趙媛媛

摘 要：中國的保險電子商務發(fā)展至今，人們對保險電子商務并不陌生，但卻未得到足夠的重視。隨著網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡營銷等電子商務越來越被大眾所認知和接收，保險電子商務的環(huán)境也發(fā)生著巨大的變化，面臨著新一輪的機遇與發(fā)展前景。筆者希望通過對目前保險電子商務的優(yōu)勢及現(xiàn)狀分析，使人們對保險電子商務發(fā)展前景能有全新的認識。

關(guān)鍵詞：保險；電子商務；優(yōu)勢；現(xiàn)狀；前景

中圖分類號：F840.4 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.42 文章編號：1672-3309（2013）08-95-02

隨著網(wǎng)絡和信息時代的到來，電子商務得到了前所未有的發(fā)展。然而保險電子商務雖然發(fā)展多年，但其優(yōu)勢并未真正被業(yè)內(nèi)人士及客戶所重視。在電子商務飛速發(fā)展的大環(huán)境下，保險做為經(jīng)濟鏈條當中的重要一環(huán)，其電子商務的發(fā)展也應受到重視。

一、保險電子商務的概念

保險電子商務有廣義與狹義之分。從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司的經(jīng)營過程。從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內(nèi)部基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和代理人的培訓，以及保險公司之間、保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。

通常我們所指的保險電子商務是指狹義的部分，也稱為網(wǎng)上保險，即指保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為，包括利用網(wǎng)絡進行營銷促銷、廣告宣傳、市場調(diào)查、網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上投保、核保、簽單、理賠等。

二、保險電子商務發(fā)展的原因

（一）保險電子商務的優(yōu)勢

電子商務因其普遍性、方便性、安全性等優(yōu)勢，得以被人們普遍接受，并快速向各個行業(yè)滲透。

第一，成本節(jié)約。保險電子商務減少保險公司及客戶的人員消耗，降低成本。具體表現(xiàn)為保險電子商務可以減少保險公司在錄單、送單、單證管理、電話傳真費用等方面的工作量，節(jié)約了人力及物力成本，使保險公司可將其投入于更高附加值的工作。以貨物運輸險為例。貨運險是較為典型的分散型險種，即出單量大，單均保費少，通常一張保單的保費收入在幾十元至幾百元之間。傳統(tǒng)的操作方式是，業(yè)務員將投保單交由錄單中心錄單，再將出好的保單以掃描或者傳真的方式請客戶審閱，如沒有問題則遞交到客戶處。但因為貨運險的投保信息，如保險金額、起運日期、船名航次等不確定性高，經(jīng)常需要批改的情況是比較多的，有時甚至在客戶拿到保單之后也會有批改的情況。那么就需要將原保單作廢重出，已遞交客戶的保單，則還需要回收。由此產(chǎn)生的錄單、制單、送單成本是可以想象的，既耗時又耗力。而采用電子商務的模式，貨運險目前較常用的就使用網(wǎng)上出單系統(tǒng)，即客戶自行在客戶端登陸、錄單、打印保單，同時可以修改保單，從而省去了電話、郵件的通知，保險公司反復確認、出單等環(huán)節(jié)。

第二，效率提升。通過使用網(wǎng)上出單系統(tǒng)等保險電子營銷工具，客戶可以進行便利、快捷的自助服務，減少、優(yōu)化了操作流程，提高了客戶及保險公司雙方的工作效率。尤其對于分散型業(yè)務及客戶，電子商務使保險公司更容易實現(xiàn)其管理及維護。一方面，客戶可以體驗到高效、方便的服務，不受地點、時間的限制，在7*24小時內(nèi)，只要有網(wǎng)絡的地方就可以隨時投保、出單，使自己的利益得到最大的保障。另一方面，保險公司也提高了業(yè)務處理的效率，有效解決了傳統(tǒng)銷售方式客戶服務精力有限的問題，使其將更多的精力投放于業(yè)務拓展。

