陳明華

給孩子買保險(xiǎn)，不是越貴越好，也不是越便宜越好，更不是保險(xiǎn)買得越全越好。一個(gè)家庭的總保費(fèi)控制在年收入的10%比較穩(wěn)妥。先大人再小孩。

購買保險(xiǎn)的意識(shí)越來越普及開來。特別是給孩子買保險(xiǎn)也越來越成為家長們的共識(shí)。但是往往想購買時(shí)卻是一頭的霧水。買哪種保險(xiǎn)？買多少？買哪家公司的？

我們先來分析未成年孩子的風(fēng)險(xiǎn)主要是什么？

孩子的最大風(fēng)險(xiǎn)取決于父母安康

通常我們可將未成年人理解為18周歲之前這個(gè)階段。在這個(gè)時(shí)期孩子沒有任何收入，生活費(fèi)用、學(xué)習(xí)費(fèi)用都要依靠父母，他們美好的童年、少年生活都是父母給的。如果父母不在，或者殘疾、重病都會(huì)使家庭收入降低，那么對孩子的生活影響非常大。所以未成年的孩子所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是父母因死亡、殘疾、重疾或下崗失業(yè)導(dǎo)致收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。

未成年人的父母購買保險(xiǎn)既是對自己的一個(gè)保障，也是對家人，特別是對未成年孩子的保障。所以，在給孩子規(guī)劃保障的時(shí)候，請家長優(yōu)先落實(shí)自己的保障計(jì)劃，特點(diǎn)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱更要認(rèn)真規(guī)劃。

另外，就未成年期人而言，在這個(gè)時(shí)期的主要風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害和疾病。孩子多比較好動(dòng)，喜歡模仿和嘗試一些新鮮事物，發(fā)生意外傷害的概率比較高。同時(shí)，孩子的抵抗能力、免疫力也比大人要差一些，所以發(fā)生疾病的可能性也比較大。

為了孩子，大人應(yīng)買什么險(xiǎn)？

作為家長，特別是家庭的最能賺錢的那位，需要購買定期壽險(xiǎn)來將收入備份。

比如說孩子才3歲，妻子如果不上班，只有孩子的父親上班賺錢養(yǎng)家。假如這個(gè)家庭每個(gè)月支出3000元，那么到孩子18歲，15年的生活支出至少是54萬（3000元×12個(gè)月×15年）。如果家庭有房貸或者其它的負(fù)債也要加進(jìn)來，算一個(gè)總額。建議家庭購買保額與這個(gè)總額相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。

此外，殘疾使一個(gè)人降低賺錢能力，傷殘保險(xiǎn)保費(fèi)很低廉，保一百萬大概每年幾百塊錢。重大疾病保險(xiǎn)屬于提前給付型的，年輕的家長可以通過萬能保險(xiǎn)以幾千塊錢的保費(fèi)獲得二十萬以上的重疾保障，對于經(jīng)濟(jì)較緊張的家庭，可以選擇低檔的一年四千元，來提高保障，在家庭負(fù)擔(dān)較重時(shí)可以多關(guān)注消費(fèi)型的保險(xiǎn)。

在這里插一個(gè)小故事。國外的保險(xiǎn)發(fā)展了上百年，人們都非常有保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)成為人們生活的必須品。故事中一對夫妻離了婚，爸爸是貨車司機(jī)，媽媽的收入不高，獨(dú)生女兒判給母親扶養(yǎng)。爸爸要按月支付孩子的生活費(fèi)用，每個(gè)月合人民幣3000元，當(dāng)時(shí)女兒兩歲半，也就是16年支付57萬。

雖然夫妻已經(jīng)離婚了，但媽媽用自己微薄的工資給前夫購買了一份人壽保險(xiǎn)，保額與還未支付的生活費(fèi)用相當(dāng)。四年后，女主人的前夫在一次車禍中死亡，保險(xiǎn)公司賠給孩子50萬。

如果這個(gè)故事發(fā)生中國，妻子怎么可能會(huì)拿自己的工資為已經(jīng)離婚的前夫購買保險(xiǎn)呢？這個(gè)故事中的母親用實(shí)際行動(dòng)表達(dá)了她的責(zé)任和對女兒的愛。

給孩子買保險(xiǎn)的思路

給孩子購買保險(xiǎn)一般集中在疾病保險(xiǎn)、意外傷害和教育保險(xiǎn)上。

如果孩子戶口所在地提供社?；蜥t(yī)保服務(wù)一定要優(yōu)先辦理，其次再考慮商業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)。

一、兩周歲的孩子，主要考慮健康醫(yī)療保障，優(yōu)先選擇消費(fèi)型的醫(yī)療保險(xiǎn)，盡可能選擇意外、疾病綜合保障的醫(yī)療保險(xiǎn)。

目前少兒市場消費(fèi)型的醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)大概每年在50元至500元之間。年紀(jì)越小的孩子越容易生病。感冒發(fā)燒、拉肚子的“家常病”，去趟醫(yī)院少則幾百，動(dòng)則幾千或上萬，所以小小朋友的意外疾病醫(yī)療保險(xiǎn)一般要每年三、四百元。稍微大一點(diǎn)的小朋友一年一、二百塊錢也可以購買意外疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。

