王俊華

摘 要：以往每次信息革命，都給銀行業(yè)帶來了前所未有的強(qiáng)烈沖擊，通訊工具的普及催生了電話銀行，互聯(lián)網(wǎng)的浪潮催生了網(wǎng)上銀行，移動互聯(lián)網(wǎng)的興起催生了手機(jī)銀行。那么，大數(shù)據(jù)時代的到來又將會給銀行帶來怎樣的變化？對此，從大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵及特點入手，分析大數(shù)據(jù)時代給銀行業(yè)帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，并提出應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；銀行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F833.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）05-0123-02

隨著我們的生活進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代，尤其是伴隨著物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，數(shù)據(jù)正在呈現(xiàn)出幾何級數(shù)的增長，數(shù)據(jù)的來源也更加豐富，數(shù)據(jù)形式更加復(fù)雜，大數(shù)據(jù)時代已然來臨。大數(shù)據(jù)正在成為各行業(yè)競爭發(fā)展的變革點，這當(dāng)然也包括銀行業(yè)，麥肯錫認(rèn)為銀行業(yè)是首先能夠受益于大數(shù)據(jù)浪潮的行業(yè)，大數(shù)據(jù)可能對銀行的一些觀念和經(jīng)營模式產(chǎn)生顛覆性變革。雖然有些銀行可能還沒有意識到數(shù)據(jù)爆炸性增長帶來的問題，但是數(shù)據(jù)對于銀行的重要性已經(jīng)成為業(yè)界共識。

一、大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵及特點

大數(shù)據(jù)（big data），或稱巨量資料，用來形容數(shù)據(jù)規(guī)模巨大、類型復(fù)雜的數(shù)據(jù)集，它無法通過目前常用數(shù)據(jù)庫工具，在合理時間內(nèi)達(dá)到獲取、儲存、管理、分析、并整理成為有價值的信息資產(chǎn)。

大數(shù)據(jù)的特點有四個層面：第一，數(shù)據(jù)容量巨大且增長迅猛。從TB（1000GB）級別，躍升到PB（1000TB）甚至EB（1000PB）、ZB（1000EB）級別。第二，數(shù)據(jù)類型多樣化、復(fù)雜化。除了傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)外，更多的是大量非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，例如網(wǎng)絡(luò)日志、音頻、視頻、圖片等。第三，數(shù)據(jù)價值高，但數(shù)據(jù)挖掘難度大。由于大數(shù)據(jù)的主體是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對管理、分析能力提出了更高的要求，需要用綜合多種復(fù)雜的分析算法對數(shù)據(jù)價值進(jìn)行“提純”，以視頻為例，連續(xù)不間斷監(jiān)控過程中，可能有用的數(shù)據(jù)僅僅有一兩秒。第四，對處理數(shù)據(jù)的速度要求快、時效性強(qiáng)，面對如此浩瀚的海量數(shù)據(jù)，處理效率至關(guān)重要。另一方面，多數(shù)情況下要對數(shù)據(jù)進(jìn)行實時或準(zhǔn)實時的處理，以便及時作出反應(yīng)。以上四個特點業(yè)界將其歸納為4V——Volume，Variety，Value，Velocity。

大數(shù)據(jù)時代的到來，將對或者正對社會、政府、企業(yè)和個人產(chǎn)生巨大而深遠(yuǎn)的影響，目前我們已經(jīng)體會到或者可以預(yù)測到的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，關(guān)于大數(shù)據(jù)的開發(fā)應(yīng)用將引發(fā)新一輪的創(chuàng)新浪潮。社交網(wǎng)絡(luò)的流行使得無論對個體還是群體的實時溝通和了解成為可能，這也為及時準(zhǔn)確地預(yù)測群體行為和個體偏好提供了強(qiáng)有力的工具。圍繞大數(shù)據(jù)這一特性的開發(fā)應(yīng)用已經(jīng)在銷售、社會管理等多個領(lǐng)域展現(xiàn)其強(qiáng)大的威力和創(chuàng)新能力。第二，社會的公開透明度在大數(shù)據(jù)時代將獲得大大地提升。結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化等多類型數(shù)據(jù)的公開將有助于提升政府管理的透明度，通過公眾的監(jiān)督提高民主程度。第三，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)將大大提高政策制定的效率。充分汲取群體的智慧，最大限度的獲取錯綜復(fù)雜的數(shù)據(jù)的可利用價值，可以提升社會效率和政府效率。第四，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，在社會管理、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，決策行為日益偏向基于數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)分析而做出，而非依賴經(jīng)驗和直覺；伴隨著數(shù)據(jù)的大量聚集和分析數(shù)據(jù)能力的不斷提升，利用數(shù)據(jù)來進(jìn)行判斷和預(yù)測的能力將會得到逐步大增，數(shù)據(jù)將逐漸坐到 “駕駛員”的位置，引領(lǐng)社會前進(jìn)的方向。

