劉珊珊

摘 要：近年來，國家通過對(duì)農(nóng)村金融出臺(tái)的各項(xiàng)扶持政策，促進(jìn)了新型金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，外資銀行也迅速布局我國農(nóng)村金融市場。進(jìn)一步推動(dòng)了我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展，改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競爭。文章結(jié)合農(nóng)村金融的背景，分析了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展中面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村信用社；小額貸款公司

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.45 文章編號(hào)：1672-3309（2013）08-101-02

自2009年6月18日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和6月25日中國建設(shè)銀行計(jì)劃與西班牙國家銀行成立一家合資銀行，致力于為中國農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，標(biāo)志著中國農(nóng)村金融戰(zhàn)爭在多層次，多方面正式打響。

上世紀(jì)90年代末期，四大國有商業(yè)銀行紛紛撤并縣及縣以下機(jī)構(gòu)。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)[1]，截止2007年末，全國縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個(gè)，比三年前銳減9811個(gè)。四大國有商業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的比重，這種明顯的農(nóng)村金融服務(wù)缺位，加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及中小農(nóng)戶的融資成本。雖然中國農(nóng)業(yè)銀行在許多地區(qū)仍設(shè)有縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)，但由于政策導(dǎo)向，以及貸款權(quán)的上移，很多分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了只存不貸的現(xiàn)象，從而進(jìn)一步增加了農(nóng)村資金的融資困難和供需矛盾。雖然農(nóng)村信用社和民間金融彌補(bǔ)了部分農(nóng)行資金不足的困境，但是由于農(nóng)村信用社沒有向農(nóng)村提供足夠的激勵(lì)資金，相反卻趨向于“城市化”特征。以及民間金融受到官方的行政干預(yù)，增加了對(duì)資金的管制力度。農(nóng)村信用社和民間金融無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實(shí)上大部分農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村資金外流的主要渠道。因此，我國農(nóng)村信貸資產(chǎn)不足，農(nóng)村金融資金的供求缺口逐年擴(kuò)大。

2006年中國銀監(jiān)會(huì)按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點(diǎn)、后推廣”的原則，提出開放農(nóng)村金融市場的試點(diǎn)方案，放寬了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的準(zhǔn)入政策，推動(dòng)了一批新型村鎮(zhèn)中小金融機(jī)構(gòu)，主要包括銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等的建立。國家出臺(tái)政策，批準(zhǔn)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，旨在引導(dǎo)民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，解決農(nóng)村資金不足、金融競爭不充分的問題。

在各級(jí)政府的不斷努力下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作順利開展并取得了明顯成效。試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村資金部分回流，農(nóng)村金融服務(wù)得到改善，金融競爭得到加強(qiáng)。外資銀行先于國內(nèi)銀行拉開了布局中國村鎮(zhèn)銀行的序幕。2007年底，匯豐宣布在湖北隨州曾都設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。隨后渣打、花旗等外資銀行也加快了開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的步伐。中國銀監(jiān)會(huì)表示，2009-2011年在全國將設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家[2]。政府支持新型農(nóng)村金融的相關(guān)政策也陸續(xù)出臺(tái)，其中包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、2010-2012年監(jiān)管費(fèi)免征以及2012年6月銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)實(shí)施的“三大工程”等扶持政策。面對(duì)政府的優(yōu)惠政策以及外資銀行在農(nóng)村地區(qū)的“燎原之勢(shì)”，國有大型銀行也重新延伸業(yè)務(wù)至縣域。同時(shí)一些非正規(guī)的民間金融也悄然進(jìn)入農(nóng)村金融市場，給農(nóng)村金融市場帶來了良性競爭。

