普惠金融專題調(diào)研組

（長春金融高等專科學(xué)校 金融系，吉林 長春 130028）

發(fā)展普惠金融，實現(xiàn)社會公平正義
——基于遼源、通化、白山普惠金融發(fā)展情況的調(diào)研

普惠金融專題調(diào)研組①

（長春金融高等?？茖W(xué)校 金融系，吉林 長春 130028）

黨的十八屆三中全會將普惠金融列為重點工作，為了深入了解吉林省“普惠金融”發(fā)展情況，總結(jié)吉林省在普惠金融創(chuàng)新實踐方面的經(jīng)驗，為國務(wù)院制定發(fā)展普惠金融規(guī)劃提供翔實的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，長春金融高等?？茖W(xué)校組織專項調(diào)研團隊對吉林省遼源、通化和白山三個地市進(jìn)行走訪座談和問卷調(diào)查。了解城市低收入群體和農(nóng)民享受金融服務(wù)的情況以及普惠金融發(fā)展面臨的主要問題，通過對調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，提出促進(jìn)吉林省普惠金融發(fā)展的對策建議。

普惠金融；城市低收入群體；農(nóng)民

2005年，聯(lián)合國提出“普惠金融”的概念，即讓所有人都享受金融服務(wù)的實惠。普惠金融是聯(lián)合國和世界銀行近年來大力推行的一種理念，惠及了世界各地眾多人群。全球金融危機以來，普惠金融更是被視為關(guān)系國家戰(zhàn)略的包容性金融的重要內(nèi)容。

2012年6月，胡錦濤主席在二十國集團峰會上提出：“普惠金融問題本質(zhì)上是發(fā)展問題，希望各國加強溝通和合作，提高各國消費者保護(hù)水平，共同建立一個惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發(fā)展中國家民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)?！边@是中國國家領(lǐng)導(dǎo)人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。中國人民銀行行長周小川將普惠金融定義為“通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性”。

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，并將發(fā)展普惠金融列入2013年重點工作，國務(wù)院也將普惠金融列入金融領(lǐng)域重點課題，并指定中國銀監(jiān)會為牽頭單位，研究提出發(fā)展普惠金融規(guī)劃。由于吉林省在農(nóng)村金融工作方面的實踐和取得的成效，銀監(jiān)會邀請吉林省作為銀監(jiān)會發(fā)起的普惠金融課題研究成員，參加國家發(fā)展普惠金融規(guī)劃起草工作。

一、調(diào)研情況簡介

（一）調(diào)研目的

為了深入了解吉林省“普惠金融”發(fā)展情況，總結(jié)吉林省在普惠金融創(chuàng)新實踐方面的經(jīng)驗，為國務(wù)院制定發(fā)展普惠金融規(guī)劃提供翔實的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，長春金融高等?？茖W(xué)校調(diào)研團隊，于2014年7月22日—28日赴吉林省遼源、通化和白山三個地區(qū)開展調(diào)研和系列社會實踐活動。通過調(diào)研了解吉林省東部地區(qū)普惠金融的發(fā)展情況，從基層實踐角度出發(fā)，關(guān)注城市低收入群體和農(nóng)民享受金融服務(wù)的情況，結(jié)合在小額信貸、殘疾人、低收入人群等弱勢群體金融服務(wù)方面的經(jīng)驗，總結(jié)目前吉林省普惠金融服務(wù)方面的情況及存在的問題，并提出有針對性的對策建議。

（二）調(diào)研方法

調(diào)研團隊采取與當(dāng)?shù)亟鹑谵k及相關(guān)金融機構(gòu)座談和赴調(diào)研地點深入基層開展問卷調(diào)研等方式進(jìn)行調(diào)研。

