摘 要：近年來，類型研究在管理學(xué)領(lǐng)域取得了豐碩的成果，對(duì)商業(yè)銀行的ATM外包服務(wù)管理也有必要積極引入類型學(xué)的理念?；谏虡I(yè)銀行的不同的發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)資源和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，其ATM外包可分為12種類型，各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己的特點(diǎn)選擇和使用。

關(guān) 鍵 詞：自動(dòng)柜員機(jī)；外包服務(wù)；類型學(xué)；四分法；資源基礎(chǔ)觀

中圖分類號(hào)： F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2013）06-0020-05

一、引言

類型學(xué)是一種分組歸類方法的體系，本質(zhì)上是分析歸納的認(rèn)識(shí)方法論，其作用是為更深層次的研究提供認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)。使用類型學(xué)方法不僅可以區(qū)別物質(zhì)文化表象的差異，還可以把握物質(zhì)文化內(nèi)在的有機(jī)聯(lián)系，使具體類型的概念成為具有確切意義的實(shí)體 [1] 。類型學(xué)具有兩大特點(diǎn)：一是全面性，即全面提取分析對(duì)象包含的信息；二是關(guān)聯(lián)性，即集中歸納各類對(duì)象共同的特點(diǎn)。

近年來，類型學(xué)或類型研究在相關(guān)研究領(lǐng)域，如心理學(xué)、社會(huì)學(xué)、組織和人力資源管理學(xué)研究中取得了豐碩的成果。國(guó)內(nèi)外學(xué)者采取類型學(xué)的方法，開展了一系列歸類分析，對(duì)更好地理解相關(guān)領(lǐng)域子類型的目的、內(nèi)涵、方法和創(chuàng)新，有著更加深刻認(rèn)識(shí)和積極意義。在此，我們嘗試在金融領(lǐng)域引進(jìn)類型學(xué)的理念，對(duì)ATM（Automatic Teller Machine——自動(dòng)柜員機(jī)）外包服務(wù)的各種類型進(jìn)行研究，試圖發(fā)掘其中的聯(lián)系，嘗試建立可供比較的理論體系。這有助于通盤認(rèn)識(shí)ATM有關(guān)業(yè)務(wù)和外包服務(wù)，建立從理論基礎(chǔ)到具體實(shí)踐的分類邏輯，從而更好地指導(dǎo)業(yè)務(wù)實(shí)踐、創(chuàng)新和發(fā)展。

本文主要關(guān)注的是四分法，嘗試以理論基礎(chǔ)的四分法為源頭， 通過對(duì)基于理論的戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向，全面梳理ATM外包服務(wù)的主要目標(biāo)、模式和實(shí)踐，由此歸納出ATM外包服務(wù)的目標(biāo)愿景、優(yōu)劣特征和意義影響。 本文嘗試以不同視角直觀理解ATM外包服務(wù)的全面性，對(duì)于其業(yè)務(wù)實(shí)踐具有指導(dǎo)性，某些劃分依據(jù)具有原創(chuàng)性。依據(jù)美國(guó)學(xué)者Barney（1986、1991）提出的資源基礎(chǔ)觀（Resource-based View，RBV）， 我們認(rèn)為外包服務(wù)本身不僅僅是管理模式的改變，還是企業(yè)基于自身資源的戰(zhàn)略選擇，本文的研究框架如圖1所示。

二、業(yè)務(wù)外包的理論依據(jù)和優(yōu)勢(shì)

