李晶玲 張雙英 李文娟

摘 要：近年來，河北省各地針對現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展中存在的融資瓶頸等問題，采取有效措施加大金融支持力度，推動了全省農業(yè)生產的現(xiàn)代化發(fā)展，但也存在金融服務的保障扶持機制不健全、農業(yè)承貸主體管理狀況欠佳等問題，制約了現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展。因此需要進一步強化對“三農”金融服務的政策扶持，引導金融機構加大對現(xiàn)代農業(yè)的支持力度；推進農村金融體系建設，擴大農村地區(qū)金融服務覆蓋面；發(fā)展壯大現(xiàn)代農業(yè)生產經(jīng)營主體，進一步提升其承貸能力；加大涉農金融機構創(chuàng)新金融產品和服務力度，提高金融服務水平；推動金融供需雙方多層次交流合作，深化銀農有效對接。

關 鍵 詞：現(xiàn)代農業(yè)；融資支持；金融創(chuàng)新；政策扶持

中圖分類號： F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1006-3544（2013）06-0036-03

發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，是提高農業(yè)生產效率、促進農村地區(qū)改革發(fā)展的重要舉措。近年來，河北各地針對現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展中存在的融資瓶頸等問題，采取有效措施加大金融支持力度，推動了全省農業(yè)生產的現(xiàn)代化發(fā)展，但也存在金融服務的保障、扶持機制不健全，農業(yè)承貸主體管理狀況欠佳等問題，制約了現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展，應引起重視。

一、金融支持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展情況

近年來，河北各地人民銀行加強與地方政府和相關部門的溝通協(xié)調，找準支持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的切入點，以擴大農村地區(qū)金融服務覆蓋面、推進涉農金融產品創(chuàng)新、搭建銀農交流對接平臺為重點，不斷優(yōu)化農村地區(qū)金融服務。2011年以來，各地市、縣區(qū)制定出臺金融支持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的方案、措施達到500余項， 構建了金融支持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的長效機制。截至2013年3月末，全省涉農貸款余額達到6800億元，較2011年末增長28.3%，累計支持近21萬個現(xiàn)代農業(yè)生產經(jīng)營主體發(fā)展，取得了顯著成效。

1. 推進和優(yōu)化涉農金融機構網(wǎng)點布局。 各地結合轄區(qū)現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)分布、 區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際、交通和地理環(huán)境等現(xiàn)實狀況，大力推進和引導涉農金融機構在農村地區(qū)布局設點， 特別是針對現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展加快、產業(yè)化程度較高、金融需求較大的地區(qū)，加大網(wǎng)點設立密度，擴大了金融覆蓋面。截至2013年3月末， 全省縣級以下金融機構網(wǎng)點數(shù)量達到6366個，較2011年末增長2.9%，金融機構網(wǎng)點已覆蓋100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和23%的行政村；其中，重點農產品交易市場、農業(yè)產業(yè)園、現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展較好的行政村均實現(xiàn)了金融機構網(wǎng)點的全覆蓋。同期，各銀行業(yè)金融機構在縣級以下設立助農取款等便民金融服務網(wǎng)點總數(shù)近4萬個，較2011年末增長23.3%，覆蓋了全省70%以上的農村地區(qū)。

2. 鼓勵和支持農村新型金融服務組織發(fā)展。新型農村金融服務組織面向農村、服務“三農”，業(yè)務運營靈活性較高， 可有效填補正規(guī)金融機構的服務空白。近年來，在國家和地方各項政策措施的鼓勵和引導下， 全省新型農村金融服務組織實現(xiàn)了較快發(fā)展。截至2013年3月末，全省縣級以下小額貸款組織達到320家，擔保公司達到240家，農村資金互助服務組織達到606家。2011年以來，各類新型農村金融服務組織累計對9萬多農戶、2萬多家農村企業(yè)和專業(yè)合作社提供了貸款支持， 累放貸款總額近1000億元，2013年3月末貸款余額達到400億元。

