劉倚源

(甘肅政法學(xué)院甘肅·蘭州730070）

保險(xiǎn)法最大誠信原則對(duì)如實(shí)告知義務(wù)要求分析

劉倚源

(甘肅政法學(xué)院甘肅·蘭州730070）

誠實(shí)信用原則起源于羅馬法，是民事活動(dòng)的一項(xiàng)基本原則。最大誠信原則是《保險(xiǎn)法》基本原則，是交易相對(duì)人在締結(jié)保險(xiǎn)合同時(shí)必須遵守的首要原則。保險(xiǎn)行業(yè)誠信的最大化的一個(gè)重要表現(xiàn)就是要求當(dāng)事人嚴(yán)格履行如實(shí)告知義務(wù)，如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)制度得以維系和運(yùn)轉(zhuǎn)的前提與基礎(chǔ)，保險(xiǎn)活動(dòng)正常進(jìn)行依賴于投保人的如實(shí)告知。在我國(guó)現(xiàn)有的規(guī)定中應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確如實(shí)告知的義務(wù)人的范圍、保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

保險(xiǎn) 最大誠信 告知義務(wù)

最大誠信原則為參與商事活動(dòng)的主體建立了一個(gè)“誠信商人”的道德標(biāo)準(zhǔn)，要求任何訂立及履行合同都要嚴(yán)格遵循誠信原則，保險(xiǎn)合同和他合同相比承保的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)合同對(duì)于誠信度的要求就要更高一些，不同國(guó)家無一例外都將最大誠信原則列為保險(xiǎn)合同的基本原則之一。保險(xiǎn)業(yè)最主要特征之一就是交易雙方信息的高度不對(duì)稱，是對(duì)誠信度要求非常高的行業(yè)，保險(xiǎn)合同對(duì)于誠信水平的要求也高于其他合同，但目前我國(guó)的《保險(xiǎn)法》有關(guān)最大誠信原則的規(guī)定不夠具體、可操作性不強(qiáng)，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中最大誠信原則也不斷受到保險(xiǎn)合同雙方誠信缺失行為的挑釁。“投保容易理賠難”是對(duì)保險(xiǎn)人誠信缺失行為的概括；“道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難”則是針對(duì)投保人和保險(xiǎn)人等缺乏誠信行為的反映。

一、保險(xiǎn)活動(dòng)對(duì)于誠信最大化要求之理論基礎(chǔ)

