李宏偉

（河南省社會(huì)科學(xué)院 政治與法學(xué)研究所，河南 鄭州 450002）

論我國金融信用法治環(huán)境的構(gòu)建

李宏偉

（河南省社會(huì)科學(xué)院 政治與法學(xué)研究所，河南 鄭州 450002）

誠信是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，同樣也是法治經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，更是一個(gè)國家綜合國力中軟實(shí)力及其法治化水平和治理能力現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。金融信用法治環(huán)境的構(gòu)建有利于投資環(huán)境的形成，也有利于社會(huì)資源的再分配，更有利于市場經(jīng)濟(jì)主體積極性的發(fā)揮。在依法治國的過程中，應(yīng)當(dāng)借鑒國外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的法治經(jīng)驗(yàn)，積極推動(dòng)國家金融信用相關(guān)法律法規(guī)的修改完善，進(jìn)一步加強(qiáng)司法程序保障制度建設(shè)，以此來充分保障依法治國的順利實(shí)施和建設(shè)。

依法治國；金融信用；法治環(huán)境

目前，我國的信用體系還不健全，社會(huì)整體信用水平不高，尤其是金融信用問題已經(jīng)成為制約經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的突出問題。筆者認(rèn)為，在依法治國的進(jìn)程中，應(yīng)當(dāng)著重考慮金融信用法治環(huán)境構(gòu)建的一系列制度性架構(gòu)的安排，以此來充分保障依法治國的順利實(shí)施。

一、金融信用法治環(huán)境構(gòu)建的重要意義

金融信用體系是市場經(jīng)濟(jì)體系中最具基礎(chǔ)性的規(guī)則體系。市場經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，契約經(jīng)濟(jì)講究的就是“言必信、行必果”。金融信用是投資、融資、借貸、從事資本運(yùn)作的前提和基礎(chǔ)，是市場經(jīng)濟(jì)體系得以完善的保障，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上的橋和路。[1]它對(duì)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)健快速的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

（一）有利于良好投資環(huán)境的形成

建立在誠信基礎(chǔ)上的金融行業(yè)發(fā)達(dá)與否，往往與這個(gè)社會(huì)的誠信基礎(chǔ)和社會(huì)信用程度密切相關(guān)。良好的信用體系有利于經(jīng)濟(jì)區(qū)域形成良好的投資環(huán)境，進(jìn)而吸引世界上優(yōu)秀的企業(yè)家及財(cái)團(tuán)來投資。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，雄厚的資本往往向成本低、效益好、利潤高、增值幅度大的行業(yè)和有利于投資效益實(shí)現(xiàn)的地區(qū)集中，良好的金融信用法治環(huán)境恰恰是投資環(huán)境的重要內(nèi)容。世界發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，不論是自然形成的國際金融中心（如北美洲的經(jīng)濟(jì)中心紐約和西歐的倫敦），還是在政府主導(dǎo)下建設(shè)的區(qū)域金融中心（如東亞日本的東京和東南亞的港口國家新加坡等），它們得以發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，其中最為重要的條件都是有一個(gè)非常好的金融信用法治環(huán)境。[1]

（二）有利于促進(jìn)社會(huì)資源的再分配

隨著我國對(duì)外開放程度的日益提高和市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，存在于經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)方面的社會(huì)資源譬如信息、技術(shù)、能源、材料、土地、人力、教育等的整合作用，在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等環(huán)節(jié)越發(fā)的顯示出強(qiáng)大的生命力。良好的金融信用法治環(huán)境，有利于這些資源的再分配及其整合，能夠加速市場經(jīng)濟(jì)過程中資本的積累和周轉(zhuǎn)，節(jié)約和增加現(xiàn)金流，降低各種相關(guān)費(fèi)用，減少交易成本，同時(shí)行業(yè)間利潤率趨于平均化。