3. 推動和引導金融產品、服務的創(chuàng)新與應用。全省各地在深入市場調研的基礎上， 加大對創(chuàng)新型金融產品和服務的開發(fā)、引進力度，滿足現(xiàn)代農業(yè)生產主體不同層次、不同類型的金融需求。特別是針對科技型農業(yè)、無公害農業(yè)、休閑農業(yè)等高附加值農業(yè)產業(yè)項目，開發(fā)和引進一系列金融產品，加大金融支持力度，取得顯著成效。截至2013年3月末，全省涉農金融機構提供的金融產品和服務種類達到近100種，較2011年末增長12.4%。如滄州銀行推出了“棉單質押”、“聯(lián)貸通”、“裘易貸”等系列產品，加大對農產品深加工領域的信貸支持；中國銀行秦皇島分行推出了“益農貸”產品，該產品具有貸款限額較高，擔保條件靈活的特點，受到農戶歡迎；武強縣農村信用社推出了“奶牛專項貸款”、“倉單質押貸款”、“養(yǎng)殖業(yè)聯(lián)保貸款”和“公司+基地+農戶”專項貸款業(yè)務，為全縣農業(yè)產業(yè)化發(fā)展提供了有力保障。

4. 積極改善金融供需雙方交流對接方式。 各地緊緊圍繞現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的特點和持續(xù)增長的金融需求，通過搭建銀農交流平臺、推進農村地區(qū)信用體系建設等方式， 暢通金融機構與現(xiàn)代農業(yè)生產經(jīng)營主體的交流、溝通渠道，實現(xiàn)銀農雙方無障礙對接合作。2011年以來， 各地市、縣區(qū)專門組織開展的涉農金融產品推介會、 銀農交流對接懇談會等達到1.9萬余次，為近10萬農戶、2.3萬余家農業(yè)龍頭企業(yè)和農民專業(yè)合作社搭建了金融服務橋梁，促成金融機構向其累放貸款總額近2000億元。同時，大力開展信用村、 信用戶、 青年示范戶評定工作，2011年以來，金融機構累計對農村信用戶、青年示范戶及信用社有關承貸主體發(fā)放貸款832億元，貸款余額達到近300億元，有效支持了廣大農戶就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和擴大再生產。

5. 穩(wěn)步推進農村地區(qū)支付結算環(huán)境建設。 近年來，各地市緊密結合現(xiàn)代農業(yè)的金融需求，以農村專業(yè)市場、現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)區(qū)為重點，不斷加大現(xiàn)代化支付結算工具宣傳推廣工作，暢通農村地區(qū)支付結算渠道，改善支付結算環(huán)境，為現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展提供了低成本、便捷化的支付結算服務。截至2013年3月末，在全省6366家縣級以下金融機構網(wǎng)點中， 有90%以上的網(wǎng)點加入了大小額支付系統(tǒng)，80%以上的網(wǎng)點開通了網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務，全部網(wǎng)點實現(xiàn)了行內通存通兌。同期，全省農村地區(qū)銀行卡存量達到5683萬張， 較2011年末增長45.4%；ATM機數(shù)量達到6872臺，較2011年末增長51%，實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農村專業(yè)市場和現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)區(qū)的全覆蓋；POS機數(shù)量達到128 331臺，較2011年末增長了141%，覆蓋了97.5%的農村和33%的農村商戶。

二、 金融支持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展面臨的主要問題

1. 涉農金融服務的保障、 扶持和引導機制仍需完善。（1）國家有關涉農金融服務的扶持政策仍需改進。近年來，國家對現(xiàn)代農業(yè)的扶持力度不斷加強，但對于如何引導和支持涉農金融服務的政策措施仍過于原則化， 如有關涉農服務的貨幣政策、 信貸政策、利率優(yōu)惠政策、農村金融發(fā)展政策、農村地區(qū)資金結算政策等， 導致各地難以找準落實政策的著力點和切入點。 （2）金融部門與政府各職能部門間的協(xié)調配合機制仍待改善。 在各項涉農金融服務具體措施推進和涉農信貸政策落實過程中， 金融機構與稅務、農業(yè)、工信等有關部門的協(xié)調配合機制仍然欠缺，導致信貸、產業(yè)政策之間缺乏配合，部分惠農、支農措施的整體推進受到制約， 政策落實成本過高等問題相對突出。 （3）農業(yè)生產風險防范和保障機制建設滯后。農業(yè)生產一旦發(fā)生風險損失嚴重，造成銀行的信貸支持存在較多顧忌。此外，各地對農業(yè)貸款風險的分擔機制不完善， 如涉農貸款風險補償基金機制建設比較滯后， 制約了涉農金融機構對現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的資金投入。 （4）涉農金融服務交流對接平臺建設仍待加強。 銀農雙方信息不對稱問題仍然突出，溝通渠道和溝通機制仍待進一步完善。

