耿傳輝

（1.吉林大學 馬克思主義學院，吉林 長春 130012；2.長春金融高等專科學校 科研處，吉林 長春 130028）

金融是一種稀缺資源，是一個國家、一個區(qū)域最基本的戰(zhàn)略性資源。［1］金融服務一體化是在一定區(qū)域內的不同地區(qū)不同主體間的金融活動相互滲透、影響，形成相互競爭、聯動的態(tài)勢，實現金融效率最大化，金融資源配置市場化。金融服務一體化是一個區(qū)域經濟一體化的基礎和前提，長吉金融服務一體化將極大地推進長吉經濟一體化的進程。

一、國內外金融服務一體化的經驗借鑒

（一）京津冀地區(qū)的金融服務一體化

近幾年，在京津冀地區(qū)加快經濟一體化進程，金融一體化的步伐也日漸加快。2008年，北京市人民政府出臺了《關于促進首都金融業(yè)發(fā)展的意見》，重點支持北京、天津、上海和重慶的產權交易所建設，建立統一的交易標準和交易系統；建立京津冀地方政府間、監(jiān)管機構間、金融企業(yè)間的合作機制，支持商業(yè)銀行開展跨區(qū)能源開發(fā)、基礎設施和重大項目的銀團貸款，支持信用中介機構開展跨區(qū)域服務，對跨區(qū)域兼并重組的企業(yè)給予資金支持，促進區(qū)域間保險業(yè)合作，促進區(qū)域人員流動和形成共同的社會保障機制。2005年6月11日，京津冀跨區(qū)域票據自動清分系統正式上線運行，北京、天津、廊坊三方的票據在不同地點，在同一平臺上可同時清分，票據結算速度比原來加快了2天，有力地促進了北京、天津、廊坊間的企業(yè)與金融機構的融合與協作。［2］

（二）長三角地區(qū)的金融服務一體化

浙江省、江蘇省、上海市人民政府與中國人民銀行，為了推動長江三角洲地區(qū)金融交流、合作與發(fā)展，建立了《長三角金融協調發(fā)展聯席會議制度》，簽署了《信用長三角合作備忘錄》、《共同推進長三角地區(qū)金融服務一體化發(fā)展合作備忘錄》、《共同應對金融風險合作備忘錄》等一系列重要文件，建立穩(wěn)定的金融一體化工作機制、信息交流機制，共同研究分析國內外以及長三角地區(qū)產業(yè)發(fā)展政策、經濟金融形勢、影響金融穩(wěn)定的潛在風險等因素，監(jiān)測分析國際金融動態(tài)，共同促進長三角地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展。長三角地區(qū)16個地市級政府在2009年3月簽署了《長江三角洲地區(qū)城市合作（湖州）協議》，共同推進跨地區(qū)、跨銀行支付清算系統建設；研究制定跨地區(qū)風險預警、金融監(jiān)管、災備救助等合作事宜。

（三）歐盟金融服務一體化的經驗

歐盟金融一體化是通過一個漸進的過程和一系列的法律實現的。1999年歐盟立法計劃開始啟動，歐元只被作為單一貨幣使用，金融服務一體化步伐也隨之加快，出臺了從《金融服務政策2005—2010白皮書》，到歐洲議會提出的里斯本策略等一系列法規(guī)。這些政策和法律的制定，奠定了歐元作為歐洲單一貨幣以及歐盟金融一體化的基礎。

歐盟金融服務一體化工作的基礎是統一的立法、統一的金融基礎設施建設和統一的管理監(jiān)測體系。歐洲中央銀行從2007年開始每年發(fā)布“歐洲金融服務一體化”年度報告，以衡量和評測歐洲金融一體化水平。歐洲央行認為區(qū)域金融服務一體化應達到以下三個標準：依據統一的法律和規(guī)章來使用金融產品、獲取金融服務；金融消費者獲取均等的金融服務機會；金融服務提供者獲得平等的市場運作身份。

現在的歐盟金融一體化已經達到了很高的程度，各國市場價格和波動水平日漸趨同，政府和公司債券市場、證券市場、批發(fā)銀行和投資銀行的市場等的一體化程度已經達到了相當高的水平。零售銀行方面則相對分散，仍需加強市場基礎設施建設。到2008年，使用第二代大額實時支付系統及其證券交易系統清算的資金額度占比達到90.3%，結算筆數占到市場份額的59.5%，結算方式的一體化現狀，將加快零售銀行業(yè)務的融合發(fā)展。［3］

