鄭群

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的急速發(fā)展，出現(xiàn)了大量的網(wǎng)上理財產(chǎn)品，這對大學(xué)生的生活產(chǎn)生了深遠影響。大學(xué)生首選的為余額寶，研究余額寶對大學(xué)生的影響尤為重要。本文著重研究余額寶對大學(xué)生收益和消費方面的影響。

[關(guān)鍵詞]余額寶；大學(xué)生；消費；生活

[中圖分類號]F752 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）38-0052-02

1 余額寶對大學(xué)生消費和生活的影響

2014年2月27日，天弘基金宣布，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)突破8100萬。在這龐大的數(shù)字背后，有接近48.1%的用戶是本科生、30.3%用戶是大專生、5.3%的用戶是研究生、0.5%的用戶是博士生。也就是說，大學(xué)生用戶數(shù)量占總用戶的84.2%——將近6820萬大學(xué)生撐起了余額寶的半壁江山，來自天弘基金和支付寶的官方用戶統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，余額寶用戶中最為龐大的群體年齡分布在23歲，達到205萬人。而在大學(xué)生中，很大一部分處在這個年齡段，余額寶對大學(xué)生的理財以及消費帶來巨大影響，針對這一現(xiàn)象，我們采用網(wǎng)上問卷調(diào)查，顯示采訪以及數(shù)據(jù)收集等方法對大學(xué)生群體進行調(diào)查采訪研究，以此來研究余額寶這一新興的軟件對大學(xué)生生活帶來的巨大變化和影響。

第一，余額寶改變大學(xué)生的理財習(xí)慣，高收益加低門檻，網(wǎng)購黨紛紛變身理財族。我們在人人網(wǎng)上進行了一項調(diào)查問卷活動，大約有1500人，71%的學(xué)生在“如果你有余錢，會把它怎么理財？”這個問題上選擇把錢存在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中，有17%的學(xué)生選擇進行炒股，9%的學(xué)生按照老習(xí)慣將錢存入銀行，而將近有20%的學(xué)生選擇沒有積蓄可以進行理財。學(xué)生們儲存在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中的錢也從幾百元到幾千元不等，少的有200元左右，最多的有15000元，費用來源有的是自己的生活費，有的是畢業(yè)旅行費用，還有晚交的學(xué)費和住宿費等費用。調(diào)查者坦言，每天早上一睜眼便查詢余額寶收益成為宿舍舍友近期以來的習(xí)慣，還有的調(diào)查者表示，他們將余額寶作為一個隨存隨取而又會升值的儲存罐，手中只留日常消費的費用，而將所有閑錢都存入余額寶。

第二，余額寶推動大學(xué)生對貨幣基金等金融知識的了解。隨著余額寶的運用，廣大大學(xué)生用戶將余額寶與自己所學(xué)經(jīng)濟知識相結(jié)合，紛紛提出什么是貨幣基金、余額寶安全性如何、余額寶怎樣運用怎樣運行與盈利等專業(yè)問題，通過這些問題，推動大學(xué)生對貨幣以及基金的相關(guān)知識的學(xué)習(xí)以及了解。

第三，余額寶影響大學(xué)生的消費習(xí)慣。從實體到網(wǎng)上采購，從不經(jīng)思考的花錢到節(jié)儉存錢賺利息，消費也變得謹慎和有思量起來。據(jù)余額寶官網(wǎng)介紹，余額寶除了門檻低、收益高之外，最大的特點就是支付的便捷性。使用余額寶可以在12306上購火車票、繳納水電、煤氣等費用，還可進行償還信用卡、進行轉(zhuǎn)賬、當(dāng)面付業(yè)務(wù)辦理，讓用戶可以消費自如。余額寶和支付寶相互連通支持，無須重新開設(shè)賬號，使用起來比較方便快捷，而且用戶大都比較信任支付寶的安全性。調(diào)查者于婷婷認為，余額寶的這種方便快捷的特性對于很多像她這樣購物自制力不夠的學(xué)生來說“簡直就是災(zāi)難”。余額寶與支付寶的相連對于支付寶和余額寶來說都是雙贏，余額寶與支付寶相連，可以將錢轉(zhuǎn)入支付寶，刺激淘寶消費，另外也使得消費者在支付寶中的余額有了利息。

