李由

摘 要：型企業(yè)占據(jù)企業(yè)組織的絕大多數(shù)，容納了半數(shù)以上的就業(yè)人口。我國(guó)的小微企業(yè)，特別是我國(guó)西部地區(qū)的小微企業(yè)的發(fā)展正受到考驗(yàn)。本文通過列舉我國(guó)微型企業(yè)發(fā)展背景和現(xiàn)狀，重慶微型企業(yè)發(fā)展的背景和現(xiàn)狀，闡述了重慶微型企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，并找出了微型企業(yè)發(fā)展中存在的融資等方面的問題，并提出了相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：微型企業(yè)；融資；融資模式

一.重慶地區(qū)微型企業(yè)發(fā)展的背景及現(xiàn)狀

在全國(guó)改革的大背景下，重慶市作為國(guó)家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，城市化進(jìn)程處于高速推進(jìn)階段，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，就業(yè)壓力緩解，城鄉(xiāng)、區(qū)域、貧富差距的縮小等現(xiàn)實(shí)問題上顯得尤為突出，大力發(fā)展微型企業(yè)已勢(shì)在必行。重慶市從2010年起，一直把發(fā)展微型企業(yè)作為十大民生工程之一，在這一方面，重慶也走在了前面，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)和微型企業(yè)的發(fā)展、改善人民生活水平、促進(jìn)勞動(dòng)就業(yè)方面做了有益的改革和探索。

（一）重慶微型企業(yè)類型主要集中于批發(fā)零售、農(nóng)業(yè)等行業(yè)

重慶各個(gè)區(qū)縣間微型企業(yè)分布情況雖然有差別，但仍然集中在批發(fā)零售業(yè)，因?yàn)楦鲄^(qū)所在地的商業(yè)環(huán)境，文化氛圍不同，其信息服務(wù)和租賃商務(wù)服務(wù)也不同，如渝中區(qū)在信息服務(wù)業(yè)的微型企業(yè)與前四個(gè)區(qū)相比較就有很大的不同，一方面與本區(qū)支持重點(diǎn)發(fā)展信息行業(yè)的政策有關(guān)，另一方面與本區(qū)人口的受教育程度和周邊經(jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)。

（二）微型企業(yè)的創(chuàng)辦者和吸納者受教育程度不一

創(chuàng)業(yè)者中，下崗和返鄉(xiāng)農(nóng)民工占了絕大部分。創(chuàng)業(yè)者的受教育程度不一，初高中文化水平最多，研究生本科很少，這對(duì)于微型企業(yè)創(chuàng)辦過后的發(fā)展和管理是有不同程度的制約的。

（三）重慶市微型企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.融資渠道依舊狹窄。微型企業(yè)融資渠道主要靠間接融資，大部分是親友借貸，也依賴銀行貸款。一些企業(yè)為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、解決資金缺口，在向銀行貸款不容易、直接融資艱難的情況下，要么靠自我積累，要么向民間高息借貸，多數(shù)企業(yè)達(dá)不到融資的目標(biāo)和效果。

2.融資模式亟待創(chuàng)新。微型企業(yè)通過銀行等途徑進(jìn)行貸款，因?yàn)橘Y信的問題大部分必須通過抵押，銀行中貸款的業(yè)務(wù)也大多涉及微型企業(yè)抵押類貸款的創(chuàng)新，可是這并沒有真正的符合微型企業(yè)的需求。微型企業(yè)需要的是穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，而不是為了還銀行的錢而焦頭爛額。有些銀行則在其固有的模式上，變換了貸款的主體和期限，直接改為了針對(duì)微型企業(yè)的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)今的微型企業(yè)急需一套真正服務(wù)于他們自身的貸款模式。

二.重慶微型企業(yè)發(fā)展中存在的融資問題

（一）我國(guó)金融制度封閉，金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)

我國(guó)金融制度封閉，金融市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)從根本上導(dǎo)致了微型企業(yè)只能通過間接方式進(jìn)行融資，即向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸.因此得到的貸款數(shù)額十分有限，從而導(dǎo)致了微型企業(yè)整體資金的缺乏。

（二）微型企業(yè)融資渠道的狹窄

微型企業(yè)貸款難，主要體現(xiàn)在微型企業(yè)融資渠道的狹窄。因?yàn)槿鄙倭酥苯尤谫Y的方式，微型企業(yè)只能通過間接融資來獲取資金。銀行貸款是微型企業(yè)融資的主要渠道。

（三）微型企業(yè)融資模式的缺陷

銀行的貸款創(chuàng)新雖然在舊有的融資模式上有所突破，可是并沒有真正解決微型企業(yè)融資難的問題。在各種貸款模式下，很多微型企業(yè)仍然承擔(dān)著上浮利率，融資成本依然很高，在相對(duì)于大中型企業(yè)，微型企業(yè)的融資就更困難，成本對(duì)于自己來說就更高。

