劉洋

摘 要：目前，隨著我國國民經(jīng)濟的不斷擴大和發(fā)展，人民群眾的生活水平得到了快速的提高，消費需求也在不斷的變化和擴大，教育、購房、旅游、購車等方面的投入比例日益增大。面對這一社會發(fā)展形勢，商業(yè)銀行不斷優(yōu)化和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，其個人消費貸款業(yè)務(wù)取得了顯著的成績。但仍然面臨著許多的問題和挑戰(zhàn)。本文就當(dāng)前商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題進行分析和討論，并就如何推動和促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展擴大提出自己的意見和看法，從而促進其能更加快速、平穩(wěn)、長效的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人消費信貸；問題；對策

中圖分類號：F832.5 文獻標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.43 文章編號：1672-3309（2013）08-97-02

個人消費信貸主要指的是金融機構(gòu)（如銀行）為客戶在購買消費品時所提供的一種信貸業(yè)務(wù)。它不僅能夠幫助消費者對跨期消費活動和儲蓄進行合理的優(yōu)化，提高消費者的經(jīng)濟利益和個人福利，還能夠作為教育、房地產(chǎn)、汽車等產(chǎn)業(yè)的重要融資方式，從而提高它們的產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度和擴大規(guī)模，推動我國國民經(jīng)濟的持續(xù)增長。目前，商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過近幾年非常規(guī)的建設(shè)發(fā)展，已經(jīng)取得了可喜的成績，但在其運行過程中仍然存在諸多的問題和挑戰(zhàn)，需要予以高度的重視和妥善的解決。本文就當(dāng)前商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題進行分析和討論，并就如何推動和促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展擴大提出自己的意見和看法，從而不斷推進商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)的長效、可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的問題

目前，我國商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展中，主要面臨以下問題：

1、銀行自身的管理問題。我國由于受計劃經(jīng)濟的影響較深，在信貸行業(yè)的起步較晚，尤其是個人消費信貸方面更是處于開始階段。商業(yè)銀行通過近幾年的非常規(guī)化發(fā)展，雖然在這一方面取得了一定的成績，但其管理控制經(jīng)驗仍然不足，其風(fēng)險意識以及逐利動力依然存在很大的不足。

2、消費觀念的問題。我國民眾的傳統(tǒng)消費觀念是量入為出、延遲消費，提倡勤儉持家的消費理念，其消費方式多是“先存錢再享受”、“用昨天的錢辦今天的事”，而國外發(fā)達國家的那種“先享受后還款”以及“拿明天的錢辦今天的事”的信貸消費觀念仍然不被大多數(shù)民眾所接受。這也是由于我國當(dāng)前的基本國情所決定的。目前，我國大部分居民的收入水平有限，不能負擔(dān)高額的還款，再加上各項預(yù)計支出的壓力過大以及社會保障體系的不完善，導(dǎo)致民眾即期消費欲望的降低，也就不會去進行個人消費的貸款。

3、法律規(guī)范的問題。目前，我國信貸方面的法律法規(guī)主要有《合同法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》以及《貸款通則》等等。但這些法律法規(guī)大部分是基于生產(chǎn)性或企業(yè)性的信貸業(yè)務(wù)而制定的，對消費性和個人性信貸業(yè)務(wù)尚沒有明確、具體的規(guī)范和約束。這就導(dǎo)致在實際的業(yè)務(wù)操作過程中，存在很大的隨意性。（1）銀行信貸部分、資產(chǎn)評估部門、公正部門以及抵押登記部門等在實際辦理個人信貸業(yè)務(wù)的過程中，手續(xù)繁雜且層層收費，大大增加了消費者的貸款成本。（2）消費性信貸在回收過程中缺乏有力的強制性保障，在涉及到抵押物處理、擔(dān)保人責(zé)任履行以及質(zhì)押物拍賣等方面的問題時，常常很難進行有效的正常操作。

4、貸款保障的問題。目前，我國的個人消費信貸擔(dān)保制度體系還不完善、不系統(tǒng)，銀行在進行個人消費信貸業(yè)務(wù)時，為了降低貸款風(fēng)險，確保資金安全，常常要求消費者必須提出擔(dān)保，無擔(dān)保的不予提供信貸業(yè)務(wù)，但在實際的操作過程中，消費者往往很難找到有效的、理想的信貸擔(dān)保方式，從而造成與銀行信貸規(guī)定之間的矛盾。

5、消費者資信的問題。目前，我國雖然已經(jīng)在人民銀行的組織下，在全國各地建立了個人信用信息調(diào)查系統(tǒng)，但其個人信用制度體系仍然不健全，對居民身份證明、收入來源、用戶賬戶、可支配資產(chǎn)以及個人信用狀況的記錄不全面、不詳細，評定制度和結(jié)果分析不準(zhǔn)確，個人信用信息查詢系統(tǒng)不能真正的發(fā)揮應(yīng)有的作用和意義，從而導(dǎo)致消費者的個人信用等級不可靠，銀行不能全面、準(zhǔn)確的掌握消費貸款申請人的具體情況，進而導(dǎo)致在個人消費信貸業(yè)務(wù)操作過程中增加了銀行的風(fēng)險概率。

