李昕桐

摘要：近幾年來(lái)，社會(huì)各界對(duì)金融隱私權(quán)的保護(hù)問(wèn)題越來(lái)越關(guān)注。其原因是銀行客戶(hù)的金融信息越來(lái)越不安全，客戶(hù)個(gè)人信息被披露的事件屢屢發(fā)生。銀行加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)金融隱私權(quán)的保護(hù)是促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效途徑。但目前來(lái)看，銀行對(duì)客戶(hù)隱私的保護(hù)工作還沒(méi)落實(shí)到位，其主要原因歸宗于我國(guó)銀行立法還不夠完善。本文針對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行了分析和思考。

關(guān)鍵詞：金融隱私權(quán) 銀行 責(zé)任

近幾年來(lái)，客戶(hù)個(gè)人信息被披露的事件屢屢發(fā)生使得銀行與客戶(hù)沖突愈演愈烈。人們的法律意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，人們已經(jīng)意識(shí)到通過(guò)法律手段保護(hù)自己正當(dāng)權(quán)益。隱私權(quán)在現(xiàn)代社會(huì)已作為一項(xiàng)重要的法律權(quán)益，但銀行仗著自己的強(qiáng)勢(shì)地位剝奪客戶(hù)金融隱私權(quán)的事件屢有發(fā)生?；诖耍疚膶⒅靥接戙y行對(duì)客戶(hù)金融隱私權(quán)的保護(hù)責(zé)任。

一、銀行對(duì)客戶(hù)金融隱私權(quán)保護(hù)的職責(zé)

（一）銀行的權(quán)利

銀行為了自身利益不受侵害有向銀行客戶(hù)收集信息，處理信息的權(quán)利。銀行為了避免貸款騙局還有核對(duì)交易客戶(hù)信息，擔(dān)保信息的權(quán)利。還要同相關(guān)監(jiān)管部門(mén)如工商部門(mén)，稅收部門(mén)進(jìn)行信息的核對(duì)，了解貸款的去向。銀行可以根據(jù)交易客戶(hù)提供的相關(guān)信息在數(shù)據(jù)庫(kù)中查詢(xún)?cè)摽蛻?hù)的交易情況以及有無(wú)偷稅漏稅，欠款情況。同時(shí)銀行在國(guó)家反洗錢(qián)活動(dòng)中有必要向公安機(jī)關(guān)提供相應(yīng)信息，配合公安機(jī)關(guān)的工作。

（二）銀行的義務(wù)

對(duì)客戶(hù)的金融隱私進(jìn)行保護(hù)是銀行的一項(xiàng)基本義務(wù)，但這項(xiàng)義務(wù)不會(huì)在銀行和客戶(hù)的合同中體現(xiàn)出來(lái)。銀行和客戶(hù)之間的交易關(guān)系存在一種默示性，雖然銀行會(huì)與客戶(hù)簽訂合同，但正因?yàn)楹贤写嬖诘哪拘允沟煤芏鄺l款都不會(huì)再合同中出現(xiàn)。金融隱私保護(hù)權(quán)既是一項(xiàng)默示條款，不管合同中有沒(méi)有明確規(guī)定銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行隱私保護(hù)的義務(wù)，銀行都必須承擔(dān)保護(hù)客戶(hù)金融隱私的權(quán)利。銀行在未經(jīng)過(guò)當(dāng)人事統(tǒng)一的情況下不得將其信息公開(kāi)，除非是法律要求或是社會(huì)公共利益的要求。

二、銀行對(duì)客戶(hù)金融隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀

（一）金融隱私權(quán)現(xiàn)行立法的不完善

中國(guó)幾千年的封建經(jīng)濟(jì)制度使得中國(guó)的金融行業(yè)較國(guó)外而言起步比較晚。中國(guó)因缺乏傳統(tǒng)的文化要素在歷史上對(duì)金融隱私權(quán)的保護(hù)也無(wú)處可查。在古代時(shí)期，人們生活在傳統(tǒng)的封建制度下，財(cái)產(chǎn)被剝奪是經(jīng)常發(fā)生的事情。財(cái)產(chǎn)毫無(wú)保障，更不用提精神層面的隱私權(quán)保護(hù)了。在過(guò)去的立法中，封建統(tǒng)治者一味強(qiáng)調(diào)自己的權(quán)利，樹(shù)立自己的天子地位。而沒(méi)有盡到保護(hù)公民財(cái)產(chǎn)的義務(wù)，總之，在中國(guó)歷史上，對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)憲法還不夠完善。

（二）銀行的強(qiáng)勢(shì)地位以及客戶(hù)掌握信息的不對(duì)稱(chēng)

銀行為不損害自身利益，追求利益的最大化往往借助業(yè)務(wù)來(lái)與客戶(hù)簽訂各種合同，將客戶(hù)的信息收集在自己的數(shù)據(jù)庫(kù)中以避免銀行風(fēng)險(xiǎn)。銀行通常仗著專(zhuān)業(yè)的人員與技術(shù)不斷減少客戶(hù)的利益條款而增加自身的免責(zé)條款。在銀行業(yè)務(wù)中有著壟斷的優(yōu)勢(shì)，對(duì)自身應(yīng)盡的責(zé)任沒(méi)有明確處理，使得客戶(hù)的利益受到損害。而當(dāng)前銀行法也相當(dāng)不健全，當(dāng)事人無(wú)法通過(guò)法律手段來(lái)保護(hù)自己的權(quán)益，只能聽(tīng)候銀行差遣。

