文/鄭功成 趙曉強(qiáng)

社保與商保應(yīng)在分工明確前提下實(shí)現(xiàn)共贏

文/鄭功成 趙曉強(qiáng)

編者按：

本刊編委會(huì)副主任、中國人民大學(xué)教授鄭功成在接受《中國保險(xiǎn)報(bào)》副總編輯趙曉強(qiáng)的專訪中（載《中國保險(xiǎn)報(bào)》2014年6月27日頭版、四版，原標(biāo)題為“鄭功成：缺失商業(yè)保險(xiǎn)，多層次社保體系是句空話”），從宏觀視角全面、系統(tǒng)地闡述了社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系。他強(qiáng)調(diào)社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)都是人類社會(huì)應(yīng)對人生風(fēng)險(xiǎn)的基本工具與管理手段，他們無法相互替代，應(yīng)當(dāng)在分工明確的前提下實(shí)現(xiàn)合作共贏。同時(shí)明確指出，如果只以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為目標(biāo)，則保險(xiǎn)公司承擔(dān)著全民醫(yī)保的責(zé)任，扮演的只是代理人角色，不僅可能造成法定醫(yī)療保險(xiǎn)制度的紊亂，而且將直接影響到真正意義上的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的開拓，從而不主張保險(xiǎn)公司介入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，而是要在推動(dòng)國家堅(jiān)持基本保障的前提下努力做好商業(yè)性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)，真正形成有別于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場。并強(qiáng)調(diào)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以不管13億人的事情，只要滿足10%高收入人群的需求就行了，解決好10%的人的需求，就相當(dāng)于一個(gè)日本市場。因此，商業(yè)保險(xiǎn)要爭的不是基本醫(yī)療保險(xiǎn)，在推動(dòng)醫(yī)改時(shí)一定要維護(hù)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的“基本”兩字，否則，國民健康市場最終將與保險(xiǎn)公司無關(guān)。

本刊經(jīng)征《中國保險(xiǎn)報(bào)》同意，現(xiàn)將該專訪文章轉(zhuǎn)載于后，略有刪節(jié)。

構(gòu)建普惠全民的多層次社會(huì)保障體系，是我國社會(huì)保障改革與制度建設(shè)的重要目標(biāo)。盡管法定的社會(huì)保障已經(jīng)呈現(xiàn)“普惠性”特征，但由于商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，多層次的目標(biāo)并未實(shí)現(xiàn)。如何推動(dòng)建立更加公平、可持續(xù)的社會(huì)保障制度？構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系將給商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展帶來哪些機(jī)會(huì)？政府應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中扮演何種角色？保險(xiǎn)行業(yè)如何抓住機(jī)遇求得大發(fā)展？為此，《中國保險(xiǎn)報(bào)》副總編輯趙曉強(qiáng)采訪了長期從事社會(huì)保障與災(zāi)害保險(xiǎn)研究的中國人民大學(xué)教授、全國人大常委會(huì)委員鄭功成。

趙曉強(qiáng)：《2013年中國人權(quán)事業(yè)的進(jìn)展》白皮書披露，我國已初步建立了世界上規(guī)模最大的、符合現(xiàn)階段中國社會(huì)實(shí)際的社會(huì)保障體系。您如何評價(jià)我國的社會(huì)保障改革，有哪些突出成績和有待解決的問題？

鄭功成：我對我國社會(huì)保障改革有兩個(gè)基本評價(jià)：一是屬于人類社會(huì)保障史上空前絕后的偉大改革實(shí)踐；二是已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了普惠全民的基本目標(biāo)。

在人類社會(huì)保障發(fā)展史上，沒有任何一個(gè)國家能夠像中國這樣將原有的一整套社保制度進(jìn)行如此全面而深刻的制度變革，今后也不可能再現(xiàn)。中國社保制度改革的全面性，體現(xiàn)在將社會(huì)救助、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、軍人保障等數(shù)十個(gè)具體保障項(xiàng)目均進(jìn)行了改革。最后一個(gè)堡壘即機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休金制度也必定在今明兩年付諸改革。中國社保制度改革的深刻性，是將原有的以國家負(fù)責(zé)、單位（集體）包辦、全面保障、板塊結(jié)構(gòu)、封閉運(yùn)行為基本特征的一套社保制度，轉(zhuǎn)化成政府主導(dǎo)、責(zé)任分擔(dān)、社會(huì)化、多層次的新型社會(huì)保障體系，是具有顛覆性的制度變革。

