中國人民銀行濟南分行支付結算處課題組

（中國人民銀行濟南分行，山東 濟南 250021）

村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務發(fā)展調查與思考

中國人民銀行濟南分行支付結算處課題組

（中國人民銀行濟南分行，山東 濟南 250021）

一、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務發(fā)展現狀

從村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構情況來看，大多數是城市商業(yè)銀行、農村信用合作機構等地方性銀行機構作為主發(fā)起行，與當地企業(yè)、自然人合資設立的。大部分村鎮(zhèn)銀行能夠按照《票據法》、《支付結算辦法》等法規(guī)制度規(guī)定開展支付結算業(yè)務，參照主發(fā)起行的制度規(guī)范，建立較為完善的支付結算業(yè)務操作流程、內控制度，有效保障了支付業(yè)務合規(guī)、健康開展。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務規(guī)模普遍較小，支付結算產品與服務品種較為單一，綜合金融服務能力和競爭力有待進一步提升。

（一）票據結算量較小，品種較為單一

各村鎮(zhèn)銀行均已開辦了支票業(yè)務，大部分開辦了銀行承兌匯票承兌業(yè)務，小部分擁有辦理銀行承兌匯票貼現、轉貼現業(yè)務權限。各村鎮(zhèn)銀行票據結算業(yè)務量普遍較小，以支票業(yè)務為主。大多數村鎮(zhèn)銀行制定了《重要空白憑證管理辦法》、《重要物品與客戶交接登記簿》等重要憑證管理制度，能夠對票據憑證的使用、保管、銷毀等環(huán)節(jié)進行嚴格管理。

（二）銀行卡及電子支付業(yè)務發(fā)展較為滯后

村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務開辦率較低，所發(fā)銀行卡均為磁條借記卡，且均未加載商業(yè)預付卡應用功能或電子現金功能，銀行卡存量和交易量均較小。從銀行卡受理渠道建設方面來看，村鎮(zhèn)銀行的銀行卡自助服務設施網絡覆蓋面較窄，僅有少數行布設了ATM等自助受理設備，客戶辦理存取款、匯兌等銀行卡業(yè)務還主要通過網點營業(yè)柜臺來實現。村鎮(zhèn)銀行依托銀行卡開展的綜合金融服務較少，僅有少數依托主發(fā)起行為客戶提供網上銀行服務，絕大多數尚未推出電話銀行、手機銀行、互聯網支付等電子支付服務產品。

（三）支付清算匯路較為暢通，流動性管理較為有效

已開通大、小額支付系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行均通過代理方式以間接參與者身份接入，基本上能夠按規(guī)定開展應急演練，并結合演練情況適時修訂完善應急預案。大部分村鎮(zhèn)銀行通過與主發(fā)起行簽訂流動性風險救助協議、建立大額資金出賬報告審批制度、安排專人對大額資金出賬進行實時監(jiān)測等措施，定時監(jiān)測清算賬戶余額情況，確保在出現頭寸不足情況時能及時予以處置。

（四）銀行結算賬戶存量較小，單位銀行結算賬戶以一般戶為主

絕大多數村鎮(zhèn)銀行基本上能夠按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》等規(guī)章制度要求，辦理銀行結算賬戶開立、變更、撤銷等業(yè)務。大多數村鎮(zhèn)銀行由于開業(yè)時間較晚、吸儲能力較弱，導致存量銀行結算賬戶數量較少，個人銀行結算賬戶和單位銀行結算賬戶數量均遠低于所在地其他涉農金融機構。其中，單位銀行結算賬戶中的一般存款賬戶占比偏高，基本存款賬戶數量少且在單位銀行結算賬戶中的占比偏低。

二、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務發(fā)展及風險防控面臨的主要挑戰(zhàn)

（一）支付業(yè)務發(fā)展較為滯后，服務“三農”能力有待提升

我國設立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農村地區(qū)銀行機構網點覆蓋率低、金融服務供給不足等問題。然而，絕大多數村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網點都布局在經濟較為發(fā)達的縣城，對經濟不發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的輻射力較弱。此外，大部分村鎮(zhèn)銀行的經營理念多停留在通過做大存貸款規(guī)模賺取利差的階段，將主要精力放在負債業(yè)務上，而將支付結算業(yè)務作為本行開展存貸款業(yè)務的輔助服務支撐，在支付服務渠道建設上的資源投入不足。隨著我國利率市場化進程的加快，存貸款利差逐漸收窄，村鎮(zhèn)銀行必然要面臨由負債業(yè)務占絕對比例向負債業(yè)務與中間業(yè)務協調發(fā)展轉變的挑戰(zhàn)。

（二）支付產品種類單一，支付匯路有待進一步拓寬

大部分村鎮(zhèn)銀行對外提供的支付服務主要局限于匯兌、支票等基本業(yè)務，商業(yè)匯票、銀行卡等業(yè)務開辦率較低，尚不能為其開戶企業(yè)提供網上銀行、商業(yè)匯票融資支付等服務。受技術研發(fā)力量、風險控制體系、人員配置等限制，當前村鎮(zhèn)銀行只能通過由主發(fā)起行或第三方支付清算運營機構代理，以間接參與者身份接入大、小額支付系統(tǒng)，資金匯劃效率較低。缺乏人民銀行相關跨行支付清算系統(tǒng)的平臺支撐，部分村鎮(zhèn)銀行處于“支付孤島”的境地，在支付服務產品創(chuàng)新、綜合金融服務體系建設等方面處于弱勢地位，成為其提升綜合競爭力的一大阻礙。

