慎佳

摘 要：通過(guò)闡述我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，揭示我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素。進(jìn)而提出規(guī)范現(xiàn)有金融法律和法規(guī)，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，打破農(nóng)村金融"自然"無(wú)約束的狀態(tài)等促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；農(nóng)村；金融

中圖分類號(hào)：F632.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.46 文章編號(hào)：1672-3309（2013）08-103-02

由于受到美國(guó)金融危機(jī)和歐洲債務(wù)危機(jī)的影響，西方國(guó)家對(duì)我國(guó)的進(jìn)口需求減小，這嚴(yán)重影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，擴(kuò)大內(nèi)需繁榮農(nóng)村市場(chǎng)已成為了當(dāng)務(wù)之急。而長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融服務(wù)水平低下無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，現(xiàn)階段要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村市場(chǎng)的繁榮、農(nóng)業(yè)的蓬勃發(fā)展、農(nóng)民收入的增加，就必須解決農(nóng)村金融的回歸問(wèn)題。

一、發(fā)展農(nóng)村金融重要性

金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。但是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展極其不平衡，國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展很不重視，甚至還有一定程度的歧視，這導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展的滯后。雖然國(guó)家近些年多次出臺(tái)政策引導(dǎo)農(nóng)村金融的發(fā)展，但是實(shí)際上效果不是很明顯。解決資源配置問(wèn)題是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵，農(nóng)村金融制度作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，無(wú)疑將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革中的一個(gè)焦點(diǎn)[1]。所以關(guān)心農(nóng)村金融問(wèn)題，就是關(guān)心我國(guó)的“三農(nóng)”問(wèn)題和“社會(huì)主義新農(nóng)村”的建設(shè)。只有解決好農(nóng)村金融發(fā)展所遇到的一些問(wèn)題，才有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的更好更快發(fā)展。

二、我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融的發(fā)展

1、工業(yè)化是每一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然要走的道路。然而為工業(yè)化提供資金一直是令各國(guó)政府頭痛的問(wèn)題。西方發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)海外殖民掠奪的方式為工業(yè)革命提供了所需要的資金。而前蘇聯(lián)則是以犧牲本國(guó)人民福利和生活水平為代價(jià)為蘇聯(lián)的工業(yè)化“輸血”，從而完成了重工業(yè)和輕工業(yè)比例極不協(xié)調(diào)的所謂“工業(yè)化”。新中國(guó)成立之后，我國(guó)在一定程度上借鑒了前蘇聯(lián)的工業(yè)化經(jīng)驗(yàn)。為了解決工業(yè)化道路上所需的資金問(wèn)題，政府于1951年提出加強(qiáng)農(nóng)村金融工作和積極發(fā)展信用合作的任務(wù)，1977年《關(guān)于整頓和加強(qiáng)銀行工作的規(guī)定》中將“信用社的資金應(yīng)納入國(guó)家信貸計(jì)劃”[2]。合作性質(zhì)的信用社從此也納入國(guó)家高度集中統(tǒng)一的管理體制之中。政府通過(guò)銀行國(guó)有化使得銀行利率遠(yuǎn)低于市場(chǎng)平均水平。通過(guò)資金價(jià)格信號(hào)或更為直接的行政命令來(lái)影響金融資源的配置，將短缺的金融資源配置到優(yōu)先發(fā)展的重工業(yè)上。在這樣的大時(shí)代背景下，農(nóng)業(yè)非但得不到發(fā)展所需要的資金，甚至還要去補(bǔ)貼工業(yè)的發(fā)展。雖然這一行為有著其獨(dú)特的歷史背景，也為我國(guó)初步工業(yè)化做出了巨大貢獻(xiàn)，但是對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展卻起到了極大的負(fù)面作用。

2、農(nóng)村金融組織還不是很完善。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置單一，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)較少，機(jī)制靈活的小型金融機(jī)構(gòu)更少，沒(méi)有形成金字塔形的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系[3]。國(guó)有商業(yè)銀行在商業(yè)化改制后大規(guī)模裁撤了原有分布廣泛但效率不高的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，而農(nóng)村合作基金會(huì)由于風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，發(fā)展失衡等原因被強(qiáng)制清理整頓，這一切使得農(nóng)村金融服務(wù)大大的萎縮。此外，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融工具比較單一，難以有效地滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社雖然在農(nóng)村具有主體地位，但電子化建設(shè)水平極低，存在結(jié)算資金在途時(shí)間長(zhǎng)和到賬不及時(shí)等問(wèn)題，這嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展相比，明顯滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，農(nóng)村金融組織體系只是部分地適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，在很多方面還存在著不適應(yīng)性[4]。

