姚茜　王維才

[摘要] 無論在何種社會形態(tài)中，由于社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的融資需求都始終存在，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式和商品流通形式，成為伴隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種客觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。本文主要從典當(dāng)業(yè)歷史、典當(dāng)融資功能、典當(dāng)法律及監(jiān)管制度、區(qū)域范圍典當(dāng)業(yè)或典當(dāng)企業(yè)案例4個(gè)方面，對國內(nèi)當(dāng)代典當(dāng)業(yè)研究內(nèi)容進(jìn)行綜述。

[關(guān)鍵詞] 典當(dāng)業(yè)；綜述；展望

[中圖分類號] F832.38 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）07- 0030- 03

1 引 言

中國是典當(dāng)業(yè)起源最早的國家，在我國歷史中，典當(dāng)業(yè)以金融業(yè)的最初形式孕育了近現(xiàn)代金融業(yè)。所謂典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者抵押給典當(dāng)企業(yè)，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。通俗地說，典當(dāng)就是要以財(cái)物作質(zhì)押，有償有期以物換錢的借貸融資方式，只要顧客在約定時(shí)間內(nèi)償還本金并支付一定的綜合服務(wù)費(fèi)（包括當(dāng)物的保管費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、利息等）就可贖回當(dāng)物。人類早期的借貸行為是典當(dāng)業(yè)產(chǎn)生的初級經(jīng)濟(jì)形式，城鄉(xiāng)弱勢群體的貧困狀態(tài)是典當(dāng)業(yè)產(chǎn)生的廣泛社會基礎(chǔ)，包括寺院經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是典當(dāng)企業(yè)產(chǎn)生的客觀物質(zhì)條件。典當(dāng)業(yè)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定歷史階段的必然產(chǎn)物，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化決定其盛衰枯榮。中國典當(dāng)業(yè)在“誕生（南北朝）—興起（唐宋）—繁榮（明朝）—鼎盛（清朝）—衰落（清末民初）—取締（新中國建國初期至改革開放）—復(fù)出（1987年后）”這一歷程中對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要補(bǔ)充的作用。

2 文獻(xiàn)綜述

典當(dāng)企業(yè)在整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，特別是在當(dāng)代世界各國和地區(qū)的國民經(jīng)濟(jì)體系中，是兼有金融和商業(yè)性質(zhì)的處于從屬地位及弱勢地位的行業(yè)機(jī)構(gòu)。隨著對典當(dāng)融資的關(guān)注度逐漸攀升，國內(nèi)學(xué)者對這個(gè)行業(yè)的研究也開始增多，自2000年典當(dāng)企業(yè)劃歸國家經(jīng)貿(mào)委管理以后，許多來自經(jīng)濟(jì)、法律、歷史、民俗領(lǐng)域的專家學(xué)者將視點(diǎn)移向了對典當(dāng)理論研究的指導(dǎo)、支持與規(guī)范。本文主要從典當(dāng)業(yè)歷史、典當(dāng)融資功能、典當(dāng)法律及監(jiān)管制度、區(qū)域范圍典當(dāng)業(yè)或典當(dāng)企業(yè)案例4個(gè)方面，對國內(nèi)當(dāng)代典當(dāng)業(yè)研究內(nèi)容進(jìn)行綜述。

2.1 典當(dāng)業(yè)在具體歷史背景下的相關(guān)研究

中國典當(dāng)業(yè)的歷史非常悠久，可追溯到南北朝時(shí)代，在唐宋時(shí)期最為發(fā)達(dá)。其發(fā)展尤以在江南地區(qū)最盛，其經(jīng)營者又尤以徽商、晉商為多。1936年宓公干在其著作中全面考察分析了典當(dāng)業(yè)的起源及世界各國截止于20世紀(jì)30年代初的典當(dāng)業(yè)的運(yùn)營狀況進(jìn)行了全面的分析和綜合，通過收集全國各地當(dāng)時(shí)有關(guān)典當(dāng)業(yè)的大量調(diào)查統(tǒng)計(jì)資料并親自調(diào)查，全面探討了建立公益典當(dāng)制度的必要性及可行性。1993年曲彥斌對典當(dāng)業(yè)的歷史、典當(dāng)與政治、經(jīng)濟(jì)生活、社會風(fēng)氣及佛教文化的關(guān)系進(jìn)行了剖析。