（三）調(diào)研對象

普惠金融體系主張為弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體提供公平的金融服務(wù)和權(quán)益，因此，本次調(diào)研對象選擇城市低收入①低收入標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定：目前我國沒有統(tǒng)一的規(guī)定，各地確定標(biāo)準(zhǔn)的方法主要有：1.按照上一年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入的比率設(shè)定。如廣西壯族自治區(qū)，城市低收入家庭收入標(biāo)準(zhǔn)，按照統(tǒng)計部門公布的當(dāng)?shù)厣夏甓瘸擎?zhèn)居民人月均可支配收入的40%～50%確定。2.參照當(dāng)?shù)鼐用褡畹蜕畋Ｕ蠘?biāo)準(zhǔn)設(shè)定。如長沙市低收入家庭具體標(biāo)準(zhǔn)為當(dāng)?shù)?、?dāng)年城鄉(xiāng)居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)的2倍。3.按家庭比例確定。如《江蘇省城市低收入家庭認(rèn)定辦法》規(guī)定，各地確定低收入家庭收入標(biāo)準(zhǔn)，原則上要覆蓋20%以上的城市家庭。4.多項指標(biāo)綜合考慮。如《河南省城市低收入家庭認(rèn)定辦法》規(guī)定，城市低收入家庭收入標(biāo)準(zhǔn)的確定應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟和社會發(fā)展水平，統(tǒng)籌考慮居民人均可支配收入、最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)、最低工資標(biāo)準(zhǔn)以及住房保障和其他社會救助的關(guān)系，以滿足城市居民基本生活需求為原則，按照不同救助項目需求和家庭支付能力確定。本次調(diào)研問卷采用標(biāo)準(zhǔn)1。2013年，全國城鎮(zhèn)居民全年人均可支配收入26 955元，平均每月2 246元，其40%～50%約為：900～1 100元，此處取1 100元。和殘疾人等弱勢群體以及農(nóng)村居民。調(diào)研團隊在遼源、通化和白山分別選擇3個社區(qū)和3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展問卷調(diào)研，共發(fā)放調(diào)研問卷790份，收回有效問卷688份。

二、城市普惠金融發(fā)展情況

（一）調(diào)研社區(qū)的基本情況

調(diào)研團隊選擇低收入群體較多的社區(qū)開展問卷調(diào)研，在遼源市的紅城、裕明、鴻民3個社區(qū)共發(fā)放調(diào)研問卷150份，收回有效問卷139份；在通化市的清真、新風(fēng)、一建3個社區(qū)共發(fā)放調(diào)研問卷120份，收回有效問卷104份；在白山市的紅星、建設(shè)、寶山3個社區(qū)共發(fā)放調(diào)研問卷120份，收回有效問卷107份。三個城市累計收回有效問卷350份。

（二）調(diào)研對象的基本情況

表1 城市低收入群體調(diào)研對象基本情況表

被調(diào)查對象符合普惠金融調(diào)研的基本要求，均是低收入者和社會弱勢群體（包括25名殘疾人）。被調(diào)研的350名城市居民中，女性占71%，93.7%為漢族。年齡結(jié)構(gòu)比較合理，以中老年為主，其中，21～30歲占8.47%，31～40歲占17.23%，41～50歲占42.09%，51歲以上占31.64%。被調(diào)研者文化程度不高，受過高等教育的人較少，占18.86%，高中以下學(xué)歷占81.14，其中有5人不識字。被調(diào)查者的工作穩(wěn)定性較差，其中有27.71%處于失業(yè)狀態(tài)。調(diào)研對象收入水平較低，均符合月均收入1100元以下，有59.08%的調(diào)研對象每月收入為900～1100元，11.53%的調(diào)查對象月均收入不足300元，靠政府低保維持生活，家庭年收入在8000元以下的占35.43%。見圖1、圖2。

圖1 調(diào)研對象受教育程度

圖2 調(diào)研對象的收入水平

目前，金融知識的普及程度還有待提高，被調(diào)查對象中有32.64%的人了解ATM和POS機的使用程序，了解存貸款利率概念的有32.41%，18.62%的人了解網(wǎng)上銀行和手機銀行的使用方法，知曉銀行貸款程序的只有7.13%，了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的占9.2%。見圖3。

圖3 調(diào)研對象掌握金融知識情況

（三）數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析結(jié)果

1.擁有銀行賬戶及銀行卡使用情況。被調(diào)查者中有131人沒有銀行存折，103人沒有銀行卡，276人沒有信用卡，分別占37.4%、29.4和78.9%。有1個存折、1張銀行卡和1張信用卡的分別占38%、42.3%和14.9%。有70.86%的被調(diào)查者從不刷卡購物，經(jīng)常刷卡購物的僅占10%。見圖4、圖5。

圖4 調(diào)研對象持有銀行賬戶情況

圖5 調(diào)研對象使用銀行卡情況

2.融資情況。被調(diào)查者融資需求得不到滿足，普遍存在融資困難的問題。當(dāng)缺少資金時，有86.86%的受訪者采取向親戚朋友借款的方式，從不借款的占4.57%，民間借貸占1.43%，只有6.86%選擇向銀行申請借款。有10.3%的被調(diào)查者申請過貸款，有10%獲得過銀行貸款，其中獲得1萬元以下貸款的占13.89%，1～10萬元貸款的占66.67%。59.46%的貸款來自國有商業(yè)銀行，只有2.7%來自小貸公司和擔(dān)保公司。貸款利率為6%～12%，只有16.67%獲得過政府貼息優(yōu)惠貸款，為取得貸款額外的花費在0～5 000元之間。對于貸款時遇到的問題，有29.78%的受訪者缺少抵押物和擔(dān)保，34.04%的人認(rèn)為貸款手續(xù)復(fù)雜，19.15%的人認(rèn)為貸款利率高。見圖6、圖7。

