嚴新海

由于以往的體制不完善、產(chǎn)權(quán)不清晰、企業(yè)機制不靈活等原因，目前的天山農(nóng)商銀行普遍存在歷史遺留問題較重、金融服務(wù)水平較低、經(jīng)營管理能力較弱以及人員素質(zhì)偏低等難題，這些情況嚴重制約了烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行的健康快速發(fā)展。要解決這些難題，體制機制改革勢在必行。在明確改革目標后，應以科學發(fā)展觀為指導，結(jié)構(gòu)調(diào)整為手段，風險控制為前提，以加強經(jīng)營管理，創(chuàng)新經(jīng)營機制為突破口進行烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行體制機制的改革。

烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行體制機制存在問題以下幾個問題

一、內(nèi)部管理缺乏約束，體制的不健全導致有效的激勵和約束機制未能形成。由于大多數(shù)的干部只上不下，內(nèi)部職員易進難出，這些都使得其在責任意識、危機意識和向上意識方面嚴重缺失。其次，內(nèi)部管理及運作的混亂、執(zhí)行能力和財會、規(guī)章制度的不健全等，導致天山農(nóng)商銀行的整體運行狀況欠佳，不足以應對時代的挑戰(zhàn)。

二、缺乏高素質(zhì)復合性人才導致內(nèi)部人才結(jié)構(gòu)老化。主要表現(xiàn)在，缺乏具有一定的理論知識，同時又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)、經(jīng)營管理人才。由于對金融業(yè)務(wù)的不熟悉，就會使工作效率和客源受到直接影響，也會導致信用社各項業(yè)績下降，從而使信用社面臨著生存的危機。另一方面缺乏精通計算機方面的知識和擁有較強科技應用能力的技術(shù)人才。

三、內(nèi)部知識結(jié)構(gòu)老化嚴重。前些年來，烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行一直以來都較少公開向社會招收大中專學生，甚至更高學歷的人才。導致天山農(nóng)商銀行人員自身素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)較低的一部分原因就是信用社干部職工入社后很少參加有組織的系統(tǒng)性學習培訓。

四、監(jiān)督機制不完善。烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行的現(xiàn)有激勵考核機制不夠健全，金融服務(wù)比較單一，執(zhí)行和評價內(nèi)容較少，主要查看是否接受過投訴等。首先，烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行沒有準確的評價員工工作質(zhì)量及服務(wù)水平的評價體系，沒有很好實現(xiàn)服務(wù)水平與個人收入直接掛鉤的機制，從而出現(xiàn)部分員工不辦理他行業(yè)務(wù)、不代理中間業(yè)務(wù)、不愿意兌換零爛殘損幣鈔等現(xiàn)象。此外，天山農(nóng)商銀行對所提供的金融服務(wù)水平考核沒有反饋及溝通機制，缺少對違反文明服務(wù)規(guī)范的員工進行懲罰的機制，僅僅采取口頭警告、說服教育的方式顯然不夠。

天山農(nóng)商銀行體制機制改革是必由之路。發(fā)展才是硬道理，沿著“以現(xiàn)有的天山農(nóng)商銀行為基礎(chǔ)，遵循以大帶小、以弱富強、以富幫窮、共同發(fā)展的原則，初步組建成地區(qū)一級的農(nóng)村商業(yè)銀行”的發(fā)展方針，烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行必須按照突出重點、區(qū)別對待、分類指導的原則，進一步細分市場，根據(jù)不同區(qū)域的資源特點、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和經(jīng)濟發(fā)展狀況，實施有差別的市場定位，確定了縣域天山農(nóng)商銀行以取得市場份額和競爭能力的絕對優(yōu)勢為發(fā)展目標；經(jīng)濟發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度高的地區(qū)，在堅持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨不變的前提下，在客戶選擇、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的設(shè)計等方面都按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標準運行，通過實行“以城帶鄉(xiāng)，以工促農(nóng)，以城哺農(nóng)，城市金融反哺農(nóng)村金融”的運行方式，提高天山農(nóng)商銀行的社會美譽度和核心競爭能力。

隨著金融制度改革的不斷深入，烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行目前取得了較大成就，現(xiàn)已成為我國農(nóng)村金融體系的重要力量。然而，在長期發(fā)展過程中，烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行所累積的各種體制機制內(nèi)外的問題，已成為制約其競爭力提高和快速發(fā)展的瓶頸。根據(jù)上述對天山農(nóng)商銀行體制機制改革的分析，只有通過明晰信用社的性質(zhì)及產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu)，確定天山農(nóng)商銀行的服務(wù)方向和經(jīng)營宗旨，只有通過構(gòu)建新的體制框架，培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員等，從而對天山農(nóng)商銀行體制機制進行改革，才能不斷提高自身實力，才能在激烈市場競爭中求得發(fā)展?，F(xiàn)針對烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行目前存在的問題，并結(jié)合天山農(nóng)商銀行改革的具體目標和突破口，提出如下建議：

