席榕畦

（西南民族大學經(jīng)濟學院，四川 成都 610041）

淺論當前我國保險行業(yè)從業(yè)人員的問題及對策

席榕畦

（西南民族大學經(jīng)濟學院，四川 成都 610041）

近年來，中國保險業(yè)發(fā)展迅猛，一個行業(yè)的迅速發(fā)展必然有大量問題涌出，保險從業(yè)人員的素質(zhì)便是制約著保險業(yè)發(fā)展的重大問題。如何建立一支適應保險行業(yè)發(fā)展需要的優(yōu)秀從業(yè)人員隊伍，是我們應該重視且亟待解決的問題。本文就保險從業(yè)人員基本現(xiàn)狀、存在問題、背后原因加以探討分析，從監(jiān)督、管理、搭建平臺等方面提出了一些解決對策。

保險從業(yè)人員；問題；隊伍建設(shè)

1 我國保險從業(yè)人員基本現(xiàn)狀

我國從1980年恢復保險業(yè)務以來，保險業(yè)發(fā)展迅猛，根據(jù)保監(jiān)會最新發(fā)布的《2012年中國保險中介市場報告》數(shù)據(jù)顯示：2012年，我國保險行業(yè)累計保費收入15487.93億元，同比增長8%，保險中介渠道實現(xiàn)保費收入12757.74億元，同比增長3.3%，占總保費收入的82.4%。其中，全國保險營銷員累計實現(xiàn)保費收入6010.16億元，同比增長9.9%；占總保費收入的38.8%，同比增加0.7個百分點。保險業(yè)的蓬勃發(fā)展也帶動了保險從業(yè)人員數(shù)量的壯大，截至2012年上半年，我國共有保險專業(yè)代理公司1812家，經(jīng)濟公司420家，公估公司319家，兼業(yè)代理機構(gòu)20萬家。保險從業(yè)人員數(shù)量已突破300萬，位居金融行業(yè)之首。

保險從業(yè)人員作為連接保險公司和投保人之間的橋梁，理應為有投保需求的投保人鋪路，然而，近些年來，保險從業(yè)人員為獲取自身經(jīng)濟利益而誤導投保人的違規(guī)事件時有發(fā)生，同時保險從業(yè)人員隊伍中的很多人難以長時間從事此職業(yè)，使投保人利益很難保證，也給保險人的后續(xù)工作帶來諸多不便。這些問題的出現(xiàn)導致保險從業(yè)人員聲譽受損，使保險從業(yè)人員地位以及社會認同度大大降低。

2 國內(nèi)保險從業(yè)隊伍存在的主要問題及原因

2.1 存在的問題

(1)部分保險從業(yè)人員缺乏應有的職業(yè)道德素養(yǎng)。保險從業(yè)人員盲目追求工作業(yè)績和個人收益，守法意識、誠信意識淡薄，推銷保險產(chǎn)品時違背最大誠信原則，甚至違法違規(guī)操作，為盡量凸顯保險產(chǎn)品優(yōu)勢，在保險合同收益方面摻雜著不實和夸張的介紹，刻意隱瞞保險產(chǎn)品所隱含的風險及費用成本，欺騙誤導投保人，侵害了投保人的利益。

(2)部份保險從業(yè)人員的專業(yè)知識不足專業(yè)能力低下。部分保險從業(yè)人員對有關(guān)保險知識知道甚少，對保險合同條款解釋不到位，不能準確向客戶揭示保險產(chǎn)品特點、屬性和風險，導致部分投保人不能正確理解保險條款包含的具體內(nèi)容，不知道除外責任和附加條款等基本情況，出現(xiàn)保險事故發(fā)生時，投保人無法獲得保險公司賠付等情況。

(3)高端人才匱乏。我國曾長期停辦國內(nèi)保險業(yè)務，保險人才出現(xiàn)斷層現(xiàn)象，在保險業(yè)務快速發(fā)展，“蛋糕”正在做大，保險機構(gòu)網(wǎng)點增多的今天，高端人才需求急劇增加，高端人才告急。全國近350萬保險從業(yè)人員，擁有大專及以上文平不到30%，大部分是高中或中專學歷。

2.2 產(chǎn)生的原因

通過調(diào)研分析，本人認為保險從業(yè)隊伍產(chǎn)生以上問題的原因主要有以下三個方面：

2.2.1 保險公司、監(jiān)管部門的監(jiān)督存在漏洞

（1）保險公司監(jiān)督存在漏洞。部分保險公司在高度重視公司業(yè)績的前提下，忽視了對保險從業(yè)人員不良道德行為的約束，致使部份從業(yè)人員，為一味追逐利益而違反保險從業(yè)行為準則，缺失從業(yè)人員應有的品質(zhì)，以欺騙誤導的手段出售產(chǎn)品。

（2）監(jiān)管部門監(jiān)督存在空缺。我國監(jiān)管機構(gòu)為建立和完善我國保險業(yè)監(jiān)管體系，不斷提高我國保險業(yè)的監(jiān)管水平做出了很大的努力，《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》等各項法規(guī)足以彰顯監(jiān)管機構(gòu)的重視。然而，我國保險行業(yè)的法律法規(guī)健全等方面仍存在大量漏洞和空缺，以致于一些不法分子借機利用，從而為自身謀取利益。