第二個(gè)評價(jià)是我國的社保制度已從過去的殘補(bǔ)型制度發(fā)展成為普惠型制度安排。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的社會(huì)保障是一部分人的專利，但現(xiàn)在卻是全民共享。例如，普遍性養(yǎng)老金制度的建立使全國2億多老年人都能夠按月領(lǐng)取一筆數(shù)額不等的養(yǎng)老金，基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋了全國95%左右的人口，社會(huì)救助制度的受益者也達(dá)到了全國總?cè)丝诘?0%左右，保障性住房建設(shè)亦在近幾年得到了大發(fā)展。

不過，我國的社會(huì)保障體系還有很多不足，制度建設(shè)仍處于改革試驗(yàn)性狀態(tài)，離一個(gè)成熟、定型的制度安排還有相當(dāng)長的距離。其中一個(gè)最關(guān)鍵的問題就是政府的責(zé)任邊界不清晰，還沒有充分有效地調(diào)動(dòng)市場機(jī)制發(fā)揮作用。例如，我國的商業(yè)保險(xiǎn)，無論是在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還是在災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)确矫妫l(fā)揮的作用十分有限。如果商業(yè)保險(xiǎn)缺失，構(gòu)建多層次的社會(huì)保障體系就是一句空話。

趙曉強(qiáng)：十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出，要建立更加公平可持續(xù)的社會(huì)保障制度，為新階段的社會(huì)保障制度改革指明了方向?！稕Q定》同時(shí)指出，要加快發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金、商業(yè)保險(xiǎn)，構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系。您剛才談到市場機(jī)制的缺失導(dǎo)致多層次社會(huì)保障體系基本上是一句空話，為什么這么說？

鄭功成：之所以將構(gòu)建多層次社保體系作為改革的重要目標(biāo)，就是要充分利用市場機(jī)制、社會(huì)機(jī)制最大限度地調(diào)動(dòng)各種資源，壯大國民福利的物質(zhì)基礎(chǔ)，同時(shí)使社會(huì)保障責(zé)任在主體各方得到更為合理的配置，并確保整個(gè)制度可持續(xù)發(fā)展。例如，在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，法定的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是第一層次，企業(yè)年金、職業(yè)年金構(gòu)成第二層次，完全自愿成交的人壽保險(xiǎn)則可以視為第三層次。在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，法定的基本醫(yī)療保險(xiǎn)構(gòu)成第一層次，商業(yè)健康保險(xiǎn)構(gòu)成第二層次，慈善性醫(yī)療可以視為第三層次。在災(zāi)害保障方面，政府救災(zāi)可以視為第一層次，商業(yè)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等則可以視為第二層次。如果商業(yè)保險(xiǎn)缺失，就意味著只有法定社會(huì)保障一個(gè)層次，這正是我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代社會(huì)保障制度的重要特色。

從目前情況來看，企業(yè)年金參加者少，商業(yè)性健康保險(xiǎn)只具象征意義，即便是業(yè)務(wù)量較大的商業(yè)人壽保險(xiǎn)，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)亦異化成理財(cái)產(chǎn)品主導(dǎo)。在災(zāi)害補(bǔ)償方面，我國是多災(zāi)之國，每年僅自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失就數(shù)以千億元計(jì)。在全世界自然災(zāi)害的損失補(bǔ)償中，保險(xiǎn)公司的賠償要占到36%以上，在發(fā)達(dá)國家重大災(zāi)害損失的補(bǔ)償中，保險(xiǎn)賠款甚至達(dá)到70%-80%；而在我國，保險(xiǎn)公司對災(zāi)害損失的補(bǔ)償不到5%，在重大災(zāi)害損失補(bǔ)償中幾乎可以忽略不計(jì)。因此，客觀而論，我國社會(huì)保障體系建設(shè)中的一個(gè)最大問題就是對市場機(jī)制利用不夠充分，“多層次性”作為社保改革追求的基本政策目標(biāo)并沒有實(shí)現(xiàn)。

