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微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的國際比較

2014-03-26 03:51:04呂勇斌
關(guān)鍵詞:子項(xiàng)目印度尼西亞金融服務(wù)

呂勇斌,杜 臣

(1.財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所,北京 100142;2.中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 金融學(xué)院,湖北 武漢 430073)

一、引言

20世紀(jì)70年代,小額貸款第一次在發(fā)展中國家出現(xiàn),穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦了孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank,GB),嘗試為當(dāng)?shù)氐呢毨巳禾峁┙鹑诜?wù)來幫助其擺脫貧困。數(shù)十年以來,這種革命性的扶貧模式很快被推廣到許多發(fā)展中國家,并最終引起國際組織的注意。2005年,聯(lián)合國提出以微型金融為核心,構(gòu)建為社會(huì)所有階層和群體(尤其是中低收入群體)提供服務(wù)的普惠金融體系。根據(jù)小額信貸國際峰會(huì)的報(bào)告,2007年全世界有超過1.06億的特困家庭得到小額貸款,其生活因此得到改善。發(fā)展至今,許多國家微型金融已日趨成熟。

在我國,真正引入孟加拉式的小額信貸是20世紀(jì)90年代國際機(jī)構(gòu)在我國開展的扶貧項(xiàng)目。之后,微型金融在我國得到快速發(fā)展,已初步形成由各大商業(yè)銀行發(fā)放小額貸款、以農(nóng)村信用社為主體、輔以近年發(fā)展起來的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) (村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助合作社等)和非政府組織組成的微型金融機(jī)構(gòu)體系。實(shí)踐證明,微型金融對(duì)緩解農(nóng)村貧困、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有積極影響。

微型金融在全球范圍內(nèi)不斷推進(jìn)的同時(shí),也遇到了諸多障礙和困境,尤其是提供小額信貸的機(jī)構(gòu)本身發(fā)展的可持續(xù)性。國際上一些微型金融機(jī)構(gòu)既有扶貧功能,又能實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作,從而具備可持續(xù)發(fā)展的能力,如孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部、玻利維亞的陽光銀行等。1997年首屆小額信貸峰會(huì)提出“扶貧”和“可持續(xù)發(fā)展”是現(xiàn)代微型金融的雙重目標(biāo),[1]即只有實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的微型金融機(jī)構(gòu)才能夠提供持續(xù)有效的金融服務(wù),幫助更多的低收入人群擺脫貧困。因此,本研究主要對(duì)微型金融的可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)行國際比較。

二、微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指標(biāo)體系

(一)微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵

理論界主要從供求兩個(gè)方面對(duì)微型金融的可持續(xù)性進(jìn)行研究。供給視點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是微型金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自我生存和發(fā)展的能力。需求視點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是持續(xù)為低收入群體提供金融支持這一扶貧目標(biāo)。綜合而言,就是微型金融“扶貧”與“可持續(xù)發(fā)展”雙重目標(biāo)。實(shí)務(wù)界對(duì)微型金融可持續(xù)性的主流看法是,依靠機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)所產(chǎn)生的收入,能夠覆蓋提供金融服務(wù)的成本。這種可持續(xù)為微型金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性。

廣義地說,微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展有三方面的含義:[2]一是機(jī)構(gòu)自身財(cái)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,是指微型金融機(jī)構(gòu)自身產(chǎn)生的收入能夠覆蓋成本,并實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展;二是機(jī)構(gòu)自身組織的可持續(xù)發(fā)展,是指機(jī)構(gòu)的管理能力、制度建設(shè)和安排等方面的可持續(xù);三是機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)提供微型金融服務(wù),以幫助低收入人群擺脫貧困。