保險(xiǎn)對(duì)誠信的要求之所以“最大”，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)具有其他金融行業(yè)所不具備的特殊性，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)活動(dòng)的進(jìn)行是通過訂立保險(xiǎn)合同實(shí)現(xiàn)的，而保險(xiǎn)合同是射幸合同，投保的保險(xiǎn)事故發(fā)生幾率有多少，會(huì)在什么時(shí)候發(fā)生以及造成的損害程度有多少這些都不能夠完全確定。第二，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人處于一種信息不對(duì)稱的狀態(tài)，這種不對(duì)稱主要表現(xiàn)為：作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司比較專業(yè)，保險(xiǎn)合同條款也是由其負(fù)責(zé)事先擬訂好的，保險(xiǎn)人對(duì)于當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)以及保險(xiǎn)條款的內(nèi)容比較了解，而投保人一般不具備專業(yè)的的保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)是否處于平衡狀態(tài)也無從知曉。第三，保險(xiǎn)合同的格式性。保險(xiǎn)合同本身專業(yè)性和技術(shù)性較強(qiáng)，而出于成本以及交易效率的考慮，作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司也做不到能夠?yàn)槊恳粋€(gè)投保人專門去制定交易條件，只能為有同一類風(fēng)險(xiǎn)的人制定大致一體的格式化合同，從而可以在最大程度上提高締結(jié)合同的效率。但格式合同在促成交易便捷的同時(shí)，也有明顯的弊端，保險(xiǎn)人出于自身利益考慮，很容易在制定格式合同時(shí)借助合同條款規(guī)避自身應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，侵害投保人或被保險(xiǎn)人利益，這些都決定了最大誠信作為保險(xiǎn)法最基本原則存在的必要性。第四，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)功能的需要。保險(xiǎn)功能的實(shí)現(xiàn)建立在當(dāng)事人之間信息對(duì)等以及精誠合作的基礎(chǔ)之上，如果當(dāng)事人之間缺乏誠信，履行告知義務(wù)時(shí)故意不履行或者有重大遺漏，或者不按合同約定進(jìn)行賠付或補(bǔ)充義務(wù)，都會(huì)使保險(xiǎn)目的無法實(shí)現(xiàn)，而最大誠信原則對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方提出了更高的要求，有助于促成合同目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。第五，保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。保險(xiǎn)行業(yè)得以建立還在于多數(shù)人的參與，一旦不履行誠實(shí)信用原則，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就更難以預(yù)防，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就需要耗費(fèi)大量的時(shí)間與精力對(duì)保險(xiǎn)合同的信息真實(shí)性進(jìn)行鑒別，造成的結(jié)果是就是合同的訂立會(huì)耗費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間，不利于保險(xiǎn)活動(dòng)的便捷安全。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)四大產(chǎn)業(yè)之一，如果一旦經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，很容易引起金融風(fēng)波，影響社會(huì)穩(wěn)定，因而，在保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)于誠信水平的要求就要更高，保險(xiǎn)合同被稱為最大誠信合同。

二、最大誠實(shí)信用原則與保險(xiǎn)人的告知義務(wù)

最大誠信原則伴隨著保險(xiǎn)全部活動(dòng)始終，實(shí)現(xiàn)最大誠信原則的一項(xiàng)要求就是要求交易相對(duì)人必須承擔(dān)如實(shí)告知的義務(wù)，學(xué)者們普遍持有的觀點(diǎn)認(rèn)為如實(shí)告知義務(wù)是踐行保險(xiǎn)法最大誠信原則的重要途徑。