圖6 調(diào)研對象的主要融資渠道

圖7 調(diào)研對象申請貸款的主要困難

3.獲得銀行金融服務(wù)的情況。被調(diào)查者使用電子銀行服務(wù)的較少，57.36%的人到銀行柜臺辦理存取款或匯款等業(yè)務(wù)，使用自動柜員機存取款的占31.42%，使用網(wǎng)上和電話銀行轉(zhuǎn)賬的占4.74%，使用手機銀行業(yè)務(wù)的僅占1.25%，通過代辦員和代理員辦理存取款或匯款業(yè)務(wù)的占2.99%，還有2.24%的受訪者從沒辦理過此類業(yè)務(wù)。由于大多數(shù)人選擇到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，因此有21.88%的人認(rèn)為銀行網(wǎng)點少，52.89%的人認(rèn)為辦理業(yè)務(wù)等待的時間長，18.54%的人認(rèn)為手續(xù)麻煩，4.86%的人認(rèn)為銀行服務(wù)態(tài)度不好，只有1.82%的人認(rèn)為柜員服務(wù)不專業(yè)。見圖8、圖9。

圖8 調(diào)研對象存取款、匯款的渠道

圖9 存取款、匯款存在的主要問題

4.獲得保險服務(wù)的情況。被調(diào)查者中有30.86%的人購買了保險，其中購買健康醫(yī)療保險的占42.21%、養(yǎng)老保險占24.03%、家庭財產(chǎn)保險僅占3.25%。購買保險花費超過1000元的占46.79%。近年來沒有購買保險的占9.17%。27.2%的受訪者不了解保險條款，24.8%的人認(rèn)為保險賠付難，18.4%的人認(rèn)為保險價格高，16%的人認(rèn)為購買保險手續(xù)復(fù)雜。見圖10、圖11。

圖10 調(diào)研對象購買保險的花費

圖11 調(diào)研對象購買保險時存在的問題

5.使用（或購買）金融服務(wù)的意愿。此項調(diào)研中，有31.51%的人愿意使用網(wǎng)上銀行或手機銀行，10.68%的人愿意購買理財產(chǎn)品，7.67%的人愿意投資股票等金融產(chǎn)品，有11.78%的人愿意使用支付寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，只有0.82%的人愿意使用典當(dāng)服務(wù)，有37.53%的人不愿意使用（或購買）以上金融服務(wù)。受訪者中有29.19%的人使用過網(wǎng)上銀行或手機銀行，10.98%的人投資過股票等金融產(chǎn)品，7.51%的人購買過理財產(chǎn)品，6.36%的人使用過支付寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有0.58%的人使用過典當(dāng)服務(wù)，沒有使用（或購買）以上金融服務(wù)的人高達(dá)45.38%。見圖12、圖13。

圖12 調(diào)研對象使用金融服務(wù)的意愿

圖13 調(diào)研對象使用過的金融服務(wù)

6.對金融機構(gòu)改善服務(wù)的意見。在征詢關(guān)于金融機構(gòu)改善服務(wù)的意見時，受訪者中有32.22%的人認(rèn)為金融機構(gòu)應(yīng)簡化業(yè)務(wù)辦理的手續(xù)，25.93%的人認(rèn)為應(yīng)降低費用，21.83%的人認(rèn)為應(yīng)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，7.27%的人認(rèn)為應(yīng)采取多形式的抵押，認(rèn)為在其他方面需要改善的占6.48%。見圖14。

圖14 調(diào)研對象對金融機構(gòu)改善服務(wù)的意見

（四）典型案例

案例一（調(diào)研人：張曉爽）

7月23日，遼源市鴻民社區(qū)。宋海波，男，59歲，一眼失明，半腿殘疾，失去勞動能力，有低保，但2013年收入只有210-260元，每年還要交100元保障金。問及是否了解銀行業(yè)務(wù)時，大爺說“我飯都要吃不飽了，哪還懂這些啊。”

體會：特殊群體基本保障低，建議對低收入群體增加低保金額。

案例二（調(diào)研人：李夢迪）

7月23日，遼源市裕明社區(qū)。王玉芬，女，53歲。僅有小學(xué)文化的她一直失業(yè)在家。家庭收入少得只能維持全家的生活支出，無剩余。所以她沒有條件和機會去參與金融服務(wù)，甚至不懂得怎么存錢和取錢。家庭情況致使她與金融世界完全脫軌。

體會：城市低收入群體生活困難，幾乎沒有接受過金融服務(wù)。

案例三（調(diào)研人：王家俊）

7月25日，通化市新風(fēng)社區(qū)。徐靜，女，48歲。她說：“家中的收入那么少，我?guī)缀醪蝗ャy行，沒有存款，只能勉強吃一口飯，自己拿什么去談金融。”