2 對余額寶的探索及推廣

在中國的電子商務(wù)領(lǐng)域可以說是阿里巴巴集天下之英才于一體、一家獨大的格局。想必中國目前的大學(xué)生對于銀行等領(lǐng)域的了解還不是很深刻，大多數(shù)學(xué)生使用銀行卡也主要是為了存取生活費而已，也就是說，基本上和銀行存款的利息等方面影響是沒有關(guān)系的。余額寶的推出是在告訴用戶，你把錢存在我這里，不僅僅能夠在網(wǎng)上購物消費，而且我還能夠返還你一定的利息額。這等好事兒，大學(xué)生們怎么可能不對它感興趣呢？

通過網(wǎng)上調(diào)查，我們設(shè)計了幾套方案：第一個是活期余額寶；第二個是定期余額寶?；钇谟囝~寶即用戶存取在余額寶里的現(xiàn)金可以隨意使用，類似銀行活期存款，但如果這樣的話，用戶獲得的利息收益便會隨著余額寶每天利率的波動而變化，具有一定的不穩(wěn)定性和風(fēng)險性。定期余額寶即用戶存入余額寶的現(xiàn)金在一定時間內(nèi)無法拿出來，但是如果這樣，我們將會給予用戶一個既客觀又穩(wěn)定的利率收益。

我們發(fā)現(xiàn)，如果想在校園里面成功地將余額寶進行推廣，不僅要大力宣傳余額寶的優(yōu)勢，而且還要推出能夠吸引廣大學(xué)生的產(chǎn)品方案，使廣大學(xué)生認為，雖然我沒有走出校園，但每天還能夠贏得那么一點點微薄的利息。盡管不多，但是在我們離開校門踏入社會之前能夠賺點小錢，還是會很高興的。將余額寶用作投資，可以讓廣大學(xué)生樂在其中。

3 余額寶對大學(xué)生的優(yōu)勢及弊端

余額寶是支付寶為其打造的余額增值服務(wù)，即將錢轉(zhuǎn)入到余額寶中購買由天弘基金提供的增利寶貨幣基金服務(wù)就可獲取收益并且余額寶內(nèi)的資金能夠隨時進行網(wǎng)購支付，靈活提取。

余額寶相對于銀行來說，一定要有它的優(yōu)勢，才可以得到廣大學(xué)生們的青睞。余額寶與其他理財產(chǎn)品相比具有以下優(yōu)勢：

（1）操作流程簡單；

（2）最低購買金額沒有限制；

（3）收益高，使用靈活。

余額寶官網(wǎng)顯示，收益方面，余額寶的收益一直保持在5%以上，比存銀行、買基金、買國庫券的收益都高，而且隔天就能查看。安全方面，余額寶的風(fēng)險較小，有被盜100%賠付的保證，手機丟了可立即掛失并凍結(jié)支付寶賬戶。使用方面，余額寶無額度限制就可轉(zhuǎn)入，可以隨時轉(zhuǎn)到支付寶進行消費支付，也可以隨時轉(zhuǎn)到銀行卡提現(xiàn)。

盡管如此，余額寶也存在自身弊端。一方面，余額寶能夠滿足大學(xué)生收益方面的需要。大學(xué)生大部分時間都用于學(xué)校的相關(guān)事情，沒有專業(yè)的理財知識，也沒有足夠的時間、精力和金錢進行大的理財項目。另一方面，余額寶也是有一定風(fēng)險的，國家對這種金融模式尚未明確認可，而現(xiàn)有的金融準(zhǔn)入制度和監(jiān)管制度還不完善，缺乏信息透明度。因此，建議投資需謹慎。

參考文獻：

[1]金證股份：余額寶項目對中期業(yè)績影響有限[J].股市動態(tài)分析，2013（25）：48.

[2]趙晶.余額寶的創(chuàng)新價值[N].經(jīng)濟參考報，2013-06-21（009）.

[3]沈聲.管好“小錢”不貶值“余額寶”值得適時體驗[N].財會信報，2013-06-10C01.

[4]趙磊，朱傳婕.馬云暗示監(jiān)管過度余額寶遭遇“備案門”[J].中國經(jīng)濟周刊，2013（25）：66-68.