王 嬌，周 奕

（1.長春金融高等專科學校 金融系，吉林 長春 130028；2.中國工商銀行吉林省分行 運行管理部，吉林 長春 130061）

吉林省農村金融機構體系存在的問題與對策研究

王 嬌1，周 奕2

（1.長春金融高等專科學校 金融系，吉林 長春 130028；2.中國工商銀行吉林省分行 運行管理部，吉林 長春 130061）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的“發(fā)動機”，金融機構體系是否完善、運作是否協(xié)調、功能是否全面，直接決定著金融對經(jīng)濟發(fā)展支持的效率。吉林省作為我國的農業(yè)大省，比較貧窮和落后，影響其農村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要原因就是農村金融機構體系建設滯后，制度不健全，功能不完善。這就迫切需要我們根據(jù)新的形勢和要求，加快吉林省農村金融機構體系建設的步伐。

農村金融機構體系；農村經(jīng)濟；農村信用社

黨的十八屆三中全會提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產品?！逼栈萁鹑诘膶嵸|是扶持弱勢群體且自身可持續(xù)發(fā)展的金融體系。在我國目前階段，對“三農”的金融服務是普惠金融最重要的任務之一，是它的根本所在。［1］而農村經(jīng)濟的發(fā)展、農業(yè)產業(yè)結構的調整與農民收入的提高，都離不開資金的支持，都需要農村金融這一經(jīng)脈的暢通。吉林省作為農業(yè)大省，“三農”工作更是重中之重，目前，吉林省的農村銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低，商業(yè)金融大規(guī)模撤離農村，政策性金融經(jīng)營業(yè)務狹窄，農村信用社經(jīng)營困難，農村金融機構體系的不完善等問題已經(jīng)成為制約吉林省農村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。

一、吉林省農村金融機構體系現(xiàn)狀

吉林省作為農業(yè)大省，農村人口多，農業(yè)占地廣，“三農”對資金的需求尤為迫切。目前，吉林省農村形成了以正規(guī)金融機構為主導、以農村信用合作社為核心，包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構在內的農村金融體系。

（一）正規(guī)金融

1.中國農業(yè)銀行。作為吉林省農村中的正規(guī)金融存在，目前，中國農業(yè)銀行吉林省分行共在吉林省內設置營業(yè)機構595家，24小時自助銀行100多個、ATM800多臺、轉賬電話12 000多部，是全國農行首批服務“三農”試點行。農行吉林省分行不斷強化“三農”金融服務，加大對吉林省內國家級、省級

農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，城鎮(zhèn)化建設中的民生、基礎設施和園區(qū)內產業(yè)項目的信貸支持。對省內32戶國家級、201戶省級農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)金融服務覆蓋面分別達到68.08%和49.38%，貸款余額達37.33億元。2.中國農業(yè)發(fā)展銀行。中國農業(yè)發(fā)展銀行是吉林省主要的農村金融機構。在推進農村城鎮(zhèn)化建設方面，中國農業(yè)發(fā)展銀行2013年重點支持農業(yè)農村基礎建設項目，累計發(fā)放中長期貸款2 727億元，支持項目1 999個。目前，中國農業(yè)發(fā)展銀行吉林省分行已為全省16.75萬戶農戶辦理直補資金擔保貸款23.38億元。截至2013年2月，農戶貸款余額66.42億元，惠及農戶68.86萬戶，覆蓋全省559個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、6 866個行政村，分別占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的90%和73%。依托全國首家畜牧業(yè)貸款中心，通過專業(yè)化的信貸服務助力全省畜牧業(yè)發(fā)展。畜牧業(yè)貸款總量20.22億元，客戶數(shù)量51 974戶，其中法人客戶21戶，貸款余額6.17億元，個人客戶51 953戶，貸款余額14.05億元。

（二）吉林省農村信用合作社

吉林省農村信用合作社在農村金融的發(fā)展中做出了很大貢獻。截至2011年末，吉林省農村信用社資產規(guī)模2 068億元，比年初增幅20.9%，占全省金融機構的15%，貸款余額1 012億元，比年初增幅10.2%，占全省金融機構的18%；涉農貸款580億元，占全省金融機構的46%；縣級行社43家，網(wǎng)點數(shù)量1 620個，員工數(shù)量22 000名，在多個方面均排在吉林省金融機構的前列。