首先，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)如實(shí)告知合同有關(guān)所有信息，根據(jù)英美普通法原則，在合同訂立過程中，當(dāng)事人要么選擇沉默，要么告訴合同相對(duì)方真實(shí)情況，沉默一般不會(huì)構(gòu)成欺詐，而對(duì)于保險(xiǎn)活動(dòng)，卻是另一種情況，影響合同締結(jié)的重要信息都由投保人掌握，保險(xiǎn)人無法獲知，如果投保人不主動(dòng)告知這些影響保險(xiǎn)合同締結(jié)的重要信息，保險(xiǎn)人只能選擇要么不去接受保險(xiǎn)，要么只能以相對(duì)高的保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)，投保人的主動(dòng)告知行為不僅必要，也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以開展的依賴。其次，違反如實(shí)告知義務(wù)的行為的構(gòu)成并不要求當(dāng)事人主觀過錯(cuò)，承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)也不能不因當(dāng)事人主觀意志的不同而加以區(qū)別對(duì)待，即使是投保人、被保險(xiǎn)人的錯(cuò)誤陳述并無主觀惡意之故意，保險(xiǎn)人同樣也有權(quán)解除合同。再次，保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的事件總是處于不斷變化中，并且保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性，未被如實(shí)完整告知的事實(shí)與保險(xiǎn)事故發(fā)生之間的因果關(guān)系不是保險(xiǎn)人解除合同的必要要件，這區(qū)別于其他合同要求錯(cuò)誤或不完整陳述與損失結(jié)果之間存有因果關(guān)系的原則，正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人當(dāng)事人的告知義務(wù)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于一般合同，保險(xiǎn)合同也就成為了“最大誠信合同”。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條分別用7個(gè)條款來詳細(xì)規(guī)定保險(xiǎn)締約告知義務(wù)，第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”最大誠信原則作為保險(xiǎn)法的首要原則同時(shí)也蘊(yùn)涵著合同當(dāng)事人之間相互平等的基本含義，相對(duì)人之間應(yīng)當(dāng)秉承最大誠信理念，如果立法僅僅要求一方交易人盡全面告知義務(wù)，對(duì)其他交易主體不作任何要求，是不能夠真正體現(xiàn)誠信原則的。保險(xiǎn)活動(dòng)中不同的主體對(duì)于和投保有關(guān)的合同信息、重要事實(shí)的了解和掌握程度各不同，當(dāng)事人之間存在著不同程度的信息不對(duì)稱情況，為了保證保險(xiǎn)活動(dòng)的安全和金融秩序的穩(wěn)定，要求所有交易相對(duì)人都要承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。具體分析，受益人是在保險(xiǎn)合同中被指定的當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的保金領(lǐng)受人，因而，受益人可以不承擔(dān)如實(shí)告知的義務(wù)，而投保人、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)在最大誠信原則指引下承擔(dān)如實(shí)告知的義務(wù)，被保險(xiǎn)人必須要承擔(dān)如實(shí)告知的義務(wù)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人就是財(cái)產(chǎn)受損人，同時(shí)也是保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)氖芤嫒?，?duì)財(cái)產(chǎn)的具體情況最為了解，因而在締結(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人必須如實(shí)告知相關(guān)信息；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)自身情況最為熟悉，因而在締結(jié)人身保險(xiǎn)合同時(shí)就要求被保險(xiǎn)人要如實(shí)告知合同相關(guān)重要事項(xiàng)；另外，作為制訂保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，有義務(wù)對(duì)于投保人所提出的有關(guān)具體條款的義務(wù)做全面和透徹的解釋與告知，防止在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)喪失保險(xiǎn)保護(hù)的情況發(fā)生。保險(xiǎn)中的誠信不應(yīng)僅僅是對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)的某一方當(dāng)事人提出要求，還應(yīng)當(dāng)是對(duì)所有參與保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的要求，基于保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中信息分布的不對(duì)稱狀態(tài)，就必然要求保險(xiǎn)活動(dòng)的相對(duì)人之間以最大誠信為原則交換彼此的信息。