趙曉強(qiáng)：2014年保監(jiān)會(huì)提出改革發(fā)展要在三大領(lǐng)域取得突破，其中之一是大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)，調(diào)動(dòng)國家、企業(yè)、個(gè)人等多方面力量，運(yùn)用好政府和市場兩種機(jī)制參與社會(huì)保障體系建設(shè)，提高國民幸福安全指數(shù)。您認(rèn)為如何才能“運(yùn)用好政府和市場兩種機(jī)制”？

鄭功成：在商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中，政府應(yīng)當(dāng)扮演好以下四個(gè)角色：

第一，做好保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的有力支持者。首先是要提供有利于商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境，包括健全保險(xiǎn)及相關(guān)法制、明確財(cái)稅支持政策。其次是要為商業(yè)保險(xiǎn)留出相應(yīng)的發(fā)展空間。法定社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)是非競爭關(guān)系，但兩者之間又確實(shí)具有此消彼長的關(guān)系，如果實(shí)行全民免費(fèi)醫(yī)療則商業(yè)性的健康保險(xiǎn)就無必要，如果法定養(yǎng)老金替代率過高便不會(huì)有企業(yè)年金的發(fā)展空間，如果都是政府包辦救災(zāi)與災(zāi)后重建，則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦不可能成為人們管理選項(xiàng)，因此，社會(huì)保障需要堅(jiān)持只?；?。再次是要提高國民的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)意識，包括宣傳、教育、引導(dǎo)等，政府可以做更多、更好。此外，社會(huì)保障的改革，還要努力和商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展聯(lián)動(dòng)，同步改革，協(xié)同推進(jìn)。這些方面是支持者的角色。

第二，做好保險(xiǎn)市場的有效監(jiān)管者。保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)中蘊(yùn)含著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，必須強(qiáng)化監(jiān)管才能確保交易行為規(guī)范、市場運(yùn)行有序、客戶權(quán)益得到保障。保監(jiān)會(huì)、稅務(wù)財(cái)政相關(guān)部門、審計(jì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門需要依法履行監(jiān)管職責(zé)，并平衡保險(xiǎn)方和被保險(xiǎn)方的權(quán)益。針對目前保險(xiǎn)市場上的一些失范行為，通過強(qiáng)化監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，才是提升我國保險(xiǎn)業(yè)整體素質(zhì)并獲得大發(fā)展的前提條件。在這方面，保監(jiān)會(huì)更是責(zé)無旁貸，應(yīng)當(dāng)具有權(quán)威性。

第三，做好保險(xiǎn)產(chǎn)品的示范消費(fèi)者。政府要引領(lǐng)公眾參加保險(xiǎn)，首先自己要有風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識，最好能夠成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的示范消費(fèi)者。比如，政府為公職人員購買職業(yè)年金，為公共設(shè)施（如學(xué)校、醫(yī)院、辦公大樓）購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為公共場所購買公眾責(zé)任保險(xiǎn)，等等。它能將基于不確定的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)而無法預(yù)知的災(zāi)后救援支出變成可預(yù)算的保險(xiǎn)費(fèi)支出，從而避免遭災(zāi)時(shí)對財(cái)政造成巨大沖擊，同時(shí)通過保險(xiǎn)公司配置資源來應(yīng)對災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，也能在更大范圍內(nèi)、更長時(shí)間內(nèi)分散災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。因此，利用市場機(jī)制、通過保險(xiǎn)公司來轉(zhuǎn)嫁政府面臨的自然災(zāi)害與各種公共風(fēng)險(xiǎn)，是值得各級政府考慮的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，也應(yīng)是政府治理能力現(xiàn)代化的合理取向。如果政府能夠在這方面做出表率，不僅可以大幅度降低目前存在的災(zāi)害事故風(fēng)險(xiǎn)沖擊，更有助于全民保險(xiǎn)意識的培養(yǎng)與保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

第四，應(yīng)當(dāng)成為保險(xiǎn)公司的良好合作者。尤其是在一些政策性保險(xiǎn)領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等，沒有政府與保險(xiǎn)界的良好合作，不可能取得預(yù)期的效果?，F(xiàn)在有些地方推進(jìn)農(nóng)房保險(xiǎn)，有的政府掏錢，農(nóng)民參保也掏點(diǎn)錢，與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，災(zāi)后由保險(xiǎn)公司提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這就是合作者的角色，其作用是壯大了防范災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力，能夠提高損失補(bǔ)償水平。合作者的角色還包括前面提到的法定社會(huì)保障要為商業(yè)保險(xiǎn)留出空間。在整個(gè)民生保障、風(fēng)險(xiǎn)管理方面，政府與商業(yè)保險(xiǎn)既要有分工，又要有合作。