（三）吉林省新型農村金融機構

吉林省新型農村金融機構的主要形式有村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社和貸款公司。2007年，吉林省新設7家新型金融機構，其中包括5家村鎮(zhèn)銀行、1家貸款公司和1家農村資金互助社。這7家新型機構共發(fā)放農業(yè)貸款13 400萬元，累計收回貸款3 562.8萬元，貸款余額達到9 837.2萬元。其中農戶貸款余額7 980.7萬元，占到全部貸款的81.1%，小企業(yè)和個體戶貸款余額分別為680萬元、542.6萬元，占全部貸款余額的6.9%和5.5%，如表1所示。

表1 2007年吉林省農村新型金融機構發(fā)展情況

近幾年，新型農村金融機構在吉林省發(fā)展迅速。截至2013年末，吉林省共有村鎮(zhèn)銀行31家，其中新開業(yè)7家，分別為白山渾江恒泰、永吉吉慶、梨樹源泰、集安惠鑫、長春高新惠民、樺甸惠民和吉林豐滿惠民村鎮(zhèn)銀行股份有限公司；還有6家尚在籌建中。［2］

二、吉林省農村金融機構體系存在的問題

近年來,隨著社會主義新農村建設的穩(wěn)步推進，以及解決“三農”問題的迫切需要,農村金融機構體系進行了一系列的改革，獲得了一定的發(fā)展，但仍然存在一些亟待解決的問題。

（一）吉林省農村金融機構體系的類型單一

金融是一個包括銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等領域的有機整體。目前，吉林省農村

金融機構體系的構成尚不完整。其表現(xiàn)為：證券機構和信托機構缺位；保險業(yè)在農村所占比例小，農業(yè)保險投保比例低；農村的金融體系等同于銀行體系，農村、農業(yè)、農民享受到的金融服務只有存款和少得可憐的一點貸款。

（二）吉林省金融機構體系的機構數(shù)量少、業(yè)務單一

農村地區(qū)的銀行機構網(wǎng)店覆蓋率低，金融供給不足，金融競爭不充分，全省縣（市）以下（不包含縣市城區(qū)）只有少量銀行機構網(wǎng)點，而且以農村信用合作社和郵政儲蓄銀行為主，總體上看，業(yè)務上除存款和貸款之外，基本無其他業(yè)務，而且吸收來的存款能夠用于當?shù)剞r村經(jīng)濟建設的貸款比重較低，遠遠不能滿足農業(yè)基礎設施建設、農村生態(tài)環(huán)境建設、農業(yè)綜合開發(fā)建設、農村經(jīng)濟結構調整和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的資金需要。

（三）民間借貸活躍，規(guī)范性差

隨著吉林省農村經(jīng)濟結構和產業(yè)結構的不斷調整與變化，農村經(jīng)濟日益活躍，這使得農民對貸款的需求不斷增加。民間借貸作為正規(guī)金融的一種補充形式，為解決農民的資金需求提供了便利條件，但也存在一些問題。其表現(xiàn)為：農戶民間借貸比例在地區(qū)之間差異很大。發(fā)生民間借貸的農戶占有借款的農戶比例在市、縣之間差異很大，總體在25%～58%之間；利率差異較大。有互助性的無息或低息借款，也有高息借貸，年利率最低8%，最高達到20%；少數(shù)特殊用途的借款利率高達25%～30%；除此之外，還有一些比例很小的經(jīng)濟組織內部調劑。［3］

（四）農村信用社的改革不到位

農村信用合作社是吉林省農村金融機構體系中最重要的一個，在中國農業(yè)銀行逐步退出農村金融市場后，它成為農村金融的主力軍。目前,農村信用合作社的突出問題是職能定位不清、產權虛置和內部管理機制殘缺等。

1.產權關系不明晰

農村信用合作社是由社員入股組成，實行民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。近年來，隨著農村信用合作社管理體制的變化、政府的行政干預、經(jīng)營者及法人代表的不斷變更，使得國家成為其產權的實際控制者，農民社員只是名義上的，模糊了產權歸屬關系。從而引發(fā)了“三會”制度徒有虛名、法人治理結構殘缺不全、“一人說了算”、內部人控制等一系列問題，使其無法追求經(jīng)濟效益，也無法做到誰出錢、誰管理、誰負責，不能達到真正的“四自”。［4］

2.職能定位模糊

農村信用合作社本是由農民出資組建，專為“三農”服務的合作金融組織。但近年來農村信用合作社“離農”的傾向越來越嚴重，片面地追求經(jīng)營規(guī)模、高息攬存、資金投放于城市及工業(yè)等非農產業(yè)，從而造成成本過高、不良貸款嚴重等問題，影響了自身發(fā)展的基礎。