資源基礎(chǔ)觀從經(jīng)濟(jì)資源的視角出發(fā)， 強(qiáng)調(diào)組織內(nèi)部資源是打造持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。 每家企業(yè)都擁有不同的資源，包括政策、人、財(cái)、物等，涵蓋了企業(yè)上下游整合、渠道建設(shè)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、品牌形象、聲譽(yù)管理等方方面面。由于各企業(yè)的資源存在差異，使它們的業(yè)務(wù)可能有互補(bǔ)， 而不同企業(yè)存在的業(yè)務(wù)互補(bǔ)關(guān)系就為企業(yè)間的整合與合作提供了實(shí)踐基礎(chǔ)。在這一理論的啟發(fā)下，業(yè)務(wù)外包（BO）應(yīng)運(yùn)而生。業(yè)務(wù)外包也稱“委托管理”或者“托管”，往往采取協(xié)議委托或授權(quán)委托等形式給專業(yè)的第三方公司運(yùn)作，從而協(xié)助完成相關(guān)業(yè)務(wù)。外包服務(wù)在很多領(lǐng)域都已經(jīng)大規(guī)模采用，如商業(yè)銀行的電話銀行、系統(tǒng)研發(fā)、數(shù)據(jù)集成、ATM運(yùn)營(yíng)支持等業(yè)務(wù)。ATM業(yè)務(wù)外包可以有效解決集中運(yùn)營(yíng)管理過程中隨著ATM的快速增加而產(chǎn)生的人員緊缺、維護(hù)服務(wù)能力不足的問題，確保服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率 [3] 。根據(jù)我們對(duì)企業(yè)實(shí)踐的梳理，ATM業(yè)務(wù)外包至少具有以下幾方面優(yōu)勢(shì)：

1. 專注核心業(yè)務(wù)。由資源基礎(chǔ)理論為基礎(chǔ)，從企業(yè)實(shí)踐來看，知名企業(yè)特別是跨國(guó)企業(yè)的戰(zhàn)略愿景在于打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力 [3] 。因此，企業(yè)傾向于保留、關(guān)注和發(fā)展其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以進(jìn)入、整合、模仿和復(fù)制的核心業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而將那些進(jìn)入壁壘較低、整合難度較小、模仿系數(shù)較低、復(fù)制難度較小的業(yè)務(wù)外包，即便放棄仍可實(shí)現(xiàn)盈利。在會(huì)計(jì)視角，核心業(yè)務(wù)通常稱為主營(yíng)業(yè)務(wù)或表內(nèi)業(yè)務(wù)，外包業(yè)務(wù)一般視為非主營(yíng)業(yè)務(wù)或表外業(yè)務(wù)。正因此業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單，外包服務(wù)公司逐步增多，形成產(chǎn)業(yè)集群，并積極開展跨國(guó)業(yè)務(wù)。

2. 節(jié)約人工成本。如前所述，外包的業(yè)務(wù)大多相對(duì)簡(jiǎn)單，因此這些從事外包業(yè)務(wù)的公司成本也相對(duì)較低，特別體現(xiàn)在人工成本上。在外包業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)集群初期，外包公司往往圍繞在核心企業(yè)周圍，形成產(chǎn)業(yè)集群，如美國(guó)硅谷等。后來，隨著當(dāng)?shù)厝斯こ杀镜牟粩嗌仙?，核心企業(yè)開始在全球范圍尋找外包企業(yè)。例如，耐克、蘋果選擇在中國(guó)大陸、東南亞國(guó)家建立加工或代工工廠，而一些歐美金融企業(yè)選擇在印度班加羅爾、中國(guó)大連等地建立呼叫中心、服務(wù)中心，進(jìn)一步降低人工成本，用以支持核心業(yè)務(wù)的研發(fā)和創(chuàng)新。

3. 引導(dǎo)業(yè)務(wù)提升。 如果說前面兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)是對(duì)核心企業(yè)而言，那么對(duì)于這些外包公司而言，也有利可圖。一來提升了外包公司的業(yè)務(wù)能力，提高了業(yè)務(wù)操作的水平，進(jìn)而為向其他業(yè)務(wù)，特別是原有核心業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。不少公司從外包等業(yè)務(wù)起步，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，臺(tái)積電、東軟等企業(yè)都是很好的例證。二是提高了當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)率，改善了發(fā)展環(huán)境?！皝喼匏男↓垺钡葒?guó)家和地區(qū)的發(fā)展一定程度上依靠把握住了發(fā)達(dá)國(guó)家業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和外包的機(jī)會(huì)，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)保持了快速穩(wěn)定的發(fā)展勢(shì)頭。