二、大數(shù)據(jù)給銀行業(yè)帶來的影響和挑戰(zhàn)

銀行業(yè)應(yīng)該是大數(shù)據(jù)時代最激進(jìn)的行業(yè)之一：互聯(lián)網(wǎng)金融讓銀行邊界日益模糊、網(wǎng)民和客戶的界限正在消弭，移動智能帶來的產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)型和升級需求，利率市場化等帶來的激烈競爭和成本壓力……都在迫使銀行業(yè)發(fā)生變革。而“變革”的核心似乎都在指向大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)給銀行業(yè)帶來影響和挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）大數(shù)據(jù)為開展精準(zhǔn)營銷和客戶管理提供了便利條件

以往銀行僅能依托客戶在銀行柜面或其自有電子渠道辦理業(yè)務(wù)時的留存的信息和相關(guān)記錄開展業(yè)務(wù)拓展和客戶管理工作，但由于銀行擁有的單一客戶信息不全面或客戶樣本數(shù)據(jù)較少，導(dǎo)致銀行據(jù)此作出的營銷決策或客戶管理工作難以獲得理想的成效，甚至肯能會出現(xiàn)較大偏差。而隨著大數(shù)據(jù)的大量涌現(xiàn)，銀行業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略打破數(shù)據(jù)邊界，對形式多樣的客戶數(shù)據(jù)（客戶消費數(shù)據(jù)、瀏覽記錄、購買平臺等）進(jìn)行挖掘、追蹤、分析，將不同客戶群體進(jìn)行聚類，獲得更為完整的客戶或客戶群體的拼圖，例如消費習(xí)慣、收益風(fēng)險偏好等特征信息。從而根據(jù)不同個體或客戶群體特性打造個性化、精準(zhǔn)化、智能化的產(chǎn)品營銷服務(wù)方案，將最適合的產(chǎn)品和服務(wù)營銷給最適合的客戶，以主動營銷和個性化營銷打破傳統(tǒng)無差異的、被動的產(chǎn)品服務(wù)營銷方式。大數(shù)據(jù)的有效使用，不僅可以提升銀行產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷水平，而且可以提升客戶對銀行服務(wù)的認(rèn)可程度以及客戶經(jīng)理在營銷過程中的專業(yè)程度。

（二）獲取、利用數(shù)據(jù)的能力日益成為銀行競爭的關(guān)鍵

大數(shù)據(jù)的大量涌現(xiàn)，為銀行業(yè)拓展業(yè)務(wù)、管理客戶提供了便利條件，但如何在大數(shù)據(jù)時代利用好大數(shù)據(jù)是銀行業(yè)需要認(rèn)真研究的課題：第一，如何獲取大數(shù)據(jù)。雖然銀行業(yè)本身擁有大量的客戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，但是隨著人們生活日益網(wǎng)絡(luò)化、移動化以及金融非中介化現(xiàn)象日益突出，銀行業(yè)所擁有的數(shù)據(jù)越來越有限，銀行業(yè)需打破現(xiàn)有界限，收集廣泛游離于銀行之外的數(shù)據(jù)。第二，如何挖掘、分析大數(shù)據(jù)。在原有數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)已經(jīng)在數(shù)據(jù)分析應(yīng)用方面積累了大量的實戰(zhàn)經(jīng)驗，但是這些數(shù)據(jù)大多是結(jié)構(gòu)化的，而廣泛存在于社交網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)、電商平臺等媒介的數(shù)據(jù)更多的是非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，銀行需要采用復(fù)雜的方法從這些海量碎片化的數(shù)據(jù)進(jìn)行取舍獲得有價值的數(shù)據(jù)信息。獲取、利用大數(shù)據(jù)的能力將成為決定銀行競爭力的關(guān)鍵因素。

（三）大數(shù)據(jù)滋生了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)將加劇銀行業(yè)競爭