2.2.2 保險公司內(nèi)部管理制度存在缺陷

（1）進入保險行業(yè)從業(yè)的門檻設(shè)置偏低。目前，保險從業(yè)進入標準低，很大部分都是“業(yè)余”人員、“兼職”人員，這種現(xiàn)象嚴重損壞了保險從業(yè)人員的形象。由于缺乏專業(yè)的保險知識和自身局限，從業(yè)人員往往自身都不能正確地理解保單條款，又如何傳達準確的意思給投保人呢？而許多保險公司，為了節(jié)約成本，又往往忽視對人力資本的投入，不愿意花錢對現(xiàn)有員工進行系統(tǒng)培訓，致使保險從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和能力難有大的改善。

（2）保險從業(yè)人員的傭金提取制度不合理。我國現(xiàn)在的保險從業(yè)人員中，保險代理人占據(jù)大片江山，他們主要通過保險代理合同維系與保險公司的關(guān)系，代理人按業(yè)績提取傭金，大多數(shù)沒有底薪。不可否認，這種傭金制度對保險代理人有著激勵作用。但也正是這種相對松散的雇傭關(guān)系，造成從業(yè)人員隊伍流動性較大。這就意味著，只要賣出一份保單，便可以提取一定的抽傭，這樣，從業(yè)人員在轉(zhuǎn)換保險公司時便沒了后顧之憂，有時，一份保單的保險期往往長于十年，從業(yè)人員的頻繁流動，影響到保險產(chǎn)品的售后服務。從而也引發(fā)了道德風險。2.2.3高校人才培養(yǎng)不能滿足行業(yè)發(fā)展的需要

（1）許多高校對保險專業(yè)不夠重視。保險專業(yè)在我國起步較晚，發(fā)展也較慢。如：江西財經(jīng)大學在1997年就有了首屆保險專業(yè)學生畢業(yè)，然而遺憾的是，后來學校對開設(shè)專業(yè)目錄進行了調(diào)整，保險專業(yè)曾一度萎縮甚至被迫停招，直到前幾年才重新恢復招生。查找2011年《高考志愿指南》，全國二本及以上的全日制普通高校僅有20余個學校開設(shè)了保險專業(yè)。

（2）保險專業(yè)課程設(shè)置不太合理。部分高校在保險專業(yè)課程設(shè)置方面，仍存在著重理論教學輕實踐教學的情況，致使本來數(shù)量有限的專業(yè)人才，走出校門后難以立即適應環(huán)境和投入工作，還需進一步接受職前培訓后才能上崗入職。

3 加強國內(nèi)保險從業(yè)隊伍建設(shè)的措施探討

3.1 重視監(jiān)管作用，完善監(jiān)管體系

（1）提升保險公司內(nèi)部監(jiān)管。建立完善社會、顧客、公司三位一體的監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，通過設(shè)置“舉報郵箱”、發(fā)放“顧客滿意度調(diào)查問卷”、公布“投訴電話”、實行“領(lǐng)導干部熱線接聽日”等方式，把保險從業(yè)人員的從業(yè)行為置于多種有效監(jiān)督之下，及時發(fā)現(xiàn)和糾正他們的不良行為，盡可能把問題消除在萌芽狀態(tài)，對于特別惡劣行為，視其嚴重程度，依紀依法給予嚴懲。

（2）發(fā)揮保監(jiān)會監(jiān)管職能。堅持完善和執(zhí)行《從業(yè)資格證書制度》、《執(zhí)業(yè)資格證書制度》等，建立嚴密、科學、合理的保險從業(yè)資格認證體系。強化行業(yè)自律，通過行業(yè)協(xié)會內(nèi)部加強管理，組織制定行為規(guī)范，宣傳表彰優(yōu)秀保險從業(yè)人員，對于違規(guī)違紀從業(yè)人員，追究其相應的法律責任，規(guī)范展業(yè)行為，從而達到行業(yè)自律的目的。

（3）發(fā)揮社會輿論監(jiān)管作用。充分利用公民監(jiān)督、媒體監(jiān)督、社會團體監(jiān)督三位一體的監(jiān)管體系，通過批評、建議、檢舉、揭發(fā)、申訴、控告等基本方式對保險市場進行監(jiān)督。依靠社會公眾力量來監(jiān)督保險從業(yè)人員行為。

3.2 強化公司管理，完善考核制度

（1）建章立制促規(guī)范。良好的職業(yè)道德和專業(yè)技能首先要靠良好的管理制度來規(guī)范約束。由此，保險公司應認真履行管理責任，建立健全行之有效的管理制度、行規(guī)律約、技術(shù)規(guī)范、服務標準，如《保險公司管理制度》、《從業(yè)員自律公約》、《公司員工從業(yè)紀律》等，對員工提出明確具體的要求，促使他們自覺遵守職業(yè)道德，端正從業(yè)行為。