體會：城市低收入人群對金融所知甚少。

案例四（調(diào)研人：李艾桐）

7月26日，白山市紅星社區(qū)。王福貴，男，40歲。他有兩個孩子，都在上學(xué)，家里就靠那一個月幾百塊錢的補助生活，住的是公租房。問他為什么不自己貸款創(chuàng)業(yè)呢？他說，政府找過他，社區(qū)也跟他談過，也有許多政策提供給他，但是他如果創(chuàng)業(yè)，就需要貸款，可是萬一全賠進(jìn)去，那么自己還要承擔(dān)損失，到最后老了可能分到的公租房也會沒了。所以他不敢去創(chuàng)業(yè)，也沒想去做點什么。

體會：低收入群體對貸款創(chuàng)業(yè)存有心里障礙，政府應(yīng)提供更多的創(chuàng)業(yè)機會和優(yōu)惠的創(chuàng)業(yè)條件。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)研情況

調(diào)研團隊分別從白山、遼源、通化地區(qū)的梅河口三個地區(qū)選擇經(jīng)濟發(fā)展水平分別居于好、中、差的九個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展問卷調(diào)研，在遼源市的拉拉河、黃河、二龍3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展問卷調(diào)研，共發(fā)放調(diào)研問卷140份，收回有效問卷120份；在白山市撫松縣的松江河、新屯子、萬福3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共發(fā)放調(diào)研問卷130份，收回有效問卷108份；在梅河口市的曙光、雙興、灣龍3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共發(fā)放調(diào)研問卷130份，收回有效問卷111份。三個地區(qū)累計收回有效問卷339份。

（二）調(diào)研對象的基本情況

在調(diào)研收回的339份有效問卷中，調(diào)研對象的男女比例基本持平，年齡在41～50歲和51～60歲之間的居多，約占調(diào)研總體的64%，其余依次為31～40歲、61歲以上，以及31歲以下，其中31歲以下為最少，約占4%。從調(diào)研對象的文化程度上看，知識水平結(jié)構(gòu)偏低，具備初中文化水平的占42%，具備小學(xué)文化程度的約占34%，還有近5%的人不識字，具備大專及以上文化程度的只占6%。從調(diào)研家庭收入的主要來源看，糧食種植收入為307.75萬元，約占整體收入來源的55%；養(yǎng)殖業(yè)收入18.85萬元，約占整體收入來源的3%；經(jīng)濟作物收入16萬元，約占整體收入來源的3%，外出務(wù)工收入115.85萬元，約占整體收入來源的21%；其他收入104.35萬元，約占整體收入來源的18%。見圖15、圖16。

圖15 調(diào)研對象基本情況

圖16 調(diào)研對象文化程度

從金融知識的掌握情況看，掌握存款利率、貸款利率等基本概念的有122人，約占總?cè)藬?shù)的35%；掌握網(wǎng)上銀行、手機銀行的使用方法的有41人，約占總?cè)藬?shù)的12%；掌握ATM機、POS機的使用程序的有119人，約占總?cè)藬?shù)的34%；掌握銀行類機構(gòu)貸款程序的有67人，約占總?cè)藬?shù)的19%。見圖17、圖18。

圖17 調(diào)研對象掌握金融知識情況

圖18 調(diào)研對象家庭收入來源

（三）數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析結(jié)果

1.農(nóng)村金融網(wǎng)點和電子機具的覆蓋情況。從金融服務(wù)的可獲得性來看，調(diào)研的9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均能辦理存款、取現(xiàn)、匯款、繳費等業(yè)務(wù)，但多為去銀行窗口辦理，往返及等候占用調(diào)研對象較多時間，調(diào)研對象之所以選擇到窗口辦理，一方面因為各村鎮(zhèn)不具備ATM機、POS機等電子機具；另一方面，調(diào)研對象對電子機具操作不熟悉，對操作方式不認(rèn)可（年齡越大，此種情況越多）。見圖19、圖20。

圖19 村鎮(zhèn)擁有電子機具情況

圖20 村民辦理業(yè)務(wù)的金融網(wǎng)點

2.農(nóng)民對金融服務(wù)的需求情況。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，調(diào)研對象對金融服務(wù)的需求還是比較旺盛的，其中有使用股票、基金、農(nóng)產(chǎn)品期貨意愿的89人，占總體的29%；有使用網(wǎng)上銀行意愿的80人，占總體的26%；，有使用手機銀行意愿的41人，占總體的13%；有使用支付寶類產(chǎn)品的32人，占總體的13%；有使用理財產(chǎn)品意愿的32人，占總體的13%；有使用保險意愿的15人，占總體的5%；有使用典當(dāng)服務(wù)意愿的4人，占總體的1%。從金融服務(wù)的使用情況看，在網(wǎng)上銀行、手機銀行、支付寶類產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、保險、股票、基金、農(nóng)產(chǎn)品期貨、典當(dāng)服務(wù)等多種形式的金融服務(wù)方式當(dāng)中，約有36%的人使用手機銀行，19%的人選擇使用網(wǎng)上銀行，選擇支付寶和選擇保險的人基本持平，均為12%左右。見圖21、圖22。