擁有龐大客戶數(shù)據(jù)信息和豐富的數(shù)據(jù)挖掘、分析經(jīng)驗的電商平臺正在進(jìn)軍金融業(yè)瓜分傳統(tǒng)銀行的市場份額。阿里巴巴旗下的阿里信貸向普通會員提供無抵押、無擔(dān)保的低額貸款、余額寶為支付寶會員提供起點低、收益高、靈活變現(xiàn)的基金、華夏基金與騰訊旗下的財付通聯(lián)合推出微理財、百度金融中心推出的“百發(fā)”組合理財產(chǎn)品等等，這些電商平臺憑借本身擁有雄厚客戶基礎(chǔ)和海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)紛紛介入金融行業(yè)，使得銀行的客戶大量分流、銀行的融資能力受到極大挑戰(zhàn)，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)是一場史無前例的沖擊，反過來這也給傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營理念、技術(shù)和產(chǎn)品等多方面創(chuàng)新帶來強(qiáng)大動力，將推動傳統(tǒng)銀行業(yè)自我升級。

三、銀行業(yè)應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代的策略建議

目前而言，大數(shù)據(jù)時代對銀行業(yè)的影響還比較小，但從發(fā)展趨勢看，銀行業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識大數(shù)據(jù)的顛覆性影響，未雨綢繆，早做布局。

（一）拓寬客戶數(shù)據(jù)來源渠道

銀行業(yè)要打破現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)源的邊界，應(yīng)更加注重電商平臺、社交網(wǎng)絡(luò)等新型數(shù)據(jù)來源，拓寬渠道獲取盡可能多的客戶信息，并從這些數(shù)據(jù)中挖掘出更多的價值。一是建立自已的社交平臺如微博、微信、博客等，并將其努力打造成與電話客服并行的重要服務(wù)渠道。拓寬與客戶互動渠道，充分利用社交網(wǎng)絡(luò)的作用，既有助于宣傳業(yè)務(wù)、樹立良好的品牌形象，又可以從同客戶的互動中，了解對客戶的真正需求，獲得完善和創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)的新方法、新思路。二是建立與第三方大數(shù)據(jù)平臺合作模式，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)互聯(lián)，獲得更加完整的客戶視圖，從而進(jìn)行更為高效的客戶關(guān)系管理和業(yè)務(wù)精準(zhǔn)營銷。大數(shù)據(jù)時代，復(fù)雜的大數(shù)據(jù)注定難以被某一家企業(yè)、機(jī)構(gòu)獨自掌控，任何想獨自霸占大數(shù)據(jù)的想法和行為都不太可能實現(xiàn)，企業(yè)之間的合作共贏是時代的潮流。銀行可與電信、電商等第三方大數(shù)據(jù)平臺開展合作，進(jìn)行數(shù)據(jù)和信息的共享和利用，全面整合客戶信息。當(dāng)然，在合作過程中如何保護(hù)客戶信息安全是是值得深入研究的課題。三是有條件的大銀行可以通過搭建自己的大數(shù)據(jù)平臺，例如建行的善融商務(wù)，逐步積累客戶數(shù)據(jù)，將核心話語權(quán)牢牢掌握在自己的手中。

（二）不斷提高數(shù)據(jù)挖掘、分析能力

構(gòu)建銀行強(qiáng)大的“大數(shù)據(jù)”處理能力，應(yīng)該是兩條腿走路：一方面，要與數(shù)據(jù)分析的專業(yè)廠商加強(qiáng)合作，利用專業(yè)廠商的先進(jìn)技術(shù)，對銀行已經(jīng)存在的“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行綜合處理與分析。在這方面，交通銀行信用卡中心應(yīng)用智能語音云對銀行的語音數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理是一個較為成功的案例，為同業(yè)提供了很多有益的經(jīng)驗和啟示。另一方面，要加大建立和培養(yǎng)銀行自己的大數(shù)據(jù)分析人才隊伍。對大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，需要分析人員具有更高的素質(zhì)，不僅要有較高的業(yè)務(wù)理解力，而且要有很強(qiáng)的數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)能力。因此要下大力氣推進(jìn)大數(shù)據(jù)人才的梯隊建設(shè)，逐步打造培養(yǎng)專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊，不斷提升銀行處理、分析數(shù)據(jù)的能力，挖掘海量數(shù)據(jù)的商業(yè)價值，從而在數(shù)據(jù)新浪潮的變革中拔得頭籌，贏得先機(jī)。

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[責(zé)任編輯 仲 琪]