史萌 萬姣

引言

隨著電子商務的發(fā)展、網(wǎng)絡交易的規(guī)模不斷擴大，網(wǎng)絡交易中的以假充真、以次充好等欺詐行為也屢見不鮮。消費者為預防商家的欺詐通常選擇貨到付款、第三方支付等付款形式進行交易，待確認權(quán)益未被侵害后向賣家支付貨款。在我國第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶、財付通等，第三方支付產(chǎn)品對于保障交易安全維護消費者權(quán)益無疑有重要作用，但隨著第三方支付業(yè)務規(guī)模的擴大，用戶的沉淀資金數(shù)量也相當可觀，這些沉淀資金產(chǎn)生的利息的歸屬問題引起社會的關(guān)注，部分消費者試圖通過法律手段向第三方支付機構(gòu)追索利息。沉淀資金的利息歸屬是直接關(guān)系到消費者權(quán)益的問題，本文試從法學與經(jīng)濟學雙重角度淺析沉淀資金的利息歸屬。

一、沉淀資金利息問題的產(chǎn)生

沉淀資金的產(chǎn)生與第三方支付平臺獨特的支付系統(tǒng)有密切關(guān)系。“在第三方支付系統(tǒng)中，支付的賬務處理與支付指令的處理并不同步，交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)的資金流是先由買方到第三方支付平臺，等第三方支付平臺得到買方確認授權(quán)付款后，再由第三方支付平臺將資金轉(zhuǎn)給賣方。在這一過程中，由于交易雙方的貨款普遍存在延時交付、延期清算的情況，導致大量的資金沉淀于第三方支付平臺的賬戶上?！痹诘谌街Ц镀脚_賬戶上的沉淀資金產(chǎn)生了大量的利息，這些利息是歸第三方支付機構(gòu)所有還是歸用戶所有？要回答這個問題須明確以下幾個問題。

二、沉淀資金利息歸屬分析

1、沉淀資金的所有權(quán)歸屬

貨幣作為一種特殊的種類物，從物權(quán)法角度分析貨幣的占有與所有權(quán)具有一致性，即占有貨幣之人即為該貨幣的所有權(quán)人。要判斷沉淀資金的所有權(quán)歸屬，關(guān)鍵是要看沉淀資金被誰占有，占有資金的主體即為資金的所有人。用戶將資金存入第三方支付機構(gòu)指定的銀行賬戶后，資金即被銀行占有，此時銀行獲得了資金的所有權(quán)。根據(jù)銀行與儲戶達成的協(xié)議，銀行應向儲戶支付本金產(chǎn)生的利息，因此第三方支付機構(gòu)享有向銀行請求返還本金并支付利息的債權(quán)請求權(quán)。而從所有權(quán)的觀念性這一角度來看，不妨將儲戶在銀行中的存款看做一種資產(chǎn)形式。根據(jù)物權(quán)法的一般理論，孳息在沒有特別約定的情況下應歸屬于原物的所有權(quán)人，儲戶的銀行存款所產(chǎn)生的利息應歸屬于儲戶，因此第三方支付機構(gòu)享有向銀行請求返還本金及利息的物權(quán)請求權(quán)?？梢姴徽撌菑呢泿潘袡?quán)與占有的一致性還是所有權(quán)觀念性的角度進行分析，第三方支付機構(gòu)作為銀行儲戶都應從銀行獲得本金及利息。

2、利息歸屬的法律規(guī)定

銀行存款利息屬民法上的法定孳息，根據(jù)《物權(quán)法》第一百一十六條的規(guī)定“法定孳息，當事人有約定的，按照約定取得；沒有約定或者約定不明確的，按照交易習慣取得?！背恋碣Y金在第三方支付機構(gòu)的銀行賬戶中產(chǎn)生的利息屬法定孳息，法律尊重當事人的意思自治采取約定優(yōu)先的原則，在無約定或約定不明的情況下按照交易習慣決定孳息的歸屬。根據(jù)銀行與儲戶達成的協(xié)議，銀行將把儲戶本金產(chǎn)生的利息支付給儲戶。用戶將資金打入第三方支付機構(gòu)的銀行賬戶后第三方支付機構(gòu)成為這筆資金的儲戶，銀行將把沉淀資金產(chǎn)生的利息支付給第三方支付機構(gòu)。這只是利息的初步歸屬而非最終歸屬，利息的最終歸屬取決于用戶與第三方支付機構(gòu)之間的權(quán)利義務關(guān)系。

3、第三方支付機構(gòu)的法律性質(zhì)

目前，世界范圍內(nèi)第三方支付主要兩個有代表性的模式，一個是美國模式，另一個是歐盟模式。第三方支付機構(gòu)，也稱第三方支付平臺經(jīng)營者。對第三方支付機構(gòu)的法律性質(zhì)主要有兩種觀點，一是金融機構(gòu)說，二是中介服務機構(gòu)說。

