摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和人民消費(fèi)觀念的變化，網(wǎng)購已經(jīng)成了家常便飯，電子商務(wù)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛。然而不可否認(rèn)的是，快速的發(fā)展總是會(huì)伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，那么該如何去規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)？這時(shí)候，電子商務(wù)保險(xiǎn)就應(yīng)運(yùn)而生。本文將從網(wǎng)絡(luò)購物保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出及特點(diǎn)入手，提出一系列由此所引起的法律思考，最后提出對(duì)于電子商務(wù)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 保險(xiǎn) 法律分析

作者簡(jiǎn)介：陶真，安徽師范大學(xué)法學(xué)院，本科，研究方向：民商法。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.10.329

一、引言

網(wǎng)購具有選擇快捷，支付方便等特點(diǎn)，很好的迎合了快節(jié)奏的都市人的需求。然而和實(shí)體購物不同的是，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性決定了其必然存在著很大風(fēng)險(xiǎn)，如買賣雙方的信譽(yù)度問題、實(shí)物與宣傳不匹配問題以及支付安全等問題。為了解決這些問題，電商網(wǎng)站采用了支付寶平臺(tái)第三方支付保證資金安全，店鋪實(shí)名認(rèn)證降低賣家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等多種手段。但是無論如何，依靠電商平臺(tái)本身提供保證仍無法讓買家獲得根本的安全感。

二、網(wǎng)購保險(xiǎn)產(chǎn)品推出及特點(diǎn)

在網(wǎng)購剛剛興起的時(shí)候，人們大都還是傾向于實(shí)體購物，對(duì)虛擬網(wǎng)絡(luò)采不信任的態(tài)度。消費(fèi)者想要最終在網(wǎng)絡(luò)上買到符合其內(nèi)心需求的商品，需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)包括時(shí)間的浪費(fèi)和金錢的浪費(fèi)（運(yùn)費(fèi)），然而他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購物風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方法卻所知甚少。為了抓住這個(gè)充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)的商機(jī)，那些頗有經(jīng)濟(jì)頭腦的保險(xiǎn)公司紛紛和電商合作，推出各式各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品以填補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)購物風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方法的空白。

我國現(xiàn)如今的電子商務(wù)保險(xiǎn)主要針對(duì)的是網(wǎng)購風(fēng)險(xiǎn)，承保方式主要通過電子合同予以實(shí)現(xiàn)。其特點(diǎn)是承諾方式特殊，但總體較為零散，標(biāo)的一般也不大（特別是運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）。由于其具有以上的特點(diǎn)，也引發(fā)了一系列法律思考。

三、電子商務(wù)保險(xiǎn)的相關(guān)法律問題

（一）保險(xiǎn)承保的對(duì)象及保險(xiǎn)當(dāng)事人

上文中已經(jīng)分析了網(wǎng)購保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的對(duì)象主要是風(fēng)險(xiǎn)，但是從我國的實(shí)踐中看，其承保的風(fēng)險(xiǎn)相較于電子商務(wù)虛擬性產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)來看十分有限。運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)主要承保的對(duì)象是買賣雙方的交易風(fēng)險(xiǎn)。從買方來看，主要是由于賣家的宣傳與實(shí)物不符或者尺碼不符等，這可以算是對(duì)賣家違約風(fēng)險(xiǎn)的承保。但是在物流過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)并不是此險(xiǎn)種承保的對(duì)象，比如商品在物流郵寄過程中毀損，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償。從賣方來看，承保的對(duì)象是買家信用，也就是發(fā)生買家拒收的風(fēng)險(xiǎn)。買家拒收的風(fēng)險(xiǎn)不一定是賣家問題引起的，也可能是買家違約，由于第三方支付，賣家發(fā)貨和實(shí)際取得貨款也有時(shí)間和空間差，且買家在拒收后還可以申請(qǐng)退款，所以賣家實(shí)際上承擔(dān)著這一風(fēng)險(xiǎn)。