簡言之，政府與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，從理念上講，應(yīng)該是共同應(yīng)對災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的合作者關(guān)系；從行動(dòng)上講，則是商業(yè)保險(xiǎn)的支持者、監(jiān)管者、消費(fèi)者。

趙曉強(qiáng)：政府職能的轉(zhuǎn)變和市場化改革的深化，將對商業(yè)保險(xiǎn)未來發(fā)展帶來哪些影響？商業(yè)保險(xiǎn)的未來發(fā)展前景如何？

鄭功成：毫無疑問，我國商業(yè)保險(xiǎn)未來的發(fā)展空間巨大。除了城鄉(xiāng)居民福利訴求持續(xù)高漲外，更重要的就是政府職能轉(zhuǎn)換。政府職能的轉(zhuǎn)換和市場配置資源的優(yōu)勢，給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來很大的空間。我國未來改革發(fā)展有兩個(gè)取向已經(jīng)非常明朗——這就是十八屆三中全會(huì)決定的市場化取向、今年四中全會(huì)將重點(diǎn)討論的法制化取向。政府簡政放權(quán)以后，許多服務(wù)需要市場機(jī)制來承接。市場化的取向決定了市場在整個(gè)民生福利、資本配置方面會(huì)有越來越大的發(fā)展空間，法制化的取向意味著商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境會(huì)日益趨好。

以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，醫(yī)療保險(xiǎn)如果能堅(jiān)持基本保障，商業(yè)性健康保險(xiǎn)將伴隨公眾對健康訴求持續(xù)攀升而具有日益擴(kuò)張的發(fā)展空間。市場化意味著市場風(fēng)險(xiǎn)的增加，意味著保險(xiǎn)業(yè)為市場信用及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提供保障的市場越來越廣。比如存款保險(xiǎn)，研究了這么多年，為什么沒有動(dòng)靜，一個(gè)重要原因是金融體系還沒有真正實(shí)現(xiàn)市場化。而金融體制一旦市場化，就會(huì)有優(yōu)勝劣汰，銀行就有可能破產(chǎn)，只有銀行存在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)才有存在的價(jià)值。

強(qiáng)調(diào)法制化就更不用講了。在發(fā)達(dá)國家，責(zé)任險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是相提并論的，責(zé)任險(xiǎn)是美國保險(xiǎn)業(yè)的重要支柱，而在我國占比卻很小，目前充當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)主力的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)還存在較多問題，其他如公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等因法制不健全還只是一個(gè)潛在市場。而責(zé)任險(xiǎn)的缺失，導(dǎo)致要么受害一方得不到有效補(bǔ)償，要么致害一方受到極大的沖擊。比如目前比較緊張的醫(yī)患關(guān)系、環(huán)境污染導(dǎo)致的群體性事件、食品安全與公共場所事故引起的不安與焦慮，都因缺乏有效的責(zé)任保險(xiǎn)而被放大。因此，只有真正建設(shè)法治國家、法治政府、法治社會(huì)，這個(gè)巨大的潛在市場才會(huì)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)市場。

再如救災(zāi)方面，現(xiàn)在是政府買單，在災(zāi)害發(fā)生后往往不計(jì)成本。如果災(zāi)民能夠從政府獲得充分救濟(jì)與災(zāi)后重建費(fèi)用補(bǔ)貼，為什么還要買商業(yè)保險(xiǎn)呢？然而，這種重救災(zāi)、輕保險(xiǎn)的格局將伴隨著財(cái)政增收的減緩、預(yù)算約束的剛性等而逐漸改變，救災(zāi)改革的重要目標(biāo)就是要將政府的責(zé)任控制在災(zāi)后緊急救援階段，承擔(dān)的應(yīng)主要是有限的災(zāi)民生活救濟(jì)責(zé)任，對于災(zāi)后重建等應(yīng)當(dāng)通過商業(yè)保險(xiǎn)來配置資源，這是正確的改革方向。