首先，從法律角度進行論述。以支付寶為例，中國人民銀行為其頒發(fā)的支付業(yè)務許可證上載明了支付寶的業(yè)務類型，即貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行預受理。而中國人民銀行制定的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》第二條規(guī)定“本辦法所稱非金融機構(gòu)支付服務，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務：（一）網(wǎng)絡支付；（二）預付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。本辦法所稱網(wǎng)絡支付，是指依托公共網(wǎng)絡或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。”由此可知支付寶的業(yè)務范圍包含在非金融機構(gòu)支付服務的范圍內(nèi)，可見支付寶等第三方支付機構(gòu)在法律上屬非金融機構(gòu)的范疇。

其次，從經(jīng)濟學角度進行論述。金融即資金融通，其包括兩大內(nèi)容，一是資金的融入，二是資金的流通。銀行和非銀行類金融機構(gòu)是從事資金融通的組織，它們將處于閑置狀態(tài)的資金匯集起來，然后將其借貸給需要資金的人或者直接用于投資?？梢娊鹑跈C構(gòu)應具備兩種基本功能，即吸收資金和放出資金，在這一過程中金融機構(gòu)充當了資金配置的角色。第三方支付機構(gòu)不屬于金融機構(gòu)，而是為網(wǎng)絡交易的當事人提供擔保付款服務的中介機構(gòu)。

4、第三方支付機構(gòu)與用戶之間的法律關(guān)系

第三方支付機構(gòu)與用戶之間的法律關(guān)系決定了二者的權(quán)利和義務，通過上面的分析可知第三方支付機構(gòu)的性質(zhì)是中介服務機構(gòu)，其為用戶提供資金保管以及收到用戶指令后將資金打入第三人賬戶的服務，用戶將資金存入第三方支付機構(gòu)的銀行賬戶，由其代為保管，雙方之間形成了保管合同關(guān)系；當?shù)谌街Ц稒C構(gòu)接受用戶支付資金的指令，將該資金支付給第三人時，雙方形成了一種委托合同關(guān)系。

5、第三方支付機構(gòu)與用戶之間關(guān)于沉淀資金利息問題的約定

以支付寶為例，支付寶協(xié)議中規(guī)定，“用戶完全承擔使用本服務期間由本公司保管或代收或代付的款項的貨幣貶值風險及可能的孳息損失”，這是支付寶與用戶之間關(guān)于孳息問題的規(guī)定，這一規(guī)定并未明確沉淀資金產(chǎn)生利息的歸屬，而只是要求用戶完全承擔可能的孳息損失。支付寶試圖通過這一條款模糊沉淀資金的利息歸屬，事實上其他第三方支付機構(gòu)的做法與支付寶類似，都試圖淡化沉淀資金利息的所有權(quán)歸屬。在形式上第三方支付機構(gòu)未明確說明利息是歸其所有，但實質(zhì)上產(chǎn)生了利息歸其所有的結(jié)果，因為第三方支付機構(gòu)在實際操作中并未將沉淀資金產(chǎn)生的利息支付給用戶。

第三方支付機構(gòu)與用戶之間關(guān)于利息歸屬的約定顯然是不明確的，故可視為約定不明，此時應按照《合同法》第三百七十七條的規(guī)定利息應歸屬于用戶。

三、結(jié)論

如上所述，第三方支付機構(gòu)與用戶之間存在保管合同的法律關(guān)系，在無雙方特別約定的情況下，利息的歸屬應按照《合同法》的相關(guān)規(guī)定處理，即“保管人應當將原物及其孳息歸還寄存人”。因此，網(wǎng)絡交易中沉淀資金的利息原則上應歸屬于用戶，但在用戶與第三方支付機構(gòu)有特別約定的場合，利息的歸屬按約定進行分配。在我國，第三方支付機構(gòu)采取回避界定利息權(quán)屬的策略一方面使其現(xiàn)實的占有了沉淀資金產(chǎn)生的利息，但這種占有可謂“名不正言不順”，另一方面也損害了用戶的合法權(quán)益。筆者認為第三方支付機構(gòu)在我國興起的時間尚短，且正處于快速發(fā)展的階段，有關(guān)第三方支付的法律法規(guī)出于缺位的狀態(tài)。為了從根本上解決沉淀資金的歸屬問題，需要第三方支付機構(gòu)與國家立法層面的共同努力，第三方支付機構(gòu)應在與用戶的協(xié)議中明確沉淀資金的利息歸屬，相關(guān)立法主體也應通過制定法律來適應第三方支付業(yè)務的快速發(fā)展。（作者單位：西安體育學院研究生部）

參考文獻：

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[2] 張春燕：《第三方支付平臺沉淀資金及利息之法律權(quán)屬初探》，載《河北法學》2011年第3期。

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