（三）有利于市場經(jīng)濟(jì)主體積極性的發(fā)揮

良好的金融信用法治環(huán)境，有利于市場經(jīng)濟(jì)過程中的參與者積極性和創(chuàng)造性的發(fā)揮。尤其是良好的個(gè)人信用法治環(huán)境，是良好的市場經(jīng)濟(jì)秩序建立的前提條件。沒有個(gè)人信用作為基礎(chǔ)和保障，就不可能建立起有效的市場秩序，所謂的市場經(jīng)濟(jì)也就不可能快速健康穩(wěn)定的發(fā)展。規(guī)范的個(gè)人信用法治環(huán)境是最基本最樸實(shí)的市場要求。樹立誠信、友善的社會(huì)主義核心價(jià)值觀不但是建立個(gè)人良好信用法治環(huán)境的前提，也是整個(gè)金融信用法治環(huán)境構(gòu)建的基礎(chǔ)。[2]因?yàn)樾庞贸潭鹊母叩秃托庞觅Y源的多少會(huì)直接影響到市場主體等參與社會(huì)分工的程度，影響著社會(huì)分工的發(fā)展及其利益的分配，所以說良好的金融信用法治環(huán)境對(duì)市場主體的積極性的發(fā)揮有著積極作用。

（四）有利于依法治國保障體系的形成

推進(jìn)法治中國建設(shè)，沒有強(qiáng)大的保障體系作為支撐是不可能完成的。我們探索促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的新模式，進(jìn)一步提升對(duì)外開放的平臺(tái)和窗口，提升對(duì)外開放的層次和水平，創(chuàng)新管理體制機(jī)制。圍繞這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，在各個(gè)保障體系中，金融信用體系是一個(gè)非常重要的、基礎(chǔ)性的保障體系。招商不僅要引得來，還要留得住，良好的營商環(huán)境需要良好的金融信用法治環(huán)境作前提和基礎(chǔ)。

二、目前金融信用現(xiàn)狀及其存在的法律問題

“信用”一詞的法律意義可以追溯到古羅馬時(shí)代。在古羅馬法中表示“相信他人會(huì)給自己以保護(hù)或者某種保障，它可以涉及從屬關(guān)系，也可以涉及平等關(guān)系”。[3]當(dāng)出現(xiàn)信用違反時(shí)，可能會(huì)使民事主體的人格發(fā)生減損或者喪失。[4]從我國目前市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程來看，與之配套的社會(huì)信用體系并未生成，社會(huì)信用體系建設(shè)在某些領(lǐng)域、部分地區(qū)才剛剛起步，尤其是金融信用體系建設(shè)，問題比較突出，甚至面臨著“信用缺失”的尷尬境地，在諸多領(lǐng)域不講誠信、違約失約、不守信用現(xiàn)象仍然存在。

（一）商業(yè)市場領(lǐng)域出現(xiàn)的信用缺失及其法律問題

契約是市場經(jīng)濟(jì)體系最為基本的要素單元。“有約必守、誠信履約”也是市場經(jīng)濟(jì)最基本的要求和規(guī)則，是商界最基本的品格和素養(yǎng)。[1]根據(jù)我國《合同法》的相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)行合同形式主要有書面合同、口頭合同以及默示合同。①參見最高法院關(guān)于合同法重要疑難問題的司法觀點(diǎn)（2014）。同時(shí)，我國《合同法》對(duì)合同的訂立、合同的履行等做了比較清楚的規(guī)定。但是，在市場交易過程中，仍然存在著諸多違約、毀約、撕約、商業(yè)欺詐、合同詐騙等違約違法行為，甚至于有些老板“跑路”躲避債務(wù)，有些企業(yè)借企業(yè)改制、股份改造、企業(yè)破產(chǎn)之機(jī)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃廢債務(wù)。法律上的違約責(zé)任、詐騙等一系列違法犯罪的制裁措施顯得軟弱無力、束手無策。有些企業(yè)和個(gè)人明目張膽地違約，逼迫債權(quán)人走漫長的訴訟途徑尋求救濟(jì)，法律手段空顯乏力。