一般來說,微型金融的可持續(xù)性可以用操作可持續(xù)性(Operational Sustainability)和財(cái)務(wù)可持續(xù)性(Financial Sustainability)來衡量。[3]世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)對(duì)操作可持續(xù)性的定義是:微型金融機(jī)構(gòu)從金融服務(wù)中收取的現(xiàn)金流(利息收入和其他收費(fèi))可以補(bǔ)償提供金融服務(wù)的非財(cái)務(wù)成本(管理成本、貸款損失、固定資產(chǎn)折舊等)。扶貧協(xié)商小組對(duì)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的定義是:微型金融機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的收入能夠支付貸款的全部成本。國際上只有幾個(gè)機(jī)構(gòu)被認(rèn)為已經(jīng)達(dá)到了這一標(biāo)準(zhǔn),大多數(shù)機(jī)構(gòu)依然高度依賴捐贈(zèng)和補(bǔ)貼。對(duì)于微型金融項(xiàng)目來說,保持操作可持續(xù)是至關(guān)重要的,只有做到操作上的可持續(xù),才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)。兩者有機(jī)結(jié)合才能保證微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。本研究主要探討微型金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性。

(二)微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指標(biāo)體系

本研究認(rèn)為,微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)含義包括三個(gè)方面的內(nèi)容,即財(cái)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展、組織的可持續(xù)發(fā)展和提供微型金融服務(wù)的可持續(xù)。本研究在考慮數(shù)據(jù)可得性的基礎(chǔ)上,按照評(píng)價(jià)科學(xué)性和客觀性的要求,從微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)含義出發(fā),借鑒國內(nèi)外學(xué)術(shù)界的已有研究成果以及實(shí)踐中比較通行的方法,如2012年6月我國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的銀行績效考核指標(biāo)、國際小額貸款數(shù)據(jù)采集分析機(jī)構(gòu)(MIX)對(duì)微型金融行業(yè)的評(píng)估、小企業(yè)教育促進(jìn)會(huì)(SEEP)財(cái)務(wù)分析比率、世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)財(cái)務(wù)分析比率,構(gòu)建微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系(如表1所示)。

表1 微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

三、微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的國際比較

(一)樣本選擇和數(shù)據(jù)來源

目前,微型金融機(jī)構(gòu)主要集中在亞非拉等發(fā)展中國家。基于信息的持續(xù)性及數(shù)據(jù)的可得性,本文選取了14個(gè)規(guī)模較大的國家(孟加拉國、玻利維亞、巴西、保加利亞、厄瓜多爾、埃塞俄比亞、加納、印度、印度尼西亞、墨西哥、秘魯、菲律賓、俄羅斯、烏干達(dá))作為研究樣本,對(duì)這些國家的微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)行評(píng)估,并與我國進(jìn)行國際比較。

本文的分析中所使用的原始數(shù)據(jù)主要來自微型金融機(jī)構(gòu)信息交流網(wǎng)。根據(jù)所建立評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,從這一網(wǎng)站上公布的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫和社會(huì)績效數(shù)據(jù)庫中選取相應(yīng)的指標(biāo)數(shù)據(jù)。為了便于比較,樣本國家的每個(gè)指標(biāo)都是取其2000~2012年的平均值。值得注意的是,由于網(wǎng)站上公布的數(shù)據(jù)來自于各個(gè)國家的部分微型金融機(jī)構(gòu),并不是全部機(jī)構(gòu),所以為了保持指標(biāo)的口徑一致,資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額、微型企業(yè)融資數(shù)和創(chuàng)造的就業(yè)機(jī)會(huì)數(shù)這五個(gè)絕對(duì)指標(biāo)指的是各個(gè)國家每個(gè)微型金融機(jī)構(gòu)的平均值。本文采用層次分析法(AHP)對(duì)上述國家的微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

(二)綜合評(píng)價(jià)指數(shù)的計(jì)算

1.原始數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化

本研究主要使用SPSS 19.0對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行無量綱化處理,首先將各指標(biāo)原始數(shù)據(jù)化作0~100的數(shù)值,再對(duì)一些逆向指標(biāo)進(jìn)行正向化處理,即用100減去各項(xiàng)逆向指標(biāo)的數(shù)值。微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中的逆向指標(biāo)有:每筆貸款成本、風(fēng)險(xiǎn)貸款率、貸款損失率、管理費(fèi)用比率、員工流失率(見表2)。

