張永春 張革風(fēng)

國家生源地信用助學(xué)貸款<以下簡稱生源地助學(xué)貸款>經(jīng)歷了從無到有，局部試點(diǎn)，再到不斷完善、全面推廣的過程，對保證家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利進(jìn)入高校，并完成學(xué)業(yè)和構(gòu)建和諧社會，起到了積極地促進(jìn)作用。最近，筆者對陜西秦嶺腹地鳳縣的生源地助學(xué)貸款進(jìn)行了調(diào)查，通過調(diào)查不免使人感到，生源地助學(xué)貸款發(fā)生了喜人的變化。

變化一：資助逐年擴(kuò)大

筆者所在的鳳縣不足11萬人口，面積卻達(dá)3187平萬公里的，山大溝，人口散居，曾是省定扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。鳳縣學(xué)生資助管理中心是負(fù)責(zé)辦理高校生助學(xué)貸款的一個(gè)職能機(jī)構(gòu)。調(diào)研中，中心的同志向我們介紹了生源地助學(xué)貸款的發(fā)展過程。事實(shí)上國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)2000年前便開始探路助學(xué)貸款，從2002年開始，引導(dǎo)普通高校和對口銀行開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。2004年，初步構(gòu)建了國家助學(xué)貸款運(yùn)營機(jī)制，但至2005年底，鳳縣金融機(jī)構(gòu)中，縣農(nóng)業(yè)銀行5年累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款余額10萬元，農(nóng)村信用社貸款余額90萬元，工行和建行未辦理過一筆助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。從貸款用途上看，都用于貧困大學(xué)生支付學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)而被歸并在助學(xué)貸款科目中，實(shí)質(zhì)上并不屬于政策性財(cái)政貼息助學(xué)貸款。由此可見，當(dāng)時(shí)生源地助學(xué)貸款的坎坷和艱難。2007年5月，國家再次調(diào)整了困難學(xué)生資助政策，完善了以“應(yīng)貸盡貸”為原則的教育資助體系。可以說從這年起，這項(xiàng)業(yè)務(wù)才在鳳縣真正推開并得到逐年發(fā)展。鳳縣學(xué)生資助管理中心向筆者提供的一組高校生源地助學(xué)貸款數(shù)字，即可證明這一結(jié)論：2007年，鳳縣共發(fā)放11人6.4萬元；2008年共發(fā)放177人95.97萬元；2009年，共發(fā)放326人190.09萬元；2010年，共發(fā)放380人222萬元；2011年，共發(fā)放497人293萬元；2012年，共發(fā)放453人268.55萬元。

變化二：更多利縣惠民

主動和提前還貸，是近年來鳳縣生源地助學(xué)貸款出現(xiàn)的一個(gè)喜人現(xiàn)象。一位子弟正在上大三的學(xué)生家長老李告訴筆者，他計(jì)劃在孩子大四時(shí)就提前還清貸款。鳳縣學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)人告訴筆者生源地助學(xué)貸款還貸主動性提高的主要原因，一是各方不斷加強(qiáng)宣傳，如鳳縣學(xué)生資助管理中心不僅將生源地助學(xué)貸款政策面對面的宣傳貫穿該項(xiàng)業(yè)務(wù)始終，還與縣人行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，同時(shí)利用政府網(wǎng)等多種形式進(jìn)行信用宣傳：二是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果。近年來，鳳縣揚(yáng)長避短，依托當(dāng)?shù)氐靥幬覈媳毕嘟弧⒓瘟杲搭^等優(yōu)勢，積極實(shí)施“生態(tài)立縣、旅游興縣、工業(yè)強(qiáng)縣、椒畜富民”戰(zhàn)略，“大紅袍”花椒等特色及各業(yè)長足發(fā)展，鳳縣不僅甩掉省定貧困縣的帽子，并連續(xù)四年躋身陜西年度十強(qiáng)縣等行列，農(nóng)民人均收入和城鎮(zhèn)人均收入連年遞增，促進(jìn)還貸能力增強(qiáng)：三是政策不斷優(yōu)化。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，鑒于生源地助學(xué)貸款是體現(xiàn)社會責(zé)任和政策目標(biāo)的一種小額貸款品種，存在迥異于傳統(tǒng)商業(yè)信貸的特殊性，國家在貸款、還款期限等諸多方面均不斷進(jìn)行調(diào)整，如最初該項(xiàng)貸款貼息由各級財(cái)政分擔(dān)，由于當(dāng)?shù)刎?cái)政困難，政府對助學(xué)貸款貼息心有余而力不足，使50%的縣級財(cái)政利息補(bǔ)貼在不少欠發(fā)達(dá)縣落空：加之助學(xué)貸款筆數(shù)多、金額小、操作流程繁瑣，收貸成本大，加大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，影響到銀行的積極性。2010年，陜西省實(shí)行學(xué)生在校期間所發(fā)生的貸款利息實(shí)行全額貼息。規(guī)定，考入中央高校和外省地方高校的學(xué)生，其貸款利息全部由中央財(cái)政承擔(dān)；考入陜西省屬普通高校（含民辦高校、獨(dú)立學(xué)院）就讀的，其貸款利息由省財(cái)政負(fù)擔(dān)；考入省內(nèi)市屬普通高校就讀的，其貸款利息由所隸屬市財(cái)政負(fù)擔(dān)。在還款期限上也做了較大調(diào)整，由最初的學(xué)生畢業(yè)后四年內(nèi)還清，到2004年延長至6年，現(xiàn)在又延長至10年：由于學(xué)生上學(xué)期間實(shí)行政府貼息，學(xué)生畢業(yè)后則由貸款者負(fù)擔(dān)利息，所以一些經(jīng)濟(jì)貧困狀況好轉(zhuǎn)的家庭便盡可能地選擇盡早還款。截至今年5月末，鳳縣共計(jì)有321人還貸275萬元。