三、中國(guó)ATM運(yùn)營(yíng)外包的現(xiàn)狀

自助柜員機(jī)（ATM）是商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)和交流渠道， 業(yè)務(wù)量和交易金額的占比逐年提高。以ATM為代表的自助設(shè)備較商業(yè)銀行柜臺(tái)有著一些無法替代的優(yōu)勢(shì)，如工作效率較高，等待時(shí)間較短，人工差錯(cuò)較少，營(yíng)業(yè)時(shí)間較長(zhǎng)，人機(jī)互動(dòng)較多 [4] 。自1986年起，ATM在中國(guó)大陸的使用已近30年，ATM等自助設(shè)備的發(fā)展迅猛。2007年中國(guó)每百萬人均ATM機(jī)只有96臺(tái)， 和當(dāng)年世界每百萬人均240臺(tái)相比差距很大。而2008年后，借助奧運(yùn)金融服務(wù)、世博金融服務(wù)、亞運(yùn)金融服務(wù)的契機(jī)，各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)ATM等自助設(shè)備的投入 [2] ，到2010年底，中國(guó)ATM市場(chǎng)保有量約30萬臺(tái)， 取代日本成為全球第二大ATM市場(chǎng)，排在美國(guó)之后 [5] 。隨著國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行ATM布設(shè)的持續(xù)增長(zhǎng)，2013年我國(guó)很可能取代美國(guó)成為全球第一大ATM市場(chǎng) [6] 。根據(jù)我們的調(diào)研，目前國(guó)內(nèi)ATM運(yùn)營(yíng)外包主要存在以下問題：

1. 缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。目前國(guó)內(nèi)尚無對(duì)ATM運(yùn)營(yíng)外包的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)， 各外包服務(wù)公司一般根據(jù)商業(yè)銀行的內(nèi)部制度和相關(guān)要求制定自己公司或針對(duì)該商業(yè)銀行的外包服務(wù)準(zhǔn)則，結(jié)果導(dǎo)致ATM運(yùn)營(yíng)外包的標(biāo)準(zhǔn)五花八門， 不僅同一商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)要求不同， 而且同一外包服務(wù)公司的外包服務(wù)要求也不一樣。即便考慮到有因地制宜等客觀需要，但我們認(rèn)為對(duì)一些最基本的要求應(yīng)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，如ATM供鈔的質(zhì)量、ATM裝卸鈔的效率、應(yīng)急服務(wù)的時(shí)間、賬務(wù)處理的流程等應(yīng)該規(guī)定設(shè)計(jì)底線，以規(guī)范外包服務(wù)市場(chǎng)，滿足客戶需求。

2. 存在行業(yè)壁壘。 在國(guó)外， 已經(jīng)有不少專門的ATM運(yùn)營(yíng)外包公司， 提供統(tǒng)一規(guī)范的運(yùn)營(yíng)外包服務(wù)。如英國(guó)的G4S、美國(guó)的BRINKS等，業(yè)務(wù)遍布各大洲幾十個(gè)國(guó)家和地區(qū)， 在中國(guó)香港等地均有業(yè)務(wù)開展。目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的ATM外包服務(wù)公司大多由人民銀行、銀聯(lián)、守押公司等監(jiān)管和參與機(jī)構(gòu)牽頭組建，在一定程度上提升運(yùn)營(yíng)安全性的同時(shí)，提高了其他公司的進(jìn)入壁壘。同時(shí)，各地公安局、銀監(jiān)局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于守押公司的資質(zhì)要求逐年提高，也增加了該行業(yè)的封閉性。

3. 專業(yè)水平較低。目前，部分ATM外包服務(wù)公司缺乏可與商業(yè)銀行系統(tǒng)對(duì)接的“直通式”ATM監(jiān)控管理平臺(tái)，缺乏客觀、定期、全面的數(shù)據(jù)搜集和統(tǒng)計(jì)渠道，無法及時(shí)準(zhǔn)確地掌握設(shè)備運(yùn)營(yíng)情況，所需數(shù)據(jù)仍然采取手工填報(bào)的方式， 專業(yè)化水平尚處于起步階段。 同時(shí)，ATM各運(yùn)營(yíng)管理崗位人員的工作量日趨飽和，ATM運(yùn)營(yíng)管理人員或外包服務(wù)人員的薪酬、績(jī)效、考核、業(yè)務(wù)、制度、流程、培訓(xùn)、安全等問題缺乏科學(xué)規(guī)劃和統(tǒng)一規(guī)范，特別是具體業(yè)務(wù)的操作標(biāo)準(zhǔn)因人而異。一些公司的薪酬待遇較低，人員流動(dòng)性較大，有經(jīng)驗(yàn)的人員補(bǔ)充比較困難。