李金錚（2002）分析了民國時(shí)期特別是20世紀(jì)20-40年代長江中下游地區(qū)典當(dāng)業(yè)的狀況，由于社會動蕩不安、經(jīng)濟(jì)狀況惡劣等因素的沖擊，當(dāng)時(shí)的典當(dāng)業(yè)已處于前所未有的衰落和危機(jī)之中，給普通百姓的金融借貸帶來嚴(yán)重影響。楊勇（2005）研究了近代江南典當(dāng)業(yè)因受戰(zhàn)亂及社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的影響，經(jīng)營日漸困難而面臨的社會轉(zhuǎn)型問題，當(dāng)時(shí)典當(dāng)業(yè)卻試圖通過提高利息、縮短當(dāng)期以謀取高利求生存，其求利行為日益受到社會的道德批判和政府的制約，使其社會形象也日益惡化。

鄭小娟和周宇對徽州典當(dāng)業(yè)在明清時(shí)期徽商集團(tuán)發(fā)展壯大過程中體現(xiàn)出的3個(gè)基本功能進(jìn)行了研究，即作為徽商經(jīng)營的次生性行業(yè)，對原生性行業(yè)盈余利潤的“蓄水”功能；用經(jīng)營典當(dāng)?shù)脑鲆尜Y金來“反哺”徽商集團(tuán)發(fā)展的功能；利用其與社會接觸面廣、獲取信息量多的優(yōu)勢，成為徽商集團(tuán)經(jīng)營發(fā)展的“信息終端”的功能，指出典當(dāng)業(yè)是明清時(shí)期徽州商人經(jīng)營的四大主業(yè)之一。李維慶（2009）以中國近現(xiàn)代為時(shí)代背景，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境為研究基礎(chǔ)，對近代典當(dāng)業(yè)的興盛狀況、盛衰過程、原因、特點(diǎn)、歷史地位等從宏觀上進(jìn)行了較為全面的梳理，展示了近代傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)發(fā)展的概貌，并對中國近代典當(dāng)業(yè)的組織形式、資本構(gòu)成、經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)防控、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)等方面進(jìn)行了實(shí)證研究。

侯吉慶（2011）對明清時(shí)期山西典當(dāng)業(yè)與社會之間的關(guān)系進(jìn)行了著重分析，對明清時(shí)期山西典當(dāng)業(yè)進(jìn)行了較為全面的分析認(rèn)識和評價(jià)，介紹了其經(jīng)營管理和成長發(fā)展所具有的獨(dú)特時(shí)代特色。周黎明、史晉川（2012）研究了中國典當(dāng)業(yè)的獨(dú)特性質(zhì)，將中外典當(dāng)業(yè)分別界定為投資型典當(dāng)和消費(fèi)型典當(dāng)，并建立模型分析了中小企業(yè)的短期緊急融資選擇及中國典當(dāng)業(yè)在金融危機(jī)后期出現(xiàn)整體虧損的原因。

2.2 典當(dāng)融資特點(diǎn)及業(yè)務(wù)功能的相關(guān)研究

典當(dāng)業(yè)經(jīng)歷過新中國成立之初的全面取締，但在改革開放之后又重新發(fā)展起來，在我國作為特殊工商企業(yè)的典當(dāng)企業(yè)從事的業(yè)務(wù)是典當(dāng)放款，與傳統(tǒng)典當(dāng)不同的是，現(xiàn)代典當(dāng)企業(yè)主要通過向當(dāng)戶提供資金從而取得當(dāng)息和綜合費(fèi)用等收入，而傳統(tǒng)的當(dāng)鋪則主要通過貶低當(dāng)品價(jià)值從而低價(jià)占有當(dāng)品，以期獲得當(dāng)品的相關(guān)收益。因此，現(xiàn)代典當(dāng)企業(yè)更像是一個(gè)金融中介，很多學(xué)者也對典當(dāng)企業(yè)和銀行的融資功能進(jìn)行了比較。金洪斌（2003）分析了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展對銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款、中小企業(yè)貸款、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的影響，認(rèn)為典當(dāng)企業(yè)的定位只能是在銀行等金融機(jī)構(gòu)之外提供短期、應(yīng)急的金融服務(wù)，并不構(gòu)成對銀行的替代或競爭威脅。王紅兵（2003）分析了典當(dāng)融資的特點(diǎn)和比較優(yōu)勢以及當(dāng)前典當(dāng)業(yè)的融資業(yè)務(wù)、融資風(fēng)險(xiǎn)及其控制、典當(dāng)融資進(jìn)一步發(fā)展的可行性。

