作者簡介：徐晶夢（1990.11），女，漢族，上海，重慶工商大學(xué)2012級(jí)金融學(xué)碩士，研究方向：金融理論與政策。

摘要：近年來，隨著時(shí)代的進(jìn)步，科技網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，電子商務(wù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的影響。本文基于商業(yè)銀行的視角，首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，揭示商業(yè)銀行需關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時(shí)需要不斷提高自身競爭力，防范未來互聯(lián)網(wǎng)金融可能對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響；再具體分析商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比較之下的優(yōu)、劣勢；最后提出商業(yè)銀行可以通過建立客戶開放交互式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、互聯(lián)網(wǎng)金融人才發(fā)掘與培養(yǎng)、提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平等四個(gè)方面策略，從多方面增強(qiáng)自身的競爭力，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中占據(jù)主導(dǎo)地位。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

一、引言

隨著科技網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)發(fā)展的日漸成熟，人們開始步入傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為最熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對(duì)其業(yè)務(wù)的發(fā)展的確造成了不可忽視的影響，但這不應(yīng)該是一種純粹的沖擊，也可能對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生一種“鯰魚效應(yīng)”，即刺激商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

邱峰（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，銀行面臨客戶流失、業(yè)務(wù)萎縮的危險(xiǎn)，傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨變革。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的缺陷以及商業(yè)銀行具有的特殊地位，目前商業(yè)銀行還無法被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行需要和互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作，同時(shí)采取多種有效措施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。

馮娟娟（2013）認(rèn)為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與移動(dòng)通信技術(shù)的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和經(jīng)營管理模式都產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、重視客戶體驗(yàn)、發(fā)掘與培養(yǎng)人才、提升科技水平等提升核心競爭力。

不論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在將來還會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生怎樣的影響，商業(yè)銀行都應(yīng)該關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢，同時(shí)提高自身的競爭力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融可簡單表述為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為廣大群眾提供金融服務(wù)的行為。起初，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是為應(yīng)付自有電商平臺(tái)的支付需求，通過與各家銀行合作，提供網(wǎng)關(guān)接口。但在我國電子商務(wù)的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)平臺(tái)日積月累了諸多的用戶數(shù)據(jù)，熟悉并掌握這些客戶的各種需求和偏好，還包括各種對(duì)金融服務(wù)有用的訊息。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始不滿足于只提供支付這單一的金融服務(wù)，繼而開展轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等多種金融服務(wù)，與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向開始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如下：

（一）互聯(lián)網(wǎng)僅扮演渠道的模式，是指傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶提供轉(zhuǎn)賬、信貸、支付等金融服務(wù)。人們?cè)诰W(wǎng)上購物中使用的網(wǎng)銀就是此類型的代表，這是一種的虛擬銀行柜臺(tái)，在使用時(shí)，沒有時(shí)間與空間的限制。因此人們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式通過網(wǎng)上銀行享受各種金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮數(shù)據(jù)收集和分析優(yōu)勢以取得信用支持的模式，是指通過互聯(lián)網(wǎng)這一強(qiáng)大的信息收集處理工具，得到各種有用的大數(shù)據(jù)資料，并借此得到信用支持。這類似于阿里金融，依靠自身擁有的電商平臺(tái)，創(chuàng)造優(yōu)于其他放貸人的條件。

（三）P2P模式，即互聯(lián)網(wǎng)擔(dān)當(dāng)中介的角色，兩端分別連接資金供給方與需求方，至今已經(jīng)衍生出很多模式，主要包括四類：擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式、債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式、大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)模式和以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O的綜合交易模式。

（四）傳統(tǒng)營銷渠道與網(wǎng)絡(luò)營銷渠道結(jié)合模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)原有的“產(chǎn)品主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糁行闹髁x”。兩者共同打造開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。此類模式由于發(fā)展時(shí)間較短，形成的模式各有不同，歸納起來主要有三大類：專業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營模式和金融交叉銷售模式。

隨著近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭越發(fā)迅猛，銀行監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結(jié)算、金融產(chǎn)品代銷等金融牌照更夯實(shí)了此類公司業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿信息技術(shù)大量進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)通過數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)正借助自有的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)力量，逐漸侵占傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)域，這對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊顯而易見。因此，商業(yè)銀行需要提高自身競爭力，加強(qiáng)自己的優(yōu)勢，取長補(bǔ)短。

三、商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢與劣勢

（一）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展勢頭固然迅猛，但商業(yè)銀行仍舊存在著不可比擬的優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前無法超越的。

1.資產(chǎn)實(shí)力更加雄厚。依據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，2012年我國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長31.2%。從銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)看，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2013年末的總資產(chǎn)規(guī)模為151.4萬億元，同比增長13.3%。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在交易規(guī)模和總資產(chǎn)規(guī)模等各項(xiàng)指標(biāo)方面還不能與其相提并論。

2.客戶資源更為豐富。商業(yè)銀行在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營的過程中，客戶資源已相當(dāng)豐富，尤其是在推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)后，客戶數(shù)量更是不斷增加。在2012年上市銀行公布的中報(bào)數(shù)據(jù)中，一共提供了7 家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀和9家銀行的個(gè)人網(wǎng)銀的相關(guān)數(shù)據(jù)。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，該7家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀用戶總量達(dá)到532萬，9家銀行的個(gè)人網(wǎng)銀用戶總量接近 3億，較2011年同期有明顯增加。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制體系更加完善。商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的過程中囊括了多個(gè)重要環(huán)節(jié)，而風(fēng)險(xiǎn)管理是其中至關(guān)重要的一個(gè)，管理的風(fēng)險(xiǎn)具體包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管控的問題，并在長期風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，逐步形成了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全有效的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，管理控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢

1.操作欠缺靈活性。商業(yè)銀行由于操作嚴(yán)謹(jǐn)，設(shè)置了一系列復(fù)雜的內(nèi)部流程，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛好與之相反，操作流程快捷又簡便。以貸款為例，商業(yè)銀行發(fā)放貸款，首先需要借款人進(jìn)行貸款申請(qǐng)，然后商業(yè)銀行再進(jìn)行貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、逐級(jí)審批、合同簽訂和貸款發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，整個(gè)程序較復(fù)雜。而網(wǎng)絡(luò)借貸將繁雜的流程簡化，使貸款審批流程更簡單、放款速度更快，大大縮短了借款人取得貸款的周期。

2.時(shí)間成本與人力成本較高。商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶群，因此在融資、貸款過程中遇上信息不對(duì)稱的問題時(shí)，往往需要很多時(shí)間成本與人力成本解決此類問題。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能借助金融搜索的強(qiáng)大功能，如融資貸款搜索平臺(tái)360等，能有效解決融資、貸款中信息不對(duì)稱的難題，提高工作效率和減少信貸服務(wù)中耗費(fèi)的時(shí)間成本與人力成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，優(yōu)勢與劣勢，從自身角度和整體角度，制定一系列商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的策略，具體如下：

（一）整合網(wǎng)上業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，建立客戶開放交互式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速突起的一個(gè)非常重要的因素在于，擁有開放的金融平臺(tái)、有效的營銷手段、良好的金融產(chǎn)品服務(wù)以及便捷的操作流程，吸引越來越多的客戶，導(dǎo)致商業(yè)銀行流失了相當(dāng)數(shù)量的客戶資源。面對(duì)這種威脅，商業(yè)銀行需要以客戶為中心，研發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，提供良好的金融服務(wù)，開展網(wǎng)絡(luò)營銷，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭中占主導(dǎo)地位。一是了解清楚客戶的實(shí)際需求，將客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)信息充分整合，結(jié)合銀行自身優(yōu)勢，幫客戶量身定制金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二要增加與客戶之間接觸的機(jī)會(huì)，可通過充分運(yùn)用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、電子郵件等各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行營銷，從而更好地滿足客戶需求。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，將原來的貸款申請(qǐng)到發(fā)放的復(fù)雜過程進(jìn)行簡化，為客戶提供更加快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與支付工具

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間并非是純粹的競爭，彼此是能夠互相合作的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)來勢洶洶，商業(yè)銀行不能忽視其發(fā)展的迅猛態(tài)勢，逃避競爭，也不能像對(duì)抗普通競爭對(duì)手一般，排擠打壓，而應(yīng)與其建立起合作關(guān)系，取長補(bǔ)短，開發(fā)出更好的金融產(chǎn)品與支付工具。一是整合商戶與客戶資源，共享資源。商業(yè)銀行多年的經(jīng)營過程中，與各種行業(yè)的龍頭企業(yè)在業(yè)務(wù)上相互幫助，具有良好的合作伙伴關(guān)系；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過電子商務(wù)平臺(tái)，掌握大量客戶資源。因此雙方可以通過資源互換，優(yōu)勢互補(bǔ)。二是雙方聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。一方面，挖掘新客戶群；另一方面，通過中小企業(yè)信貸獲取更高的利差收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，尋求雙贏。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融人才的發(fā)掘與培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有的雙重屬性——金融屬性與科技屬性，提高了商業(yè)銀行對(duì)人才的要求。通常商業(yè)銀行的員工不是出身于純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)就是純計(jì)算機(jī)專業(yè)，因此十分缺乏商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行、管理操作能力，與計(jì)算機(jī)技術(shù)兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行需要做到兩點(diǎn)：一是注重招聘復(fù)合型人才，讓他們?yōu)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展做貢獻(xiàn)。二是重視對(duì)員工的科技知識(shí)與金融專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，提高他們的金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用的綜合素養(yǎng)，讓員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的時(shí)，熟練地將互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)營銷中，使其業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

（四）提升網(wǎng)絡(luò)科技研發(fā)與應(yīng)用水平

商業(yè)銀行愈發(fā)需要科技信息技術(shù)為銀行數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)操作和管理決策制定等提供動(dòng)力，科研能力等決定著業(yè)務(wù)經(jīng)營成果的優(yōu)劣與商業(yè)銀行競爭力的高低。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先天優(yōu)勢源于科技，因此，商業(yè)銀行需要不斷加大科技投入，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，增強(qiáng)其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的競爭優(yōu)勢。一是充分利用各種數(shù)據(jù)資料，建立完善的客戶管理和市場細(xì)分系統(tǒng)，推進(jìn)深層次的數(shù)據(jù)挖掘，將這些技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。二要增強(qiáng)信息安全保障，建立完善的銀行信息保密機(jī)制與信息安全處理機(jī)制，提升銀行信息安全保障功能，從最大限度減輕信息安全保障系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的突起已逐漸引起商業(yè)銀行的注意，提醒商業(yè)銀行不可輕視互聯(lián)網(wǎng)的力量。商業(yè)銀行不得不制定合理、有效的策略增強(qiáng)自身的競爭力。通過以客戶為中心，吸收更多的客戶資源；不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在合作中尋求共贏；更加重視復(fù)合型人才的發(fā)掘與培養(yǎng)，永葆商業(yè)銀行發(fā)展的活力；不斷提升科研水平，增強(qiáng)科技競爭優(yōu)勢。爭取從這四個(gè)方面著手，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域能始終占據(jù)主導(dǎo)地位。（作者單位：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）

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