2. 農村地區(qū)金融服務體系亟待進一步完善。近年來，雖然農村地區(qū)金融服務有了一定程度的改善， 但金融機構網(wǎng)點仍然較少，覆蓋率普遍不高，農村金融服務水平全面提升面臨的難度較大。（1）國有商業(yè)銀行支農作用弱化。 國有商業(yè)銀行出于經(jīng)濟效益和防范風險的考慮，大規(guī)模退出農村地區(qū)。且隨著銀行扁平化管理，國有商業(yè)銀行貸款權限上收，導致農村資金外流明顯，削弱了金融支持“三農”的能力。（2）農村信用社獨力難撐。目前，農村信用社資金實力偏弱、支農產品種類有限、利率較高等問題較為突出， 難以有效擴大金融支持的覆蓋面。（3）農村新型金融服務組織難以滿足需求。目前，小額貸款公司等農村新型金融服務組織進入蓬勃發(fā)展時期， 但機構多設立在縣城，且網(wǎng)點數(shù)量和資金實力有限；同時，相關法律法規(guī)和管理制度還不完善， 農民參與積極性不高。（4）農村地區(qū)金融機構類型單一。表現(xiàn)為銀行類金融機構較多，而保險、擔保等機構短缺，難以提供多元化的金融服務。

3. 多數(shù)農業(yè)承貸主體難以滿足金融機構的貸款條件。金融機構的經(jīng)營活動必須按照市場原則兼顧安全性、流動性、效益性。農業(yè)信貸投入的風險性較大，既要承擔自然風險又要承擔市場風險，且農業(yè)承貸主體的規(guī)模及管理狀況難以滿足金融機構的貸款條件。（1）農業(yè)企業(yè)規(guī)模總體偏小。 從河北省的情況看，涉農企業(yè)主要以“家庭作坊”式生產經(jīng)營為主，管理松散，缺乏符合法律規(guī)定的貸款抵押物，難以滿足銀行貸款條件。（2）農業(yè)生產產業(yè)化、組織化程度低。涉農企業(yè)以糧棉收購、初級加工為主，產業(yè)不成體系或產業(yè)鏈較短，產品附加值低，抵御市場沖擊能力較差；農民專業(yè)合作社以傳統(tǒng)種植業(yè)為主，總體規(guī)模較小，產值不高；農村專業(yè)市場多為農戶自發(fā)組織的交易聚集點，不能作為承貸主體獲得銀行貸款。（3）當前土地制度下農村土地抵押、流轉受到制約。農業(yè)生產大戶用地多是從分散的農戶手中流轉而來，但由于土地流轉配套機制不健全， 土地承包經(jīng)營權從價值評估、登記到處置，變現(xiàn)難度都很大，使得土地承包經(jīng)營權抵押貸款至今未能開辦，制約了金融支農作用的發(fā)揮。