圖21 農(nóng)民愿意使用的金融服務(wù)

圖22 農(nóng)民使用過的金融服務(wù)

3.農(nóng)民擁有銀行賬戶的情況。對農(nóng)戶擁有銀行存折及銀行卡的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，約有60%以上的農(nóng)戶家庭沒有或只有一個銀行卡（折），約占86%的農(nóng)戶還是選擇到營業(yè)網(wǎng)點的柜面辦理業(yè)務(wù)，31%的農(nóng)戶會選擇去自動柜員機辦理，對ATM、村助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點、電話銀行、代辦員、代理員方式的運用只占極少數(shù)。而擁有信用卡的人數(shù)更是少之又少，93%的調(diào)研對象沒有信用卡?？梢姡嵘r(nóng)戶整體信用水平，加強農(nóng)村信用制度建設(shè)是發(fā)展普惠金融的一個主要方向。見圖23、圖24。

圖23 農(nóng)民持有銀行賬戶的情況

圖24 農(nóng)民存取款、匯款的渠道

4.農(nóng)民的貸款需求情況。從金融需求意愿的角度看，農(nóng)戶對貸款的需求意愿不強，在339份調(diào)研對象中，約有三分之二的人不愿意貸款，對于少數(shù)申請過貸款的人，獲得貸款額度多在1～3萬元之間，貸款資金多來源于農(nóng)村信用社，約占68%；其次來源于農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行，占比分別為18%，9%，1%。從貸款的方式來看，小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保依然是貸款的主要形式，約占37%；其次為直補貸款，約占33%。見圖25、圖26。

圖25 農(nóng)民申請貸款的情況

圖26 農(nóng)民貸款的類型

從貸款申請期限的調(diào)研情況看，申請期限長短不等，最短為1天，最長可達(dá)3個月，有的貸款利率高達(dá)15%，除正常利率外，還會有一些額外的費用，農(nóng)戶普遍感覺負(fù)擔(dān)較重，且貸款申請較難，成功率不高。分析貸款難的原因，29%的人認(rèn)為手續(xù)復(fù)雜，21%的人認(rèn)為抵押物不足，24%的人認(rèn)為無人擔(dān)保，19%的人認(rèn)為貸款利率高?；谫J款難的現(xiàn)狀，也有農(nóng)戶選擇通過民間融資形式獲得資金，此種方式獲得資金的額度多為3萬元以下的小額融資，融資利率略高于銀行。見圖27、圖28。

圖27 農(nóng)民申請貸款難的原因

圖28 農(nóng)民獲得民間融資的情況

5.農(nóng)民對金融機構(gòu)改進(jìn)服務(wù)的意見。對于金融機構(gòu)的改進(jìn)建議，多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)在簡化手續(xù)費、增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點、降低費用等方面下功夫。而認(rèn)為應(yīng)增加抵押品種類型的只有43人，約占整體人數(shù)的13%。這說明金融機構(gòu)應(yīng)在切實為老百姓提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)上下功夫，更多地讓利于百姓及弱勢群體。見圖29。

圖29 農(nóng)民對金融機構(gòu)改進(jìn)金融服務(wù)的意見

6.農(nóng)民獲得保險服務(wù)的情況。從參與農(nóng)業(yè)保險的調(diào)研情況看，約有47%的農(nóng)戶選擇投保糧食保險，年均保費為94.48元；約有38%的人購買商業(yè)保險，險種多為健康險、意外保險，年均保費為749.07元。見圖30、圖31。

圖30 農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的情況

圖31 農(nóng)民購買保險存在的問題

（四）典型案例

案例一（調(diào)研人：劉國成）

7月23日，東豐縣拉拉河鎮(zhèn)福安村。張波，女，45歲，小學(xué)文化。對金融知識了解很少，對理財產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)金融等一概不知情，每次到銀行只是進(jìn)行簡單的存取款，其他的金融業(yè)務(wù)根本不會，也沒有人對她們進(jìn)行金融知識的普及和指導(dǎo)。

體會：農(nóng)民金融知識的普及程度較低，應(yīng)該加強宣講力度。

案例二（調(diào)研人：張曉爽）

7月24日，梅河口雙興鎮(zhèn)。于貴成，男，55歲。問及是否貸款時，他說，銀行不給貸，原因是六年前把戶口本借給朋友用于貸款，結(jié)果朋友未能按時歸還，導(dǎo)致其不能貸款。

