王韶輝

盡管存款保險(xiǎn)制度從世界范圍來(lái)看，幾乎已成為金融業(yè)的一項(xiàng)普及制度，但實(shí)施過(guò)程中也并非都是正向反饋。如果制度設(shè)計(jì)不合理，與現(xiàn)實(shí)國(guó)情結(jié)合不好的話，也不乏消極的一面。

在我國(guó)，銀行也處于高額準(zhǔn)備金的監(jiān)管之下，加上《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的實(shí)施，都讓銀行處于高成本運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，因此，為了節(jié)省成本，銀行不一定愿意加入存款保險(xiǎn)體系。即使強(qiáng)制實(shí)施，差別化費(fèi)率如何制訂也是不同銀行利益博弈的焦點(diǎn)。北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹就表示，應(yīng)兼顧到中小銀行的利益，實(shí)行差別風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制。

目前，從央行釋放的信息來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)達(dá)成的共識(shí)有:存款保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險(xiǎn)制度范疇，根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，實(shí)行差別化費(fèi)率。全國(guó)金融專業(yè)學(xué)位研究生教育指導(dǎo)委員會(huì)秘書長(zhǎng)莊毓敏認(rèn)為:“建立存款保險(xiǎn)制固然保護(hù)了儲(chǔ)戶利益，但也隱藏道德風(fēng)險(xiǎn)?！便y行有可能因此將儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)推給保險(xiǎn)公司，因此要配套制定《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》，讓銀行優(yōu)勝劣汰，為自身經(jīng)營(yíng)不善負(fù)責(zé)。

閆冰竹提出了存款保險(xiǎn)制度分步走的意見(jiàn)，即先設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，條件成熟時(shí)再設(shè)立獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司。由于我國(guó)國(guó)情復(fù)雜，因而需要在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，設(shè)立有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。具體建議包括實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度，先期設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，明確存款保險(xiǎn)基金來(lái)源，實(shí)行差別化風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制。

不論如何實(shí)施，存款保險(xiǎn)制度必然對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)不同的影響。如對(duì)品牌與實(shí)力金融公司有利，而債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的相對(duì)為劣者則是影響負(fù)面。原來(lái)大型國(guó)有銀行存款方面的擔(dān)保人變成保險(xiǎn)公司，大型國(guó)有銀行對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力下降，銀行不得不提高存款利率來(lái)吸引儲(chǔ)戶;銀行利差縮窄，業(yè)績(jī)預(yù)期負(fù)面，而在這個(gè)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比優(yōu)勢(shì)會(huì)更加突出，有望成為客戶選擇的熱點(diǎn)。

知易行難，為發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度對(duì)市場(chǎng)的正面作用，政府需要在實(shí)施過(guò)程中不斷調(diào)整、時(shí)時(shí)引導(dǎo)。由此需要厘清的問(wèn)題有:存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何設(shè)置經(jīng)營(yíng)，差別化費(fèi)率如何確定，保險(xiǎn)范圍和限額確定以及如何對(duì)公眾宣傳教育才能不影響大眾信心。