（四）國內外資金融服務一體化的經驗和啟示

1.明確金融服務一體化的目標。歐盟在一體化建設之初，就明確了金融服務一體化的進程、時限、步驟、立法等一系列具體目標。這些具體目標的明確，保證了歐盟金融一體化的實施效果。長吉金融服務一體化的目標可以概括為：在相同的法律、制度框架下，長吉區(qū)域內企業(yè)、居民以及其他金融活動參與者可以享受相同質量的金融服務，無論是金融機構開展業(yè)務，還是金融消費者獲取金融服務，都能得到同樣的待遇和機會。

2.加強金融服務一體化政策的統一。首先，政策的統一性是金融一體化的前提。長吉兩地具有相同的國家、省一級的金融政策，但是在市級以下層面的金融監(jiān)管、管理細則、運行方式仍有較大差異。因此建議：長吉區(qū)域逐漸協調經濟政策、統一金融政策和監(jiān)管方式，使金融參與者能夠擁有參與金融活動、獲取金融服務的自由。其次，要促進金融公共產品的整合。金融后臺服務要統一規(guī)劃，金融服務一體化政策的實施配套政策、措施要盡快到位。

3.建立高層次的協調管理機制。高效、高層的協調對話機制關系區(qū)域金融服務一體化的成敗，在當前中國金融法規(guī)不夠完備的情況下更是如此。應盡快在省際或者省級層面建立金融服務一體化工作領導小組，統一協調推進各項事宜。根據長吉兩市2010年7月2日簽署的《推進一體化發(fā)展合作框架協議》要求，要協調長吉兩市的利益，整合優(yōu)化資源格局，協同發(fā)展，整體推進，促進長吉都市圈的一體化。

4.建設區(qū)域統一的金融基礎設施。高水平的區(qū)域性金融基礎設施是金融一體化服務的基礎和前提。加快長吉金融服務一體化，一是要加快支付清算系統建設，為客戶提供方便的結算服務，以促進資金的自由流動，實現金融市場一體化；二是要加快政府內部管理制度和區(qū)域信息共享平臺的建設，減少區(qū)域間的交易成本。

二、長吉金融服務一體化發(fā)展的現狀和困境

（一）長吉金融服務一體化處于起步階段

1.長吉一體化建設取得初步成果。2010年7月，長春市和吉林市簽署了《推進一體化發(fā)展合作框架協議》，2010年8月20日，中共吉林省委九屆十次全體會議通過了《關于統籌推進吉林特色城鎮(zhèn)化的若干意見》。以上政策意見的出臺，實質性啟動了長吉一體化，長吉一體化的原則、內容、具體事項和工作機制被確定下來。長吉一體化的原則是：優(yōu)勢互補、體制創(chuàng)新、務實合作、積極推動、整體推進、重點突破；長吉一體化合作的基本內容包括：重大產業(yè)、基礎設施、生態(tài)環(huán)保、市場機制等；長吉一體化合作的具體事項有：統籌規(guī)劃交通、能源、水利設施、信息化等方面。協議建立了兩市工作層面的協調推動機制。以上兩個政府文件開啟了長吉一體化的大幕，但是長吉現代服務業(yè)一體化，特別是金融服務業(yè)一體化尚處在起步階段。

2.支付結算方面沒有實現一體化同城服務。全國的大、小額支付系統和支票影像交換系統是長春和吉林各金融機構城區(qū)以外結算的基本方式，長吉區(qū)域各銀行類金融機構沒有獨立的票據交換系統。中國人民銀行長春中心支行清算中心的票據交換系統只覆蓋長春市主城區(qū)，區(qū)域內跨城市的票據交換都要通過全國性的大、小額支付系統和支票影像交換系統實現，大大增加了金融活動參與者的交易成本，抑制了金融活動的活躍程度。支付結算的高成本、不便利是長吉金融服務一體化的瓶頸。

3.金融服務同城化范圍正在不斷擴大。一是部分金融機構的基礎業(yè)務已實現同城化。在長吉之間，吉林銀行和吉林省農村信用社已經實現長吉兩市通存通兌免收手續(xù)費。二是部分金融機構的金融產品已經實現同城化。如建設銀行和光大銀行已實現理財產品、中間業(yè)務品種同城化。三是兩地交叉授信與信貸業(yè)務增加。金融機構緊跟開戶企業(yè)開拓異地市場與對異地優(yōu)質企業(yè)的支持力度加大的現象已非常普遍。