3.農村信用合作社規(guī)模小、力量薄弱、運行效率低

農村信用合作社的員工數(shù)量大，但是文化程度低，業(yè)務操作能力差，電子化建設和清算手段落后，安全防范設施條件差，且存在觀念保守、知識老化等問題。有關資料顯示，目前，吉林省農村信用合作社只能提供20%的農村資金需求。

4.農村信用合作社經(jīng)營品種單一、運營狀況不佳

農村信用合作社提供的金融產品品種較少、業(yè)務種類單一，儲蓄轉化為投資的過程不順暢，無法向農民提供多樣化的金融產品和業(yè)務；貸款投向在產業(yè)結構和所有制結構方面，不適應農村經(jīng)濟發(fā)展的需要；貸款期限、利率、方式缺乏靈活性。［5］

5.農村互助金融機構的資產質量和管理水平急需提高

目前，吉林省的各類農村互助金融機構還存在著資產質量低、虧損嚴重、運營效率低下、管理能力和從業(yè)人員素質偏低等問題。

三、完善吉林省農村金融機構體系的對策

針對上述吉林省農村金融機構體系存在的問題，提出以下對策：

（一）充分發(fā)揮政策性金融機構的功能

一方面要擴大農業(yè)發(fā)展銀行的資金來源，可以采取加大國家財政投入、發(fā)行金融債券、吸收融資等方式拓寬資金來源渠道，吸收更多的資金，加大對農村的投入。另一方面要拓寬農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務面，重新劃分業(yè)務范圍，加大對農田水利基本建設技術改造和改善農業(yè)生產條件的資金支持；加大對農村基礎設施建設和提高農民生活質量的資金支持；加大對農村重點企業(yè)項目的資金支持。

（二）加大國有商業(yè)銀行的改革力度

商業(yè)性金融機構以安全性、盈利性、流動性為經(jīng)營原則，作為農村金融機構體系中的一部分，政府要運用利益機制誘導商業(yè)性金融機構自愿服務于農村金融市場，一方面要提高農業(yè)信貸的利率，另一方面要降低農業(yè)信貸的風險。只有形成“三農”和商業(yè)性金融機構共贏的局面，才能充分發(fā)揮其在農村金融體系中不可替代的作用。

（三）郵政儲蓄銀行貸款業(yè)務重心應側重農村市場

吉林省郵政儲蓄銀行在農村擁有眾多的服務網(wǎng)點，如果把農村作為自己業(yè)務的主場，就能發(fā)揮自身熟悉客戶的優(yōu)勢，既能吸收大量的儲蓄，又能開展農村小額質押貸款等小額信貸，還可以擴大中間業(yè)務的范圍。郵政儲蓄銀行完全可以與郵政物流相結合，參與農村物流配送業(yè)務，通過農村物流配送業(yè)務拓展自身利潤空間，同時又能促進農村商品經(jīng)濟發(fā)展；既能拓寬業(yè)務，又能實現(xiàn)收益。這其中的關鍵是要強化吉林省郵政儲蓄銀行對農村金融市場的資金反哺功能，確保郵政儲蓄銀行在農村吸收到的資金用于“三農”。［6］

（四）將合作金融發(fā)展成為農村金融的主要形式

根據(jù)我國農村經(jīng)濟發(fā)展不平衡的國情現(xiàn)實，在自愿互利的基礎上，按照合作原則，建立多種形式的農村合作金融組織，真正體現(xiàn)自愿性、互助共濟性、民主管理性、非盈利性。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立信用分社，在村級建立信用合作所，實行自上而下的管理，使金融真正走進農村，走近農民，讓金融真正為“三農”服務。

（五）建立一種適應吉林省省情的農村信用社

堅持以“三農”服務為方向，農村信用社的組織形式要實現(xiàn)因地制宜的多樣化，即明晰產權、完善法人治理結構，強化內部經(jīng)營管理；積極推進金融創(chuàng)新；加強制度建設的法律保障；加快農信社電子化結算網(wǎng)絡建設，實現(xiàn)“社銀通”。