變化三：日趨方便科學(xué)

鳳縣學(xué)生資助管理中心向筆者介紹，中心剛成立時(shí)，這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)由縣農(nóng)信社代理，學(xué)生和家長辦理該項(xiàng)貸款需反復(fù)往來于中心和農(nóng)信社，省開發(fā)行又根據(jù)申請貸款學(xué)生的信息，將款撥到所屬縣區(qū)農(nóng)信社，再由縣區(qū)農(nóng)信社匯往學(xué)生所在的高校，既繁瑣又很難使貸款及時(shí)到位?，F(xiàn)在，隨著信息共享和電子支付平臺的建立，尤其是2010年，國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款，通過國家開發(fā)銀行助學(xué)貸款信息網(wǎng)申請后，生源地信用助學(xué)貸款辦理更為方便和科學(xué)。從2012年開始，陜西省申請貸款的學(xué)生通過資格認(rèn)定后，學(xué)生只需在自己的電腦上登錄國家開發(fā)銀行在線服務(wù)系統(tǒng)在線申請，選擇“使用登錄名登錄”或“使用身份證登錄”方式登錄，填寫個(gè)人基本信息和申請信息，導(dǎo)出并打印《生源地信用助學(xué)貸款申請表》，到縣（區(qū)）學(xué)生資助管理中心辦理相關(guān)手續(xù)。借款學(xué)生成功申請國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款之后，國家開發(fā)銀行基層金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)便自動生成貸款受理證明和驗(yàn)證碼，縣（區(qū)）學(xué)生資助管理中心工作人員打印借款合同的同時(shí)，通過基層系統(tǒng)打印貸款受理證明和驗(yàn)證碼，并加蓋縣資助管理中心公章，借款學(xué)生持受理證明和驗(yàn)證碼赴高校報(bào)到；高校資助中心工作人員根據(jù)受理證明，在基層系統(tǒng)中錄入欠繳金額并確認(rèn)驗(yàn)證碼；縣（區(qū)）資助中心通過基層系統(tǒng)確認(rèn)，電子合同回執(zhí)單即可生效。歸還貸款同樣不出家門即可用支付寶辦理。考慮到一些學(xué)生家長未掌握電子操作，縣資助管理中心特意通知讓學(xué)生本人前來咨詢網(wǎng)上申請或還款的操作方法。

變化四：風(fēng)險(xiǎn)防預(yù)有效

在推行生源地信用助學(xué)貸款中，各地普遍注重風(fēng)險(xiǎn)防預(yù)機(jī)制的建立健全。調(diào)研中筆者還了解到，自2007年鳳縣學(xué)生資助管理中心成立以來，鳳縣貸款者均能按期結(jié)息，無一例違規(guī)。這主要得益于管理的不斷深化、細(xì)化，使該項(xiàng)貸款防預(yù)風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷增強(qiáng)。如陜西建立了生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，補(bǔ)償金按當(dāng)年貸款發(fā)生額的15%確定，由國家開發(fā)銀行陜西省分行實(shí)行專戶管理，作為專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)撥備，主要用于防范和彌補(bǔ)國家生源地信用助學(xué)貸款損失?？既胫醒敫咝：屯馐〉胤礁咝５膶W(xué)生，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政承擔(dān)；考入陜西省屬普通高校（含民辦高校、獨(dú)立學(xué)院）就讀的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政和省財(cái)政各分擔(dān)50%；在省內(nèi)市屬普通高校就讀的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政和市財(cái)政各分擔(dān)50%。同時(shí)進(jìn)一步細(xì)化了申請生源地信用助學(xué)貸款的資格條件，明確規(guī)定，平時(shí)消費(fèi)水平高出周圍平均生活水平，購買奢侈品，經(jīng)常出入營業(yè)性網(wǎng)吧，或父母有一方是財(cái)政供養(yǎng)人員的學(xué)生，不得申請生源地信用助學(xué)貸款。同時(shí)建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金激勵約束機(jī)制，以促進(jìn)縣區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金激勵約束機(jī)制的建立。

誠然，生源地信用助學(xué)貸款還存在一些需要不斷完善的地方，比如，仍需進(jìn)一步在放寬市場準(zhǔn)入條件，鼓勵新型金融機(jī)構(gòu)參與：適度提高對生源地助學(xué)貸款形成不良的容忍度，完善助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制等方面努力。但可以相信，該項(xiàng)惠及貧困家庭子弟成材的貸款品種的路子一定會越走越寬，也一定會越辦越好。