丁奕丹

摘要：小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的群體之一，也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎和動(dòng)力。但是，不少小微企業(yè)涉及行業(yè)地域較廣，數(shù)量多，一定的程度上給商業(yè)銀行金融支持帶來了壓力，會(huì)遭受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)門檻的限制。因此，很多小微企業(yè)不得不求助于民間借貸，甚至高利貸來尋求自身發(fā)展，"融資難"問題已成為制約其成長的最大瓶頸。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 金融支持 融資

根據(jù)我國全國工商聯(lián)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)占到了我國企業(yè)總數(shù)的百分之八十多，在我國工商聯(lián)登記了的小微工商企業(yè)占據(jù)了目前我國社會(huì)的百分之五十多的利稅、百分之八十多的就業(yè)、百分之六十多的經(jīng)濟(jì)總量。所以小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的群體之一，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎和動(dòng)力。但是，不少小微企業(yè)受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)門檻的限制，很多不得不求助于民間借貸，甚至高利貸來尋求自身發(fā)展。隨著近幾年來國家號召大力拓展小微企業(yè)的信貸市場，為地位重要的小微企業(yè)提供金融支持以來。加強(qiáng)對小微企業(yè)金融支持的研究和探索，已經(jīng)成為當(dāng)前和未來發(fā)展趨勢的必然，具有十分重要的意義。

一、目前小微企業(yè)面臨的問題及產(chǎn)生原因

（一）部分大銀行不愿意貸款給小微企業(yè)

因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)分布比較散亂，而且可以提供的抵押物較少，很難進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注視野和服務(wù)半徑，加之在貸款款業(yè)務(wù)中具有比大企業(yè)會(huì)增加更大的風(fēng)險(xiǎn)性以及不確定性，從而使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和數(shù)量極其有限的大銀行貸款更多的傾向于優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，而不愿意放貸于小微企業(yè)。另外，銀行相應(yīng)責(zé)任人如果受到企業(yè)不良貸款記錄的影響也都將會(huì)被追究責(zé)任，這種現(xiàn)象會(huì)使得銀行更不愿意對小微企業(yè)放貸。

（二）小微企業(yè)自身缺陷

小微企業(yè)大多是由個(gè)體戶演化而來，絕大部分都是家庭型企業(yè)，在它自身成長過程中就存在先天不足，很容易缺少對金融宏觀政策額關(guān)注，對于各種優(yōu)惠政策和金融扶持政策大都也知之甚少，運(yùn)用不到位。

（三）缺乏能夠?yàn)槠涮峁﹥?yōu)惠信貸支持的中小金融機(jī)構(gòu)

中小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是小微企業(yè)貸款融資的主力軍，而目前很多地方性中小金融機(jī)構(gòu)缺失，大型金融機(jī)構(gòu)只是關(guān)注支持重點(diǎn)項(xiàng)目和大型企業(yè)，這就使得為小微企業(yè)扶持政策的相關(guān)影響力和提供融資服務(wù)載體較小。從調(diào)查城市鄭州市來說，可以提供小微企業(yè)的貸款額少，而且只有信用聯(lián)社等機(jī)構(gòu)提供，這些對于社會(huì)上大部分分散的小微企業(yè)融資來說遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。

（四）企業(yè)自身管理缺失

一些小微企業(yè)法人的法規(guī)觀念淡薄，財(cái)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，會(huì)計(jì)人員素質(zhì)不高，加之許多小微企業(yè)從管理人員到一般員工的素質(zhì)不高，很容易造成管理混亂，在工作中就會(huì)忽視基礎(chǔ)財(cái)務(wù)制度的重要性，從而給其融資造成困難。

（五）小微企業(yè)融資成本高

為了滿足生產(chǎn)資金的需求，部分小微企業(yè)不得不求助于民間借貸，從而抑制了小微企業(yè)的發(fā)展，還使得民間借貸利率一再上升。另一方面銀行也會(huì)暗中推高中小企業(yè)的融資成本，他們不僅會(huì)精挑細(xì)選小型企業(yè)信貸申請，還會(huì)附帶一些貸款條件。