四、ATM外包服務(wù)的主要類型

分類有多種模式，如兩分法、三分法、多重分類法等。其中，引入數(shù)學(xué)領(lǐng)域的矩陣和象限，進(jìn)行橫、縱兩個(gè)維度的“四分法”在管理研究中廣為使用。當(dāng)然，基于矩陣的“四分法”并非為了象限而四分，而是根據(jù)類型的兩兩維度，采取同一坐標(biāo)下的、直觀的展現(xiàn)模式，用以考量管理的種種類型。本文借鑒四分法，從商業(yè)銀行實(shí)施ATM外包服務(wù)的實(shí)際入手，嘗試統(tǒng)籌分類的不同視角，創(chuàng)新地采取不同的類型維度，直觀地梳理展示各個(gè)類型的特征。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行可以基于自身戰(zhàn)略、發(fā)展需要和資源條件，選擇適合自己的ATM業(yè)務(wù)外包服務(wù)類型。本文從基于戰(zhàn)略發(fā)展的分類視角出發(fā)，細(xì)化到基于業(yè)務(wù)資源的四種類型，然后嘗試討論基于風(fēng)險(xiǎn)控制的四分類型，最終從三種不同的視角四分形成了12種ATM業(yè)務(wù)外包類型，每一類各具特點(diǎn)，有其適宜的條件，可供各金融機(jī)構(gòu)參考。ATM外包服務(wù)主要分為以下幾類。

（一）基于發(fā)展戰(zhàn)略的分類

盡管ATM業(yè)務(wù)外包在國(guó)外已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，在國(guó)內(nèi)也有不少公司運(yùn)營(yíng)，但對(duì)該業(yè)務(wù)外包的認(rèn)識(shí)和發(fā)展而言，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略和對(duì)策仍存在一定差異。有的商業(yè)銀行認(rèn)為該業(yè)務(wù)涉及渠道管理、現(xiàn)金營(yíng)運(yùn)和主營(yíng)業(yè)務(wù)，即使外包也應(yīng)該采取控股的模式，甚至可以做大做強(qiáng)，成立外包服務(wù)子公司負(fù)責(zé)所轄設(shè)備運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)，如圖2中的一、二象限；有的商業(yè)銀行認(rèn)為該業(yè)務(wù)可以與其他同業(yè)互補(bǔ)，可以視為一種非核心業(yè)務(wù)，特別是在自身ATM等設(shè)備資源有限的情況下形成合作態(tài)勢(shì)， 進(jìn)而逐步擴(kuò)大，如三、四象限。由此，衍生出四種類型：

象限一是控股合作外包類，適用于擁有ATM設(shè)備較多，當(dāng)?shù)仄渌瑯I(yè)ATM設(shè)備也有一定數(shù)量的商業(yè)銀行。采取此類策略的商業(yè)銀行往往是當(dāng)?shù)谹TM業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)， 對(duì)自身業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃比較有利，采取合作的方式更容易聯(lián)合其他同業(yè)形成ATM外包服務(wù)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。

象限二是控股獨(dú)立外包類，適用于擁有ATM設(shè)備較多，是當(dāng)?shù)刈灾?wù)的主導(dǎo)商業(yè)銀行。采取此類策略的商業(yè)銀行更容易主導(dǎo)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，也可以業(yè)務(wù)外包的形式存在而以子公司的實(shí)際運(yùn)作，更易于對(duì)環(huán)境變化做出判斷和改變，較少受外包服務(wù)合同的限制。