三、最大誠實(shí)信用原則對(duì)如實(shí)告知內(nèi)容及范圍的要求

保險(xiǎn)活動(dòng)的當(dāng)事人也就是承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)告知哪些事項(xiàng)也是一個(gè)十分重要的問題，在實(shí)踐中如何去準(zhǔn)確判斷哪些是屬于應(yīng)當(dāng)告知的重要事項(xiàng)，哪些事項(xiàng)會(huì)影響到保險(xiǎn)費(fèi)率等，不同的人對(duì)于同一事件主觀認(rèn)識(shí)也千差萬別，因而對(duì)于需要進(jìn)行告知重大事項(xiàng)所表達(dá)出的信息也各不相同，因此各國(guó)保險(xiǎn)法也分別規(guī)定了進(jìn)行告知的方式，如果義務(wù)人已嚴(yán)格按照法定的告知方式進(jìn)行了告知，則可以認(rèn)為義務(wù)人已完整履行了告知義務(wù)。不同國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、法律傳統(tǒng)不盡相同，因而保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平也不相同，目前主要有這樣幾種告知制度：(1)無限告知。這類告知原則要求在締結(jié)合同時(shí)，即使沒有保險(xiǎn)人的主動(dòng)詢問，投保人也應(yīng)當(dāng)將可能影響保費(fèi)計(jì)算的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人，故意不告知或不完整告知的，就屬于違反告知義務(wù)，作為保險(xiǎn)人一方就有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。(2)詢問回答。這類原則不要求投保人主動(dòng)全面告知，保險(xiǎn)人就合同涉及到的重要事項(xiàng)和信息向投保人進(jìn)行詢問，投保人只要如實(shí)告知就可以認(rèn)為已充分履行了告知義務(wù)，至于詢問到的信息是否重要、內(nèi)容是否全面由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)判斷與承受。相對(duì)于無限告知，這種告知制度相對(duì)較為寬松，為多數(shù)國(guó)家所采用。(3)折衷主義。采用這種告知原則的代表國(guó)家是德國(guó)，如德國(guó)《保險(xiǎn)合同法》第16條這樣規(guī)定：“投保人在訂立合同時(shí)就其所知的所有危險(xiǎn)承受的重要事項(xiàng)，應(yīng)告知保險(xiǎn)人”；第18條：“就保險(xiǎn)人基于所認(rèn)定的危險(xiǎn)事實(shí)對(duì)投保人進(jìn)行書面詢問之外的事實(shí)，投保人不主動(dòng)告知，同時(shí)伴有惡意隱匿目的，保險(xiǎn)人可自行解除合同?！睆谋ｋU(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的角度來看，如實(shí)告知的內(nèi)容一般限于與締結(jié)保險(xiǎn)合同相關(guān)的重要事實(shí)。英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第18條，對(duì)于“重要事實(shí)”是這樣界定的：“影響保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)數(shù)額以及是否接受承保的每一事項(xiàng)”。在確定重要事實(shí)時(shí)還必須要保證保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間的利益平衡，在要求投保人、被保險(xiǎn)人如實(shí)告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況的同時(shí)，還要防止保險(xiǎn)人利用其獲取的信息來規(guī)避義務(wù)。從世界各國(guó)立法經(jīng)驗(yàn)來看，投保人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行告知的重要事實(shí)有：保險(xiǎn)中涉及危險(xiǎn)的特殊的事實(shí)、使被保險(xiǎn)危險(xiǎn)增加的事實(shí)、某些方面非正常的事實(shí)。

最大誠信原則在告知義務(wù)履行中的踐行狀況并不樂觀，最突出的問題就是《保險(xiǎn)法》條文對(duì)于最大誠信原則缺乏可操作性強(qiáng)的具體制度。最大誠信原則作為保險(xiǎn)法基本原則之一，對(duì)于規(guī)范合同當(dāng)事人行為起到了非常重要的作用，然而，如何能夠最大程度的發(fā)揮此原則的“帝王”作用，提出如下建議：第一，梳理現(xiàn)行保險(xiǎn)法有關(guān)告知義務(wù)的的條文結(jié)構(gòu)，完善法律體系，實(shí)現(xiàn)誠實(shí)信用基本原則與告知義務(wù)具體規(guī)則的有機(jī)結(jié)合。第二，完善保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)條款設(shè)計(jì)，使其更加通俗易解，避免以往由于保險(xiǎn)合同較強(qiáng)的專業(yè)性所引發(fā)的條文理解上的爭(zhēng)議。將一切有可能因告知義務(wù)不明確而導(dǎo)致利益不平衡的幾率降至最低。第三，建立告知義務(wù)人的“信用等級(jí)評(píng)級(jí)制度”，構(gòu)建保險(xiǎn)信息共享的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的信息披露力度以及違規(guī)處罰力度，改善保險(xiǎn)合同雙方信息不對(duì)稱的情況。第四，加強(qiáng)個(gè)人誠信管理，建立投保人及被保險(xiǎn)人的“個(gè)人誠信檔案”，對(duì)于有過不良記錄的告知義務(wù)人情況列入黑名單。對(duì)于保險(xiǎn)當(dāng)事人要實(shí)現(xiàn)從簽訂合同到履行合同的監(jiān)控等級(jí)劃分，對(duì)于曾經(jīng)有過不良記錄的合同當(dāng)事人要加大懲罰力度。

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D922.24

A

1009-8534(2014）05-0030-02

2013-05-15

劉倚源，女，講師，甘肅政法學(xué)院，碩士研究生；研究方向：公司法、金融法。