黃曉靜

摘要：改革開放以來，我國的保險行業(yè)取得了進(jìn)步，但是在保險市場監(jiān)管方面存在著很大問題。本文就針對目前我國保險市場的現(xiàn)狀提出了保險監(jiān)管上存在的問題，并且根據(jù)存在的問題，提出了具體的解決方案。

關(guān)鍵詞：保險；監(jiān)管制度；惡性競爭

保險行業(yè)是一種經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，為社會發(fā)展提供了福利。但是受本身性質(zhì)的影響，再加上目前市場上存在的不良競爭現(xiàn)象，使我國的保險行業(yè)發(fā)展緩慢。很多保險公司員工的整體素質(zhì)偏低，投保項目過于單一，保險市場混亂。為了具體研究和解決這一問題，我們分析了保險市場的現(xiàn)狀如下：

1.我國保險市場存在的問題

1.1保險市場惡性競爭嚴(yán)重

改革開放以來，我國的保險行業(yè)取得了很大的進(jìn)步。但是由于越來越多的公司介入保險行業(yè)，使保險行業(yè)市場競爭激烈。一些保險公司為了保住業(yè)績，采取下調(diào)費率，虛夸承保責(zé)任等手段，一些公司靠降低價格甚至做賠本生意來招攬顧客。這些手段破壞了保險市場的公平原則，使保險市場混亂。惡性競爭是目前我國保險市場存在的最大弊端，嚴(yán)重影響了市場秩序，甚至導(dǎo)致公司破產(chǎn)或者被收購。當(dāng)然，從根本上講，出現(xiàn)這種現(xiàn)象就是因為我國保險行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管部門監(jiān)管力度不夠，面對一些違反市場規(guī)則的公司或個人，并沒有做出及時的處理而是縱容，導(dǎo)致保險市場越來越混亂。

1.2服務(wù)意識差，鮮有新的保險產(chǎn)品出現(xiàn)

經(jīng)過多年的發(fā)展，保險的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)基本定格。因此許多公司也不再關(guān)注新的服務(wù)項目的開發(fā)，細(xì)數(shù)目前市場上的保險項目，基本上大同小異，保險品種單一，很多保險項目空泛沒有針對性，條款的設(shè)計也存在漏洞，不能滿足投保人的需求。保險公司將承保項目集中在幾個大項上，在這種形勢下，很多公司改善的不是服務(wù)態(tài)度而是價格，促使了保險市場的混亂。

1.3管理層對市場管理不夠重視，內(nèi)部控制制度較弱

雖然我國的保險業(yè)已經(jīng)取得了一定的進(jìn)展，但是實際上還存在著很多管理方面的問題。主要問題就在監(jiān)管不嚴(yán)上，具體表現(xiàn)為財務(wù)管理上，單據(jù)不真實導(dǎo)致其使用混亂，風(fēng)險管理制度缺失。很多公司領(lǐng)導(dǎo)為了完成指標(biāo)，要求會計核算人員做假賬，內(nèi)部監(jiān)管制度不嚴(yán)，沒有對這種現(xiàn)象做出及時的處理。長此以往，就會出現(xiàn)風(fēng)險問題。保險公司雖然在初期業(yè)務(wù)量增加，但是從長遠(yuǎn)看，管理制度的缺失必定會導(dǎo)致財務(wù)風(fēng)險嚴(yán)重，使公司業(yè)績下降甚至?xí)?dǎo)致破產(chǎn)。

1.4中介公司人員素質(zhì)低下，管理混亂

一些公司為了避免向保監(jiān)局部門辦理登記審批手續(xù)，設(shè)置代理機構(gòu)。很多代理機構(gòu)存在越權(quán)現(xiàn)象，保險公司并不重視對代理公司的管理，只是通過代理公司來躲避審核，這樣就會導(dǎo)致代理公司服務(wù)質(zhì)量極差，辦事效率極低。代理機構(gòu)在人員招聘時沒有經(jīng)過嚴(yán)格的審核，很多人員的綜合素質(zhì)偏低，沒有保險從業(yè)經(jīng)驗。對保險公估的宣傳也比較少，導(dǎo)致大部分人對保險公估不了解，公司本身也不重視保險公估的作用，公估制度存在著很大的問題，不能發(fā)揮其作用。

2.完善我國保險管理制度的辦法

保險市場的混亂很多是由于保險管理制度不嚴(yán)造成的，在我國的保險監(jiān)管過程中存在著嚴(yán)重的法律制度缺失，信息系統(tǒng)不完善，監(jiān)管力度等問題。為了解決這一問題，改善我國保險市場的現(xiàn)狀，要從以下幾點出發(fā)：

（1）明確保險監(jiān)管目標(biāo)：為了促進(jìn)保險市場穩(wěn)定，首先要明確保險監(jiān)管目標(biāo)?？刂票ｋU市場上的不良競爭，制定統(tǒng)一的投保費率和投保價格。出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，對違反規(guī)則的公司進(jìn)行處罰或取締。樹立統(tǒng)一的保險風(fēng)險評估制度，企業(yè)要加強內(nèi)部監(jiān)管，促進(jìn)保險市場穩(wěn)定和保險業(yè)的健康發(fā)展。

（2）要不斷的更新我國保險監(jiān)管理念：為了確保保險市場的公平，要將相關(guān)法律法規(guī)透明化。在法律的嚴(yán)格監(jiān)督下進(jìn)行市場運作，調(diào)整保險公司的運行結(jié)構(gòu)，加大法律監(jiān)管的力度，避免公司盲目的追求經(jīng)濟(jì)利益現(xiàn)象的發(fā)生。同時通過一定的手段進(jìn)行必要的調(diào)控，預(yù)防金融危機的影響，使我國的保險業(yè)能夠穩(wěn)步向前發(fā)展。更新監(jiān)管理念還要使企業(yè)在社會上樹立良好的形象，堅持以誠信作為企業(yè)的基本準(zhǔn)則，加大公司保險宣傳的力度，重拾公眾對保險的信心。

（3）改變現(xiàn)有的保險監(jiān)管手段，改變保險監(jiān)管方式：要實現(xiàn)保險市場的穩(wěn)定，要以法律監(jiān)管手段為主，同時利用一些其他的輔助手段。不斷的完善現(xiàn)有的保險法，改變現(xiàn)有的保險法中存在的不合理問題。保險管理要向世界看齊，同時要制定適合中國國情的保險法，充分發(fā)揮其作用。另外，保險監(jiān)管要與國際接軌，借鑒發(fā)達(dá)國家相對完善的管理制度，提高保險市場的入行門檻，將保險業(yè)與銀行，證券等緊密結(jié)合。使我國的保險監(jiān)管機制更加完善，加大管理力度，確保保險市場大環(huán)境的穩(wěn)定。

3.總結(jié)

保險是人們經(jīng)常討論的話題，它能夠為民眾提供方便以及醫(yī)療，人身傷害等方面的保證，也促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。要確保保險市場的穩(wěn)定，就要改變我國保險監(jiān)管制度不完善的現(xiàn)狀，加大管理力度，改善管理手段，明確管理目標(biāo)。同時市場經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也不能封閉，而是要借鑒國外先進(jìn)的管理制度，同時根據(jù)我國的國情建立適合我國保險市場的監(jiān)管制度，從而加快我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。（作者單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京市分公司）

參考文獻(xiàn)：

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