（六）當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境大條件下的制約

在當(dāng)前競爭市場上，高成本擠壓了小微企業(yè)生存空間，受到生存環(huán)境諸多因素的制約，供應(yīng)商的供應(yīng)貨物價(jià)格受物價(jià)上漲等一系列連鎖反應(yīng)也會(huì)相應(yīng)變動(dòng)，這樣就降低了小微企業(yè)的利潤空間；另一方面，為了幫助小微企業(yè)，國家制定了一系列經(jīng)濟(jì)扶持政策，但是由于銀行關(guān)注、宣傳力度不夠，造成這些政策在具體落實(shí)中收效甚微，很難實(shí)際到位。這些制約使得小微企業(yè)更加處境艱難。

二、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)政策建議

（一）強(qiáng)化公共服務(wù)，及時(shí)宣傳最新扶持政策

一是逐步建立服務(wù)監(jiān)管長效機(jī)制，建立小微企業(yè)市場監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制，加大對小微企業(yè)公共服務(wù)體系建設(shè)的投資力度。二是深化行政審批制度改革，實(shí)現(xiàn)審批內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)和程序的公開化、規(guī)范化，全面清理、合并行政審批事項(xiàng)。三是及時(shí)向小微企業(yè)主動(dòng)上門服務(wù)，簡化執(zhí)行流程，或者相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行政策宣傳。

（二）發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)

對于小微企業(yè)融資來說，中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模決定了它是小微企業(yè)理性的融資伙伴，其具有信息、成本等多方面的優(yōu)勢，一般銀行規(guī)模越大，銀行與企業(yè)的關(guān)系的持續(xù)時(shí)間可能就越少，銀行規(guī)模與持續(xù)時(shí)間之間存在一定的聯(lián)系。對于重點(diǎn)支持小微企業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)，在與小微企業(yè)相匹配中要向?qū)I(yè)化方向發(fā)展，并開辦支持小微企業(yè)再貸款的業(yè)務(wù)。

（三）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增強(qiáng)金融服務(wù)的針對性

銀行對于低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)及優(yōu)質(zhì)客戶信貸審批權(quán)限要進(jìn)一步擴(kuò)大權(quán)限，完善小微企業(yè)服務(wù)的組織體系和考核機(jī)制，推動(dòng)相關(guān)信貸管理的模式創(chuàng)新。二是幫助小微企業(yè)建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，進(jìn)行服務(wù)品種創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開辦融資租賃公司理財(cái)和賬戶托管等業(yè)務(wù)，探索開發(fā)產(chǎn)權(quán)和非專利技術(shù)等無形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款等新型融資方式，建立針對小微企業(yè)特點(diǎn)的貸款保險(xiǎn)制度。三是允許小微企業(yè)在有效期內(nèi)循環(huán)使用，進(jìn)行激勵(lì)與約束機(jī)制創(chuàng)新。

（四）解決自身存在的缺陷

小微企業(yè)也要加強(qiáng)自身管理，因?yàn)樽陨碓谔幱凇皟?nèi)憂”之中的同時(shí)，也面臨著“外患”。 如完善小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理以及財(cái)務(wù)培訓(xùn)，使小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營更加規(guī)范化，從而提升企業(yè)管理水平。還能對企業(yè)自身管理所帶來的一系列不必要的問題起到預(yù)防作用。

（五）從多方入手解決融資成本高的問題

小微企業(yè)融資難、融資成本高，其問題逐步得到解決，政府要起到主導(dǎo)作用，從政府、銀行、小額貸款公司等多方入手，逐步向前推進(jìn)。第一責(zé)任人就是政府，小微企業(yè)是弱勢群體，政府要關(guān)注弱勢群體、照顧弱勢群體。政府要要在中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題上起到引導(dǎo)作用。

（六）積極改善小微企業(yè)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境

建議國家鼓勵(lì)民間資本直接進(jìn)入小微企業(yè)，規(guī)范引導(dǎo)民間資本，盡快制定相關(guān)法律，有效發(fā)揮民間資本融資靈活的資金配置功能。通過行業(yè)內(nèi)的自給互助形式進(jìn)行資金融通，從而使民間融資機(jī)構(gòu)吸引社會(huì)資金，增強(qiáng)小微企業(yè)的發(fā)展后勁。

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