（三）人員配備相對薄弱，支付風險防控體系有待完善

大部分村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，從業(yè)人員數量較少且基本上未接受過系統(tǒng)的支付業(yè)務培訓，對相關支付結算法規(guī)制度及本行內部規(guī)定掌握不到位，辦理支付結算業(yè)務的依規(guī)意識和合規(guī)操作能力普遍不足，在銀行賬戶、支付工具、支付系統(tǒng)業(yè)務辦理等方面還存在一些亟待規(guī)范的地方。村鎮(zhèn)銀行與其主發(fā)起行一般駐于不同的地市甚至不同的省，主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務風險防控難度較大，對于一些支付業(yè)務違規(guī)操作難以及時查處糾正。村鎮(zhèn)銀行作為一級法人機構，具有“麻雀雖小，五臟俱全”的特點，相當一部分村鎮(zhèn)銀行僅依照主發(fā)起行的業(yè)務管理、內控制度建立了本行的相關規(guī)范，但未結合本行實際進行“本土化”改造，而自身業(yè)務發(fā)展情況可能與主發(fā)起行不完全一致，相關支付風險的集聚點也不一樣，脫胎于主發(fā)起行的相關內控制度可能難以起到有效的風險防控作用。

三、相關政策建議

（一）加大對村鎮(zhèn)銀行政策扶持力度

全面落實《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》有關發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略部署，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在完善農村基礎金融服務設施體系、提升農村居民基礎金融服務可獲得性方面的積極作用，積極探索建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的正向激勵機制，逐步推動其在實現商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的同時積極履行社會責任。對于金融服務“三農”成效顯著的村鎮(zhèn)銀行，應由政府相關部門根據當地經濟發(fā)展實際給予財稅補貼優(yōu)惠等政策扶持，由央行和金融監(jiān)管部門在貨幣政策、金融監(jiān)管政策等方面予以重點支持，不斷提升村鎮(zhèn)銀行金融服務供給能力，滿足農村地區(qū)企事業(yè)單位和居民日益增長的金融服務需求。

（二）引導村鎮(zhèn)銀行立足市場定位，豐富支付結算業(yè)務

應引導和支持村鎮(zhèn)銀行堅持服務“三農”的市場定位，充分發(fā)揮貼近農村支付服務市場的優(yōu)勢，利用主發(fā)起行已有的成熟產品、技術和服務模式，加強與所在地金融機構的業(yè)務代理合作，在繼續(xù)做好銀行卡、票據等成熟支付業(yè)務開辦和拓展應用的同時，充分利用現代信息技術與支付行業(yè)融合創(chuàng)新成果，做好手機支付等新興電子支付產品的試點推廣，通過拓展銀行卡助農取款服務點等方式，構建和完善農村地區(qū)的銀行卡受理網絡，逐步培育形成符合本行發(fā)展戰(zhàn)略和實際業(yè)務需求的支付服務基礎設施體系。

（三）推動村鎮(zhèn)銀行實現支付結算與其他金融業(yè)務協調發(fā)展

應督促和鼓勵村鎮(zhèn)銀行主動順應支付結算服務與負債業(yè)務日漸融合的現代金融發(fā)展潮流，積極參與農村支付服務細分市場競爭，探索依托農村支付環(huán)境建設成果開展農業(yè)產業(yè)鏈融資支付模式創(chuàng)新，為現代農業(yè)發(fā)展提供金融服務支持，實現支付服務能力提升與信貸業(yè)務拓展相互協調、相互促進，不斷提升品牌知名度和客戶黏性，培育形成差異化競爭優(yōu)勢。

（四）強化村鎮(zhèn)銀行的跨行支付清算平臺支撐

在有效防控風險的前提下，繼續(xù)鼓勵村鎮(zhèn)銀行以多種方式加入人民銀行跨行支付清算系統(tǒng)。在此基礎上，可借鑒城市商業(yè)銀行資金清算中心和農信銀資金清算中心在支持會員單位創(chuàng)新支付服務、降低資金匯劃成本等方面的成功經驗，探索推動設立村鎮(zhèn)銀行資金清算中心，一攬子解決村鎮(zhèn)銀行的支付清算系統(tǒng)接入問題，在有效隔離村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)參與者風險的同時，提高其資金清算效率。

（五）促進村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務規(guī)范發(fā)展

應堅持防范風險與鼓勵創(chuàng)新并重的原則，在支持村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新支付業(yè)務的同時，采取有效措施強化對村鎮(zhèn)銀行票據融資業(yè)務、支付清算系統(tǒng)運行維護管理的風險防控，既要防范主發(fā)起行借助村鎮(zhèn)銀行開展違規(guī)操作、逃避監(jiān)管的行為，又要通過有效的外部監(jiān)管督促主發(fā)起行做好對村鎮(zhèn)銀行相關營運風險控制。要引導村鎮(zhèn)銀行結合業(yè)務發(fā)展實際，進一步完善支付業(yè)務風險內控體系，對本行的支付業(yè)務制度流程進行完善、細化，使內控機制有效覆蓋所有業(yè)務環(huán)節(jié)。支持村鎮(zhèn)銀行強化支付業(yè)務一線從業(yè)人員的培訓教育，合理劃分崗位職責，通過提高產品風險防控系數、優(yōu)化產品操作流程等多種途徑防控支付風險。

（課題組組長：卜又春；課題組成員：高陽宗丁巖 陳強 魏雪潔）

（責任編輯 耿 欣；校對 YJ，XS）