方玉蘭

摘要：移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的到來和普及改變了人類的生活方式和社會的發(fā)展模式，它讓人與萬物之間都變得近在咫尺。對于傳統(tǒng)商業(yè)模式和經(jīng)營理念來說，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)無疑是一種巨大的沖擊，它幾乎改變了人們對于金融行業(yè)的認(rèn)識和行業(yè)自身的發(fā)展趨勢。本文主要概括了國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，并對行業(yè)未來的走向進(jìn)行了分析，相應(yīng)的提出了幾點具有建設(shè)性的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；云計算；開放式平臺；移動互聯(lián)網(wǎng)

一、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。短短四十年時間，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就已經(jīng)遍布全球，它的規(guī)?；⒏咝院痛蟊娦缘鹊锰飒毢竦膬?yōu)勢也讓金融界無法抗拒。為了加快金融界自身發(fā)展，以適應(yīng)越來越復(fù)雜的社會環(huán)境。金融界通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了資源的有效配置，讓互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為了其自身發(fā)展的得力助手。對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，各國根據(jù)自己的國情和發(fā)展方向都有各自不同的表現(xiàn)形式，我們稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈”。

美國金融業(yè)和他們的國家發(fā)展一樣，有著200多年的歷史。經(jīng)過長期的歷史演變和發(fā)展，美國的金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)非常成熟。例如，截止到2013年底，美國就已經(jīng)人均持有信用卡1.4張，快捷支付和第三方支付更是成為了美國人家居必備的消費方式。而在2012年快速發(fā)展的移動終端銀行業(yè)務(wù)方面，美國也已年平均20%的增速不斷突破，進(jìn)一步的提高了傳統(tǒng)金融的覆蓋范圍。

統(tǒng)籌來說，美國的貨幣市場基金、網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P借貸和眾籌方面都在不斷創(chuàng)新并尋求長足的發(fā)展。而像眾籌這種金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，則代表了美國政府鼓勵金融行業(yè)不斷創(chuàng)新的決心。作為針對公眾的小額融資項目，眾籌通過了2012年的美國JOBS法案，獲得了一定的股權(quán)資本，這也促進(jìn)了美國小額眾籌融資的發(fā)展，目前它已經(jīng)成為美國金融市場上最為重要的融資手段之一。

上文所提到的P2P借貸就起源于英國。2005年3月，倫敦一家名為Zopa的網(wǎng)站正式開始向公眾提供P2P金融信息服務(wù)。業(yè)務(wù)的多個資金借出方會以自身貸款的利率作為憑證來參加競標(biāo)，在不同風(fēng)險等級和資金需求條件的評估后，才會找到最為匹配的融資資金提供者，也為借貸雙方提供了個性化的利率競價機(jī)制。08年金融危機(jī)后，英國的大銀行都提高了資本金的充足率，這恰好迎合了國內(nèi)P2P網(wǎng)貸的小融資特性，為一些微小企業(yè)解決了金融危機(jī)后的融資難題。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。我國最早涉及網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域的是96年招商銀行的“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。97年之后，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)如雨后春筍一般遍地開花。到今年為止，我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的滲透率已經(jīng)達(dá)到了全國銀行業(yè)務(wù)的70%。尤其是一些無實體的專門網(wǎng)銀機(jī)構(gòu)，例如阿里巴巴、騰訊等都已經(jīng)開展了多年的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，受到消費者的青睞。與此同時，網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險領(lǐng)域也同步開啟了自己的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了相關(guān)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，開通了利于網(wǎng)民應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)商城和網(wǎng)上賬戶，近幾年，隨著智能移動終端的快速發(fā)展，相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶端也紛紛普及。