體會：金融知識普及不到位，老百姓對給別人提供擔(dān)保的責(zé)任和義務(wù)不清楚，建議銀行、高校等單位到農(nóng)村宣講金融法律法規(guī)。

案例三（調(diào)研人：王海龍）

7月24日，梅河口市灣龍鄉(xiāng)福安村。陸長發(fā)，男，54歲。他曾經(jīng)申請過貸款，但由于條件不符，沒有如愿。他說：“越是窮的人越是貸不下來款，現(xiàn)在農(nóng)民貸款實在是太難了！”他認(rèn)為，農(nóng)民貸款難的原因是沒有抵押物，也沒有擔(dān)保人。很多擔(dān)保公司都不愿意提供擔(dān)保，因為怕借款人不能還貸。

體會：農(nóng)民融資難的問題還是得不到有效解決，缺少抵押和擔(dān)保是問題的關(guān)鍵。

案例四（調(diào)研人：王沖）

7月27日，萬良鎮(zhèn)仁義村。王玉福，男，51歲。他以種植人參為生,需要經(jīng)常貸款,最多獲得貸款3～10萬元,獲得貸款的方式是公務(wù)員擔(dān)保,認(rèn)為造成目前貸款難的主要原因是抵押物不足,因此希望增加抵押物種類。

體會：對于有經(jīng)營性項目的農(nóng)民，應(yīng)給予貸款便利并適當(dāng)放寬抵押物類型的限制。

四、思考與總結(jié)

通過座談和問卷調(diào)研，我們了解到遼源、通化和白山等地區(qū)政府和人民銀行等金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革實踐，普惠金融取得了長足發(fā)展，金融業(yè)總體服務(wù)能力大大增強，居民金融服務(wù)的可獲得性大幅提高。但是在普惠金融發(fā)展中還有以下問題需要解決：一是城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)沒有得到實質(zhì)性解決，金融服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)和層次仍存在不平衡，偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融基礎(chǔ)弱、金融機構(gòu)網(wǎng)點少，金融服務(wù)覆蓋面和滲透率還不高。二是由于偏遠(yuǎn)地區(qū)通信設(shè)施欠缺致使支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善，各地征信系統(tǒng)還沒有建立起來，缺少適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟和民風(fēng)特點的小型社區(qū)類金融機構(gòu)。三是金融創(chuàng)新的力度不夠，不能滿足城鄉(xiāng)居民多元化的金融需求。四是普惠金融發(fā)展的體制機制不健全，各地還沒有形成普惠金融發(fā)展規(guī)劃。五是缺少相關(guān)立法，對金融消費者的合法權(quán)益保護(hù)力度不夠。六是中小企業(yè)和農(nóng)民融資難、融資貴的問題依然突出。

發(fā)展普惠金融是實現(xiàn)社會公平正義的需要，金融要普惠所有人群，強調(diào)公平合理的金融權(quán)并強調(diào)可持續(xù)性發(fā)展。為了推動普惠金融的迅速發(fā)展，提高地區(qū)經(jīng)濟、金融的整體實力，需要繼續(xù)完善以下幾個方面的工作。

（一）不斷擴大金融服務(wù)的覆蓋面

近幾年，各地金融服務(wù)的覆蓋面不斷擴大，幾乎達(dá)到城鄉(xiāng)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點的全覆蓋，但是由于偏遠(yuǎn)山村的通信設(shè)施缺失，造成金融助農(nóng)服務(wù)點不能達(dá)到全覆蓋，并且金融服務(wù)的廣度和深度還不夠。為了增強金融服務(wù)的力度，一是亟須政府出臺一系列扶持政策，如完善通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，給予助農(nóng)金融服務(wù)財政補貼等措施，加大金融對農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)和民生等經(jīng)濟社會薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。二是鼓勵金融機構(gòu)要以“三農(nóng)”、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)中低收入居民為重點，不斷提高金融服務(wù)的深度和廣度，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，降低服務(wù)費用，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群。三是推動金融機構(gòu)利用技術(shù)手段和便捷方式解決好銀行的基礎(chǔ)服務(wù)和特殊群體服務(wù)，簡化服務(wù)程序，優(yōu)化銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，對殘疾人和行動不便的老年人可以推出上門服務(wù)等惠民服務(wù)手段。四是大力推進(jìn)金融服務(wù)均等化和全覆蓋，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)通過增設(shè)網(wǎng)點、布設(shè)機具、增加流動服務(wù)點等多種方式逐步實現(xiàn)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋。