（二）資本市場領(lǐng)域出現(xiàn)的信用缺失及其法律問題

目前我國資本市場信用缺失的主要表現(xiàn)之一就是上市公司面臨的信用危機(jī)。2001年以來，中國證券市場上的造假行為可謂層出不窮，例如重慶紅光、億安科技及藍(lán)田股份等，它們虛增利潤，操縱股價(jià)，大肆進(jìn)行內(nèi)幕交易、編造信息、隱瞞不報(bào)，以及采取其他違規(guī)行為，這些做法違反了《證券法》和其他法律法規(guī)的規(guī)定，嚴(yán)重褻瀆法律，破壞證券市場的信用，損害投資者的合法權(quán)益，挫傷了投資者的信心。[5]

（三）信貸市場領(lǐng)域出現(xiàn)的信用缺失及其法律問題

受我國金融體制機(jī)制的影響，我國目前的投融資渠道比較狹窄，長期以來從銀行融資的比率占到80%以上，企業(yè)從銀行貸款后卻不守信用，往往會(huì)拖欠銀行貸款，長期不還或少還本息，或還利息不還本金，甚至“跑路”、假破產(chǎn)等。信用的惡化導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)的惡化。“貸款的時(shí)候是孫子，還款的時(shí)候是爺。”企業(yè)失信形成的龐大的不良資產(chǎn)已給我國銀行業(yè)的健康運(yùn)行帶來了巨大的威脅，它直接造成銀行的資產(chǎn)萎縮，自身經(jīng)營出現(xiàn)困難，并暗藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。[5]在過去幾年間，包括地下錢莊、擔(dān)保公司、P2P借貸(網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái))、典當(dāng)行和互聯(lián)網(wǎng)金融等影子銀行為那些受困于資金短缺的企業(yè)、房地產(chǎn)項(xiàng)目、地方融資平臺(tái)公司等提供了商業(yè)銀行以外的資金。目前，沒有人能算出這些“表外的表外”資金規(guī)模究竟有多少。受信用機(jī)制的影響，它們的隱蔽性更強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)也更大。

（四）票據(jù)、保險(xiǎn)市場領(lǐng)域出現(xiàn)的信用缺失及其法律問題

我國票據(jù)市場的失信主要表現(xiàn)為票據(jù)詐騙。2013年，全國公安機(jī)關(guān)立案的票據(jù)偽造、編造案件以及違法承兌的案件8000多起，涉案金額達(dá)60多億元。票據(jù)欺詐案件的增多導(dǎo)致了商業(yè)票據(jù)的支付功能的下降，市場主體不再信任票據(jù)的作用，導(dǎo)致了票據(jù)信用降低及市場主體之間不信任增大，大大制約了企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在保險(xiǎn)市場，由于一些從業(yè)人員誤導(dǎo)、欺詐客戶事件的頻頻發(fā)生，再加上保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣、拒賠現(xiàn)象的負(fù)面影響，導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)市場社會(huì)信譽(yù)不高，保險(xiǎn)信用度降低。所以說，這種建立在本應(yīng)該是非常嚴(yán)肅的契約基礎(chǔ)上的那種誠信精神、契約精神乃至契約法則卻蕩然無存，完全沒有體現(xiàn)出法律的威嚴(yán)以及本應(yīng)該彰顯的法律效果。

（五）個(gè)人、政府信用的缺失及其法律問題

個(gè)人信用是社會(huì)整個(gè)信用體系的基礎(chǔ)，決定著一個(gè)社會(huì)、一個(gè)國家、一個(gè)地區(qū)的整個(gè)信用環(huán)境的好與壞。目前，我國就個(gè)人信用機(jī)制問題還沒有完全建立起一套行之有效的模式或者規(guī)則體系。一些人利用法律以及監(jiān)管體制上的漏洞，譬如一房多賣現(xiàn)象、重復(fù)抵押、套取現(xiàn)金、惡意透支、拒不執(zhí)行法院判決等，嚴(yán)重?fù)p害債權(quán)人的利益。遺憾的是，在個(gè)人信用危機(jī)的情況下，一些地方政府的不誠信表現(xiàn)給本來就不是很好的社會(huì)信用環(huán)境起到了負(fù)面的作用。譬如政府長期拖欠債務(wù)、違法違規(guī)擔(dān)保、政策朝令夕改缺乏連續(xù)性、不講信譽(yù)不兌現(xiàn)承諾等。如何從法律上對(duì)這種不誠信的個(gè)人和政府以遏制，的確是一個(gè)迫切需要解決的法律問題。