和退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)不同的是，“網(wǎng)購敢賠險(xiǎn)”側(cè)重于規(guī)避消費(fèi)者在購物中遭遇釣魚網(wǎng)站、虛假信息欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，即它的承保對(duì)象是交易信息的真假。這時(shí)候的賠償額往往可以覆蓋到商品的實(shí)際價(jià)值，對(duì)于我國現(xiàn)今電子商務(wù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來說不得不說是一種創(chuàng)新和發(fā)展。消費(fèi)者遇到詐騙時(shí)，雖然可以根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定獲得雙倍賠償，但這一規(guī)定很難在實(shí)踐中的電子商務(wù)中實(shí)現(xiàn)，所以對(duì)交易信息真假的承保還是十分有必要的。

從以上兩種險(xiǎn)種來看，投保人為消費(fèi)者或者賣家。在網(wǎng)購中，有一種特殊情況，就是賣家為了吸引顧客，為顧客贈(zèng)送退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，此時(shí)的投保人就是賣家，受益人為買家。

（二）電子商務(wù)保險(xiǎn)的性質(zhì)

我國《保險(xiǎn)法》第九十五條第二項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍作出了明確規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 從電子商務(wù)保險(xiǎn)的承保對(duì)象及特點(diǎn)分析，筆者認(rèn)為，電子商務(wù)保險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn)。

另外，筆者認(rèn)為，電子商務(wù)保險(xiǎn)還可以具有責(zé)任保險(xiǎn)的特征。在賣家為買家投保的情況下，實(shí)際上也是賣家在讓保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)消費(fèi)者的損害賠償責(zé)任（如果被保險(xiǎn)人是賣家本人的情況下）。如在金山網(wǎng)購敢賠險(xiǎn)中，實(shí)際上保險(xiǎn)人承擔(dān)的就是賣家存在欺詐現(xiàn)象時(shí)給消費(fèi)者造成侵權(quán)的賠償責(zé)任。不過也不能就把電子商務(wù)保險(xiǎn)歸類為責(zé)任保險(xiǎn)，因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是有形的，而電子商務(wù)保險(xiǎn)的對(duì)象則為信用，是一種虛擬的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）電子商務(wù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)問題

1.電子商務(wù)保險(xiǎn)合同是獨(dú)立的合同還是買賣合同的附帶可選條款。消費(fèi)者投保電子商務(wù)保險(xiǎn)合同的時(shí)候，一般都能看到支付界面核對(duì)購買信息時(shí)候彈出對(duì)話框，讓消費(fèi)者選擇是否購買退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，并同商品價(jià)款一同支付。從形式上來看，好像退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)成為了買賣合同的附加，成為買賣合同的可選擇條款。然而退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和買賣合同不是同一法律關(guān)系，且當(dāng)事人主體也不一致，因此不能成為買賣合同的選擇條款。買賣合同的效力不及保險(xiǎn)合同，買賣合同沒有生效或者無效（比如沒有支付成功，沒有履行，或者退貨）時(shí)保險(xiǎn)合同仍然成就。

2.電子商務(wù)保險(xiǎn)合同的成立和生效。根據(jù)我國合同法有關(guān)規(guī)定，要約與要約邀請(qǐng)的根本區(qū)別在于內(nèi)容，發(fā)出要約（或邀請(qǐng)）的人是否有受其約束的意思表示。 從這點(diǎn)來看，在支付時(shí)勾選的條款屬于要約，消費(fèi)者在勾選時(shí)構(gòu)成對(duì)要約的承諾，即訂立合同的意思表示。

我國保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人簽發(fā)保單。筆者認(rèn)為，在電子商務(wù)合同中支付時(shí)的保險(xiǎn)條款從內(nèi)容上載明了雙方的權(quán)利和義務(wù)，構(gòu)成電子保單，應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)法中規(guī)定的“采用其他書面形式載明合同內(nèi)容”。這里的書面形式不應(yīng)當(dāng)狹義的理解為紙質(zhì)版的書面，而是相對(duì)于口頭承諾而言的，呈現(xiàn)的形式為書面的，文字記載的即可。但是，值得注意的是，當(dāng)事人對(duì)合同的承諾是通過勾選這一方式進(jìn)行的， 而不是簽名，這無疑增加了合同的風(fēng)險(xiǎn)，比如當(dāng)事人無意勾選或者經(jīng)誤導(dǎo)勾選等，后文將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行詳述。