3、政府支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策很不到位。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，相較于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的各種融資與保險(xiǎn)有著更大的不確定性，這也意味著更大的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要政府從政策制度上對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行扶持。然而在現(xiàn)實(shí)中，政府的政策安排是缺位的。政府沒(méi)有扮演起一個(gè)扶持者的角色，反而成為了一個(gè)旁觀者。政府眼看市場(chǎng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類高風(fēng)險(xiǎn)低收益的金融產(chǎn)品一點(diǎn)點(diǎn)吞噬掉，并流出資金去滿足其他高收益低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的過(guò)程中，卻鮮有限制資金流出農(nóng)業(yè)或幫助資金回流農(nóng)業(yè)的行動(dòng)。此外，政府對(duì)于農(nóng)村金融體制相關(guān)的改革重點(diǎn)僅放在幾個(gè)金融單位的調(diào)整上，而對(duì)于農(nóng)村公共金融基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村金融法制體系等金融發(fā)展外在環(huán)境的優(yōu)化卻沒(méi)有充分重視起來(lái)。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策與建議

1、鑒于農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)性和可持續(xù)發(fā)展需求，這就要求農(nóng)村金融的發(fā)展要走市場(chǎng)化道路。引入優(yōu)勝劣汰機(jī)制，增強(qiáng)市場(chǎng)主體意識(shí)要充分利用市場(chǎng)，保證金融資源在市場(chǎng)的配置下，自動(dòng)回流農(nóng)業(yè)。

（1）應(yīng)該將利率市場(chǎng)化。長(zhǎng)期以來(lái)，基于農(nóng)業(yè)附屬于工業(yè)這一落后思維，認(rèn)為金融應(yīng)該給“三農(nóng)”以較大的利率優(yōu)惠和信貸資金，以支持農(nóng)業(yè)為工業(yè)提供低成本的原料。因此，低利率成為目前農(nóng)村利率制度的主要特征[5]。但是這樣一來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難保持財(cái)務(wù)質(zhì)量并持續(xù)存活。而且，低利率無(wú)法發(fā)揮資本價(jià)格的調(diào)節(jié)作用。所以要促進(jìn)利率的市場(chǎng)化，就必須通過(guò)“浮動(dòng)”利率政策來(lái)實(shí)現(xiàn)。由于季節(jié)因素農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在不同時(shí)段對(duì)于資金的需求是不一樣的，利用資金需求的淡旺季差別，實(shí)行差別性貸款利率，實(shí)現(xiàn)符合市場(chǎng)化需求的利率浮動(dòng)。

（2）對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革以適應(yīng)市場(chǎng)化的要求。目前來(lái)看，“農(nóng)村金融主力軍”的農(nóng)村信用社規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，不良資產(chǎn)占比過(guò)高[4]。所以要改變這一狀況就必須大力提升農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，為了這一目的能夠達(dá)成，農(nóng)村信用社可以大力引進(jìn)并推廣股份制。這不但可以快速吸引資金，而且可以完成市場(chǎng)化的改革。在進(jìn)行股份制改革后，信用社可以迅速整合資源，用于滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的資金需求。同時(shí)，在法律政策允許的情況下，信用社可以引導(dǎo)農(nóng)民以“土地使用權(quán)”入股，使土地這一要素參與到農(nóng)村金融當(dāng)中來(lái)，這可以極大的鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)的金融創(chuàng)新，盤活農(nóng)村金融市場(chǎng)。

在改進(jìn)農(nóng)村信用社組織結(jié)構(gòu)時(shí)，還要適時(shí)打破農(nóng)村信用社的壟斷，允許國(guó)有銀行和其他商業(yè)銀行無(wú)差別的進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，給現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)平等的競(jìng)爭(zhēng)舞臺(tái)。逐步形成多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系，完善農(nóng)村金融體制。