總之，我國商業(yè)保險(xiǎn)盡管在過去10多年得到了很大發(fā)展，但是它的發(fā)展空間還遠(yuǎn)沒有得到發(fā)掘。我們完全可以指望市場化改革、法制化建設(shè)通過更加科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)走向成熟、定型，社會(huì)保障改革的深化應(yīng)當(dāng)且一定會(huì)為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展釋放出巨大空間，這一制度成熟之時(shí)，應(yīng)該也是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展真正意義上的黃金時(shí)期到來之時(shí)。

趙曉強(qiáng)：目前我國已建立起全民醫(yī)療保險(xiǎn)體系，保障水平不斷提升。參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療的人數(shù)超過13億，參保率超過90%。城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展順利，至2013年，全國已有28個(gè)省份啟動(dòng)實(shí)施了大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，8個(gè)省已經(jīng)全面推開。您如何看待評價(jià)保險(xiǎn)業(yè)在推進(jìn)全民醫(yī)療服務(wù)中的作用？

鄭功成：我堅(jiān)持認(rèn)為，如果法定的社會(huì)保障制度不定型，商業(yè)保險(xiǎn)的空間就不明確。目前，我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)還未最終定型，部分單位還在享受公費(fèi)醫(yī)療，有些地方在追求新的免費(fèi)醫(yī)療，如果都100%報(bào)銷，商業(yè)性的健康保險(xiǎn)哪里還有一點(diǎn)發(fā)展空間？因此，現(xiàn)在需要把握的是，一定要堅(jiān)持政府主導(dǎo)的是適合國情的基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，我其實(shí)不主張保險(xiǎn)公司介入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，而是需要在推動(dòng)國家堅(jiān)持基本保障的前提下努力做好商業(yè)性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)，真正形成有別于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場。在這方面，高收入群體應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的目標(biāo)群體，基本醫(yī)療保險(xiǎn)不負(fù)擔(dān)的費(fèi)用、不負(fù)擔(dān)的藥品與服務(wù)以及人們超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)水平的需求，才是商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)空間。如果只以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為目標(biāo)，則保險(xiǎn)公司承擔(dān)著全民醫(yī)保的責(zé)任，扮演的只是代理人角色，不僅可能造成法定醫(yī)療保險(xiǎn)制度的紊亂，而且將直接影響到真正意義上的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的開拓。在這方面，我國上世紀(jì)80年代由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦集體企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、后又介入民政部門在農(nóng)村推進(jìn)的救災(zāi)保險(xiǎn)改革，以及一些地方承保計(jì)劃生育主管部門推進(jìn)的計(jì)劃生育保險(xiǎn)等，最終都是兩敗俱傷，這些深刻教訓(xùn)特別值得今天汲取。

人們都很關(guān)心基本醫(yī)療保險(xiǎn)深化改革方案何時(shí)出臺？我估計(jì)也就最近兩年的事情。醫(yī)療保險(xiǎn)主要是整合管理體制與經(jīng)辦機(jī)制，一旦管理體制整合了，制度就很容易整合了。相較于養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)改革，救災(zāi)改革可能更困難些。但是現(xiàn)在，我們可以看到在做加法。比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，過去一直沒有發(fā)展起來，但近幾年由于中央財(cái)政投入在加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在不斷上升。

去年我?guī)ш?duì)到安徽調(diào)查農(nóng)房保險(xiǎn)，那里是政府拿錢為農(nóng)民農(nóng)房參加保險(xiǎn)，盡管政府買單并非真正意義上的商業(yè)保險(xiǎn)，但它至少有幾大好處：一是培養(yǎng)了農(nóng)民的保險(xiǎn)意識。因?yàn)檗r(nóng)民要投保、要簽訂保險(xiǎn)合同。二是增加了農(nóng)民的市場意識和誠信意識。過去遭災(zāi)是找政府，虛報(bào)災(zāi)情幾乎是慣常做法；現(xiàn)在遭災(zāi)后要找保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在核保、查災(zāi)、定損、理賠方面有一整套成熟的規(guī)程，嚴(yán)格按保險(xiǎn)合同辦事，這就增加了農(nóng)民的市場意識和誠信意識。三是壯大了災(zāi)害補(bǔ)償?shù)哪芰?。過去救災(zāi)都指望中央，現(xiàn)在地方政府在農(nóng)房保險(xiǎn)上有所投入，并有商業(yè)保險(xiǎn)參加，農(nóng)民受損后獲賠額度比以前得到了提高。這可以視同為一種救災(zāi)改革，體現(xiàn)改革給保險(xiǎn)公司提供了市場和空間。當(dāng)然，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等具有政策性色彩的業(yè)務(wù)還有完善的必要。