表2 變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析

2.指標(biāo)權(quán)重的確定

對(duì)于指標(biāo)層,我們采用標(biāo)準(zhǔn)差歸一化對(duì)指標(biāo)進(jìn)行賦權(quán);而對(duì)于項(xiàng)目層以及子項(xiàng)目層,我們采用層次分析法對(duì)其賦予權(quán)重。

(1)標(biāo)準(zhǔn)差歸一化加權(quán)權(quán)數(shù)的確定

標(biāo)準(zhǔn)差加權(quán)具體運(yùn)用過程如下:

例如,假設(shè)操作自負(fù)盈虧率X1的標(biāo)準(zhǔn)差為σ1,資產(chǎn)收益率X2的標(biāo)準(zhǔn)差為σ2,凈利率X3的標(biāo)準(zhǔn)差為σ3,實(shí)際貸款收益率X4的標(biāo)準(zhǔn)差為σ4。

其中Xi1、Xi2、Xi3、Xi4分別為每個(gè)國家在操作自負(fù)盈虧率、資產(chǎn)收益率、凈利率、實(shí)際貸款收益率這四個(gè)指標(biāo)上的得分,、、、則為操作自負(fù)盈虧率、資產(chǎn)收益率、凈利率、實(shí)際貸款收益率這四個(gè)指標(biāo)上的平均得分。

然后對(duì)標(biāo)準(zhǔn)差歸一化,即:

ω1、ω2、ω3、ω4即為操作自負(fù)盈虧率、資產(chǎn)收益率、凈利率、實(shí)際貸款收益率在指標(biāo)層所占得的權(quán)重。同理即可計(jì)算其他指標(biāo)所占的權(quán)重。

(2)層次分析法加權(quán)權(quán)數(shù)的確定

本文邀請(qǐng)國內(nèi)知名小額貸款公司、擔(dān)保公司以及商業(yè)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)的工作人員參加調(diào)查問卷,對(duì)項(xiàng)目層及子項(xiàng)目層的指標(biāo)進(jìn)行兩兩對(duì)比,并打分。根據(jù)得到的調(diào)查問卷結(jié)果作幾何平均,得到項(xiàng)目層及子項(xiàng)目層各部分的判斷矩陣。隨后使用Yaahp 0.5.3軟件求解出子項(xiàng)目層到項(xiàng)目層及項(xiàng)目層到最后綜合得分的權(quán)重,并進(jìn)行一致性檢驗(yàn),求出每個(gè)判斷矩陣相應(yīng)的CR值,一般來說,CR<0.1代表矩陣一致性較好。

3.逐層匯總得到綜合得分

首先,利用標(biāo)準(zhǔn)差歸一化得到指標(biāo)層的權(quán)重后,可將指標(biāo)層的得分匯總到子項(xiàng)目層。例如:盈利能力=操作自負(fù)盈虧率×操作自負(fù)盈虧率的權(quán)重+資產(chǎn)收益率×資產(chǎn)收益率的權(quán)重+凈利率×凈利率的權(quán)重+貸款收益率×貸款收益率的權(quán)重。

其次,利用層次分析法得到子項(xiàng)目層的權(quán)重后,可將子項(xiàng)目層的得分匯總到項(xiàng)目層。例如:財(cái)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展=盈利能力×盈利能力的權(quán)重+經(jīng)營效率×經(jīng)營效率的權(quán)重+資產(chǎn)管理能力×資產(chǎn)管理能力的權(quán)重+風(fēng)險(xiǎn)管理能力×風(fēng)險(xiǎn)管理能力的權(quán)重。