三、國外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)啟示

世界上諸多的發(fā)達(dá)國家在金融信用體系建設(shè)方面基本上都已自成體系，完善的社會(huì)信用環(huán)境和人文基礎(chǔ)給市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。譬如美國、加拿大、澳大利亞、英國、法國和德國等，尤其是美國和歐盟的社會(huì)信用環(huán)境、征信機(jī)制、信用方面立法建立發(fā)展都比較早，再加上政府部門較高的管理技術(shù)和執(zhí)法水平以及比較健全的信用服務(wù)業(yè)，有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康有序發(fā)展。

（一）美國

1.信用立法概況

美國全方位信用法律體系建設(shè)起始于20世紀(jì)70年代，頒布最早的一部法律是1970年公布的《公平信用報(bào)告法》（Fair Credit Reporting Act）。后來又陸續(xù)頒布了《誠實(shí)租借法》（Truth in Lending Act）、《信用卡發(fā)行法》《公平信用和貸記卡公開法》《電子資金轉(zhuǎn)賬法》《銀行平籌競爭法》《房屋貸款保護(hù)法》《金融機(jī)構(gòu)改革—恢復(fù)—執(zhí)行法》《社區(qū)再投資法》《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》（Credit Repair Organization Act）等。這些法律的頒布實(shí)施，為美國建立良好的金融法律環(huán)境和市場交易秩序奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。這些法律規(guī)范的集中體現(xiàn)就是規(guī)范授信、合法守信、平等授信、保護(hù)隱私。信用管理及服務(wù)行業(yè)呈現(xiàn)出了一體多位的特點(diǎn)，不但有可操作性較強(qiáng)的實(shí)施辦法和措施，同時(shí)又有統(tǒng)一的原則和標(biāo)準(zhǔn)。[4]

2.征信體制模式

從世界發(fā)達(dá)國家征信業(yè)發(fā)展的歷程來看，由于各國民族文化、風(fēng)俗民情、歷史條件、法治思想、社會(huì)理念等的區(qū)別和不同，征信模式可以集中概括為兩個(gè)方面，即公共模式和私營模式。也就是業(yè)內(nèi)所說的歐洲模式和美國模式。

美國的征信模式是完全市場化的，征信數(shù)據(jù)庫對(duì)社會(huì)完全開放，征信服務(wù)機(jī)構(gòu)都是由民營資本投建。美國有3個(gè)征信數(shù)據(jù)庫以及400多家地方信用局。這些信用局都是民間設(shè)立的，都屬于私營性質(zhì)的。法律規(guī)定，消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告的合法用戶有9種，主要是信用交易的對(duì)方和雇主，以及國家安全和司法部門。美國征信制度的優(yōu)點(diǎn)在于私營的信用局不僅支持現(xiàn)金信用的授信者，還支持零售信用和服務(wù)信用的授信決策。信用工具的發(fā)行使市場交易額大幅度增加，從而滲透到美國社會(huì)的各個(gè)角落。但是這種模式也容易造成激烈的市場優(yōu)勝劣汰，造成民間資源浪費(fèi)和重復(fù)投資。[1]

（二）歐盟

1.信用立法概況

相比美國而言，歐盟在制定與信用有關(guān)的法律時(shí)比較重視實(shí)用性，其信用立法的宗旨和原則就是在保護(hù)人權(quán)和開發(fā)數(shù)據(jù)之間取得平衡，在保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)的同時(shí)，還要保證企業(yè)和消費(fèi)者征信信息的暢通。德國在1934年開始建立個(gè)人信用登記備案系統(tǒng)，并相繼制定出臺(tái)了一系列操作實(shí)施細(xì)則。聯(lián)邦德國先后于1970年和1977年頒布實(shí)施了《分期付款法》和《通用商業(yè)總則》，用來指導(dǎo)消費(fèi)借貸業(yè)務(wù)。為了保護(hù)隱私權(quán)，同時(shí)又能合理利用個(gè)人信用信息資料，瑞典、法國、挪威和盧森堡等國家先后制定了《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。同時(shí)，1980年經(jīng)合組織頒布的《個(gè)人人格保護(hù)及合理利用個(gè)人數(shù)據(jù)國際交流準(zhǔn)則》進(jìn)一步促進(jìn)了歐盟國家在個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)方面的立法。為了促進(jìn)歐盟經(jīng)濟(jì)一體化建設(shè)，歐洲議會(huì)于1995年10月通過了一個(gè)旨在維護(hù)市場公平交易的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》，促進(jìn)了個(gè)人征信數(shù)據(jù)在同等數(shù)據(jù)開放水平的征信國家內(nèi)的使用和傳播。[4]