4. 農村地區(qū)金融產品和服務類型相對單一。隨著農業(yè)經(jīng)濟結構調整步伐的加快和經(jīng)營方式的轉變，農業(yè)金融服務需求不僅在總量上大幅增加，而且在結構上出現(xiàn)了全面性、多樣性的變化。近年來，雖然涉農金融機構不斷加大金融創(chuàng)新力度，但相關金融產品和服務標準已難以滿足現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的需求。（1）農村地區(qū)金融產品仍以存貸款、匯兌、理財業(yè)務為主，中間業(yè)務發(fā)展緩慢，成為涉農金融機構提高服務水平的短板。如隨著現(xiàn)代農業(yè)龍頭企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，企業(yè)對票據(jù)業(yè)務、外匯業(yè)務的需求量不斷增多，而絕大多數(shù)涉農金融機構網(wǎng)點難以提供相關服務。（2）金融產品創(chuàng)新未能根本解決農村金融供求中的固有矛盾。如現(xiàn)代農業(yè)生產經(jīng)營主體日益增長的資金需求與承貸主體抵押、擔保不足之間的矛盾， 涉農貸款抵押物流轉與當前土地管理制度、抵押擔保制度之間的矛盾，對科技型農業(yè)的金融支持與專利、商標等知識產權價值認定上的矛盾等。（3）部分支農效益較好的創(chuàng)新產品推廣難。由于農業(yè)生產的特殊性，銀行業(yè)金融機構在推行一種新的金融產品時，大多采取謹慎態(tài)度，部分支農效果較好的金融產品由于多種原因未能大面積推廣。

三、政策建議

1. 進一步強化對“三農”金融服務的政策扶持，引導金融機構加大對現(xiàn)代農業(yè)的支持力度。 各級各部門應結合轄區(qū)金融支持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展所面臨的情況和問題， 從以下幾方面加大對農村金融服務的政策支持。（1）加大稅收減免力度。 適當減免農村金融業(yè)務的營業(yè)稅、所得稅，對其經(jīng)營性收入、貸款損失核銷、 抵貸資產處置給予必要的稅收政策支持。（2） 加大對涉農金融機構的獎勵力度。 可根據(jù)自身財政實力， 按年度或半年度對涉農金融機構支農情況進行考核評級，對涉農信貸投入較多，支農效果較明顯的金融機構予以一定物質獎勵， 激發(fā)涉農金融機構擴大金融服務的積極性。（3）設立涉農貸款風險補貼專項基金，由地方政府拿出部分資金，對發(fā)生風險涉農貸款給予適當資金補貼， 減少金融機構因資金風險帶來的資產損失， 提高金融機構支持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的積極性。（4） 深化農業(yè)投資管理體制改革，全面放開農村建設投資領域，采取拍賣、租賃等方式，使農業(yè)產權關系明確化、利益關系直接化、責任主體具體化，解決金融支持中承貸主體不明的問題。

2. 推進農村金融體系建設， 擴大農村地區(qū)金融服務覆蓋面。 當前我國農業(yè)正處于傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)的轉型階段，各地要圍繞農業(yè)產業(yè)化、農村經(jīng)濟組織和農戶的金融需求， 大力推進以正規(guī)涉農金融機構為主體、 以農村新型金融服務組織為補充的農村金融服務體系建設。 要在穩(wěn)步擴大農村金融機構覆蓋率的基礎上， 大力提升農村地區(qū)的金融服務水平。（1）充分發(fā)揮農業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等政策性銀行的職能，加大對農村基礎設施、農業(yè)產業(yè)化和農業(yè)資源開發(fā)項目的資金投入。（2）鼓勵縣及縣以下設立分支機構的國有商業(yè)銀行、 股份制商業(yè)銀行對現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展提供信貸支持， 拓寬現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的資金來源。（3） 引導涉農金融機構發(fā)揮點多面廣的優(yōu)勢，擴展業(yè)務領域，加大對農村中小企業(yè)、農業(yè)大戶和弱勢群體的金融支持， 特別是加快零售和中間業(yè)務發(fā)展，彌補農村金融服務短板。（4）推動農村金融機構的多元化發(fā)展，在進一步推進村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、 農民資金合作互助組織等農村新型金融服務組織發(fā)展的基礎上， 積極推進農村保險、擔保機構發(fā)展， 滿足現(xiàn)代農業(yè)對金融的多元化需求， 完善農村金融服務體系。