象限三是參股（租賃）獨(dú)立外包類，適用于擁有一定數(shù)量ATM設(shè)備但有獨(dú)特要求的商業(yè)銀行，可以選擇參股或租賃。 采取此類策略的商業(yè)銀行往往因ATM的布設(shè)地點(diǎn)、營(yíng)業(yè)時(shí)間等要素與其他同業(yè)存在差異， 進(jìn)而要求外包服務(wù)公司采取差異化的服務(wù)策略，如布設(shè)地點(diǎn)聚焦在農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行、聚焦在核心商業(yè)區(qū)而夜間營(yíng)業(yè)時(shí)間較長(zhǎng)的城市商業(yè)銀行等。

象限四是參股（租賃）合作外包類，適用于對(duì)ATM設(shè)備沒有特殊外包服務(wù)要求的金融機(jī)構(gòu)。采取此類策略的商業(yè)銀行基本視ATM為非核心業(yè)務(wù)，可以“隨大流”，同時(shí)也不必為此付出較高的資金和較多精力。

值得關(guān)注的是，象限三、四兩類還需要結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境來具體分析，如果當(dāng)?shù)谹TM外包服務(wù)是壟斷或寡頭市場(chǎng)，意味著商業(yè)銀行基本放棄了主導(dǎo)ATM業(yè)務(wù)發(fā)展的“話語(yǔ)權(quán)”，未來外包成本可能水漲船高但無力控制；如果在ATM外包服務(wù)的完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，意味著商業(yè)銀行可以擁有更多的選擇，具備更大的談判空間和議價(jià)余地。

（二）基于業(yè)務(wù)資源的分類

在明確ATM業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)在具體選擇和應(yīng)用ATM外包服務(wù)時(shí)，更注重自身的資源稟賦和外包服務(wù)公司的服務(wù)能力。 按照業(yè)務(wù)流程，ATM全生命周期主要分為計(jì)劃、采購(gòu)、布設(shè)、運(yùn)營(yíng)、退出等環(huán)節(jié)，包括監(jiān)控、供鈔、裝卸鈔、賬務(wù)管理、維護(hù)、巡檢等業(yè)務(wù)流程，需要大量的人力、物力和財(cái)力資源投入。 商業(yè)銀行往往因其場(chǎng)地限制等原因選擇駐場(chǎng)， 因其人力成本控制等原因選擇全部外包或部分外包。由此，也衍生出四種類型，見圖3。

象限一是離場(chǎng)全外包類，適用于沒有清分場(chǎng)地或清分場(chǎng)地稀缺、人力資源不足且視ATM業(yè)務(wù)為非核心業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，即圖2中象限三、四所涉及的商業(yè)銀行。采取此類策略的商業(yè)銀行往往擁有一定數(shù)量的ATM，或者有足夠多的、規(guī)范的ATM外包服務(wù)公司可供選擇。

象限二是駐場(chǎng)全外包類，適用于有足夠甚至富余的清分場(chǎng)地、人力資源不足且視ATM業(yè)務(wù)為非核心業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，即圖2中象限三、四所涉及的商業(yè)銀行。采取此類策略的商業(yè)銀行往往與象限一的情況類似，也可能處于內(nèi)部制度或風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，將可以離場(chǎng)的外包業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到自有場(chǎng)地進(jìn)行，以便于監(jiān)督、協(xié)調(diào)和管理。

象限三是駐場(chǎng)部分外包類，適用于有足夠甚至富余的清分場(chǎng)地、人力資源相對(duì)充足的金融機(jī)構(gòu)。采取此類策略的商業(yè)銀行往往擁有一定規(guī)模的ATM，且在具體人力資源條件下與象限二的機(jī)構(gòu)有所差異，如擁有一定的人力資源和清分設(shè)備，足以完成部分ATM業(yè)務(wù)，但同時(shí)維護(hù)、車輛等資源不足，難以支持全部ATM的正常運(yùn)營(yíng)。

