巫晨星

摘要：隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和經(jīng)營環(huán)境的變化，利用pos機刷卡犯罪的行為日趨嚴重。不法分子利用工商注冊登記申領(lǐng)銀行POS機，或以租借、購買POS機的形式，大肆從事非法資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。這些違法犯罪行為不僅擾亂了正常的金融管理秩序，而且侵害了銀行消費信貸資金和持卡人財產(chǎn)。為此，要完善管理制度，加強監(jiān)控，建立資源共享系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：POS機套現(xiàn)現(xiàn)狀；監(jiān)管；機制改革

中圖分類號：C939 文獻標識碼：A 文章編號：1672-4437（2013）04-0065-03

一、POS機套現(xiàn)現(xiàn)狀

1 中國目前POS機的使用情況

POS（Point Of Sales）的中文意思是“銷售點”，全稱為銷售點情報管理系統(tǒng)，是一種配有條碼或OCR碼（Optical Character Recognition光字符碼識別）終端閱讀器，有現(xiàn)金或易貨額度出納功能。品種有有線和無線兩種或有、無線兼用。POS機與廣告易貨交易平臺的結(jié)算系統(tǒng)相聯(lián)，其主要任務(wù)是對商品與媒體交易提供數(shù)據(jù)服務(wù)和管理功能，并進行非現(xiàn)金結(jié)算。

刷卡消費正日益成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡慕M成部分。目前，POS行業(yè)已進入穩(wěn)定增長期。從POS終端的覆蓋率來看，我國人均擁有POS機數(shù)量遠低于國外，市場空間廣闊。中國金融POS機行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及投資前景預(yù)測分析報告數(shù)據(jù)顯示，中國每萬人所擁有的POS機是13.7臺，在美國這一數(shù)字躍升至179臺，而在韓國則高達625臺。隨著電子商務(wù)的發(fā)展普及和人們?nèi)粘５南M行為習(xí)慣，使用POS機已成為不可抵擋的趨勢。隨著國內(nèi)消費水平的不斷提升和消費意識的增強，新型POS機不斷的在市場中問世，中國金融POS機行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及投資前景預(yù)測分析報告不完全統(tǒng)計，中國POS機行業(yè)平均每年以15%的速度在增長。

2 pos機套現(xiàn)現(xiàn)象

在利益的驅(qū)動下許多持卡人、商戶利用POS機實現(xiàn)非法套現(xiàn)。信用卡持卡人通過POS機刷卡透支消費，可以享受多至50天不等的免息期。一些不法分子利用銀行的“免息期”，利用假消費，真套現(xiàn)的方式獲取資金。如果按照正常程序到銀行辦理相關(guān)個人消費貸款或者其他貸款，需要支付利息，成本較高，手續(xù)繁瑣，而且還需要房產(chǎn)等作為抵押或定期存單質(zhì)押，門檻也相對較高。

在銀行的ATM機上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，此外，銀行還要收取1%～3%不等的手續(xù)費和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。而在POS機上刷卡套現(xiàn)，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期。有些地方收取的手續(xù)費高，但套現(xiàn)快，方法簡單，如果急需資金的話，這樣最簡單快捷。

3 我國對于POS機的相關(guān)規(guī)定

2009年12月3日，最高人民法院、最高人民檢察院公布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。其中，對信用卡犯罪中的非法經(jīng)營行為的定罪量刑標準作了明確具體規(guī)定。第七條規(guī)定：違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。隨著POS機的普及，為了惠及更多的商戶，為市民的日常消費提供便利，發(fā)改委針對POS收取的手續(xù)費下發(fā)了相關(guān)通知。從2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費將正式開始調(diào)整。原本費率最高的餐飲類，手續(xù)費由原來的2%下調(diào)到1.25%。按照調(diào)整后的方案，此次刷卡費率總體下調(diào)幅度在23%至24%。按照新標準，2013年2月25日起，餐飲類費率由原來的2%下調(diào)到1.25%，降幅最高，達37.5%；百貨的刷卡手續(xù)費從1%下調(diào)至0.78%，超市則從0.5%下降到0.38%。此項規(guī)定進一步提升了POS機使用的上升空間，吸引了更多的商戶，解決POS機套現(xiàn)的問題也就愈發(fā)重要。