第十三條第三款說道：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效?！备鶕?jù)合同法的相關(guān)原理，在消費(fèi)者勾選保險(xiǎn)合同即承諾后，合同就已經(jīng)成立和生效，不以實(shí)際支付保單為生效標(biāo)準(zhǔn)。但是這里有個(gè)問題，就是在勾選了保險(xiǎn)條款后貨款尚未支付前（相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)也沒支付）交易失敗，消費(fèi)者是否有義務(wù)支付保費(fèi)？

如前文分析，保險(xiǎn)合同獨(dú)立于買賣合同且已經(jīng)生效，但消費(fèi)者因?yàn)橘I賣合同未成就造成保險(xiǎn)合同違約保險(xiǎn)人是否有義務(wù)要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)這一問題還有待研究。（但實(shí)際上，一般沒有交易成功的訂單不會(huì)要求消費(fèi)者支付運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，所以將運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)看作買賣合同的從合同好像也無不可。）

四、電子商務(wù)保險(xiǎn)存在的問題

如上文所述，在電子商務(wù)保險(xiǎn)為我們提供交易保證、分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，其本身和電子交易一樣也存在著風(fēng)險(xiǎn)。

（一）電子商務(wù)保險(xiǎn)合同成立的方式就使得投保人承擔(dān)一定的交易風(fēng)險(xiǎn)

電子保單屬于格式條款，由保險(xiǎn)人提供，對(duì)于其條款投保人只能選擇接受或者不接受。有時(shí)候，保險(xiǎn)人并沒有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和對(duì)權(quán)利義務(wù)進(jìn)行說明，再加上造成索賠的理由和存在的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，出險(xiǎn)以后本身就很難分清是誰的責(zé)任，容易造成扯皮，這使得被保險(xiǎn)人無形中接受了很多非出于本意的條款。退一步講，即使保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了提示和說明，被保險(xiǎn)人仍然只能選擇接受或者不接受，他們本人仍處于不利地位。

（二）保險(xiǎn)公司中專業(yè)經(jīng)營人員缺失

我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的人才需求卻遇到瓶頸：一方面許多電子商務(wù)的畢業(yè)生由于專業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，很難就業(yè)；另一方面卻是隨著保險(xiǎn)電子商務(wù)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)的融保險(xiǎn)、營銷、電子商務(wù)于一體的高素質(zhì)人才。

（三）保險(xiǎn)的后續(xù)賠付存在明顯問題

就現(xiàn)存的兩種險(xiǎn)種來看，金山的網(wǎng)購敢賠險(xiǎn)是在侵權(quán)行為發(fā)生后及時(shí)支付賠償金，它會(huì)覆蓋到全額賠償。退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)則是規(guī)定最高索賠額度，未覆蓋全額賠償。然而，由于電子商務(wù)保險(xiǎn)監(jiān)管尚不成熟，如果保險(xiǎn)人因?yàn)榭罐q事由拒絕賠償，被保險(xiǎn)人很難主張自己的權(quán)利，甚至連舉證都很困難（因?yàn)槠浣灰滋摂M性），所以存在潛在的索賠風(fēng)險(xiǎn)，因此引發(fā)的糾紛也不容忽視。

五、電子商務(wù)保險(xiǎn)的發(fā)展建議

（一）監(jiān)管部門角度

保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局要定期檢查開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表和監(jiān)管報(bào)表，例如資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。同時(shí)應(yīng)適時(shí)出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)建設(shè)的基本指導(dǎo)規(guī)范。