第三，風險管控。保險電子商務的應用使保險業(yè)務的風險控制能力得到加強，賠付率較傳統(tǒng)渠道顯著下降。據(jù)統(tǒng)計，與傳統(tǒng)貨運險相比，網(wǎng)上出單業(yè)務的簡單賠付率平均下降17個百分點。另一方面，保險電子商務由于其即時性及數(shù)據(jù)可追蹤，使得各個環(huán)節(jié)的錯誤和遺漏的概率減小，人為操作的失誤減少。

第四，客戶維系。電子商務可以使保險公司直接掌握客戶資源及信息，根據(jù)客戶需要還可為其量身制定產(chǎn)品組合及系統(tǒng)功能，使客戶有更好的體驗。另一方面，對于已經(jīng)習慣于電子商務的客戶往往對電子商務產(chǎn)生依賴性，而很難再回復到之前的傳統(tǒng)操作模式。同時，保險公司通常會根據(jù)客戶需要在客戶端配置強大的統(tǒng)計、管理功能，方便客戶的管理使用，甚至成為客戶管理流程的一環(huán)，這些在一定程度上保留了客戶資源。

第五，品牌提升。電子商務的開展極大地提升了公司的品牌價值和市場競爭力，提高了客戶對公司品牌的美譽度和忠誠度。

（二）國外的先進經(jīng)驗

保險電子商務在國外由來已久。從全球保險行業(yè)發(fā)展趨勢看，電子商務已成為重要的銷售渠道之一，尤其在歐美等發(fā)達地區(qū)，保險電子商務的發(fā)展已經(jīng)進入到良性快速發(fā)展階段。隨著中外保險企業(yè)交流日益頻繁，許多外資險企將市場放在中國，勢必將這種先進的模式也帶入國內(nèi)。如華泰保險的貨運險網(wǎng)上出單系統(tǒng)，華泰財產(chǎn)保險從2004年起即受其股東美國安達保險集團（以下簡稱ACE）先進理念的影響，開始推廣并使用貨運險網(wǎng)上出單系統(tǒng)。其最早使用的便是ACE的全套系統(tǒng)，其技術(shù)支持也多來自ACE的支持。后隨著貨運險業(yè)務的不斷發(fā)展，華泰于2008年開始借鑒ACE的經(jīng)驗并結(jié)合中國的市場需求，開發(fā)了自己的網(wǎng)上出單系統(tǒng)。又如美亞保險，從其進入中國展開業(yè)務以來，貨運險就開始推廣、使用電子保單。

三、中國保險電子商務的現(xiàn)狀

（一）中國保險電子商務的模式分析

根據(jù)建設(shè)主體、發(fā)展目標、產(chǎn)品內(nèi)容等方面的區(qū)別，可以將我國已有的保險電子商務分為四種模式：由保險公司自建網(wǎng)絡平臺，保險經(jīng)紀人或代理人網(wǎng)站，第三方網(wǎng)站，專業(yè)財經(jīng)網(wǎng)站或綜合門戶網(wǎng)站開辟的保險頻道。

第一，保險公司自建網(wǎng)絡平臺。保險公司在其原有公司網(wǎng)站的基礎(chǔ)上增加投保版塊，或者另外建設(shè)一個附屬網(wǎng)站，設(shè)立保險產(chǎn)品門店，完成從宣傳保險產(chǎn)品到簽發(fā)保單，甚至是受理賠案的整個保險業(yè)務過程。其主要特點表現(xiàn)為：保險公司實力較強，可銷售本公司的產(chǎn)品；有足夠的后臺支持人員；借此可宣傳保險知識和公司形象；提供的服務流程較為全面。但保險公司出于人力成本及維護成本考慮，這種操作模式并非通用。更多是打造本公司的出單系統(tǒng)，為客戶提供便捷的工具。