針對家庭經(jīng)濟(jì)不太寬裕的家長，盡可能選擇保障型的產(chǎn)品，拉長交費(fèi)時(shí)間，一年幾百塊錢或一千來塊錢就可以保十萬的重疾保障。稍微寬裕一些家長可以選擇分紅或萬能保險(xiǎn)，在擁有重疾保障的同時(shí)還兼顧教育儲(chǔ)蓄收益。

而教育保險(xiǎn)的投資，一般選擇交費(fèi)十年或十五年比較合適，一定要附加豁免條款。投保人選擇家庭收入高的家長更有利。特別是交費(fèi)時(shí)間比較長的，一定要附加豁免投保人的條款，來保證交費(fèi)能力，這是與儲(chǔ)蓄工具的重要區(qū)別。

給孩子買保險(xiǎn)，不是越貴越好，也不是越便宜越好，更不是保險(xiǎn)買的越全越好。購買保險(xiǎn)要從大局出發(fā)。一個(gè)家庭的總保費(fèi)控制在年收入的10%比較穩(wěn)妥。另外，先大人再小孩。先購買意外保險(xiǎn)，再購買疾病保險(xiǎn)，再考慮教育和養(yǎng)老，最后再考慮增值收益。

買保險(xiǎn)的幾個(gè)原則

一.第一步是量入為出，家庭所有成員的保障規(guī)劃，每年保費(fèi)控制在10%。若因交費(fèi)有壓力退保或停繳都會(huì)影響到您的利益。而且國內(nèi)的福利保障機(jī)制還需要進(jìn)一步發(fā)展和完善，所以要理性對待商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)劃。

二.家長要清楚購買保險(xiǎn)的目的，分析家庭主要的風(fēng)險(xiǎn)是什么？通過保險(xiǎn)解決什么問題？保險(xiǎn)可不是存錢那么簡單。如果你不清楚自己購買保險(xiǎn)的目的，你不清楚想通過保險(xiǎn)解決什么問題，你就會(huì)陷在研究各家保險(xiǎn)產(chǎn)品的亂麻中。如果你理清自己的思路，你就會(huì)很快得到適合你家庭的方案。

三.結(jié)合自己的情況，選擇適合自己的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司的口碑、經(jīng)營狀況、服務(wù)的效率等都要去了解。雖然說如果保險(xiǎn)公司倒閉了，你的保單的保障利益不變，但是能一點(diǎn)不受影響嗎？目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司還沒有倒閉或兼并的情況發(fā)生，但是利益是保險(xiǎn)公司給你的，所以首要選擇保險(xiǎn)公司。

四.選擇適合自己并認(rèn)可的保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。是否專業(yè)、是否能提供長期的服務(wù)很重要。孤兒是失去親生父母的孩子，這一詞延伸到保險(xiǎn)里面，形容原業(yè)務(wù)員離職，公司指派其它業(yè)務(wù)員服務(wù)。通常公司會(huì)有專門接管“孤兒單“的部門，例如收展部。但收展部也是考核業(yè)績的，流動(dòng)性強(qiáng)。所以購買保險(xiǎn)時(shí)，選擇一位能提供專業(yè)長期服務(wù)的人員也很重要。

五.產(chǎn)品及方案要“貨比三家”。類似的產(chǎn)品或方案經(jīng)過對比可以了解各自的優(yōu)勢在哪里，有多大的差別，做到心中有數(shù)。除了關(guān)注產(chǎn)品及方案，還要看看這家公司還能提供哪些附加值的服務(wù)。比如住家過日子總是要和錢打交道，總有個(gè)錢緊兒的時(shí)候。雖然保單能貸款，但一般是現(xiàn)金價(jià)值的80%至90%，通常保險(xiǎn)在短時(shí)間內(nèi)現(xiàn)金價(jià)值比較少，所以遇到稍微錢緊的時(shí)候想周轉(zhuǎn)一下也解決不了問題。但如果公司能提供以保險(xiǎn)作為信用貸款的支持？，也是一項(xiàng)很有利的附加值服務(wù)。在如有的公司現(xiàn)在提供有類似的網(wǎng)上保險(xiǎn)銀行，客戶可以有一個(gè)自己的賬戶，在網(wǎng)上管理自己的保險(xiǎn)，隨時(shí)查看保險(xiǎn)的情況，并能做一些保全變更，甚至是部分領(lǐng)取或保單貸款。所以在關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，多了解一下這家保險(xiǎn)公司的平臺(tái)優(yōu)勢。

初次購買保險(xiǎn)時(shí)，首先保費(fèi)要控制的保守些，給以后補(bǔ)充完善留出空間。其次先以小單試路，不管是保險(xiǎn)卡還是小額的一份醫(yī)療保險(xiǎn)，在購買的時(shí)候能學(xué)到很多知識(shí)。再次，家庭成員購買保險(xiǎn)最好是分開買，不要在同一時(shí)期全部落實(shí)下來，那樣每年交費(fèi)壓力比較大，最好是隔開來分散交費(fèi)的壓力。