朱成彥（2005）將典當(dāng)企業(yè)比喻為中小企業(yè)的“快餐銀行”，尤其有利于創(chuàng)業(yè)型科技小企業(yè)融資，典當(dāng)企業(yè)在提供融資服務(wù)的同時(shí)還可以幫助客戶分析市場需求，減輕了創(chuàng)業(yè)人員缺乏市場經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營能力的困難，科技型中小企業(yè)也應(yīng)該充分注意典當(dāng)融資不能解決長期大額的資金需求，利率較高的約束性的存在。李萌（2005）對現(xiàn)代典當(dāng)企業(yè)和銀行作了比較，發(fā)現(xiàn)在經(jīng)營對象、經(jīng)營目的、經(jīng)營業(yè)務(wù)性質(zhì)、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、貸款方式等方面基本相同，但銀行在金融體系當(dāng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，規(guī)模也較典當(dāng)企業(yè)更為龐大，并且銀行除了經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外，還從事典當(dāng)企業(yè)不能涉及的負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，兩者在貸款對象、規(guī)模、期限、費(fèi)率等方面都存在差異，還指出了典當(dāng)企業(yè)具有手續(xù)簡便等優(yōu)勢。

楊建（2007）在對于典當(dāng)企業(yè)與銀行兩個(gè)行業(yè)服務(wù)對象的細(xì)分基礎(chǔ)上，認(rèn)為主要是放款規(guī)模、資金來源、主營業(yè)務(wù)、放款特征等4個(gè)方面的因素造成的。由于典當(dāng)企業(yè)資金實(shí)力較弱，但放款較為快速靈活，因而其優(yōu)勢在于提供小額貸款服務(wù)，服務(wù)對象也以中小民營企業(yè)為主，為保障典當(dāng)企業(yè)維持細(xì)分服務(wù)對象提出了一些對策。湯曉蔚（2007）認(rèn)為，典當(dāng)作為一種特殊的間接融資方式，與民間融資相比，優(yōu)勢在于融資手續(xù)規(guī)范、成本低，安全有保障，不用人情往來，一定程度上起著抑制民間融資中高利貸的作用。另外，許多中小企業(yè)存在著商品滯銷積壓等情況，典當(dāng)企業(yè)則可以幫助其盤活存量資產(chǎn)促進(jìn)商品流通。涂曄（2007）通過對典當(dāng)?shù)奶匦院瓦\(yùn)作流程的分析，總結(jié)出中小企業(yè)利用典當(dāng)融資具有方式靈活、門檻低、信用要求幾乎為零的優(yōu)勢。

2.3 當(dāng)代典當(dāng)業(yè)法律及監(jiān)管制度的相關(guān)研究

危驚濤認(rèn)為實(shí)施科學(xué)的典當(dāng)監(jiān)管，要協(xié)調(diào)好監(jiān)管與服務(wù)的關(guān)系、制度與效率的關(guān)系及規(guī)范與創(chuàng)新的關(guān)系，在監(jiān)管實(shí)踐中要履行監(jiān)管職責(zé)，突出服務(wù)職能，要嚴(yán)格制度程序，提高工作效率，要強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健規(guī)范，鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展。

程璐琳（2007）從靜態(tài)和動態(tài)兩方面對典當(dāng)法律關(guān)系進(jìn)行分析，并將我國的典當(dāng)立法與歐美國家、東南亞國家及我國港臺地區(qū)的典當(dāng)法律制度作比較，分析了我國典當(dāng)法律制度現(xiàn)存問題并提出了相關(guān)完善建議。胡振玲（2006）、崔思兵（2008）、劉潤仙（2008，2010）等人都從法律規(guī)制的角度分析了典當(dāng)立法的必要性和可行性，在對國內(nèi)典當(dāng)業(yè)存在的問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出各自對典當(dāng)立法的建議。

2009年和2010年李沙在其著作中對典當(dāng)?shù)幕締栴}進(jìn)行了闡述，并提供了國內(nèi)外最新典當(dāng)信息和典當(dāng)?shù)南嚓P(guān)法律法規(guī)等內(nèi)容。胡宗仁（2010）認(rèn)為，首先在典當(dāng)業(yè)立法方面，我國應(yīng)該摒棄一直堅(jiān)持的對金融業(yè)“抓大放小”的舊觀念，倡議盡快制定一部專門的典當(dāng)業(yè)法；其次在監(jiān)管制度方面對當(dāng)今世界典當(dāng)業(yè)各種監(jiān)管模式的主要利弊進(jìn)行了分析，指出典當(dāng)業(yè)監(jiān)管模式與主管當(dāng)局對典當(dāng)業(yè)的定性之間有密切關(guān)系，認(rèn)為我國應(yīng)將典當(dāng)業(yè)回歸金融監(jiān)管，并以此為基礎(chǔ)，改革和完善我國的典當(dāng)業(yè)監(jiān)管制度。