（3）加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融工具比較單一，農(nóng)村金融服務(wù)只集中傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)上，技術(shù)水平含量較低，貸款品種又以短期貸款為主，難以有效地滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是農(nóng)村金融發(fā)展必走的一條路。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要大膽開放中長(zhǎng)期貸款，用以支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，還要面向農(nóng)村市場(chǎng)開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨、社區(qū)基金、債券等多種投資形式，積極培育和發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)。讓廣大農(nóng)村地區(qū)的人民去接觸、認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品，從而為日后更大的發(fā)展打下基礎(chǔ)。此外，還必須大規(guī)模地培育農(nóng)村金融人才，使農(nóng)村金融領(lǐng)域更加專業(yè)化。

2、除了依靠市場(chǎng)外，農(nóng)村金融要想發(fā)展，還離不開政府的支持。我們要充分認(rèn)識(shí)到政府對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的重要性。政府可以從政策、法律、制度完善這幾方面來(lái)幫助農(nóng)村金融走上正軌，同時(shí)打擊農(nóng)村地區(qū)非法的金融活動(dòng)，保護(hù)農(nóng)民和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的切實(shí)利益，營(yíng)造出一個(gè)良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。

（1）政府應(yīng)該制定相關(guān)扶助政策，為農(nóng)村金融發(fā)展提供一定的方便，鼓勵(lì)各類閑置資本進(jìn)入農(nóng)村與農(nóng)業(yè)，并向投資農(nóng)村較少的外商大力宣傳我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)美好前景，出臺(tái)優(yōu)惠政策，吸引外商資本入駐農(nóng)村。充分發(fā)揮政策的導(dǎo)向作用，通過(guò)財(cái)政政策引導(dǎo)，提高農(nóng)業(yè)信貸的效益。政府要合理地保證流動(dòng)資金向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)流動(dòng)，更好地支持三農(nóng)發(fā)展；出臺(tái)的各項(xiàng)金融支農(nóng)政策，制定切實(shí)的金融發(fā)展戰(zhàn)略，不斷加大對(duì)涉農(nóng)款項(xiàng)的投放力度。

（2）國(guó)家要加快農(nóng)村金融立法，為農(nóng)村金融的監(jiān)管制定一系列專門的法律法規(guī)，并形成一定的監(jiān)督體系，讓監(jiān)督者清晰地了解自己的權(quán)力和義務(wù)，以及與其他利益關(guān)系人之間的相互關(guān)系，從而依法監(jiān)督。完善的金融法律體系是農(nóng)村金融監(jiān)督的有力保證[6]。只有這樣才能保證農(nóng)村金融合理有序的發(fā)展，防止投機(jī)等不正當(dāng)經(jīng)濟(jì)行為的發(fā)生，確保執(zhí)法部門有法可依，也為廣大公民監(jiān)督提供法律依據(jù)。

（3）政府要建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)大于一般產(chǎn)業(yè)，這導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿意投入太多資金用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。所以，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和完善上不能單純依靠市場(chǎng)和普通政策的引導(dǎo)。而是需要進(jìn)行一定的計(jì)劃，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制建立的初期最好成立幾家不以盈利為目的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，用以專門幫助農(nóng)村地區(qū)建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。待到基本建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制之后，再有序地開放商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，用于進(jìn)一步盤活和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，最終達(dá)成植產(chǎn)興業(yè)的目的。

（4）金融業(yè)的行業(yè)環(huán)境是影響農(nóng)村金融發(fā)展的重要元素之一，良好的行業(yè)環(huán)境可以促進(jìn)農(nóng)村金融的良性循環(huán)和高效運(yùn)轉(zhuǎn)，農(nóng)村金融的健康發(fā)展又會(huì)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)產(chǎn)生積極影響。所以政府應(yīng)該加強(qiáng)金融行業(yè)環(huán)境的優(yōu)化。以此為基點(diǎn)，建立誠(chéng)實(shí)、守信、規(guī)范的農(nóng)村金融生態(tài)；將行業(yè)主體的行為納入規(guī)范化、法制化軌道，這將有助于提高農(nóng)村金融效率。

農(nóng)村金融的發(fā)展是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要一環(huán)，也是我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要推動(dòng)力量。在發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村金融的發(fā)展必須要以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善和健全農(nóng)村金融法制體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，創(chuàng)造有利于農(nóng)村金融發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，才能推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，以建立多層級(jí)、廣范圍、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，最終解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需資金短缺的問(wèn)題。

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