一、在覆蓋面和規(guī)模上

在我國農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中，中國農(nóng)業(yè)銀行毋庸置疑屬于這個(gè)行業(yè)的領(lǐng)頭羊。但是，由于上個(gè)世紀(jì)縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)大量撤出。目前，農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)向城市傾斜。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專門針對(duì)糧油棉收購、儲(chǔ)藏及銷售等業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)范圍小且有局限性。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行利用現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的大規(guī)模擴(kuò)張，使之成為在覆蓋面上不可小視的競爭對(duì)手。同時(shí)，建行的涉農(nóng)貸款余額達(dá)4700億元，計(jì)劃將來新增100家村鎮(zhèn)銀行，工行涉農(nóng)貸款也有1800億元。對(duì)于新型金融機(jī)構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布也很廣泛。以上這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模上，都是強(qiáng)有力的競爭對(duì)手。

二、客戶細(xì)分各有優(yōu)勢(shì)，建立多元化的農(nóng)村合作供給體系

針對(duì)不斷發(fā)展的農(nóng)村金融市場，只有建立多樣性的農(nóng)村金融體系才能更好的滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。不同的金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，細(xì)化客戶群體。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。私人借貸和農(nóng)村信用社，主要的貸款和服務(wù)對(duì)象定位在農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)，發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)服務(wù)客戶。外資農(nóng)村銀行分步走，實(shí)現(xiàn)“公司+農(nóng)戶”模式。而中資銀行，像中國工商銀行等大型國有銀行具有良好的品牌優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)品種繁多，在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展上，堅(jiān)持定位中端、競爭高端、培育潛力客戶。但是，誰的模式更好，只能靠市場來檢驗(yàn)。

三、各具特色，分層布局

1.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、管理靈活、決策獨(dú)立。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)于2007年正式開展試點(diǎn)工作。該機(jī)構(gòu)沒有歷史不良資產(chǎn)的包袱，只要像小額貸款公司等機(jī)構(gòu)能夠嚴(yán)格遵守信貸監(jiān)管原則，其資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)好于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遵循創(chuàng)新的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)，推動(dòng)信貸服務(wù)的多樣化發(fā)展。

例如：小額貸款公司靠的是經(jīng)營機(jī)制靈活，提高資金使用效率。一是貸款期限“短”。小額貸款公司主要發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款，一般在三、五個(gè)月，有的甚至幾天時(shí)間。即用即還，隨用隨貸，資金流動(dòng)頻、周轉(zhuǎn)快，一年中可以周轉(zhuǎn)幾圈。二是貸款堅(jiān)持“小額、分散”原則，單筆貸款不超過注冊(cè)資本的5%，一般以發(fā)放5萬元至500萬元的小額貸款為主。三是貸款發(fā)放“快”。小額貸款公司貸款手續(xù)簡便，審批效率高，信貸人員主動(dòng)上門考察，一般從受理到放貸大概需要一兩天。四是貸款利率“活”。利率可按市場化原則在銀行基準(zhǔn)利率四倍以內(nèi)自行商定，經(jīng)營比較靈活。由于上述特點(diǎn)，小額貸款公司在農(nóng)村金融領(lǐng)域呈現(xiàn)了獨(dú)特的魅力和活力。

2.外資銀行揚(yáng)長避短，爭取時(shí)間，搶奪市場。外資銀行擁有雄厚的跨國公司和全能型銀行系統(tǒng)，其金融服務(wù)擁有先進(jìn)的管理理念和強(qiáng)大的科技創(chuàng)新能力。為了更好的融入我國農(nóng)村市場，外資銀行根據(jù)我國農(nóng)村金融的特點(diǎn)，調(diào)整了經(jīng)營策略。進(jìn)一步提升和完善自身在村鎮(zhèn)金融市場的競爭力，搶占更大的市場份額。