2.4 地域范圍的典當(dāng)業(yè)或典當(dāng)企業(yè)案例研究

一些學(xué)者縮小研究范圍，以局部地區(qū)為切入點(diǎn)，以不同區(qū)域的典當(dāng)業(yè)或當(dāng)?shù)卮硇缘洚?dāng)企業(yè)為調(diào)研對象進(jìn)行研究，得出了具有一定學(xué)術(shù)價(jià)值的結(jié)論。2007年危驚濤在其著作中從典當(dāng)欺詐、違法違規(guī)操作、成功典當(dāng)企業(yè)的經(jīng)營管理、典當(dāng)業(yè)務(wù)探索以及典當(dāng)經(jīng)濟(jì)糾紛和人民法院關(guān)于典當(dāng)訴訟的相關(guān)判例等方面精心篩選了近百個(gè)案例，從正、反兩方面進(jìn)行了獨(dú)到的點(diǎn)評分析，歸納總結(jié)了寶貴的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。劉芳（2007）將武漢典當(dāng)業(yè)與武漢銀行業(yè)、寄售業(yè)進(jìn)行比較，將武漢典當(dāng)業(yè)與其他城市的典當(dāng)業(yè)進(jìn)行比較，運(yùn)用SWOT分析法來分析武漢典當(dāng)業(yè)的生存狀況和發(fā)展對策，并提出武漢典當(dāng)業(yè)要找準(zhǔn)自己的市場定位、壯大自己的資金規(guī)模、業(yè)務(wù)要不斷推陳出新、引進(jìn)典當(dāng)?shù)膶I(yè)人才、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。徐瀅、張東成（2007）以浙江省典當(dāng)業(yè)發(fā)展勢頭突出的金華市為樣板，總結(jié)該地區(qū)發(fā)展典當(dāng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出改進(jìn)方案，為類似金華的中小城市發(fā)展典當(dāng)業(yè)提供了借鑒。戴文輝（2007）從烏魯木齊市典當(dāng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析入手，肯定了烏魯木齊市典當(dāng)業(yè)在當(dāng)時(shí)政策引導(dǎo)、規(guī)范監(jiān)管及市場推動下所取得的進(jìn)展，同時(shí)認(rèn)識到烏魯木齊市典當(dāng)業(yè)在規(guī)模實(shí)力、經(jīng)營范圍、宣傳力度等方面與內(nèi)地發(fā)達(dá)城市和市場的實(shí)際需求相比，仍存在較大差距。

李遠(yuǎn)（2008）以廣東省惠州市典當(dāng)業(yè)為例，在肯定惠州市典當(dāng)業(yè)改革取得的成績的基礎(chǔ)上也認(rèn)識到存在經(jīng)營規(guī)模小、利潤低、風(fēng)險(xiǎn)大、業(yè)務(wù)辦理手續(xù)不規(guī)范等問題，建議通過政府部門協(xié)調(diào)聯(lián)動、規(guī)范典當(dāng)經(jīng)營、創(chuàng)新典當(dāng)業(yè)務(wù)、成立行業(yè)協(xié)會、強(qiáng)化專業(yè)人員管理等措施來促進(jìn)典當(dāng)業(yè)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。張志暹、董麗（2009）調(diào)查分析了甘肅省典當(dāng)行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，認(rèn)為資本實(shí)力和財(cái)務(wù)可持續(xù)能力較弱、公司治理不規(guī)范、專業(yè)人才匱乏、相關(guān)行業(yè)的競爭激烈、部門政策法律效力相對較弱、社會認(rèn)知度較低等是甘肅典當(dāng)企業(yè)發(fā)展的制約因素，從關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)過度集中風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)3個(gè)方面對典當(dāng)企業(yè)所處的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行了分析。

段軍山（2010）對廣東省典當(dāng)行業(yè)的運(yùn)行情況、阻礙其發(fā)展的因素等進(jìn)行了分析并提出了發(fā)展廣東省典當(dāng)行業(yè)的新舉措。沈夢姣 等（2011）通過調(diào)研典當(dāng)行業(yè)在浙江省特別是杭州地區(qū)的現(xiàn)狀和作用，肯定浙江典當(dāng)業(yè)在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、人民生活水平較高的條件下有較好的發(fā)展前景。