象限四是離場(chǎng)部分外包類，適用于沒有清分場(chǎng)地或清分場(chǎng)地稀缺的金融機(jī)構(gòu)，其余情境與象限三的機(jī)構(gòu)類似。值得一提的是，如果將外包的范圍延伸，則不僅僅是業(yè)務(wù)流程、人力資源的外包，一些ATM外包服務(wù)公司已經(jīng)考慮將設(shè)備的全生命周期納入外包業(yè)務(wù)體系中，提供包括長(zhǎng)期計(jì)劃、采購(gòu)布設(shè)、技術(shù)維護(hù)、運(yùn)營(yíng)管理、退出調(diào)整在內(nèi)的“一攬子”外包服務(wù)，完全接手商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的ATM業(yè)務(wù)。這也就是我們前文提到的，一些外包公司抓住了發(fā)展機(jī)遇，并發(fā)展自身特色的核心業(yè)務(wù)。

（三）基于風(fēng)險(xiǎn)控制的分類

在細(xì)化業(yè)務(wù)資源策略的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)在選擇和應(yīng)用ATM外包服務(wù)時(shí)，外包服務(wù)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不容忽視，這一維度往往成為外包服務(wù)公司在眾多同業(yè)脫穎而出的關(guān)鍵。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的核心工作之一就是風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理的水平是制約商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸。ATM外包服務(wù)公司同樣如此，ATM首先作為保證支付的渠道， 其安全性倍受關(guān)注。近年來，“許霆案”（2006）、“假鈔事件”（2009）、“假ATM機(jī)案”（2010）等相關(guān)事件將ATM業(yè)務(wù)推向公眾和社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)， 也將相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推上風(fēng)口浪尖，成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的難點(diǎn)[7] 。由此，同樣衍生出四種類型，見圖4。

象限一是有保險(xiǎn)可追索外包類，適用于對(duì)ATM風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理要求較高的金融機(jī)構(gòu)。 采取這類保障措施的商業(yè)銀行實(shí)際已經(jīng)上了“雙保險(xiǎn)”，一是合同中的可追索條款，二是保險(xiǎn)公司的理賠條款。外包服務(wù)公司除全部承擔(dān)由外包人員發(fā)生的現(xiàn)金差錯(cuò)賠償、因外包人員造成銀行風(fēng)險(xiǎn)的賠償?shù)韧?，還提供“銀行自助設(shè)備清機(jī)、加鈔外包責(zé)任保險(xiǎn)”。此險(xiǎn)種一般由外包服務(wù)公司提出或由商業(yè)銀行主動(dòng)參保，是近年保險(xiǎn)公司提請(qǐng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的新險(xiǎn)種， 保險(xiǎn)的受益人為商業(yè)銀行， 保證一旦發(fā)生重大事故造成銀行資金損失的賠償能力， 降低外包服務(wù)的銀行資金風(fēng)險(xiǎn) [2] 。其主要內(nèi)容為：若外包服務(wù)人員利用執(zhí)行ATM清機(jī)、加鈔工作掌握的ATM相關(guān)信息，本人或勾結(jié)他人實(shí)施非法行為，造成商業(yè)銀行資金損失，如外包公司無力賠付時(shí)，將由保險(xiǎn)公司全額賠付，事故責(zé)任賠付額一般為10～200萬元/次、 累計(jì)責(zé)任限額一般可達(dá)500～1000萬元。

象限二是無保險(xiǎn)可追索外包類，適用于對(duì)ATM風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理要求較次的金融機(jī)構(gòu)。 與象限一類似，可追索主要源自合同中的可追索條款，同時(shí)一些地方的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為加強(qiáng)ATM外包服務(wù)公司的監(jiān)管，增大了其注冊(cè)資本的底線。

象限三是無保險(xiǎn)無追索外包類，適用于對(duì)ATM風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理要求最低的金融機(jī)構(gòu)。

象限四是有保險(xiǎn)無追索外包類，適用于對(duì)ATM風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理要求較低的金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)的理賠周期一般較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)控制的難度往往高于第二象限。

值得一提的是，ATM外包服務(wù)公司的內(nèi)部管理水平往往決定了其風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，資質(zhì)健全、業(yè)務(wù)熟悉、流程全面、操作規(guī)范的ATM外包服務(wù)公司出現(xiàn)差錯(cuò)的概率和發(fā)生問題的隱患往往較低，這也是今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期，國(guó)內(nèi)ATM外包服務(wù)公司打造自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的要旨所在。

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（責(zé)任編輯、校對(duì)：郄彥平）