三、銀行對(duì)客戶(hù)金融隱私權(quán)的保護(hù)責(zé)任的思考

（一）明確銀行對(duì)客戶(hù)金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)的范圍

筆者認(rèn)為在保護(hù)客戶(hù)金融隱私權(quán)方面的問(wèn)題，銀行有著不可脫卸的責(zé)任。為了進(jìn)一步完善銀行金融隱私權(quán)保護(hù)的條款，首先應(yīng)該明確銀行對(duì)客戶(hù)金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)的范圍。讓銀行了解自己對(duì)客戶(hù)金融隱私權(quán)的保密性有著法定義務(wù)。其次應(yīng)明確規(guī)定銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行金融保護(hù)的義務(wù)職責(zé)。在客戶(hù)金融隱私權(quán)中最重要的三點(diǎn)就是：客戶(hù)銀行交易的信息，客戶(hù)賬戶(hù)的信息，以及客戶(hù)在銀行所有業(yè)務(wù)操作的相關(guān)信息。在對(duì)銀行責(zé)任的設(shè)定上不能過(guò)于寬松，應(yīng)明規(guī)定其義務(wù)。

（二）明確銀行對(duì)客戶(hù)金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)免除的具體情形

目前我國(guó)銀行對(duì)客戶(hù)金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)免除的具體情形沒(méi)有其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的限定，僅僅只限制于法律的規(guī)定。而此種立法模式還不夠完善，銀行對(duì)客戶(hù)金融隱私權(quán)的保護(hù)工作還做得不到位。法律中的明文條款也沒(méi)有真正得到落實(shí)。我國(guó)有關(guān)金融隱私保護(hù)的相關(guān)法律還不能保證客戶(hù)的金融隱私不被外露，因此，筆者認(rèn)為我國(guó)可以借鑒國(guó)外的立法模式完善我國(guó)立法模式的不足與漏洞。只有在法律的規(guī)定下并經(jīng)過(guò)客戶(hù)同意的情況下才能將客戶(hù)的個(gè)人信息進(jìn)行公開(kāi)。不能處于個(gè)人利益的需要而將客戶(hù)的信息進(jìn)行披露。在基于公共利益，征信需要而不得進(jìn)行信息交流的情況下可以經(jīng)過(guò)客戶(hù)許可將其信息進(jìn)行公開(kāi)。為了保護(hù)客戶(hù)的金融隱私權(quán)，使銀行通過(guò)合理手段獲得其信息，筆者認(rèn)為必須加強(qiáng)對(duì)信息公開(kāi)以及銀行取得信息方式的管理。通過(guò)法律手段來(lái)為維護(hù)銀行客戶(hù)的權(quán)利。

（三）明確銀行對(duì)客戶(hù)金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)與信息披露義務(wù)的處理規(guī)則

銀行最基本的義務(wù)就是想監(jiān)管部門(mén)披露自己所公開(kāi)的銀行客戶(hù)信息，這種監(jiān)管方式也是對(duì)銀行客戶(hù)金融隱私保護(hù)的一個(gè)重要途徑。因此，筆者認(rèn)為相關(guān)法規(guī)應(yīng)該完善銀行對(duì)融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)與信息披露義務(wù)這兩項(xiàng)義務(wù)。實(shí)際上，這兩項(xiàng)義務(wù)的平衡標(biāo)準(zhǔn)并不能解決客戶(hù)在銀行中所遇到的問(wèn)題，這兩項(xiàng)義務(wù)在一定意義上地位也不是平等的。其中，必須要有一項(xiàng)義務(wù)優(yōu)于另一項(xiàng)義務(wù)才能解決實(shí)際問(wèn)題。從銀行所承擔(dān)這兩項(xiàng)義務(wù)來(lái)看，保密義務(wù)是銀行最基本的一項(xiàng)義務(wù)，其注重的是對(duì)銀行客戶(hù)信息的保護(hù)。信息披露義務(wù)則是以銀行的利益為出發(fā)點(diǎn)，無(wú)疑當(dāng)兩種利益發(fā)生沖突時(shí)，銀行首先會(huì)考慮自身的利益。所以，本著認(rèn)為相關(guān)法規(guī)應(yīng)明確信息披露義務(wù)優(yōu)先的原則。

四、結(jié)束語(yǔ)

為規(guī)范銀行對(duì)客戶(hù)金融隱私保護(hù)的權(quán)利就必須建立完善的金融隱私權(quán)保護(hù)法規(guī)。這也是提高人們信用意識(shí)的有效途徑，應(yīng)該明確規(guī)范銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，明確征信管理部門(mén)的權(quán)利與義務(wù)。這樣才能保證金融行業(yè)健康快速的發(fā)展。同時(shí)可以借鑒國(guó)外的法律法規(guī)，完善我國(guó)的市場(chǎng)機(jī)制，使之健康發(fā)展。

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