（二）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

黨的十八屆三中全會《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中對新一輪經(jīng)濟社會發(fā)展改革做出了全面部署，并從戰(zhàn)略高度對金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提出了更高的要求。因此，為了適應(yīng)國家改革開放和吉林省“三化統(tǒng)籌”發(fā)展的需要，推動普惠金融發(fā)展必須進(jìn)一步加強和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是要繼續(xù)推動政策性銀行、商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社深化改革，增強金融支農(nóng)力度。二是需要形成競爭性的金融市場。黨的十八屆三中全會提出“擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”。因此，吉林省應(yīng)進(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入，鼓勵大銀行設(shè)立中小企業(yè)服務(wù)部，支持小型金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)發(fā)展，積極組建貼近基層的社區(qū)金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)。美國約有八千家左右服務(wù)小企業(yè)的銀行業(yè)機構(gòu)，其中有六千多家是社區(qū)銀行，主要為當(dāng)?shù)鼐用窈托∑髽I(yè)服務(wù)。三是科學(xué)布局營業(yè)網(wǎng)點。吉林省是農(nóng)業(yè)大省，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面大，應(yīng)引導(dǎo)金融機構(gòu)在現(xiàn)有網(wǎng)點基礎(chǔ)上兼顧縣域和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，設(shè)置適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和地域特點的物理網(wǎng)點、自助設(shè)備和助農(nóng)服務(wù)點等多種機構(gòu)。

（三）加快征信體系建設(shè)

目前，吉林省征信發(fā)展滯后于銀行業(yè)的發(fā)展，而征信系統(tǒng)不健全是困擾城鄉(xiāng)居民貸款難的關(guān)鍵原因，加快普惠金融的發(fā)展需要創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是地方政府應(yīng)推動成立征信管理機構(gòu)，建立健全征信管理制度，配合人民銀行推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村征信體系建設(shè)。二是提高征信系統(tǒng)的使用效率，要將征信系統(tǒng)應(yīng)用于全部金融業(yè)務(wù)中。搭建統(tǒng)一的智能化征信平臺，實現(xiàn)征信信息全省城鄉(xiāng)互通共享。三是加快推進(jìn)社會征信法律法規(guī)建設(shè)，規(guī)范發(fā)展征信市場。四是加強征信宣傳工作。利用金融機構(gòu)網(wǎng)點、網(wǎng)站、媒體等多種渠道宣傳征信知識，組織開展征信知識宣講，提升社會誠信意識。

（四）提供多元化的金融服務(wù)

引導(dǎo)金融機構(gòu)針對城鄉(xiāng)經(jīng)濟特點和居民的金融需求，提供更加多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，幫助金融消費者實現(xiàn)更加有效的財富管理。一是需要進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新，運用新型技術(shù)手段解決普惠金融的網(wǎng)絡(luò)和通道問題。二是大力發(fā)展金融消費，滿足城鄉(xiāng)居民不同消費需求，促進(jìn)城鄉(xiāng)居民消費升級。三是積極推動支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，不斷擴大支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。緊密配合人民銀行第二代支付系統(tǒng)，構(gòu)建以銀行為主體的跨城鄉(xiāng)、跨機構(gòu)、跨市場的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，積極推動“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)，以及新型城鎮(zhèn)化建設(shè)要求，加強對縣域和城鎮(zhèn)基層的服務(wù)滲透，構(gòu)建電子銀行、自助設(shè)備和綜合網(wǎng)點“三位一體”的服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)。四是在升級傳統(tǒng)支付工具的同時加強支付結(jié)算工具創(chuàng)新，大力發(fā)展手機銀行、電話銀行、善融商務(wù)等新型支付工具和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。五是努力提升金融服務(wù)質(zhì)量。各金融機構(gòu)應(yīng)始終把提升客戶服務(wù)質(zhì)量作為發(fā)展戰(zhàn)略的重要部分。針對民眾反映突出的排隊等候時間長、服務(wù)不專業(yè)等問題，金融機構(gòu)要加強內(nèi)部管理，推動文明規(guī)范服務(wù)，加強員工培訓(xùn)和金融產(chǎn)品開發(fā)，努力推進(jìn)信息科技系統(tǒng)建設(shè)，加強網(wǎng)點改造，加大自助機具布設(shè)，讓廣大金融消費者享受更加便利、快捷、安全的金融服務(wù)。

（五）健全普惠金融發(fā)展體制機制

普惠金融是指以豐富的形式，為廣泛的對象提供的金融支持服務(wù)，尤其關(guān)注處于弱勢地位的金融服務(wù)需求者（如貧困人口、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、小微企業(yè)等）能否從正規(guī)渠道公平地獲得所需的金融產(chǎn)品或服務(wù)，是一個能有效和全方位為社會所有階層和群體，尤其是貧困和低收入人口提供金融服務(wù)的體系。普惠金融致力于建立一個完整的體系，讓以窮人和一定扶貧性質(zhì)的金融機構(gòu)不再被邊緣化。一是深化城市弱勢群體金融服務(wù)機制建設(shè)。建立個性化服務(wù)機制，讓城市低收入和殘疾人能夠接受方