更加親民的是第三方支付領(lǐng)域的發(fā)展，它主要分為以無擔(dān)保功能而開設(shè)的快錢、易寶支付等等以及有擔(dān)保功能的支付寶、財富通等兩大第三方支付解決方案。2013年底統(tǒng)計，我國的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模已經(jīng)突破了540000億元，其中支付寶就占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的半壁江山。而2011年以后，我國的眾籌和P2P網(wǎng)貸服務(wù)也有所發(fā)展。其中2013的網(wǎng)貸平臺最為火熱，平臺商家多達(dá)200余家，投資客戶也已經(jīng)超過5萬人次，線上交易量已經(jīng)突破百億。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展主要會以真正金融為根本主體，輔助間接金融，也是互聯(lián)金融發(fā)展的更高層次。從發(fā)展數(shù)量上看來，直接進(jìn)行融資的大概占據(jù)90%以上社會融資?，F(xiàn)階段，我國僅僅只占有20%左右，還有很大的發(fā)展空間。未來互聯(lián)網(wǎng)金融很有可能會出現(xiàn)謝平教授提到過的超級網(wǎng)銀現(xiàn)象，也就是說未來只需要個人或者機(jī)構(gòu)設(shè)立相應(yīng)賬戶，就可以通過銀行進(jìn)行直接結(jié)算。在未來極有可能會出現(xiàn)超級權(quán)貴，例如央行，使得社會財富的基塔變得更加堅實。也有可能實現(xiàn)“惠普金融”，也有可能會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)投行，給很對行業(yè)都帶來了巨大挑戰(zhàn)。此外也有可能出現(xiàn)全能金融，我國的全能金融就是“零售商+電商+金融”的多元化模式。具體來說，我國的康佳、樂視等電商產(chǎn)業(yè)已經(jīng)和網(wǎng)絡(luò)平臺相結(jié)合，推出了一款款具備網(wǎng)絡(luò)消費功能的智能電視；又例如浦發(fā)銀行與中國移動的練手，使得手機(jī)銀行逐漸走進(jìn)人們的生活。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在開始逐漸探索并走向互聯(lián)網(wǎng)金融時代。例如國內(nèi)各大銀行已經(jīng)開始利用淘寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)軟件入口作為傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)入互聯(lián)時代的契機(jī)。而且，銀行方面的銷售方式也發(fā)生了巨大改變，許多業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)平臺，迎來了更多的商業(yè)機(jī)會。

三、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)政府支持力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在我國需要政府的支持，也需要互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的政策調(diào)整。對于這樣一件金融業(yè)的大事，其高度應(yīng)該是國家戰(zhàn)略級別的。因為互聯(lián)網(wǎng)金融對中國的未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)化是相當(dāng)重要的，努力協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融與國家經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，才能進(jìn)一步深化行業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新改革。

而對于這樣一項新興產(chǎn)業(yè)來說，我國也應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)人才的培養(yǎng)和交流。將互聯(lián)網(wǎng)金融延伸到高校教育中，培養(yǎng)傳統(tǒng)金融服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的綜合型管理人才，為將來互聯(lián)網(wǎng)金融人才的輸送提供支持，并增進(jìn)與國際互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)交流。另外，也要大力推動傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的升級和轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有行業(yè)危機(jī)意識，例如我國上海就提出了“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融服務(wù)和產(chǎn)品”的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策。也許未來很長一段時間，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可能都無法徹底淘汰傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，但是對于銀行來說，不斷積極創(chuàng)新才能讓那一天來的更晚。

（二）加強(qiáng)體質(zhì)機(jī)制和法規(guī)制度建設(shè)。要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的金融立法。這是為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)持續(xù)良好發(fā)展的基礎(chǔ)。它包括了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的定位、組織形式、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險責(zé)任和監(jiān)督管理。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的交易范疇和準(zhǔn)則，使其完全市場標(biāo)準(zhǔn)化。要完善消費者的權(quán)益。目前一些地區(qū)已經(jīng)建立了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息咨詢中心，為互聯(lián)網(wǎng)金融客戶提供產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的相關(guān)需要，也有投資理財服務(wù)的相關(guān)咨詢。所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也要完善投訴機(jī)制，積極保護(hù)消費者的權(quán)益。

（三）制定統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。完善征信體系建設(shè)和積極推行實名制是我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的未來行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范趨勢。這些都是能確保個人信息透明化、完整化的前提，也是實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信用精確查詢的改革方向。尤其是實名制的推行，對于我國個體互聯(lián)網(wǎng)金融參與者無疑是巨大的利好，這樣的做法避免了由于各種不信用行為所造成的融資風(fēng)險和消費糾紛。目前，我國已經(jīng)在全國各地區(qū)推行了金融互聯(lián)網(wǎng)參與者的身份認(rèn)證、視頻認(rèn)證、網(wǎng)站任務(wù)和電子簽名等多種實名制度，確保了互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息保密和消費安全。

總結(jié)

經(jīng)過本文簡要的研究表明，我國要推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就必須首先推動傳統(tǒng)金融的發(fā)展，而最好的情況就是二者的融合共生，以開放變通的思維來鼓勵傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展和行業(yè)的不斷創(chuàng)新。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融對于促進(jìn)我國的金融改革和提升金融體系的整體效率有著相當(dāng)正面和積極的作用，無論是個體和企業(yè)，我們都應(yīng)該積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，這也是對于時代發(fā)展的一種適應(yīng)與認(rèn)可。（作者單位：先鋒金融集團(tuán)）

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