2.征信體制模式

歐洲的征信體制恰恰與美國的體制模式相反。歐洲的征信機(jī)構(gòu)都是由政府財(cái)政出資建設(shè)的，往往由國家銀行出面統(tǒng)一組建，其建立的基礎(chǔ)就是銀行內(nèi)部的貸款登記備案信息數(shù)據(jù)庫。1992年，歐洲中央銀行行長委員會(huì)會(huì)議建立了“信用信息登記系統(tǒng)”。該系統(tǒng)實(shí)行金融聯(lián)合征信方式，服務(wù)對(duì)象僅限于會(huì)員金融機(jī)構(gòu)。該模式能夠有力地保護(hù)金融行業(yè)以及信息系統(tǒng)的安全，能夠有力地保護(hù)個(gè)人信息隱私。這種模式的不足之處在于系統(tǒng)不向零售信用和服務(wù)信用授信人提供服務(wù)，不利于將信用工具滲透到社會(huì)的各個(gè)角落。另外，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)過大，且征信數(shù)據(jù)庫的容量相對(duì)較小。

四、構(gòu)建金融信用法治環(huán)境的對(duì)策建議

良好的金融信用體系和制度是市場經(jīng)濟(jì)快速健康有序發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。尤其是金融信用法治環(huán)境的構(gòu)建是經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)發(fā)展能夠依法規(guī)劃、依法發(fā)展、依法治理的有力保障。筆者建議，金融信用法治環(huán)境的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)借鑒國外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的法治實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國法治發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行綜合性的常態(tài)化的制度性安排。

（一）積極推動(dòng)國家金融信用相關(guān)法律法規(guī)的修改完善

1.積極推動(dòng)有關(guān)金融信用立法的制定和修改

充分發(fā)揮我們各類市場主體的積極性和主動(dòng)性，向中央積極提出建議，積極推動(dòng)有關(guān)金融信用法規(guī)規(guī)章的制定和修改。同時(shí)發(fā)揮社科系統(tǒng)的研究力量，集中學(xué)科優(yōu)勢，多立項(xiàng)多研究，為國家金融信用立法尤其是有針對(duì)性的立法提供有力的理論方案和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。2013年3月15日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）正式頒布實(shí)施。這是我國第一部規(guī)范征信業(yè)健康發(fā)展的行政法規(guī)，將對(duì)我國征信業(yè)發(fā)展的制度化、規(guī)范化、法制化起到積極的促進(jìn)作用和保障作用。但是，該《條例》還存在一些缺陷和不足，譬如對(duì)于什么是公共信息沒有明確規(guī)定，民間征信機(jī)構(gòu)是否能夠共享中國人民銀行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，如果能，怎么共享不清楚，同時(shí)規(guī)定“不從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供、查詢信用信息以及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收其提供的信用信息的具體辦法，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門會(huì)同國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法制定”。這種授權(quán)性的規(guī)定有使征信業(yè)管理陷入行業(yè)壟斷的嫌疑。該《條例》很多條款規(guī)定的太籠統(tǒng)，可操作性不強(qiáng)，甚至有些條款模糊不清令人很難理解。筆者建議應(yīng)對(duì)征信業(yè)管理立法進(jìn)行研究，在《條例》的基礎(chǔ)上提升法律地位，由全國人大常委會(huì)通過一部《征信業(yè)發(fā)展管理法》，增加條文，增加內(nèi)容，增強(qiáng)其可操作性。