便、快捷的金融服務(wù)。二是深化農(nóng)村金融體制改革。建立服務(wù)可得、價格合理、競爭適度、發(fā)展持續(xù)、惠及廣大農(nóng)民群眾的農(nóng)村普惠金融體系。三是深化小微企業(yè)金融服務(wù)機制建設(shè)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大信貸傾斜，提高金融服務(wù)能力。人民銀行會同有關(guān)金融監(jiān)管部門出臺支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，進(jìn)一步引導(dǎo)金融機構(gòu)改進(jìn)和加強中小企業(yè)金融服務(wù)，為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，金融機構(gòu)應(yīng)在遵循傳統(tǒng)的典型擔(dān)保方式進(jìn)行融資的同時，不斷嘗試和創(chuàng)設(shè)新型的非典型擔(dān)保方式，例如讓與擔(dān)保、商鋪租賃權(quán)擔(dān)保、出租車經(jīng)營權(quán)擔(dān)保、銀行理財產(chǎn)品擔(dān)保、保理、抵押貸款資產(chǎn)證券化等。四是建立健全審批權(quán)限下放制度。設(shè)置風(fēng)險防控指標(biāo)體系，在風(fēng)險可控的前提下，鼓勵金融機構(gòu)審批權(quán)限下放，使縣域和農(nóng)村金融機構(gòu)能夠自主提供適應(yīng)地方發(fā)展的金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)的效率和普惠民眾的水平。

（六）強化金融消費者權(quán)益保護(hù)

隨著居民金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，金融消費的規(guī)模日益擴大，金融服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)的糾紛也不斷增加。長期以來，金融服務(wù)信息不對稱，金融機構(gòu)享有各項服務(wù)條款的解釋權(quán)，消費者處于被動接受地位。如何有效保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，是當(dāng)前亟待解決的一個問題。一是需要進(jìn)一步加強相關(guān)立法，建立健全消費者權(quán)益保護(hù)工作機制，提高對金融消費者權(quán)益的保護(hù)力度。二是注重提高金融消費者對合法權(quán)益的保護(hù)意識，推動金融機構(gòu)加強對金融消費者的教育，人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對市民和農(nóng)村居民定期組織開展金融消費維權(quán)宣傳，開展金融消費知識宣講會，向社會公眾普及金融知識，宣傳科學(xué)金融理念，構(gòu)建和諧金融環(huán)境。三是應(yīng)由政府推動各地建立金融消費維權(quán)法律服務(wù)站，傾聽民眾的訴求，為金融消費者免費提供金融消費維權(quán)法律解答。四是銀監(jiān)會要加強信用卡、服務(wù)價格收費、按揭貸款、銀行理財產(chǎn)品等與居民密切相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，切實維護(hù)消費者的合法權(quán)益。五是建立存款保險制度，防范金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，保護(hù)存款人的根本利益。

［責(zé)任編輯：于明霞］

Develop Inclusive Finance and Realize the Social Fairness and Justice—Research on Inclusive Financial Development based on Liaoyuan,Baishan and Tonghua

Research Groop on Inclusive Finance
（Department of Finance,Changchun Finance College,Changchun 130028,China）

In order to deeply understand the inclusive finance development in Jilin province,summarize the experiences of Jilin province on inclusive finance for financial innovation practice,provide the basis of detailed data to formulate financial planning development for the State Council,Changchun Finance College special investigation team went to Liaoyuan,Tonghua and Baishan of Jilin province to make questionnaire survey.Understanding of urban low-income groups and farmers enjoy the financial services and the main problems in the financial development,through the analysis of survey data to put forward countermeasures and suggestions to promote the development of Jilin province inclusive financial.

inclusive financial;urban low-income groups;farmer

F832.35

A

2014-10-20

1671-6671（2014）05-0050-13

普惠金融專題調(diào)研組，由8名專業(yè)教師和20名學(xué)生組成，專業(yè)教師：呂鷹飛、施曉春、齊浩志、柳明花、李萍、沈家諍、尹海英、徐偉川；學(xué)生：李陽、張陽、葉圣堯、王秋實、閆志磊、王嬋、邵雨婷、林雯、楊吉祥、趙震霆、王家俊、王沖、王海龍、李艾桐、張曉爽、崔振軍、李元潔、李俊艷、劉國成、李夢迪。

①本文獲2014年中國金融教育發(fā)展基金會大學(xué)生暑期社會實踐有獎?wù)魑奶氐泉劇?/p>