二、我國POS機監(jiān)管存在的問題

1 POS機的申領(lǐng)環(huán)節(jié)

在上述案例中這些不法分子通過虛假設(shè)立公司、偽造相關(guān)材料或委托中介申領(lǐng)到POS機。金融機構(gòu)僅對商戶或中介提供的相關(guān)材料進行書面審核，對申領(lǐng)者是否具有申領(lǐng)資質(zhì)缺乏實質(zhì)性審查。而且存在個別人員責(zé)任心不強的情況，對不符合安裝條件的商戶不進行實地考察，只對所提交的材料進行形式性審查，致使一些犯罪分子利用虛假的工商營業(yè)執(zhí)照及身份證等材料申領(lǐng)pos機來從事非法活動。如2012年3月7日下午，在虹口區(qū)人民法院第四法庭審理的姜榮案，姜榮于2011年1月1日起，在上海市四平路某處，從網(wǎng)上購買了一臺華夏銀行POS機、兩臺光大銀行POS機和兩臺中國銀行POS機，后以虛構(gòu)交易的方法，為持卡人套取銀行貸款卡內(nèi)的資金，并收取千分之三的手續(xù)費。經(jīng)審核，從2011年3月2日至2011年8月9日，他用上述POS機，非法經(jīng)營套現(xiàn)業(yè)務(wù)的金額達人民幣173，624，851.09元。2011年8月10日，姜榮在暫住地被公安人員抓獲。被告人姜榮犯非法經(jīng)營罪，判處有期徒刑十一年，并處罰金人民幣一百五十萬元。

2 POS機使用環(huán)節(jié)

金融機構(gòu)監(jiān)管也存在漏洞。在POS機的套現(xiàn)中不存在真實交易內(nèi)容，犯罪分子多通過虛假交易直接劃賬套取信用卡現(xiàn)金，如金融機構(gòu)能對商戶交易內(nèi)容進行實時監(jiān)控，就能發(fā)現(xiàn)虛假交易的嫌疑，但是相關(guān)金融機構(gòu)卻未能及時發(fā)現(xiàn)。為防止大筆資金流向異常引起金融機構(gòu)注意，不法分子一般通過向多家金融機構(gòu)申領(lǐng)POS機、以分散資金流等方式逃避金融機構(gòu)監(jiān)管。各大金融機構(gòu)之間也缺乏信息共享性，致使部分不法分子一人擁有多臺POS機，對其套利也提供了一定的便利。

三、POS機監(jiān)管機制的改革

POS機的普及可以為人們出行消費提供便利，不能因為出現(xiàn)POS機套現(xiàn)問題就取消POS機的發(fā)行。解決問題當然不能舍本逐末，應(yīng)該規(guī)范pos機發(fā)放，并逐步建立用戶的信用體系，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)嚴厲處罰。

1 完善管理制度

一是實行專人管理。對現(xiàn)各行POS機管理人員實行誰管轄、誰負責(zé)的原則，使每臺機具都有相應(yīng)管轄人員進行布放、保養(yǎng)、升級等一整套服務(wù)，可在機具上粘貼標明管轄人員姓名、電話的聯(lián)系卡，方便商戶聯(lián)絡(luò)。加強對特約商戶和檔案資料的管理，拉近與商戶的關(guān)系，提高客戶忠誠度。加強銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高風(fēng)險防范的意識，同時開展POS業(yè)務(wù)專項培訓(xùn)，提高管理人員的專業(yè)知識和法律意識。

二是改進后續(xù)服務(wù)。建立定期上門回訪制度，對商戶POS機的使用、運行情況進行跟蹤調(diào)查、了解，對預(yù)授權(quán)、對帳交易、差錯交易處理等使用方面的知識進行輔導(dǎo)，從而加強商戶應(yīng)對POS刷卡過程中各種問題的實際操作能力和商戶的產(chǎn)品忠誠度，減少不正當利益的誘惑；

三是建立監(jiān)管退出機制。對于長期無交易或是經(jīng)常出現(xiàn)交易異常的商戶。對這些商戶申請的POS機使用狀況進行不定期檢查，包括是否正常使用，數(shù)量有無變化，是否有移至他處，有無進行改裝等，敦促用戶遵章守紀。如發(fā)現(xiàn)商戶私自移機使用或超出經(jīng)營范圍使用的情況，一律取消受理資格。收回其POS機，擇優(yōu)重新布放，防止POS機流向非法市場。