趙曉強(qiáng)：社會(huì)多層次保障體系建設(shè)為商業(yè)保險(xiǎn)帶來巨大的機(jī)會(huì)，您認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)如何才能抓住機(jī)遇，發(fā)揮自身優(yōu)勢，將多層次社會(huì)保障體系建立釋放的潛在市場變成一種現(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)黃金發(fā)展？

鄭功成：保險(xiǎn)行業(yè)必須苦練內(nèi)功，才能抓住機(jī)遇。如果內(nèi)功不足，缺乏好的產(chǎn)品與服務(wù)來吸引保險(xiǎn)客戶，即使是社會(huì)保障改革留出了足夠的空間，那也只是一個(gè)潛在的空間，或者現(xiàn)在留出了但因商業(yè)保險(xiǎn)填不上也會(huì)收回去。

我認(rèn)為，保險(xiǎn)界要從幾個(gè)方面下功夫：

首先是要把握好自己的戰(zhàn)略定位，以開發(fā)能夠贏得客戶的品牌業(yè)務(wù)為立足點(diǎn)。比如健康保險(xiǎn)，我到一些地方調(diào)查，發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司其實(shí)在做低效甚至是虧本買賣，只是扮演法定醫(yī)療保險(xiǎn)或合作醫(yī)療的代理人角色，它既非一種新的籌資機(jī)制，也非一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是從地方醫(yī)療保險(xiǎn)或合作醫(yī)療基金中切一塊讓保險(xiǎn)公司搞大病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司并沒有開發(fā)能立得起來的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣下去必定迷失自我。商業(yè)保險(xiǎn)還是應(yīng)該將精力集中在法定的基本保險(xiǎn)以外的市場空間。比如商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可以不管13億人的事情，只要滿足10%高收入人群的需求就行了，解決好10%的人的需求，就相當(dāng)于一個(gè)日本市場。因此，商業(yè)保險(xiǎn)要爭的不是基本醫(yī)療保險(xiǎn)，在推動(dòng)醫(yī)改時(shí)一定要維護(hù)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的“基本”兩字，否則，國民健康市場最終將與保險(xiǎn)公司無關(guān)。

其次要優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。我們不能將壽險(xiǎn)公司異化成理財(cái)公司，不能將財(cái)險(xiǎn)公司異化成全部是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司，這種扭曲的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是我國商業(yè)保險(xiǎn)不成熟的表現(xiàn)。只有讓企業(yè)年金、職業(yè)年金、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，讓企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)等同時(shí)得到大發(fā)展，真正讓保險(xiǎn)公司回歸風(fēng)險(xiǎn)保障功能，才能真正確立我國保險(xiǎn)業(yè)的地位。

再次要重塑形象。現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)的整體形象差強(qiáng)人意，需要引起整個(gè)行業(yè)的注意。我記得上世紀(jì)80年代到各地人保公司調(diào)研時(shí)，發(fā)現(xiàn)都是展業(yè)承保、理賠、防災(zāi)防損三者并重，而現(xiàn)在還有哪家保險(xiǎn)公司真正關(guān)注防災(zāi)防損呢？國際上大的保險(xiǎn)公司都有防災(zāi)防損職能部門，為保險(xiǎn)客戶甚至全社會(huì)提供不可替代的防災(zāi)防損技術(shù)服務(wù)。減少了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也就減少了損失，減少了保險(xiǎn)賠款，才能夠真正贏得保險(xiǎn)客戶的尊重。

總之，社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)際上都是人類應(yīng)對自然災(zāi)害與人為事故的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，它們無法相互替代，應(yīng)當(dāng)在分工明確的前提下實(shí)現(xiàn)合作共贏。而當(dāng)務(wù)之急是要厘清政府與市場的責(zé)任邊界，盡快推進(jìn)社會(huì)保障制度走向成熟和定型，讓商業(yè)保險(xiǎn)利用市場機(jī)制在自己足夠大的空間得到快速發(fā)展。