最后,利用層次分析法得到項(xiàng)目層各指標(biāo)的權(quán)重后,可將項(xiàng)目層的得分匯總到目標(biāo)層。例如:微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的綜合得分=財(cái)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展×財(cái)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展的權(quán)重+組織的可持續(xù)發(fā)展×組織的可持續(xù)發(fā)展的權(quán)重+提供微型金融服務(wù)的可持續(xù)×提供微型金融服務(wù)的可持續(xù)。

(三)可持續(xù)發(fā)展能力的綜合評(píng)價(jià)

1.總體分析

從表3來看,各國微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的綜合得分主要分為三個(gè)等級(jí):較高、一般和較低。印度尼西亞、孟加拉國、菲律賓、印度、玻利維亞和墨西哥的得分較高,在56~62分之間;秘魯、烏干達(dá)、厄瓜多爾、中國和俄羅斯的得分一般,在40~55分之間;而埃塞俄比亞、加納、巴西和保加利亞的得分較低,在40分以下。同時(shí)可以看出,各國微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力的綜合得分均較低,得分最高的是印度尼西亞,為61.21分,也就是說,各國在微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展方面都存在著不足。即便如此,各國微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力仍然存在著較大差距,得分最高的印度尼西亞和得分最低的保加利亞之間有將近30分的分差。中國微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力的綜合得分是44.63分,處于中等偏下的地位,說明我國微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力較弱。

表3 各國微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)綜合得分及排名

表4 各國微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力三要素得分及排名

2.各層次評(píng)價(jià)分析

(1)項(xiàng)目層

從表4可以看出,在財(cái)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展方面,墨西哥、印度和秘魯?shù)牡梅州^高,在60分以上,說明這三個(gè)國家的微型金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展方面能力較強(qiáng),表現(xiàn)較好;玻利維亞、孟加拉國、厄瓜多爾和中國的得分一般,在50~60分之間,值得一提的是我國目前在這方面處于中游水平,財(cái)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力還有待提高;保加利亞、印度尼西亞、巴西、菲律賓、烏干達(dá)和俄羅斯的得分較低,在40~50分之間;而埃塞俄比亞的得分最低,只有27.71分,遠(yuǎn)低于其他國家。

在組織的可持續(xù)發(fā)展方面,印度尼西亞的得分較高,在70分以上,遠(yuǎn)高于其他國家,說明印度尼西亞的微型金融機(jī)構(gòu)在組織的可持續(xù)發(fā)展方面能力較強(qiáng),表現(xiàn)較好;厄瓜多爾、俄羅斯、中國、保加利亞、菲律賓和埃塞俄比亞的得分一般,在60~70分之間,值得一提的是我國目前在這方面處于中上游水平,組織的可持續(xù)發(fā)展能力較好;秘魯、玻利維亞、烏干達(dá)、巴西、孟加拉國和印度的得分較低,在40~50分之間;而墨西哥和加納的得分很低,在25分以下,遠(yuǎn)低于其他國家。各國的微型金融機(jī)構(gòu)在組織的可持續(xù)發(fā)展方面表現(xiàn)差異很大,得分最高的印度尼西亞和得分最低的加納之間相差50多分。

在提供微型金融服務(wù)的可持續(xù)方面,印度尼西亞、菲律賓和孟加拉國的得分較高,在60分以上,說明這三個(gè)國家的微型金融機(jī)構(gòu)在提供微型金融服務(wù)的可持續(xù)方面能力較強(qiáng),表現(xiàn)較好;墨西哥、印度、玻利維亞、烏干達(dá)、秘魯和加納的得分一般,在40~60分之間值;厄瓜多爾、中國、俄羅斯和埃塞俄比亞的得分較低,在30~40分之間,值得一提的是我國目前在這方面比較落后,提供微型金融服務(wù)的可持續(xù)能力亟待提高;而巴西和保加利亞的得分最低,分別只有24.88分和18.16分,遠(yuǎn)低于其他國家。各國的微型金融機(jī)構(gòu)在提供微型金融服務(wù)的可持續(xù)方面表現(xiàn)差異很大,得分最高的印度尼西亞和得分最低的保加利亞之間相差將近50分。

