吳愛華 李明賢

摘要：自我國實行改革開放政策以來，雖然整個農(nóng)村的社會生產(chǎn)力得到了極大地解放和發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟社會實現(xiàn)了歷史性的巨變，但農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾仍然突出，金融資源配置的不平衡。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)在某種程度上緩解了農(nóng)村資金短缺的問題。建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)是解決我國目前農(nóng)村地區(qū)整個銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍覆蓋率低、金融大部分供給不足、行業(yè)之間競爭不充分、金融服務(wù)不到位等所謂“金融抑制”問題的創(chuàng)新舉措。另外，要形成新型農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融服務(wù)得到更好地改進(jìn)和加強，支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟進(jìn)步及社會和諧發(fā)展都具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村；金融機構(gòu)；問題；再認(rèn)識

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)出臺的背景

黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）?！稕Q定》指出：農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新，農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策的放寬，要把政策性金融、合作性金融及商業(yè)性金融結(jié)合起來，一個資本充足、服務(wù)完善、功能健全、運行安全的農(nóng)村金融體系應(yīng)加快建立。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)人政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）。按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，積極引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，并鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)。較之于此前的扶貧輸血和財政支農(nóng)無疑更適合新農(nóng)村建設(shè)的金融需求。

二、建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的必要性分析

1.新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)緩解了農(nóng)村金融供需矛盾。在農(nóng)村金融不能滿足“三農(nóng)”對資金的需求情況下，我國農(nóng)村金融經(jīng)歷了多次改革，但每次改革都是抱著“頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳”的態(tài)度，結(jié)果無功而返。原本構(gòu)成農(nóng)村金融體系幾部分：商業(yè)性金融、政策性金融及合作性金融等都各自背離了自已的初衷，陸陸續(xù)續(xù)撤離利潤低、風(fēng)險高的農(nóng)村市場，使得本來資金就不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)更是捉襟見肘，金融服務(wù)不足的矛盾極為突出。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)有效地增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給。

2.新型農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)方式。和傳統(tǒng)的農(nóng)村其它金融機構(gòu)相比，它管理層級少，決策鏈短，決策迅速，相應(yīng)管理成本較低，發(fā)揮了法人機構(gòu)的體制優(yōu)勢，辦理業(yè)務(wù)流程縮短，審批環(huán)節(jié)大為簡化，貸款發(fā)放速度出奇地快，及時地適應(yīng)了廣大農(nóng)戶及農(nóng)村地區(qū)小企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點，滿足客戶的需求。

3.新型農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新?lián)５盅菏侄?。農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，對金融服務(wù)的需求缺乏就是擔(dān)保品。但它們積極探索農(nóng)村集體土地、宅基地及農(nóng)民自有住房的抵押貸款，推行對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織與農(nóng)戶的聯(lián)保貸款，增加信用貸款投放。

4.新型農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管成本低。因為道德和輿論的約束，我國農(nóng)村居民一般都講信用。加上中國農(nóng)村地區(qū)廣泛的熟人社會，以及又有以關(guān)心家事的傳統(tǒng)社會習(xí)俗方式互相溝通的習(xí)慣，所以人們彼此之間知根知底非常熟悉，信息幾乎是透明的。要是哪家農(nóng)戶借了錢不還，周邊的人就會認(rèn)為他不講信用，以后和其他村民打交道直接會受到誠信降低的影響。農(nóng)村中這種天然自發(fā)的、無形的輿論監(jiān)督及道德約束是相當(dāng)有力的，這也正是孟加拉國尤諾斯教授創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行小額信貸（GB）模式成功的依據(jù)之一。新型農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率很低的原因，大多在于有效利用了農(nóng)村相互制衡的社會環(huán)境設(shè)計的信貸模式植根于農(nóng)村，有效縮短了服務(wù)半徑，使之成為為農(nóng)村服務(wù)的并具有商業(yè)價值的“草根金融”新模式。

三、當(dāng)前新型農(nóng)村金融機構(gòu)運行過程中的問題和不足

新型農(nóng)村金融機構(gòu)雖然緩解了農(nóng)村金融需求的緊張局面，但在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了不少問題。

1.缺乏盈利機制，可持續(xù)性發(fā)展可能會難以為繼。新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為農(nóng)村多層次金融需求的補充，本著為農(nóng)村地區(qū)提供必要的金融服務(wù)，保本微利的原則運行。但實際上，這種初衷隨著時間的流逝漸行漸遠(yuǎn)。如果沒有適當(dāng)?shù)睦麧?，它很難生存，遑論發(fā)展，利潤是其進(jìn)一步發(fā)展和提高服務(wù)能力的基石。但為此沒有政府的政策機制支持，是難以想象的。

2.存、貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展面臨困難。新型農(nóng)村金融機構(gòu)因為規(guī)模小、網(wǎng)點單一、業(yè)務(wù)種類有限，社會認(rèn)同度較低，有的甚至將其與上世紀(jì)八十年代的農(nóng)村合作基金會相聯(lián)系，持懷疑和觀望態(tài)度，存款增長較為困難。小貸公司目前主要通過股東借款和銀行貸款來籌集資金，資金來源渠道有限，且只能以一般企業(yè)的利率水平向銀行融入不超過資本凈額50%的資金，融資規(guī)模有限、成本較高。