第二，保險經(jīng)紀人或代理人網(wǎng)站。這類網(wǎng)站多為經(jīng)紀人或代理人開設(shè)，利用其專業(yè)知識為客戶提供平臺。這類網(wǎng)站的代表有易保、網(wǎng)保、慧擇等。這類網(wǎng)站隨著其客戶資源不斷累積，業(yè)務量不斷增加，為了減少與保險公司之間的溝通環(huán)節(jié)及重復工作，在逐漸采取系統(tǒng)對接。

第三，第三方網(wǎng)站。第三方網(wǎng)站不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，是為保險公司、保險經(jīng)紀人或代理人、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司，為眾多保險公司和客戶提供交易場所。保險公司和顧客以此平臺為媒介，互相促成保險合同?；郾＞W(wǎng)是這一模式的典型。這種模式的特點主要表現(xiàn)為：由第三方的商業(yè)機構(gòu)建設(shè)；提供眾多保險公司產(chǎn)品；有較強的IT技術(shù)力量。

第四，專業(yè)財經(jīng)網(wǎng)站或綜合門戶網(wǎng)站開辟的保險頻道。這類網(wǎng)站的目的在于滿足消費群的保險需求，例如和訊www.homeway.com的保險頻道正是他們?yōu)樵黾泳W(wǎng)上的財經(jīng)內(nèi)容而開設(shè)的。淘寶網(wǎng)也為了豐富其產(chǎn)品，體現(xiàn)多元性，開通了“淘寶保險”欄目。

（二）中國保險電子商務的新機遇、新需求

第一，為客戶提供完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。許多具有專業(yè)領(lǐng)域及背景的專業(yè)網(wǎng)站，多為各種功能的集合。如大連海運網(wǎng)、重慶航交所等，逐漸建立并完善了自己的網(wǎng)站，整合了融資、船運等多種版塊，目前正在醞釀將保險也嵌入其中，以形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。

第二，保險銷售電商化為第三方支付企業(yè)提供機會。保險電子商務化為產(chǎn)業(yè)鏈上其他環(huán)節(jié)的企業(yè)提供了重要的機遇，包含電子支付、網(wǎng)絡營銷、電子商務平臺、技術(shù)支持方等眾多環(huán)節(jié)的企業(yè)將有機會參與其中并獲利。

四、中國保險電子商務的發(fā)展前景

2012年中國保險電子商務市場在線保費收入規(guī)模達到39.6億元，較2011年增長123.8%，占中國保險市場整體保費收入的0.26%。其高速增長的主要原因是：首先，經(jīng)過了2011年整體市場的下滑，在國民經(jīng)濟企穩(wěn)后保險市場迎來復蘇；其次，標準化程度更高的財產(chǎn)險增速遠超整體市場，為保險電子商務化提供了穩(wěn)定的產(chǎn)品基礎(chǔ)；第三，中國電子商務市場經(jīng)過了幾年的高速增長之后步入成熟期，大型電商平臺、第三方支付企業(yè)紛紛通過擴展品類以及向傳統(tǒng)金融市場的擴張來維持市場增速，這為傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化提供了有力的支撐；最后，面對傳統(tǒng)渠道增速趨緩、銷售成本上升的市場現(xiàn)狀，保險公司及中介企業(yè)紛紛通過拓展以電銷、網(wǎng)銷為代表的新渠道來提升增量、降低銷售成本。與此同時，中國網(wǎng)絡購物市場交易規(guī)模仍然持續(xù)增長，在社會消費品零售總額中的占比達到6.2%。有預計顯示，2016年中國保險電子商務市場在線保費收入規(guī)模將達到590.5億元，滲透率將達到2.6%。

電子商務在中國經(jīng)歷了十數(shù)年的發(fā)展之后，其對傳統(tǒng)行業(yè)的影響正在不斷提升。電子商務、互聯(lián)網(wǎng)支付等相關(guān)行業(yè)的高速發(fā)展已經(jīng)為保險行業(yè)的電商化奠定了產(chǎn)業(yè)及用戶基礎(chǔ)。保險電商化時代已經(jīng)到來。

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