型企業(yè)來說缺乏其他的融資渠道，通過商業(yè)銀行的信貸來籌集資金仍然是首選，其議價能力較強是其特點。如何與買方在價格上進行博弈也是銀行找準市場定位，謀求信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新的機遇。

（二）信貸創(chuàng)新的方案

以市場為導向，建立新型的創(chuàng)新理念。應具體做到：一是堅持以市場和客戶為導向，密切聯(lián)系客戶，建立客戶的關(guān)系分類管理系統(tǒng)，對于不同客戶的不同要求尋找信貸創(chuàng)新的方案。二是轉(zhuǎn)變作風，促進業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，提高經(jīng)濟效益為原則，開展多渠道、多方位的市場調(diào)研，努力開發(fā)設(shè)計新的信貸產(chǎn)品，加強營銷服務(wù)質(zhì)量，建立全面的風險防范機制等活動內(nèi)容，帶動和提升信貸業(yè)務(wù)的品質(zhì)，提高經(jīng)濟效益。三是堅持全方位風險監(jiān)督體系的原則，在維護客戶群體利益的同時也保證金融資產(chǎn)的正常流通及安全，做到收益與風險并存的前提下，盡可能地降低風險，提升利潤的空間，促進信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。四是借助社會平臺，充分發(fā)揮關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)。利用政府、行業(yè)協(xié)會與社區(qū)等平臺來積累信息，促進新產(chǎn)品的開發(fā)，對每一客戶予以量身定做信貸產(chǎn)品，對于國家鼓勵的面向中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，更要充分利用在政府的扶持下搭建的信貸擔保平臺，積極的挖掘出更加靈活、高效益的融資產(chǎn)品。

參考文獻

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作者簡介：朱星宇（1997-），男，漢族，浙江溫嶺人，現(xiàn)就讀于浙江省溫嶺中學高三（24）班，在綜合性學習活動中喜好選擇經(jīng)濟、金融行業(yè)，有志于經(jīng)濟、金融領(lǐng)域研讀。