3.支持農(nóng)村經(jīng)濟效率偏弱，“厭農(nóng)”、“棄農(nóng)”現(xiàn)象讓人堪憂。從新型農(nóng)村金融組織的運行看，單筆貸款的金額較大，而“小額、分散”的經(jīng)營意識不強，和其政策初衷還存在一定偏差，出現(xiàn)“厭農(nóng)”、“棄農(nóng)”現(xiàn)象。

4.風(fēng)險防范意識欠缺、監(jiān)管資源不足。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性強，受自然條件影響大，加上市場中農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售不確定性較大，且農(nóng)業(yè)保險發(fā)展目前相對滯后，致使那些以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入作為還款保證的“三農(nóng)”信貸面臨一定的風(fēng)險。另外，廣大農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)、農(nóng)民信用意識欠缺，造成了整個農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境不佳，同時“三農(nóng)”的有效抵押物和擔(dān)保品不足，這樣就對新型農(nóng)村金融機構(gòu)識別風(fēng)險及防范風(fēng)險的能力提出了更高要求。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持需要有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的量化研究有利于幫助排查影響某縣域金融生態(tài)環(huán)境的某個子系統(tǒng)，具有針對性的改善薄弱環(huán)節(jié)，提高改進(jìn)效率。

5.政策扶持力度不足。2010年4月份財政部出臺了《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對業(yè)已經(jīng)過銀監(jiān)會等監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的各種類型的新型農(nóng)村金融組織給予一系列補貼和財政獎勵。這一辦法把省級政府組織設(shè)立的小額貸款公司和地方政府試點的農(nóng)民資金互助社排除在扶持范圍之外，在一定程度上挫傷了農(nóng)村小額貸款公司和農(nóng)民資金互助社的積極性。

四、促進(jìn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)運行過程健康發(fā)展的政策措施

雖然新型農(nóng)村金融組織在運行過程中出現(xiàn)了一些問題和不足，但不能因此而否認(rèn)它在支持“三農(nóng)”中的積極作用。通過采取積極的針對措施，使其健康穩(wěn)定的發(fā)展。

1.調(diào)整機制、加大政策的支持力度。建議對小貸公司放開不超過同期人民銀行基準(zhǔn)利率四倍的利率定價政策限制，使小貸公司可以通過降低融資門檻擴大供給面、提升利差水平覆蓋風(fēng)險。同時，應(yīng)加強對小貸公司的日常監(jiān)管。

2.采取針對性的舉措，增加新型農(nóng)村金融機構(gòu)的存、貸款規(guī)模。調(diào)整對設(shè)立小額貸款公司以及轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行和村鎮(zhèn)銀行必須由銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人的規(guī)定；同時放寬自然人跟企業(yè)法人對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的持股比例； 創(chuàng)造有利條件滿足更多民間資本進(jìn)入“三農(nóng)”金融領(lǐng)域，促使那些長期游離于正規(guī)體制外的民間用于借貸的資金“走出地下”。同時，調(diào)整部分監(jiān)管指標(biāo)，適當(dāng)降低對存款類新型農(nóng)村金融組織資本充足率和不良率的要求。

3.強化新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成立的初始目標(biāo)，努力服務(wù)“三農(nóng)”。新型農(nóng)村金融組織的出現(xiàn)，是為了緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，難以滿足“三農(nóng)”對資金的需求而設(shè)立的。因此，要強化經(jīng)營意識，無論是單筆貸款還是多筆貸款，是金額大，還是金額小，即“小額、分散”的貸款，都要一視同仁，同等對待，都要有強烈的經(jīng)營意識，和其政策初衷保持一致。

4.增強風(fēng)險意識，加強外部監(jiān)管。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，認(rèn)真調(diào)研，積極謀劃，及時采取防范措施，以防風(fēng)險的發(fā)生。由各級地方政府審批設(shè)立的農(nóng)民資金互助組織及小額貸款公司應(yīng)有序發(fā)展，建議政府對各地提出一個指導(dǎo)性規(guī)劃，防止新型農(nóng)村金融機構(gòu)過度發(fā)展，加強外部監(jiān)管，嚴(yán)格防范出現(xiàn)高利放貸、變相吸儲、暴力收貸、賬外經(jīng)營等嚴(yán)重違法犯罪行為。

5.加大政策支持力度，完善必要的社會環(huán)境。加大政府財政稅收政策的扶持力度，把各省試點的具有支農(nóng)方向的新型農(nóng)村金融機構(gòu)列入中央政府財政補貼獎勵范疇。并要積極落實各級政府已經(jīng)出臺的各項政策扶持措施。同時加快建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，推動實施農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算系統(tǒng)的“快通工程”，積極指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)加入財政稅務(wù)庫行聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、中國人民銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，豐富新型農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)種類、提高服務(wù)水平。另外，指導(dǎo)各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)加入中國人民銀行征信體系，提升它們風(fēng)險管控能力。同時，加快建設(shè)農(nóng)村擔(dān)保體系，鼓勵各類信用擔(dān)保機構(gòu)建立擔(dān)?；鸩⑦M(jìn)行金融創(chuàng)新，全力拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，為完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)投入提供相應(yīng)地配套服務(wù)。

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