長吉金融服務一體化目前尚處于起步階段，在外匯管理、資本市場、基金市場、保險市場等方面的一體化還屬空白，需要在未來一段時期有計劃按步驟推進落實。

（二）長吉金融服務一體化發(fā)展的困境

1.金融監(jiān)管的限制。一是金融機構對企業(yè)異地賬戶的開立審查過于繁瑣、嚴格，不利于域內企業(yè)跨區(qū)開展業(yè)務。二是資本項目外匯管理的主要業(yè)務系統基本上是按照屬地管理的原則進行操作的，資本項目多個業(yè)務品種無法實現跨區(qū)域辦理，外管局體系也不支持跨區(qū)域共管。三是金融機構的經營區(qū)域和展業(yè)范圍限制。如跨區(qū)域開展貸款業(yè)務，要受到格外嚴格的監(jiān)管，層層報備，阻礙了金融資源在區(qū)域內的市場化配置。

2.支付結算網絡建設和城市間的清算系統仍然有待加強。吉林省和長春都有自己本地的票據交換結算平臺，但都是各自獨立的。如果長吉間的票據交換使用央行的大、小額支付系統和支票影像交換系統，到賬時間一般要三天，手續(xù)費用也較同城支付高出許多。這種周期長、費用高的現狀不利于長吉金融服務一體化的推進。

3.金融業(yè)的公共配套服務缺位。一是在區(qū)域內缺少有公信力的、在整個區(qū)域有統一網絡的評估機構，包括房地產評估、機動車輛評估、固定資產評估。因為在整個區(qū)域內上述各類資產的價值差異是很大的，各家金融機構無法在短時間內憑借自身的力量對抵押物或標的物準確估值。只有評估做到了客觀公允，金融機構才能準確把握、控制風險，才能在長吉區(qū)域內高效地開展異地金融業(yè)務，掃清金融機構開展異地展業(yè)的障礙，實現資產業(yè)務的低成本、高速度增長。二是抵押登記不能跨區(qū)異地辦理，貸款業(yè)務的展業(yè)范圍受到影響。區(qū)域內大部分地區(qū)的房地產抵押登記機關沒有實現聯網，也沒有開辦異地抵押、凍結手續(xù)，銀行必須到抵押物所在地進行登記，由于時空距離、標準不一和手續(xù)繁復，延緩了業(yè)務進程，增加了經營成本。三是兩地政府未能實現信息共享，包括征信、工商、稅務、環(huán)保等政府信息平臺沒有實現聯網運行。

4.金融機構的內部條塊限制，制約了金融一體化的進展。一是各金融機構對長吉二市在自身的管理系統中嚴格區(qū)分。如已發(fā)放貸款的還款只能通過發(fā)放貸款區(qū)域內的賬戶進行，系統將不會接受非本區(qū)域的還款賬戶。各家商業(yè)銀行在長春和吉林屬于不同的清算中心，對方城市的開戶數據資料、網銀個人結算賬戶無法聯網查詢和互聯，要實現長春吉林通存通兌沒有系統平臺基礎。二是異地貸款風險高、經營難度大，金融機構對異地貸款的發(fā)放極為審慎。企業(yè)在借款地開立的賬戶已還款付息為主，貸款銀行不了解貸款企業(yè)基本賬戶上資金流的情況，容易產生信息不對稱，增加了貸款風險，同時也增大了企業(yè)資金獲取的難度。

三、長吉金融服務一體化發(fā)展的路徑選擇

（一）制定長吉金融服務一體化工作規(guī)劃

1.建議由吉林省金融辦協調，中國人民銀行長春中心支行和省銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局會同長春市、吉林市各對口部門，共同制定長吉金融服務一體化規(guī)劃，明確金融服務一體化目標，并制定切實可行的措施，分階段分步驟落實。

2.建立省級協調機制和長吉金融機構交流平臺。建立省一級的“長吉金融服務一體化聯席會”，定期研究問題、制定政策、協調問題，促進長吉金融服務一體化的快速發(fā)展。建立“金融行業(yè)同業(yè)聯席會”，共同商討利率標準、資費水平、營業(yè)時間等金融業(yè)跨區(qū)域交叉經營中的具體問題，體現協同創(chuàng)新，避免惡性競爭，實現長吉金融服務一體化，促進金融業(yè)對實體經濟的支撐和金融業(yè)的繁榮。

3.區(qū)域內金融企業(yè)制定本企業(yè)體系內的金融一體化方案，鼓勵交叉競爭，避免條塊分割。這是一項具有長期效應的戰(zhàn)略性規(guī)劃，可以激活本企業(yè)內部的良性競爭，提高企業(yè)活力，提升盈利水平。