2，對特約商戶安裝移動POS機的申請應(yīng)謹慎對待

收單機構(gòu)發(fā)展特約商戶要建立嚴格的現(xiàn)場調(diào)查制度，必須仔細核實商戶法定代表人或負責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人的個人身份，對特約商戶的營業(yè)場所、經(jīng)營范圍、財務(wù)狀況等情況并進行實地考察，了解商戶的經(jīng)營背景、營業(yè)場所、經(jīng)營范圍、財務(wù)狀況等，必要時，要向公安部門、工商行政管理部門、商戶開戶行或其他單位進一步通過聯(lián)網(wǎng)進行核實。

3 POS機使用的即時監(jiān)控

針對目前社會上不法分子利用信用卡的透支額度和免息期套現(xiàn)的行為，應(yīng)采取發(fā)展與監(jiān)控并重的方式對待。一是注意商戶發(fā)展質(zhì)量。重點發(fā)展經(jīng)營穩(wěn)定和資信良好的商戶。從源頭上控制風(fēng)險，防止單純追求裝機數(shù)量而忽視商戶質(zhì)量現(xiàn)象發(fā)生。二是加強業(yè)務(wù)安全巡檢。對與商戶無法聯(lián)系、刻意隱瞞信息，轉(zhuǎn)借、出讓機具，改裝、加裝盜錄設(shè)備，注冊信息發(fā)生重大變更而未重新申報等情況，要求提供完整資料，并按規(guī)定進行恰當?shù)奶幚?。三是加大交易流水監(jiān)測。對那些連續(xù)多日有巨大交易金額的、明顯與注冊資料經(jīng)營情況不符，或頻繁套現(xiàn)的商戶實行內(nèi)部名單監(jiān)控，并及時向銀聯(lián)公司反饋信息，以保證POS機業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

建立限單筆交易額度、單卡額度和總的商戶的額度的制度，在發(fā)行POS機的同時，對于商戶的注冊資本、經(jīng)營項目等審核，對其每月的交易額進行一個預(yù)計，超過預(yù)計金額的要重點監(jiān)控，并查明原因。通過24小時后臺監(jiān)控對可疑商戶加強管理等，加強套現(xiàn)的難度，發(fā)生過可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等有不良記錄的高風(fēng)險商戶，要提高現(xiàn)場檢查頻率，積極主動地預(yù)防此類事件的發(fā)生。

4 建立新的信息共享系統(tǒng)初設(shè)想

由銀聯(lián)建立一個各大金融機構(gòu)間的信息共享系統(tǒng)，各大金融機構(gòu)將所有的個人或商戶的信息共享到該系統(tǒng)，由該系統(tǒng)進行匯總，當某個人或者商戶的賬戶出現(xiàn)累計交易金額過大，應(yīng)對其進行重點監(jiān)控，要求其出具交易證明或者銷售合同。對于累計多次不出具證明的，將取消其所有POS機的使用權(quán)限，并且禁止再次申請。這樣可以有效的避免了個人采用從多個銀行申請POS機分流套現(xiàn)的方法逃避單個金融機構(gòu)的監(jiān)管。

四、POS發(fā)展與未來

使用POS機可避免現(xiàn)金操作中人為錯誤以及盜竊的發(fā)生、大額現(xiàn)金攜帶不方便、找零費時費力、鈔票難以分辨真假、票款結(jié)算易出差錯等問題，還可降低了商戶的現(xiàn)金管理風(fēng)險，大大降低了持卡人賬戶的差錯率和商戶的被投訴率的同時也為人們的出行消費提供了諸多便利。人們消費觀念逐漸改變，刷卡消費的人群越來越多、越來越年輕化、有更多的消費者不愿意帶大量的現(xiàn)金，而是選擇銀行卡來支付。為了抓住這部分的消費群體，迎合市場的需要，商戶會積極主動地去申請POS機以達到增加消費群體的目的。隨著電子技術(shù)和計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異的發(fā)展，銀行業(yè)正在發(fā)生新的變革，從金融IC卡的出現(xiàn)到網(wǎng)上銀行服務(wù)，標志著更多的金融交易向無現(xiàn)金、無支票、無紙張的電子貨幣時代邁進。可以相信，在不斷前進的信息時代、網(wǎng)絡(luò)時代，電子支付必將走進千家萬戶，金融POS系統(tǒng)正逐漸成為中國金融行業(yè)資金流動和貨幣支付的一種重要手段。POS機的普及將為人們的生活提供巨大的便利，但是POS機如何走得更平穩(wěn)更長久，則依賴于不斷提高的監(jiān)管措施和專業(yè)知識培訓(xùn)，從而取得長久的發(fā)展，和美好的明天。