3.精準(zhǔn)定位，準(zhǔn)確、長遠(yuǎn)布局。外資銀行在布局村鎮(zhèn)銀行時(shí)，其配合各地分支機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的意圖明顯。匯豐村鎮(zhèn)銀行選擇了毗鄰經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)——北京密云經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，其中匯集了伊利、今麥郎等知名企業(yè)。而渣打更是把村鎮(zhèn)銀行開到和林格爾——國內(nèi)知名企業(yè)蒙牛的老家。外資銀行搶占和布局于各大知名企業(yè)，以地理優(yōu)勢(shì)對(duì)其進(jìn)行營銷，這種精準(zhǔn)定位幫助外資銀行進(jìn)一步探索建立行之有效的、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營模式。在企業(yè)相對(duì)集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，外資銀行既避免了在大城市開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)難以獲批的困難，又能享受優(yōu)惠政策，還能收到宣傳效果，從而更有效的擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

4.由小到大，逐步發(fā)展。當(dāng)前我國農(nóng)村存在一個(gè)范圍很大的非正規(guī)的民間合作金融市場。如何規(guī)范和發(fā)展這個(gè)市場，使其合法化，保障市場的長期穩(wěn)定發(fā)展是未來完善農(nóng)村金融的工作重點(diǎn)之一。根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，農(nóng)民們通過民間合作金融的貸款比例占到了85%。民間非正規(guī)金融在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融在農(nóng)村金融貸款中的不足。

面對(duì)多方位、多角度的競爭，我國的各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢(shì)實(shí)時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社應(yīng)該遵循貼近農(nóng)村，服務(wù)群眾的理念，提高資源配置的效率。國有大型銀行應(yīng)該加快布局力度，進(jìn)一步搶占農(nóng)村市場。國家政策性銀行應(yīng)該拓寬金融服務(wù)范圍和資金來源渠道，更有效的為農(nóng)村各中小企業(yè)提供貸款支持。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重新審視農(nóng)村市場，要苦練內(nèi)功，改善公司治理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，利用地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，做大做強(qiáng)，還要認(rèn)真研究相關(guān)政策，尋找與同業(yè)合作、交流的機(jī)會(huì)，努力提高信貸技術(shù)水平。積極應(yīng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。

同時(shí)，農(nóng)村金融也要提高金融創(chuàng)新能力，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等積極探索、創(chuàng)新。比如開展農(nóng)民工的銀行卡服務(wù)，農(nóng)民將現(xiàn)金存入銀行卡，在農(nóng)村信用社跨行取現(xiàn)可享受優(yōu)惠等金融服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村金融的信用卡方面，各大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛搶占市場，大量發(fā)放信用卡，解決了部分農(nóng)民中小額短期貸款問題，但是同時(shí)顯現(xiàn)的是刷卡難問題。在大中城市，各大銀行和銀聯(lián)已經(jīng)瓜分了POS機(jī)市場。但是目前在我國廣大農(nóng)村，大部分村鎮(zhèn)銀行并沒有普及POS機(jī)市場，不能滿足當(dāng)前農(nóng)村金融市場的服務(wù)需求。能否利用相關(guān)農(nóng)資銷售商通過其現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)POS機(jī)，同時(shí)還能增強(qiáng)這些銷售商對(duì)銀行粘性。面對(duì)7億從未使用過信用卡的農(nóng)民，以及信用卡配套等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在單純的存貸業(yè)務(wù)模式下的中國農(nóng)村金融，可以說是一種創(chuàng)新。

能否針對(duì)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)推出多種農(nóng)村金融服務(wù)模式：“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”、“銀行（信用社）+保險(xiǎn)+農(nóng)戶”、“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)?！钡缺舜碎g產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，推出新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。針對(duì)一個(gè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)存款可以輻射一個(gè)鎮(zhèn)，貸款可以輻射周圍幾個(gè)鎮(zhèn)的特點(diǎn)，推出相應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，都是大有可為的。何時(shí)能夠三足鼎立，最終誰能逐鹿中原，只有依靠時(shí)間來檢驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告[EB/OL].中國人民銀行網(wǎng)站，2008-09-19.

[2]付碧蓮. 匯豐中國開設(shè)首家外資村鎮(zhèn)銀行支行[N].國際金融報(bào)道，2009-07-31.