3. 發(fā)展壯大現(xiàn)代農業(yè)生產經(jīng)營主體， 進一步提升其承貸能力。有關部門要加強組織和推動，通過政策引導、資金支持等方式，促進現(xiàn)代農業(yè)生產經(jīng)營主體的發(fā)展壯大，提高其承貸能力，滿足金融機構的貸款條件。（1） 推動建立一批具有較高水平的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。主要方式有：支持現(xiàn)有龍頭企業(yè)加大技術改造力度，提高其生產能力和產品的競爭力；鼓勵和支持具有一定規(guī)模的農業(yè)企業(yè)，通過合并、兼并、收購、持股、控股等方式擴大生產規(guī)模，提高抗風險能力；引導企業(yè)改善治理結構，健全完善內部控制制度，建立現(xiàn)代化公司管理體系，提高經(jīng)營管理水平。（2）繼續(xù)推進各種形式的農民合作組織發(fā)展。 結合區(qū)域農業(yè)產業(yè)集群的發(fā)展特點，依托優(yōu)勢資源和特色產品，打破所有制限制，建立多形式、多層次、多領域的農民合作組織，如農民專業(yè)合作社、農村專業(yè)市場、農村互助共同體等。在爭取銀行信貸支持方面，以合作組織為承貸主體向銀行申請，解決農民抵押、擔保不足問題。

4. 加大涉農金融機構創(chuàng)新金融產品和服務力度，提高金融服務水平。金融機構要結合轄區(qū)現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展特點，在深入開展市場調研的基礎上，積極創(chuàng)新和引進符合當?shù)剞r業(yè)需求的金融產品， 全面提升對現(xiàn)代農業(yè)的金融支持力度。（1） 要繼續(xù)穩(wěn)步推進信貸類產品創(chuàng)新，要在貸款條件、貸款手續(xù)、貸款利率等方面適當放寬標準，更多關注和滿足個體生產者、中小涉農企業(yè)和農戶的金融需求，擴大金融服務范圍，使更多現(xiàn)代農業(yè)生產經(jīng)營主體享受到便捷的金融服務。（2） 注重金融創(chuàng)新的多樣化， 要加強與上級部門的溝通協(xié)調，在金融理財、投資、外匯服務、票據(jù)業(yè)務等方面加大創(chuàng)新力度，引進和開發(fā)一批操作性較強、門檻較低的金融產品，滿足現(xiàn)代農業(yè)的多元化金融需求。（3）金融產品創(chuàng)新要注重橫向交流與合作。要加強與當?shù)乇ｋU、擔保機構的橫向合作，探索推出“信貸與保險”、“信貸與擔?！钡嚷?lián)合類金融產品，解決涉農承貸主體抵押、擔保中存在的困難。（4） 地方政府及相關部門要在創(chuàng)新性金融產品的推廣應用上給予必要支持，解決金融機構的后顧之憂。

5. 推動金融供需雙方多層次交流合作， 深化銀農有效對接。 針對當前金融機構與現(xiàn)代農業(yè)生產經(jīng)營主體之間溝通、合作方面存在的問題，采取多種形式促進銀農合作交流。（1） 繼續(xù)加強銀農交流對接平臺建設， 由地方政府牽頭組織，通過組織開展“銀農對接懇談會”、“融資洽談會”等形式，強化銀農雙方交流，增進雙方互信；充分利用網(wǎng)絡媒體平臺，通過搭建“銀農對接網(wǎng)”、“銀農合作網(wǎng)”等方式，廣泛吸收銀行、 企業(yè)和農戶會員， 構建銀農交流的長效機制。（2）廣泛開展融資知識宣傳。以現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)聚集區(qū)、產業(yè)園、農村專業(yè)市場為重點，組織開展“融資知識大講堂”、“信貸流程講座”等，召集金融機構與企業(yè)、農戶開展現(xiàn)場交流、答疑，促進雙方互動。（3）延伸金融產品推介觸角。 組織金融機構深入農村一線開展金融產品宣傳推介， 加大對實用性小額信貸產品、惠農信貸產品的推介力度，彌補邊遠農村金融服務缺陷。（4）進一步完善農村信用體系。將工商、稅務、公安等部門的信用信息納入征信系統(tǒng)，推進農戶信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設， 實現(xiàn)社會信用信息資源共享；進一步加大信用村、信用戶評定工作，擴大覆蓋面，營造全社會誠信氛圍，優(yōu)化區(qū)域信用環(huán)境，為金融機構推廣農村地區(qū)業(yè)務創(chuàng)造條件。

（責任編輯：李丹；校對：龍會芳）