2.推動(dòng)與金融信用相關(guān)法人制度的修改完善

有限責(zé)任公司作為現(xiàn)代企業(yè)制度的主要形態(tài)，它的產(chǎn)生為公司在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮關(guān)鍵作用奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。但是，一些人濫用公司的獨(dú)立法人地位侵害債權(quán)人的合法利益，尤其是金融機(jī)構(gòu)的利益，妨礙金融秩序和社會(huì)信用。筆者認(rèn)為可以借鑒國外的立法和司法經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善我國法人人格否認(rèn)制度，允許債權(quán)人向股東直索債務(wù)，保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益。

3.積極推動(dòng)與金融信用相關(guān)破產(chǎn)法律制度的修改完善

破產(chǎn)制度是與企業(yè)金融信用緊密相關(guān)的一項(xiàng)法律保護(hù)制度。但目前我國只有一部《企業(yè)破產(chǎn)法（試行）》，且適用范圍僅限于全民所有制企業(yè)，條款不健全，急需加以修改完善，尤其是合伙企業(yè)、民營企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)如何破產(chǎn)也沒有法律可依。筆者建議，應(yīng)該在《破產(chǎn)法》和《刑法》中增設(shè)破產(chǎn)犯罪，保護(hù)債權(quán)人利益。追究那些有損害債權(quán)人利益或者破壞破產(chǎn)程序的行為，例如放棄擔(dān)保債權(quán)、轉(zhuǎn)移隱匿財(cái)產(chǎn)等破產(chǎn)犯罪行為。同時(shí)，應(yīng)盡快建立我國個(gè)人破產(chǎn)制度。借鑒國外立法經(jīng)驗(yàn)，對(duì)破產(chǎn)人的身份、地位加以必要限制，法院可根據(jù)債權(quán)人的請求限制其居住、資金來往，防止破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)流失。債務(wù)人在一定期間內(nèi)不得擔(dān)任公務(wù)員、律師、仲裁員、公司高管等，不得進(jìn)行任何高消費(fèi)或者投資活動(dòng)。

4.積極推動(dòng)與金融信用相關(guān)物權(quán)法律制度的修改完善

首先是物權(quán)公示制度。物權(quán)公示是我國《物權(quán)法》規(guī)定的一項(xiàng)重要物權(quán)制度。只有依法確立完善的公示制度并賦予產(chǎn)權(quán)以公信的效力，市場交易主體才能省去一系列不必要的產(chǎn)權(quán)歸屬即所謂“資信”的考察，從而降低交易成本，提高交易主體的資信能力，防范失信欺詐行為，防止信用風(fēng)險(xiǎn)。[4]

其次就是進(jìn)一步完善擔(dān)保物權(quán)制度。《物權(quán)法》出臺(tái)后，《擔(dān)保法》并沒有作出相應(yīng)的修改，只是最高法院做出了一系列的司法解釋加以平衡和調(diào)整。筆者建議對(duì)《擔(dān)保法》應(yīng)及時(shí)作出修改，使其與《物權(quán)法》相一致，同時(shí)創(chuàng)設(shè)新的擔(dān)保方式（不窮盡當(dāng)事人約定的擔(dān)保方式）來對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系加以規(guī)范，保障債權(quán)的圓滿實(shí)現(xiàn)，確保企業(yè)等市場主體守信、不失信。

5.積極推動(dòng)與金融信用相關(guān)侵權(quán)法律制度的修改完善

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)活躍度的提高，各式各樣的欺詐行為也粉墨登場，搞得合法經(jīng)營者防不勝防。這種嚴(yán)重侵害他人（企業(yè)）合法權(quán)益的行為嚴(yán)重?fù)p害了市場信用和交易秩序，使整個(gè)社會(huì)的信用程度降低。筆者認(rèn)為，目前在《合同法》《民法通則》及《侵權(quán)責(zé)任法》中規(guī)定的懲罰欺詐行為的措施力度還不夠，應(yīng)該在《證券法》《保險(xiǎn)法》《刑法》和《合伙企業(yè)法》等相關(guān)市場交易法律法規(guī)中增加懲罰約束條款，加大懲罰力度，增加失信成本，讓失信者傾家蕩產(chǎn)，確保社會(huì)信用不遭到破壞或損失降到最低。