(2)子項(xiàng)目層

由表5可知,在盈利能力方面,中國的得分較低,只有34.04分,排在第11名,比較靠后,與排在第一名的墨西哥有將近60分的差距。這說明我國微型金融機(jī)構(gòu)的盈利能力較弱,亟需提高。

表5 各國微型金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)的可持續(xù)各要素得分及排名

在經(jīng)營效率方面,中國的得分同樣較低,只有44.65分,排在第11名。而印度在經(jīng)營效率方面則是獨(dú)占鰲頭,有74.21分,遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他國家。主要是因?yàn)橛《鹊奈⑿徒鹑跈C(jī)構(gòu)目標(biāo)明確,讓最貧困家庭成為最大的受益者。

在規(guī)模性方面,中國排在最后一名,只有22.95分,這是中國在所有指標(biāo)中得分最低的一項(xiàng)。相對(duì)于孟加拉、玻利維亞、印度尼西亞這些國家,我國的微型金融機(jī)構(gòu)建立時(shí)間較晚,外部因素如法律地位和政策支持等也制約著機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

由表6可知,在管理能力方面,印度尼西亞、中國、保加利亞和厄瓜多爾的得分較高,位于第一集團(tuán),加納的管理能力得分最低,只有9.43分,遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家,而且與排在第一名的印度尼西亞有60多分的巨大差距。在制度建設(shè)方面,俄羅斯、菲律賓和印度尼西亞的得分最高,巴西的得分最低,中國位居中間狀態(tài)。

從表7可知,中國在扶貧推廣、微型企業(yè)融資和就業(yè)機(jī)會(huì)創(chuàng)造三個(gè)方面的得分都較低,分別只有37.87分、42.65分和27.13分,與領(lǐng)先的國家有較大的差距,主要原因是我國微型金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,很難滿足微型企業(yè)和低收入人口的多樣化融資需求。

四、結(jié)論及政策建議

本文基于2000~2012年世界上微型金融規(guī)模較大的14個(gè)國家的財(cái)務(wù)和社會(huì)績效數(shù)據(jù),計(jì)算各國微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的綜合得分,并與我國的微型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較。實(shí)證結(jié)果表明,我國的微型金融機(jī)構(gòu)與其他國家相比存在較大的差距,我國微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力較弱。原因主要有:一是我國微型金融機(jī)構(gòu)的利率存在管制,影響盈利能力;二是我國微型金融機(jī)構(gòu)的資金來源有限,制約微型金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模;三是我國微型金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面較窄,不利于機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和降低成本;四是我國微型金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一,缺乏多樣性。

表7 各國微型金融機(jī)構(gòu)提供微型金融服務(wù)的可持續(xù)各要素得分及排名

針對(duì)影響我國微型金融可持續(xù)發(fā)展的制約因素,可以通過放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、推進(jìn)利率市場(chǎng)化、拓寬資金來源渠道、建立合適的監(jiān)管體制、建立完善的法律保障體系、擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍、開發(fā)多元化微型金融產(chǎn)品等途徑,以促進(jìn)微型金融的可持續(xù)發(fā)展。

[1]徐淑芳,彭馨漫.微型金融機(jī)構(gòu)使命偏移問題研究[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家,2013,(5):86-94.

[2]張偉.微型金融理論研究[M].北京:中國金融出版社,2011.7.

[3]周孟亮,李明賢.小額信貸扶貧與財(cái)務(wù)可持續(xù)性:作用機(jī)制與協(xié)調(diào)發(fā)展研究[J].上海經(jīng)濟(jì)研究,2009,(9):53-60.

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中國外匯(2019年18期)2019-11-25 01:41:54
基于案例的電子技術(shù)實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容與教學(xué)設(shè)備的設(shè)計(jì)
論馬來西亞和印度尼西亞群島的仿宋錫錢
中國錢幣(2016年6期)2016-06-15 20:29:57
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