欒立楓

摘要：本文主要分析了融資擔保公司在自身經營上存在的問題，并提出了相應的解決對策。

關鍵詞：融資擔保；經營；問題；對策

一、引言

自1993年，我國第一家全國性的專業(yè)信用擔保機構成立以來，融資擔保行業(yè)在推動我國經濟的發(fā)展，改善中小型企業(yè)融資環(huán)境、促進其成長，增加政府的稅收以及扶持三農等方面都做出了重要的貢獻，是我國市場經濟體系與信用體系建設中重要的環(huán)節(jié)。

2008年金融危機之后，中央撥款10億元，用于代償中小企業(yè)信貸的損失。之后國家頒布紅頭文件要求各省市發(fā)展擔保業(yè)以支持中小企業(yè)的發(fā)展，由此各省市的融資擔保行業(yè)快速發(fā)展。但是由于自2003年，大量的資金經由擔保公司流入了房地產市場，受金融危機以及房地產調控的影響，同時由于惡性競爭以及盲目膨脹的影響，擔保行業(yè)面臨著困境，并且被欲望扭曲。2010年以來，已經高歌猛進多年的中國經濟終于放緩了增速。在穩(wěn)健的貨幣經濟下，不少省市的資金鏈開始緊繃，各地的民間金融不斷爆發(fā)出危機。為了規(guī)范融資擔保公司的營業(yè)與管理，國家頒布了《融資性擔保公司管理暫行辦法》。融資擔保公司曾經作為打開民間金融的一扇大門，在金融危機后卻成為了資金鏈上最不穩(wěn)定的一項因素，這不僅有政策監(jiān)管方面的原因，行業(yè)的固有風險的原因，還與其自身經營的問題有關。因此本文主要分析了融資擔保公司在自身經營上存在的問題，并給出了相應的對策。

二、目前融資性擔保公司經營中存在的問題

1.虛假注資

銀監(jiān)會明確規(guī)定擔保機構要與銀行合作，其注冊資本應有1億元以上，而且必須是實繳資本，另外對該擔保機構的經營狀況與管理能力，尤其是其資產負債等財務狀況進行審查，防止因擔保機構資本不實、管理不合理或違規(guī)操作造成銀行信貸資金風險。目前，不少擔保公司的注冊資金與實有資金相差較大，有相當比例的注冊資金是拆借的。因此擔保公司的實際擔保能力與賠付能力大打折扣。

2.缺乏完備的管理制度

有些融資擔保公司管理意識薄弱，沒有制定完備的決策機制與業(yè)務流程，內部管理不規(guī)范，不具備科學的風險計量，缺乏必要的財務管理、內部控制以及有效的風險識別、評估與防控制度，貸款審批制度不健全，貸款的催收難等。如果沒有合理完備的管理制度的引導，融資擔保公司經營過程中就會面臨重重風險和問題。

3.超額擔保

根據(jù)銀監(jiān)會的要求。融資擔保公司應當按照其實際情況確定具體的授信擔保放大倍數(shù)，其給單個被保人提供的融資性擔保責任不應超過總資產的10%。給單個被保人以及其關聯(lián)方提供的擔保余額不能超過其總資產的15%。而給單個的被保人債券發(fā)行所能提供的責任余額不應超過其總資產的30%。融資性擔保責任余額不能超過總資產的10倍。在實際操作過程中，由于監(jiān)管不到位，有些擔保公司同多家銀行進行合作，為多個借款人擔保，由于信息不對稱，往往只有擔保公司自己知道是否超出了擔保額度，有時擔保金額為自有金額的數(shù)十倍乃至數(shù)百倍，遠超出合法擔保額度，這時如果有一大筆資金無法收回，很容易造成資金鏈斷裂的情況。

4.不具備健全的風險補償與分擔機制

融資擔保公司在承擔了擔保業(yè)務后，如果出現(xiàn)虧損，只能由業(yè)務經營收入來彌補。而政府只是通過減免稅收等手段來刺激中小企業(yè)融資擔保業(yè)務，沒有指定完善的風險補償與分攤措施。另外有些融資擔保公司沒有按法律的規(guī)定，預留一定比例資金作為賠付款。最后，融資擔保公司常通過反擔保的手段化解貨轉移代償風險，如果提供反擔保的公司不具備較強的經濟實力或者反抵押財產存在法律問題，這時融資擔保公司代償后，沒有辦法向反擔保公司追償。