（六）完善農業(yè)保險體系，增設新型農業(yè)保險組織，提高農業(yè)抗風險能力

在農村地區(qū)選擇合理的農業(yè)保險模式，組建國家性的農業(yè)保險公司，加快農業(yè)保險立法，完善農業(yè)再保險體系。這樣一方面能夠充當農業(yè)生產的長期穩(wěn)定器，另一方面也能為農村金融機構的正常運行保駕護航，降低農村金融的風險，推動農村金融市場的發(fā)展。

（七）豐富農村金融產品和工具

針對農村金融服務單一的特點，鼓勵各類農村金融機構根據(jù)吉林省農村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，因

時、因地制宜地開發(fā)新的金融產品，創(chuàng)新金融工具，提升金融服務水平。例如積極發(fā)展小額貸款、農用機械抵押貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)重點項目貸款等，并將信用卡支付、網(wǎng)上銀行轉賬匯款等金融工具引入農村，增設自助銀行網(wǎng)點，加大股票、基金、債券、農業(yè)保險的宣傳和推廣力度，逐漸豐富農村金融產品和工具，擴大農村金融整體供給規(guī)模，促進農村經(jīng)濟發(fā)展。［7］

（八）適當建立中小農業(yè)擔保公司

為促進農業(yè)生產，滿足農村資金需求者辦理貸款擔保的需要，應采取多種形式創(chuàng)設中小農業(yè)擔保公司，可以研究以下做法：第一，允許農民以自留山和自有的林木經(jīng)評估后投資入股設立農業(yè)擔保公司；第二，在立法上設立專門條款，降低設立中小農業(yè)擔保公司的門檻，如降低注冊資本金的要求等。

近日，吉林省出臺的《關于當前促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》中，提出多條對農村經(jīng)濟給予金融支持和信貸扶持的措施，如：要求吉林省大型銀行和股份制商業(yè)銀行，要單列縣域信貸規(guī)模，確?？h域新吸收的存款用于當?shù)?；加快設立村鎮(zhèn)銀行的步伐，增加小額貸款公司的試點，探索設立專業(yè)性小額貸款公司；加大發(fā)展小額信貸、聯(lián)保貸款的力度，推進農村金融產品和服務方式的創(chuàng)新。

總之，完善和健康的農村金融機構體系是“三農”發(fā)展的源泉。所以，應及早發(fā)現(xiàn)和解決農村金融體系中的問題，以更好地促進吉林省農村經(jīng)濟的發(fā)展。

［1］貫徹十八屆三中全會精神發(fā)展農村普惠金融［EB/OL］http://www.financialnews.com.cn/llqy/201402/t20140224_ 50132.html

［2］李萍.吉林省農村金融體系構建問題研究［D］.長春：東北師范大學，2007，（4）.

［3］劉建琪.吉林省農業(yè)保險現(xiàn)狀與發(fā)展模式研究［D］.長沙：中南林業(yè)科技大學，2013，（5）.

［4］2013年吉林省金融運行報告［R］.2013.

［5］李影.吉林省農村金融機構體系建設初探［J］.農村經(jīng)濟，2010，（5）.

［6］崔宏偉,岳紅梅.吉林省農村金融服務體系的內涵界定［J］.科技與管理，010，（9）.

［7］李軍峰,王健,郭淑緩.完善我國農村金融機構體系的思考［J］.統(tǒng)計與決策，2007，（23）.

［責任編輯：王 帥］

Research on Problem and Strategy of Rural Financial Institution System in Jilin Province

WANG Jiao1；ZHOU Yi2
（1.Department of Finance,Changchun Finance College,Changchun 130028,China;2.Department of Operation Management,Jilin Branch of Industrial and Commercial Bank of China,Changchun 130061,China）

Finance is the modern"engine"of economic development.Whether the financial institution system is perfect functions,the operation is coordinate,the construction is comprehensive directly determines the efficiency of financial support for economic development.Jilin province as a big agriculture province in our country,more poverty and backwardness,affect the rural economic development is an important reason for rural financial organization system construction lag,the system is not comprehensive,the function is not perfect.So it is necessary that accelerating the pace of construction of Jilin province from the village financial institutions system.

rural financial institution system；rural economy；rural credit cooperatives

F832.7

A

2014－06－15

1671-6671（2014）05-0012-05

吉林省教育廳“十二五”社會科學研究項目（吉教科文合字［2014］第495號）；長春金融高等?？茖W?？蒲谢痦椖浚?014LX004）

王嬌（1979－），女，遼寧錦州人，長春金融高等?？茖W校金融系講師，經(jīng)濟學碩士，研究方向：金融學。