一、提高職工隊伍素質(zhì)并建立有效的激勵機制

（一）選拔與培訓人員

作為提供服務(wù)的主體，從業(yè)人員的素質(zhì)高低直接決定著服務(wù)水平的優(yōu)劣，進而影響企業(yè)的良好形象。因而，按照市場經(jīng)濟的要求，要想提高自身的市場競爭力，作為信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，就必須擁有一支業(yè)務(wù)水平高、思想境界較高的職工團隊。具體來看，天山農(nóng)商銀行應做好如下工作：第一，堅持以“德才兼?zhèn)洹睘闃藴蔬x拔人員，嚴把“入口”，引進高等院校人才，并逐步調(diào)整信用社的文化結(jié)構(gòu)，提高高等學歷比重。第二，信用社主要領(lǐng)導的任免，應堅持競爭上崗，加大約束力度。第三，加強目前信用社在職人員的培訓，加強政治思想教育和文化知識的學習，增強主人翁意識，采取在職培訓等多種形式進行業(yè)務(wù)和技術(shù)學習，努力造就一批不僅懂得宏觀調(diào)控，又能了解微觀經(jīng)濟分析的現(xiàn)代化金融人才。

（二）激勵機制的多樣化

在某種意義上，烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行作為企業(yè)來說最終的競爭力來自員工，因此，在目前的經(jīng)營時代中，只有通過不斷創(chuàng)新激勵模式，才能夠提高天山農(nóng)商銀行員工在工作中的積極性和主動性。具體來說，應從如下方面入手：首先，改革收入分配機制。應使員工充分認識到按勞分配、多勞多得的分配機制，深入細致地落實機制的實行，堅持以效益為目標，在利益共享的同時，要共擔責任和風險，盡量做到公平公正。其次，采取工作自主激勵方式調(diào)動員工積極性，這就需要讓經(jīng)營者清楚了解自己的崗位職責和權(quán)利，并在工作當中賦予一定決策權(quán)，通過參與工作目標的制定，自主制定自己的工作計劃、方案等，從而大大提高工作效率。

二、加快消化吸收不良貸款

1.逐步消化歷年的不良貸款。烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行的不良貸款大多是陳舊的歷年貸款。對待這種貸款，應該采取逐步消化的方式，應不斷地做到實處，同時還需要爭取行政部門及其他部門的配合，從而爭取盡早將這部分貸款收回。

2.積極做好央行不良貸款置換工作。央行不良貸款置換工作就是為了減輕信用社的歷史包袱，以“花錢買機制”的辦法來促進信用社逐步走向良性發(fā)展的道路。信用社應抓住這難得的機遇，積極創(chuàng)造條件，促進信用社自身的發(fā)展，以達到洋行的要求。

3.加大對置換后的不良貸款的清收力度。除了按正規(guī)手續(xù)走賬外，還派專人把原始借據(jù)專門專夾保管，以防丟失和損壞；另外對專夾保管的借據(jù)，一一列出清單分給包片信貸員讓他們做到置換不死賬；最重要的還要信貸員通過下發(fā)催收通知書、起訴、抵貸等方法進行處置，真正使置換的不良貸款沒有置于賬外。聯(lián)社對于置換的不良貸款也進行了考核，加大清收力度，從而爭取使不良貸款的比例達到央行票據(jù)置換考核標準。報告期不良貸款比例與基期相比降幅不低于50%；或報告期不良貸款比例不高于5%。這樣從根本上使信用社擺脫不良貸款的制約，從而進入良性循環(huán)發(fā)展。

三、改善農(nóng)村信用環(huán)境

不斷加強建設(shè)農(nóng)村信用環(huán)境，應從農(nóng)民的信用意識的培養(yǎng)，農(nóng)民信用觀念的提高，以及農(nóng)民對天山農(nóng)商銀行的負面看法的改變?nèi)胧?，要以天山農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)的進一步拓展為目標。一方面要重視制度性變遷，信用社可以將農(nóng)戶的借貸信息錄入征信系統(tǒng)，充分利用該征信管理系統(tǒng)的優(yōu)點，同時出臺相應的規(guī)章制度，以期建立健全的獎罰機制；另一方面也不可忽視非制度性變遷。應積極宣傳政策文件，強化誠信還貸的觀念，然而改變農(nóng)戶的信用觀念并非一蹴而就的事，需要金融、法律和政府部門長期的共同努力才來實現(xiàn)。此外，在宣傳的同時，還可以通過對農(nóng)戶貸款進行商業(yè)化管理，逐步培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識。（作者單位：新疆農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟與貿(mào)易學院；烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行）