（四）銀行與企業(yè)的信息不對(duì)稱

微型企業(yè)大多數(shù)沒有完善的管理制度，社會(huì)上也沒有專門為微型企業(yè)提供服務(wù)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)或信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行與微型企業(yè)之間很難建立信任關(guān)系，銀行在審批貸款的時(shí)候往往找不到相應(yīng)的信用考核，在一定程度上阻礙了銀行向企業(yè)發(fā)放貸款。

（五）微型企業(yè)自身的財(cái)務(wù)制度問題

由于微型企業(yè)本身并沒有正式的去編制所謂的財(cái)務(wù)報(bào)表，而我們的銀行往往需要通過財(cái)務(wù)報(bào)表等進(jìn)行財(cái)務(wù)比率分析，現(xiàn)金流量分析等來估算企業(yè)的償債能力，所以對(duì)于微型企業(yè)進(jìn)行的貸款往往擱置的時(shí)間很長(zhǎng)。

三.重慶微型企業(yè)發(fā)展中融資問題的應(yīng)對(duì)措施

（一）銀行要改變“零風(fēng)險(xiǎn)”的觀念

銀行應(yīng)該是經(jīng)營(yíng)信用和管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，大多數(shù)銀行不肯貸款給微型企業(yè)，就是因?yàn)樽非蟮韧谫J款給大型企業(yè)的“零風(fēng)險(xiǎn)”。所以重慶的銀行應(yīng)遵循銀監(jiān)會(huì)提出的各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行小型微型企業(yè)貸款不良率執(zhí)行差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)實(shí)際平均的貸款不良率適當(dāng)放寬對(duì)小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度。

（二）對(duì)于微型企業(yè)融資模式的探索

1.重慶市的銀行可以借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行“1+N”模式。重慶市的銀行可以圍繞一家資信等級(jí)高的企業(yè)當(dāng)做“l(fā)”，與其有業(yè)務(wù)往來的其他微型企業(yè)都可以視為“N”，以“1”為中心來為“N”提供擔(dān)保，或與“l(fā)”以協(xié)議或承諾的形式來代替擔(dān)保。積極鼓勵(lì)同一地緣或同一行業(yè)微型企業(yè)之間聯(lián)合進(jìn)行擔(dān)保貸款，建立貸款擔(dān)保體系。還應(yīng)允許社會(huì)資金進(jìn)入微型企業(yè)融資領(lǐng)域，促進(jìn)各類金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

2.保險(xiǎn)公司等擔(dān)保企業(yè)的相應(yīng)措施。保險(xiǎn)公司等擔(dān)保企業(yè)也可以推出符合小微企業(yè)貸款的相應(yīng)措施，積極服務(wù)于小微企業(yè)。放寬小微企業(yè)貸款的債券，可以以集合債券的形式進(jìn)行貸款，像上海一樣。金融機(jī)構(gòu)也可以積極設(shè)立針對(duì)小微企業(yè)貸款的債券。大力發(fā)展主要針對(duì)小微企業(yè)的小型金融機(jī)構(gòu)。

3.銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式。對(duì)于重慶市內(nèi)的商業(yè)銀行，首先可以轉(zhuǎn)變下貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式總是看重借款人的資本和擔(dān)保這一現(xiàn)實(shí)問題，借鑒一下臺(tái)州市三家民營(yíng)銀行（臺(tái)州商業(yè)銀行，浙江泰隆商業(yè)銀行，浙江民泰商業(yè)銀行）的經(jīng)營(yíng)模式，他們95%的貸款都是無抵押貸款，他們的客戶經(jīng)理等工作人員在核查企業(yè)績(jī)效時(shí)往往不是去看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，而是看重企業(yè)實(shí)實(shí)在在的生產(chǎn)和銷售的物品的多少。

4.網(wǎng)絡(luò)融資模式。銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建全市的微型企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)，將政府，銀行，網(wǎng)絡(luò)有機(jī)結(jié)合在一起，這樣可以改變傳統(tǒng)的信貸模式中微型企業(yè)需要一遍又一遍的跑銀行的過程。微型企業(yè)老板只用點(diǎn)下鼠標(biāo)便可以在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款。方便了微型企業(yè)老板，節(jié)約了時(shí)間，簡(jiǎn)化了申請(qǐng)過程。

（三）建立微型企業(yè)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

各商業(yè)銀行在制定整體的信貸計(jì)劃時(shí)，就可以劃出一定比例的資金作為微型企業(yè)的貸款，根據(jù)微型企業(yè)的信用等級(jí)，有選擇的對(duì)微型企業(yè)貸款，為微型企業(yè)提供融資服務(wù)。完善微型企業(yè)的征信系統(tǒng)，形成政府部門和銀行一起來防范微型企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)?？梢栽谌珖?guó)大型銀行中確定一個(gè)專門用于小微企業(yè)貸款的比例（小微企業(yè)貸款需求總量/銀行貸款總量）。（作者單位：四川大學(xué)）

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