5.擔保項目審查不力

向融資擔保公司神奇貸款的企業(yè)，一般來說無外乎有自身條件達不到銀行貸款要求，缺乏信譽，不能提供有效提押物這些情況。這時融資擔保公司應首先對該公司提供的資料進行詳細分析，對該公司的內部資料真實情況也應進行全面核查。但是在實際操作中，擔保公司常常忽略了這些，礙于朋友情面或為了眼前的利益而進行盲目擔保，最后有可能因為擔保人信譽不高、公司經營困難等問題給擔保公司帶來資金鏈風險。

6.嚴重缺乏專業(yè)人才

融資擔保業(yè)務專業(yè)性強、涉及面廣，因此對其從業(yè)人員有著很高的職業(yè)要求。一名合格的從業(yè)人員不僅要具有財務、金融、法律、風險、擔保、管理等方面的知識，還要具備良好的溝通和協(xié)調能力，并且對自己所在行業(yè)的市場情況有著準確的把握。但大多數(shù)從業(yè)人員缺乏專業(yè)知識和工作經驗，有些擔保公司的人員構成是非常不專業(yè)，由投資者聘請一兩位從事過金融、企業(yè)管理等方面的員工作為業(yè)務骨干，再聘請幾位非專業(yè)員工。這種情況顯然不能滿足實際需求。

三、規(guī)范融資擔保公司經營的對策

1.規(guī)范合法化經營

合法經營是企業(yè)的立足之本，融資擔保公司的經營與管理要嚴格遵照相關法律法規(guī)以及行業(yè)標準的要求。只有合法經營才能避免法律、法規(guī)以及監(jiān)管上的風險，才能實現(xiàn)投資人風險最小化、利益最大化。融資擔保公司的擔保對象不是特定的投資人、人數(shù)較多、涉及資金數(shù)額巨大，如果違規(guī)經營，可能造成重大的損失，因此合法經營還能避免出現(xiàn)重大社會風險，避免對整個行業(yè)帶來負面影響。

2.完善公司的相關管理制度

應建立合理合法的擔保評估、事后追償、突發(fā)事件應急制度，制定規(guī)范的業(yè)務操作流程，加強擔保風險的評估管理，用嚴格的制度來防范風險發(fā)生。作為一個新興的行業(yè)，融資擔保公司經營的是信用，管理的是風險，而承擔的是責任，在符合法律法規(guī)、誠信經營的基礎上，努力完善相關管理制度，可以有效避免發(fā)生風險。

3.計提項目擔保準備金、建立風險預警系統(tǒng)

作為一個面臨巨大風險的行業(yè)，融資擔保公司的每一項業(yè)務都承擔著風險，主要是被擔保方的經營、信用風險而帶來的違約風險，一旦發(fā)生，公司就要承擔擔保責任。因此融資擔保公司最好在財務中計提出項目擔保準備金，每一項業(yè)務計提大約擔?？傤~10%的準備金，一旦需要承擔風險，有可以用準備金來承擔責任，這樣可以避免企業(yè)資金鏈的困難。

4.健全擔保項目評審委員會制度

在融資擔保公司內部設立擔保項目評審委員會，作為擔保項目的最好審查與決策機構。如果委員會舉辦審查會議，如有2/3人同意該項目，則可以通過審批。這項制度可以對擔保項目進行全面更加全面客觀的評判。另外還可以建立評審錯誤追究機制，以提供評審成員的責任感，降低擔保風險。

5.培養(yǎng)專業(yè)的團隊

融資擔保工資團隊主要由高管、業(yè)務員已經后勤組成。高管是公司經營成敗的決定性因素，其成員不僅要具備豐富的工作經營與相關專業(yè)知識，還要具有較強的創(chuàng)新精神與應變能力，可以根據(jù)實際情況及時作出正確的決策。業(yè)務員除了應具備一定專業(yè)知識和實踐經驗外，還應有高度的責任感以及較強的行動力。后勤團隊是公司業(yè)務的保障，起著維護公司形象、宣傳企業(yè)文化的作用。

6.創(chuàng)新金融產品類擔保

國家“十二五”規(guī)劃提出了加快多層次資本市場體系建設、提高直接融資比重的要求。市場經濟的不斷發(fā)展使得融資概念與模式由簡介融資主機向著直接融資過度。融資擔保公司可以通過金融創(chuàng)新來打通資金供應鏈，改變傳統(tǒng)的單純依靠銀行貸款間接投資的方式，提供社會直接融資的比重，開展中小企業(yè)集合債、中短期融資券、信托等直接融資擔保類產品。

四、結語

綜上，我國融資性擔保公司在經營上還存在這不少的問題，順應市場經濟的發(fā)展，嚴格按照相關的法律法規(guī)以及行業(yè)標準來制定經營與管理制度，規(guī)范業(yè)務的經營、開發(fā)新的金融擔保業(yè)務等，是這樣行業(yè)持續(xù)發(fā)展的法寶。

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