（二）加強(qiáng)司法程序保障制度建設(shè)

1.完善民事執(zhí)行程序，加大執(zhí)行力度

對(duì)于法院來講，民事裁判結(jié)果執(zhí)行難的問題，不但嚴(yán)重?fù)p害了司法權(quán)威和公信力，而且對(duì)社會(huì)的信用造成了惡劣影響和破壞。執(zhí)行難問題一個(gè)是經(jīng)濟(jì)實(shí)力的問題，另一個(gè)就是信用問題。必須進(jìn)一步完善民事執(zhí)行程序，加大執(zhí)行力度，解決執(zhí)行難的問題。筆者認(rèn)為，可以在目前執(zhí)行債權(quán)憑證制度、被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度、黑名單制度的基礎(chǔ)上，創(chuàng)設(shè)一些新的有約束力的執(zhí)行措施。譬如建立懸賞公告制度（部分法院已經(jīng)在實(shí)施）和完善的信用登記制度。即由人民法院以公告的形式，要求社會(huì)各界積極監(jiān)督，提供被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)情況、高消費(fèi)和償債情況，一旦舉報(bào)查證屬實(shí)，則給予舉報(bào)人一定的獎(jiǎng)勵(lì)。這有利于調(diào)動(dòng)社會(huì)各界的積極性，對(duì)債務(wù)人形成強(qiáng)大的威懾，也將極大推動(dòng)執(zhí)行工作的順利進(jìn)行。信用登記制度即在執(zhí)行期間，如果債務(wù)人沒有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，債權(quán)人的債權(quán)不能得到實(shí)現(xiàn)，建議人民法院將債務(wù)人不履行或不能履行債務(wù)的情況提供給有關(guān)債務(wù)履行信息的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)將債務(wù)人不履行債務(wù)的基本情況收集在一起，允許公眾查閱。這樣，在當(dāng)事人訂約時(shí)，一方就可以查閱另一方是否有欠債記錄，從而決定是否與其交易。這就可以極大地減少那些負(fù)債累累卻仍然大量舉債的現(xiàn)象，有助于防止欺詐和逃廢債的行為。[4]

2.創(chuàng)新金融司法審判方式，優(yōu)化金融司法環(huán)境

2011年3月1日，河南首家金融審判法庭在鄭州市中級(jí)人民法院成立。金融審判法庭的設(shè)立不但是開創(chuàng)了河南金融市場上的一個(gè)先河，也是“傾力誠信建設(shè)，著力打造金融誠信大省”的誠信金融的良好實(shí)踐。①河南金融審判法庭的主要職責(zé)是審理涉及銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托、期貨、票據(jù)等方面的金融民商案件，并對(duì)基層法院的金融案件審判進(jìn)行督導(dǎo)指導(dǎo)，向金融機(jī)構(gòu)發(fā)布審判信息、典型案例，開展有關(guān)金融法制教育與學(xué)術(shù)交流等。目前，鄭州市中級(jí)人民法院還專門設(shè)立了金融執(zhí)行庭，以配套解決金融勝訴案件的執(zhí)行難問題。

筆者建議，我國在此基礎(chǔ)上創(chuàng)設(shè)金融仲裁院，進(jìn)一步提高金融法律服務(wù)水平，優(yōu)化金融司法環(huán)境。在法治中國建設(shè)過程中，隨著金融業(yè)的快速發(fā)展和市場化程度的加深，各種新型的金融經(jīng)濟(jì)糾紛和金融違法犯罪案件將會(huì)陸續(xù)出現(xiàn)，僅靠法院一家來承擔(dān)金融司法任務(wù)未免太重，金融仲裁院的設(shè)立可以有效地解決法院審判工作壓力大的問題。

（三）創(chuàng)新金融信用征信服務(wù)機(jī)制

1.搭建一個(gè)全面系統(tǒng)的、信息數(shù)據(jù)廣泛的征信服務(wù)平臺(tái)