（二）加快金融創(chuàng)新和金融教育發(fā)展，強化金融科技支撐

1.加快金融創(chuàng)新，建設長春東北亞金融總部基地。吉林省《金融創(chuàng)新拓展計劃》頒布以來，在金融產品和金融服務等方面開展了廣泛的金融創(chuàng)新，收到了很好的實際效果。［4］當前，應制定更有吸引力的金融支持政策，創(chuàng)新體制機制，打破行業(yè)區(qū)域壁壘，吸引吉林省、東北地區(qū)乃至全國的金融機構進駐東北亞金融總部基地，共同支持金融總部基地的發(fā)展，實現長春市與吉林市取長補短、優(yōu)勢互補。

2.推動長吉兩地金融機構協同創(chuàng)新、交叉共進。鼓勵市場競爭，長春的金融企業(yè)可以在吉林市設立分支機構，吉林市的金融機構也可以到長春展業(yè)，充分發(fā)揮市場機制對資源的優(yōu)化配置，提高資金周轉效率，解決融資難、融資貴的困局。做好貸款類資產的證券化，推動大項目的銀團貸款，支持發(fā)展同業(yè)異地票據市場和債券市場，提高資產的流動性和優(yōu)化配置。

3.加強高校與長吉區(qū)域金融業(yè)合作，引進金融人才，以滿足長春東北亞金融總部基地建設和區(qū)域內金融業(yè)快速發(fā)展的需求。區(qū)域金融的發(fā)展與振興關鍵在于金融人力資源的質與量，應用型金融人才是金融人力資源的基礎。目前，長春金融高等?？茖W校正在吉林·九臺空港開發(fā)區(qū)籌劃建設新校區(qū)，空港開發(fā)區(qū)地處長吉節(jié)點位置，將為長吉金融服務一體化的實現提供有力的專業(yè)型人力資源支撐、后臺服務保障。［5］

4.加大金融技術與金融科研對金融業(yè)的支撐。長吉兩地金融研究平臺要高起點切入，對網絡金融、科技金融、金融脫媒、影子銀行等金融服務新業(yè)態(tài)加強研究，去粗取精、去偽存真，規(guī)避風險，搶占先機。長吉兩市要充分利用長吉圖開發(fā)開放先導區(qū)的先行先試權，適應全新的金融形勢，開發(fā)金融產品、完善金融服務，進而拓寬金融市場的深度和廣度。

（三）各級政府要簡政放權，改進服務

1.監(jiān)管機構要轉變觀念，打破條塊分割，由重監(jiān)管轉為重服務。要協調好部門利益、地區(qū)利益以及眼前和長遠利益的關系。特別是長吉金融服務一體化進程中，要突破很多體制機制障礙，政府部門如不擺正心態(tài)，強化服務，一體化的進程將舉步維艱。觀念轉變了監(jiān)管水平、服務水平、行政效率、審批速度才能有質的提升。這個過程既涉及到一行三會等具體監(jiān)管機構，也需要國土、農委、司法、工商、財稅等部門的支持和配合。

2.加快信息平臺建設。這個建設過程包括政府信息平臺和金融信息平臺兩部分。政府信息平臺包括財稅優(yōu)惠信息、工商登記信息等；金融信息平臺以統一的征信體系為主，要打破目前的以各地人民銀行各自的征信體系為主的局面，在長吉區(qū)域要統一征信體系，使金融機構能夠準確便利地獲取目標客戶——企業(yè)與個人的征信資料，做出正確的判斷。

3.積極引進域外金融機構進駐長吉區(qū)域，提高金融供給的總量。外省、外國金融機構的引入數量和資產規(guī)模是區(qū)域獲得金融供給的重要來源，是區(qū)域金融發(fā)展水平的重要標志。

（四）加快支付清算體系建設

1.由中國人民銀行長春中心支行牽頭，建立覆蓋長吉的同城化支付清算系統。這個清算系統是實現跨行間通存通兌的基礎，是實現代收付的基礎，也是結算系統同城化的實現標志。

2.金融服務一體化建設的初期，可以由長吉兩地的票據中心先行集中交換，可以相對地提高結算效率，降低結算費用，待業(yè)務量足夠大時實現支付結算系統的徹底同城化。

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［1］支大林，祝曉波.區(qū)域產業(yè)結構變遷中的金融結構因素分析［J］.東北師大學報（哲學社會科學版），2005，（3）.

［2］巫志斌.廣西沿海產業(yè)集群與區(qū)域金融發(fā)展協調性研究［J］.區(qū)域金融研究，2010，（5）.

［3］彭化非.論廣佛金融服務一體化［J］.南方金融，2010，（7）.

［4］張偉中.長吉圖開發(fā)開放先導區(qū)金融創(chuàng)新問題研究［J］.長春金融高等?？茖W校學報，2012，（4）.

［5］耿傳輝.應用型金融職業(yè)人才“訂單式”培養(yǎng)的模式探析［J］.人口學刊，2012，（3）.