（二）法律規(guī)制角度

1.電子商務(wù)保險(xiǎn)出險(xiǎn)原因多樣化，但實(shí)際上造成出險(xiǎn)的事由很難認(rèn)定。一旦出現(xiàn)這種情況，被保險(xiǎn)人無法通過合法途徑索賠。因此相關(guān)法律部門要完善對(duì)電子商務(wù)保險(xiǎn)格式條款的審核，保證格式條款的完整性及公平性。盡可能不要侵害投保人的合法權(quán)益。

2.隨著電子商務(wù)的發(fā)展和保險(xiǎn)的完善，出現(xiàn)了大額標(biāo)的承保保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何認(rèn)定電子保單的效力，這也是立法需要進(jìn)一步跟進(jìn)和處理的問題。立法機(jī)關(guān)要從法律上完善電子合同效力問題，認(rèn)定電子簽名的有效性，保證交易效率與公平的統(tǒng)一。

3.司法機(jī)關(guān)也要從證據(jù)法上留給電子商務(wù)方面的案例以一定空間，明確電子數(shù)據(jù)作為證據(jù)的有效性。在這里，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)采取舉證責(zé)任倒置，一旦發(fā)生爭(zhēng)議，要求保險(xiǎn)人對(duì)出險(xiǎn)事故不在承保范圍或者不具有因果聯(lián)系進(jìn)行舉證。

（三）保險(xiǎn)公司角度

1.目前，我國保險(xiǎn)公司與電商網(wǎng)站的合作還不夠，難以滿足電商發(fā)展的需求，所以需要更多有實(shí)力的財(cái)險(xiǎn)公司與電商網(wǎng)站合作，滿足市場(chǎng)的需求。

2.保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)開發(fā)多種產(chǎn)品，設(shè)計(jì)各種險(xiǎn)種，最大程度的覆蓋電子商務(wù)整個(gè)交易過程中涉及的各種風(fēng)險(xiǎn)。目前我國的電子商務(wù)保險(xiǎn)承保范圍十分有限，僅僅涉及買賣雙方信譽(yù)，但實(shí)際上電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，比如病毒感染、黑客侵?jǐn)_、網(wǎng)上詐騙、稅收損失和其他網(wǎng)絡(luò)相關(guān)財(cái)產(chǎn)損失等，這些東西尚未納入到承保的范圍之內(nèi)。

3.保險(xiǎn)公司要將現(xiàn)有產(chǎn)品整合，設(shè)計(jì)出更加完整，貫穿整個(gè)交易的保險(xiǎn)品種。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品僅涉及交易的某個(gè)方面是不完備且低效率的，不如將整個(gè)交易過程，包括物流風(fēng)險(xiǎn)都納入承保的范圍中，不僅僅只承保某一單交易，可以承保多單或者在一定時(shí)期內(nèi)承保。電子商務(wù)保險(xiǎn)必須走向整合才能獲得更大的市場(chǎng)和收益。

（四）人才教育角度

應(yīng)該至少從兩個(gè)方面發(fā)展和培養(yǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)人才：第一，鍛煉、提高其業(yè)務(wù)水平；第二，強(qiáng)化其道德層面的自我約束。只有大力發(fā)展和培養(yǎng)這類人才，電子商務(wù)保險(xiǎn)才能不斷完善，更快的發(fā)展。

六、結(jié)語

電子商務(wù)的繁榮絕非曇花一現(xiàn)，電子商務(wù)保險(xiǎn)的發(fā)展尚具有較為廣泛的前景。但在我國保險(xiǎn)行業(yè)尚不發(fā)達(dá)的情況下，必須實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)保險(xiǎn)的規(guī)范化和制度化，才能使這個(gè)新型市場(chǎng)更好的發(fā)展。這種規(guī)制更需要立法部門司法部門監(jiān)管部門的共同配合，達(dá)到公平和效率的統(tǒng)一，才能讓我們的電子商務(wù)更加繁榮，給人們的生活帶來更多的便利，推動(dòng)社會(huì)的進(jìn)步。

注釋：

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第九十五條.

《中華人民共和國合同法》第十四、十五條.

趙琳琳.我國保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展策略研究.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2014.

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