二、推動商業(yè)銀行個人消費信貸的對策

針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中面臨的問題和挑戰(zhàn)，國家和銀行可以通過以下幾個方面的措施，來促進和推動個人消費信貸業(yè)務(wù)的長效、平穩(wěn)發(fā)展。具體措施如下：

1、積極轉(zhuǎn)變消費觀念，大力倡導(dǎo)信用消費模式。各地政府部門要強化自身的引導(dǎo)作用，通過加強關(guān)于個人消費信貸的教育宣傳工作，積極轉(zhuǎn)變民眾傳統(tǒng)的消費觀念，穩(wěn)定民眾的預(yù)期心理，大力倡導(dǎo)信用消費模式。由于個人消費信貸實際上是消費未來的資金財產(chǎn)，因此，它有利于幫助民眾平滑和優(yōu)化自己的消費方向和路徑，從而不斷提高民眾的個人福利水平。所以，各級政府部門及社會部門應(yīng)該對個人消費信貸模式進行大力的宣傳和普及，逐漸轉(zhuǎn)變民眾傳統(tǒng)的“無債一身輕”的經(jīng)濟消費觀念和模式，使他們從無債消費逐步向適度負債消費方向轉(zhuǎn)變，從而逐步提高民眾的生活質(zhì)量和福利水平。

2、建立健全社會保障體系，不斷增加居民收入。完善的社會保障體系和高水平的居民收入，能夠大大增強民眾的消費欲望以及信貸信心。根據(jù)持久收入理論的內(nèi)容，我們可以得出長期保持民眾消費傾向穩(wěn)定的一個最為主要的因素就是持久穩(wěn)定的經(jīng)濟收入。它不僅能夠使民眾對自身未來收入情況更加的明確和肯定，更能夠增強民眾進行消費信貸業(yè)務(wù)的欲望和信心。因此，國家要不斷的完善社會保障體系和提高居民的收入水平。

3、建立健全個人消費信貸的法律體系。國家要進一步加快對個人消費信貸方面法律法規(guī)的建立和完善工作，加強對其法律基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，構(gòu)建一個完整、全面、系統(tǒng)的個人消費信貸法律體系，從而為銀行的風(fēng)險防范和內(nèi)控管理提供充分、可靠的法律保障。同時，還要加快對個人消費信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)政策規(guī)章的頒布，統(tǒng)一規(guī)范個人消費信貸業(yè)務(wù)的操作流程、風(fēng)險管理和中介評估等項目，努力為個人消費信貸業(yè)務(wù)建立一個公平競爭、規(guī)范發(fā)展的良好環(huán)境。

4、建立健全個人信用制度系統(tǒng)和個人資信評估體系。個人消費信貸業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)保障之一就是個人信用情況，因此，政府必須積極的建立和完善居民的個人信用制度系統(tǒng)以及個人資信評估體系。具體措施包括：（1）加強對個人消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范管理和政策指導(dǎo)，積極建立相應(yīng)的統(tǒng)計監(jiān)測分析信息系統(tǒng)，并加強它同個人資信管理系統(tǒng)的對接工作，從而提高其對消費信貸市場的管理、監(jiān)督、規(guī)范和控制，把握好消費信貸市場的發(fā)展方向，確保個人消費信貸業(yè)務(wù)的正確發(fā)展。（2）積極吸收和借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗和模式，加快建立全國性的能夠進行統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)、資源共享的個人征信體系。同時，還要不斷的完善和優(yōu)化我國的個人資信評估體系，積極完善和改進銀行貸款客戶的入選標(biāo)準(zhǔn)和篩選機制，明確個人信用主體在義務(wù)、權(quán)利、行為規(guī)范等方面的規(guī)定和要求，不斷培養(yǎng)、提高和增強公民的個人消費貸款意識和信用意識，并進一步的建立其一套覆蓋范圍廣、操作規(guī)范嚴格的科學(xué)、全面、有效的個人信用查詢和資信評級系統(tǒng)。

5、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，建立健全風(fēng)險防范機制。商業(yè)銀行要根據(jù)當(dāng)前自身經(jīng)營發(fā)展的實際情況，進一步改進和加強個人消費信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)管理，簡化申請手續(xù)和流程，提高工作效率，降低消費者的信貸成本。同時，商業(yè)銀行還要根據(jù)個人消費信貸業(yè)務(wù)筆數(shù)多、數(shù)額小、貸款周期長、貸款次數(shù)多等特點，逐步建立和完善銀行內(nèi)部的風(fēng)險防范機制，加強對個人消費信貸業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的預(yù)防和控制工作，從而更好的確保個人消費信貸業(yè)務(wù)的長效發(fā)展。

結(jié)語

目前，隨著我國經(jīng)濟市場化的進一步深化，商業(yè)銀行在個人消費信貸方面也取得了顯著的成績，但仍然存在許多的問題和不足。在今后的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行要根據(jù)實際的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，積極的總結(jié)以往工作的經(jīng)驗教訓(xùn)，通過采取多種渠道和措施，積極改變消費者的消費觀念，建立完善的個人信貸制度體系，創(chuàng)新個人貸款業(yè)務(wù)模式，從而更好的促進和推動商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的進一步擴大和發(fā)展。

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