（2）嚴格考核促進步。建立科學嚴格的員工考核評價體系，將品行、素質(zhì)、能力納入考評內(nèi)容，定期或不定期地進行員工考核，把考核結(jié)果同員工的崗位調(diào)整、薪酬福利、職位晉升、評先評優(yōu)緊密結(jié)合，充分調(diào)動員工注重道德修養(yǎng)、刻苦鉆研業(yè)務、熱情服務客戶的積極性和主動性。同時對于保險代理人的傭金問題，應延長傭金支付年限，降低前幾年的傭金支付比例，提高后續(xù)傭金支付比例，結(jié)合代理人的業(yè)績，退保率和投訴率等因素綜合設(shè)置后續(xù)傭金。

3.3 重視公司自培，依托高校搖籃

3.3.1 提升從業(yè)人員專業(yè)知識與職業(yè)道德

（1）實施“誠信教育工程”。組織從業(yè)人員深入學習保險職業(yè)道德基本知識，接受保險職業(yè)道德理念，進一步懂得應遵守的職業(yè)道德基本規(guī)范和具體要求。舉行“誠信服務承諾”活動，進一步增強員工自我約束能力，激勵保險從業(yè)人員爭做誠實守信的實踐者，維護者、推動者和示范者。通過開展一系列活動，感染、熏陶員工，從而使從業(yè)人員加強道德意識，塑立更好的人生觀、價值觀，從而達到自律的效果。

（2）推進“網(wǎng)絡(luò)教學工程”。利用網(wǎng)絡(luò)靈活性強、不受時間限制、內(nèi)容豐富等特點，加強對員工的教育培訓。一是組織員工抽出時間完成規(guī)定專業(yè)課程的學習。二是鼓勵員工自主確定目標自選內(nèi)容，勤奮學習，努力提高，滿足個性學習的需要，為專業(yè)水平提高奠定文化基礎(chǔ)。三是建立內(nèi)部“網(wǎng)學”等交流平臺，方便員工互相溝通信息，共同探討問題，交流學習心得，分享學習感受，獲得共同進步。

（3）開展“精英帶動工程”。公司要注重培養(yǎng)各類道德標兵和業(yè)務精英，發(fā)揮先進典型的示范帶動作用。同時，要組織標兵和精英員工外出學習，鼓勵員工積極參加世界華人保險大會、國際龍獎IDA年會等國際性會議，達到專技共進的目的?；貋砗?，毫無保留的向全體同行傳經(jīng)送寶，達到群體共進的目的。

3.3.2 鼓勵多育高層次保險人才

（1）擴大高校招生。高等院校保險專業(yè)教育在很大程度上有力地支持了保險業(yè)的改革與發(fā)展，因此，應繼續(xù)擴大優(yōu)秀院校保險專業(yè)招生規(guī)模，以保證高端保險人才的需求。

（2）更重結(jié)合實踐。針對保險專業(yè)的特點，高校要更加注重實現(xiàn)保險專業(yè)理論與實踐的有機結(jié)合，教育部要實行相應的指導，進一步完善高校師資配備、課程設(shè)置及知識更新，引導開設(shè)保險專業(yè)的高校，建立高水平學生實踐基地，實施高校學生“頂崗實習”方案，以培訓高素質(zhì)應用型人才，彌補學歷教育與專業(yè)技能需求間的差距。

（3）共建培訓平臺。要鼓勵高校與保險業(yè)界共同搭建培訓平臺，摒棄學界與保險業(yè)界缺乏互動的局面，兩界加強合作，形成合力，有計劃有針對性地訂制培養(yǎng)保險人才，共同提升保險從業(yè)隊伍的群體素質(zhì)與整體水平。平安保險斥資三億元，籌建平安金融保險學院，新華人壽出資在中南財經(jīng)大學設(shè)立新華金融學院，太平保險有限公司安陽中心支公司與安陽大學的友好攜手，青島保險公司與青島大學的親密合作，為我們在此方面提供了可資借鑒的寶貴范例，值得更多高校與保險公司學習與借鑒。

[1]中國保監(jiān)會中介部.2012年中國保險中介市場報告[EB/OL].[2012-07-05].http://www.iachina.cn/ex port/sites/iachina/page Resources/file Download Lib/x2012x.pdf

[2]人民網(wǎng)-人民日報.保險行業(yè)數(shù)字十年[EB/OL].[2012-09-21]http://fi nan ce.sina.com.cn/money/insur ance/bxfw/20120921/101513202000.shtml

[3]金融時報.保險人才匱乏難題待解缺陷與優(yōu)勢同時存在[EB/OL].[2011-08-28].http://insurance.hexun. com/2011-09-28/133802888.html

[4]謝振勇.我國保險代理人存在的問題及對策[J].商業(yè)經(jīng)濟，2006，（6）:92、96.

責任編輯：張隆輝

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A

1672-2094(2013)06-0014-03

2013-10-26

席榕畦（1992-），女，四川遂寧人，西南民族大學經(jīng)濟學院金融專業(yè)本科2011級學生。