此外，近幾年來針對于地域范圍的典當(dāng)業(yè)或典當(dāng)企業(yè)案例研究也有一些。曾逾東（2007）、張劍軒（2010）分別以福建、遼寧等地典當(dāng)業(yè)為對象，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，有針對性地分析了各地典當(dāng)業(yè)存在的問題并提出了相應(yīng)的發(fā)展對策建議。龐濤（2007）、崔剛（2009）分別以當(dāng)?shù)卮硇缘洚?dāng)企業(yè)北京寶恒典當(dāng)有限公司和西安市WTG典當(dāng)行為對象，應(yīng)用企業(yè)戰(zhàn)略管理的分析手段進(jìn)行了案例研究。

3 簡要研究評述

3.1 當(dāng)前主要研究總評

根據(jù)以上文獻(xiàn)綜述可以發(fā)現(xiàn)，典當(dāng)制度是隨著歷史階段及政治環(huán)境的不同在實(shí)踐中不斷演變的，現(xiàn)有關(guān)于典當(dāng)業(yè)的研究多集中在具體歷史背景下的典當(dāng)業(yè)的發(fā)展史、典當(dāng)融資特點(diǎn)及業(yè)務(wù)功能、典當(dāng)業(yè)法律及監(jiān)管制度、限定地域范圍的典當(dāng)業(yè)或典當(dāng)企業(yè)案例的研究，而以典當(dāng)業(yè)總體戰(zhàn)略與制度創(chuàng)新相結(jié)合的研究為對象的研究文獻(xiàn)尚屬空白。目前國內(nèi)學(xué)者對于典當(dāng)企業(yè)具體個(gè)案戰(zhàn)略的研究也有個(gè)別文獻(xiàn)，但仍未能推及整個(gè)行業(yè)總體分析，研究范圍相對較窄。

3.2 研究趨勢展望

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍已經(jīng)擴(kuò)大，典當(dāng)?shù)膬?nèi)涵也發(fā)生了相應(yīng)的變化。當(dāng)物類別從動產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利向不動產(chǎn)延伸，典當(dāng)方式從質(zhì)押貸款向抵押貸款拓展。當(dāng)前我國銀行金融體制不斷改革完善，但仍有許多業(yè)務(wù)空白和不足，融資租賃和小額信貸業(yè)務(wù)也得到了快速發(fā)展，廣大中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和居民個(gè)人的小額、短期應(yīng)急性融資在商業(yè)銀行往往難以解決，而典當(dāng)業(yè)恰恰以其融資方便快捷、信貸門檻低、當(dāng)期靈活、不需要其他額外擔(dān)保、抵押或質(zhì)押范圍廣泛、貸款的用途比較寬松等特點(diǎn)，在我國眾多的傳統(tǒng)融資方式和多元化融資市場體系中也成為了重要的組成部分，這也為典當(dāng)企業(yè)迅速成長提供了發(fā)展空間，越來越多的中小企業(yè)和個(gè)人也開始了解和接受典當(dāng)這種新型的理財(cái)方式。因此，亟需盡快引導(dǎo)國內(nèi)的典當(dāng)市場健康有序發(fā)展，在法律及經(jīng)濟(jì)政策等方面應(yīng)該借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，考慮特殊國情而制定更加有效和切合實(shí)際的相關(guān)法律制度，并給予必要的政策支持和傾斜來扶持典當(dāng)企業(yè)，提高典當(dāng)業(yè)整體競爭能力。

目前，典當(dāng)企業(yè)以其方便、靈活、快速的比較優(yōu)勢在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著特殊的、不可替代的作用。典當(dāng)是一種特殊的融資方式，盡管它始終只是整個(gè)金融業(yè)和商業(yè)的一個(gè)分支和邊緣業(yè)種，但小額、短期、便捷、安全的融資特點(diǎn)使其在金融和商品流通領(lǐng)域體現(xiàn)出了較高的效率，起著支持生產(chǎn)、活躍流通的作用。因此，現(xiàn)階段中國面對國內(nèi)外金融業(yè)和商業(yè)流通領(lǐng)域多元化的發(fā)展，典當(dāng)企業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和管理制度已經(jīng)不適合充滿變革、挑戰(zhàn)和機(jī)遇的新環(huán)境。全國典當(dāng)企業(yè)面臨著前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此，典當(dāng)業(yè)的屬性界定和典當(dāng)企業(yè)經(jīng)營范圍與規(guī)則以及企業(yè)發(fā)展的瓶頸等實(shí)際問題是我們亟需認(rèn)真思考和深入研究的內(nèi)容。

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