我國應(yīng)搭建一個(gè)包含多個(gè)部門、多項(xiàng)內(nèi)容、多種數(shù)據(jù)的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)部門信息共享。建立全面系統(tǒng)的個(gè)人和企業(yè)信用征信資料，這些資料涵蓋了銀行信貸信息、工商信息、土地房產(chǎn)信息、擔(dān)保信息、法院裁判執(zhí)行信息尤其是失信信息。完善信用資料使用、懲戒失信行為等方面的制度性安排，提高全社會(huì)信用服務(wù)水平。這些信息面向全社會(huì)提供查詢服務(wù)。同時(shí)應(yīng)通過立法鼓勵(lì)支持民間資本投建征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2.制定完善全方位的信息數(shù)據(jù)采集機(jī)制

通過立法完善企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集機(jī)制，建立健全國家機(jī)關(guān)、企業(yè)事業(yè)單位等行業(yè)間、部門間信息共享及其協(xié)調(diào)協(xié)作機(jī)制。制定并組織實(shí)施信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，加快中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，加強(qiáng)信用體系宣傳推介力度。同時(shí)推動(dòng)金融企業(yè)高管和從業(yè)人員的信用檔案建設(shè)工作，進(jìn)一步完善金融企業(yè)高管和從業(yè)人員的誠信建設(shè)。

3.構(gòu)建科學(xué)的金融生態(tài)法治環(huán)境建設(shè)指標(biāo)評(píng)估體系

建議各級(jí)政府金融辦開展區(qū)域信用評(píng)估，建立權(quán)威的信用評(píng)級(jí)體系，推動(dòng)行業(yè)或企業(yè)全面提高履約意識(shí)；將信用環(huán)境評(píng)估與銀行業(yè)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)合起來，打造金融信用新常態(tài)，形成長效化的良好政策導(dǎo)向、利益機(jī)制和社會(huì)環(huán)境，對(duì)信用環(huán)境長期得不到改善的地區(qū)，可以采取金融服務(wù)退出機(jī)制。

（四）完善失信懲罰機(jī)制

對(duì)失信行為的懲罰力度不夠、法律執(zhí)行力不足是群眾反映最為強(qiáng)烈的問題。失信懲罰機(jī)制是金融信用體系重要的基礎(chǔ)性內(nèi)容，是金融信用法治環(huán)境建設(shè)的重要保障和支撐。筆者建議，我國應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，探索建立失信企業(yè)聯(lián)合懲戒機(jī)制和黑名單公示制度。重塑失信懲罰制度的地位和功能，對(duì)失信者出重拳下狠心，讓失信者傾家蕩產(chǎn)，讓守信者名揚(yáng)天下。

[1]徐冬根.上海國際金融中心法制環(huán)境建設(shè)研究[M].北京：法律出版社，2007：241-257.

[2]張維迎.法律制度的信譽(yù)基礎(chǔ)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2002，（1）：23.

[3][意]朱塞佩?格羅素.羅馬法史[M].黃風(fēng)，譯.北京：中國政法大學(xué)出版社，1994：234.

[4]吳弘.上海國際金融中心建設(shè)的法制環(huán)境[M].北京：北京大學(xué)出版社，2010：31-185.

[5]魏英梅.我國金融信用缺失及防治問題探討[J].經(jīng)濟(jì)理論研究，2006，（3）：71-72.

（責(zé)任編輯：王淑云）

1003-4625（2014）12-0062-05

F832.1

A

2014-10-13

本文為2014年度河南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目《河南法治縣（市、區(qū)）創(chuàng)建指標(biāo)體系和考核標(biāo)準(zhǔn)研究》（批準(zhǔn)號(hào)：2014CFX004）的階段性成果之一；2014年度河南省社會(huì)科學(xué)院院級(jí)課題一般項(xiàng)目《深入推進(jìn)平安河南建設(shè)研究》（課題編號(hào)：2014B14）的階段性成果之一。

李宏偉（1976-），男，河南尉氏人，碩士，副研究員。