楊春柏

( 武漢大學(xué) 社會(huì)保障研究中心，湖北 武漢 430072;宜春學(xué)院，江西 宜春 336000)

小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的群體之一。但是，不少小微企業(yè)受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)門檻的限制，只能依靠民間借貸融資尋求自身發(fā)展。民間金融對(duì)于小微企業(yè)的融資作用已為政府和社會(huì)認(rèn)可，但如果我們循著民間金融發(fā)展的軌跡進(jìn)行深入探尋，則在肯定民間金融正向作用的同時(shí)也不難發(fā)現(xiàn)其對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的制約。如何用好、用活民間金融這把“雙刃劍”，引導(dǎo)民間資本發(fā)展民間金融業(yè)，構(gòu)建多形式、多層次、寬領(lǐng)域的多元化金融服務(wù)體系，推動(dòng)民間金融更好地支持小微企業(yè)發(fā)展是本文需要探討的問(wèn)題。

一、民間金融發(fā)展簡(jiǎn)要回顧

民間金融是為適應(yīng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要而產(chǎn)生的，是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)運(yùn)作融資不可或缺的資金渠道。民間資金作為一種關(guān)系型融資，已成為小微企業(yè)資金來(lái)源的重要渠道。調(diào)查顯示，早期的民間金融實(shí)則為民間借貸，主要可分為四類:

一是“友情借貸”，又稱低利率互助式借貸。研究表明，我國(guó)的民間借貸主要發(fā)源地在農(nóng)村，尤其是東部沿海地區(qū)農(nóng)村，如浙江、福建、廣東等地。從1986年開始，農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19%的速度增長(zhǎng)。①嚴(yán)瑞珍、劉素貞:《中國(guó)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析及改革建議》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2003年第7 期。這種互助式借貸，最早起源于溫州地區(qū)農(nóng)村民間，俗稱“合會(huì)”、“抬會(huì)”。這種以“會(huì)”的形式出現(xiàn)的互助式借貸最初不具備營(yíng)利性，只是親友間相互籌集資金、輪流使用，如某個(gè)家庭需蓋房、婚喪嫁娶或置辦大物件時(shí)，“會(huì)”里的資金可以低利率借給這個(gè)家庭，而維系這種借貸關(guān)系的主要是親友鄰居知根知底的信譽(yù)。改革開放后，溫州迅猛發(fā)展起來(lái)的個(gè)體工商業(yè)，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得貸款支持的情況下，主要是通過(guò)這種互助借貸的形式獲得資金，“會(huì)”也就逐漸演變?yōu)榻裉烊藗兪熘拿耖g借貸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1985年，僅溫州市樂(lè)清縣，“會(huì)錢”發(fā)生的資金額就高達(dá)12億，入“會(huì)”者多達(dá)5萬(wàn)多戶，占全縣總戶數(shù)的20%以上。這種民間“會(huì)”的特點(diǎn):借款主體大多為自然人、家庭戶，融資的用途主要是為了應(yīng)對(duì)短期急需資金需求，融資金額小、利率低。

二是“有償借貸”。特點(diǎn)是較高利率水平同時(shí)基于一定的信用而發(fā)生的借貸。借款主體主要是小本經(jīng)營(yíng)的家庭作坊，農(nóng)工商兼營(yíng)的初創(chuàng)小微企業(yè)。這類借款主體大多是企業(yè)初創(chuàng)不久，自有資金不多，遇到宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡劣、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇或市場(chǎng)淡旺季交替等情況，尤其是個(gè)別小微企業(yè)由于某一兩筆較大的應(yīng)收賬款回收不及時(shí)或發(fā)生呆賬，都會(huì)發(fā)生資金周轉(zhuǎn)失靈的個(gè)體工商戶或小微企業(yè)。對(duì)于這些小微企業(yè)的資金需求，國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是很難顧及的。為了生存，他們只能利用自身的人緣或地緣關(guān)系，求助于民間金融，不得不接受較高的利率。據(jù)中國(guó)金融網(wǎng)的數(shù)據(jù)，2004年中國(guó)民間資金的規(guī)模大約是9000億，相當(dāng)于當(dāng)年中國(guó)GDP 的6.5%。

三是中介借貸。一端是大量的閑錢找不到投資的出口，一端是大量的小微企業(yè)面臨“融資難、融資貴”等問(wèn)題，于是，新興的中介服務(wù)——民間借貸中介機(jī)構(gòu)便應(yīng)運(yùn)而生，為出借人和借款人構(gòu)建了橋梁。這類中介機(jī)構(gòu)一般工商注冊(cè)為“投資公司”，利用報(bào)紙的中縫或不顯眼的電桿、墻體做廣告，這類中介機(jī)構(gòu)通常與銀行關(guān)系“親密”，如筆者就收到過(guò)很多“投資公司”的名片，大多自稱可以直接放款。這類借貸的特點(diǎn)是信息不對(duì)稱、管理不規(guī)范和存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。有調(diào)查顯示，2004年至2006年10月期間，湖南省張家界市永定區(qū)一職工以利率20‰－ 30‰向社會(huì)群眾攬取資金1900萬(wàn)元，同時(shí)以利率40‰－50‰將資金借出。①中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行金融研究處:《湖南民間借貸情況的調(diào)查及建議》，《中國(guó)金融》2007年第14 期。

四是變相的企業(yè)內(nèi)部集資。小微企業(yè)融資由于受正規(guī)金融的制約，有不少小微企業(yè)以內(nèi)部集資的方式應(yīng)對(duì)短期的資金短缺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，溫州企業(yè)的內(nèi)部集資十分普遍，幾乎所有的溫州企業(yè)，由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要集資，都會(huì)直接從內(nèi)部員工集資。然而，民間借貸與非法集資，甚至金融敲詐，一直缺乏清晰的界限。時(shí)代周報(bào)記者采訪溫州中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文稱:“同樣性質(zhì)的案件，在同一法院審理，可能會(huì)出現(xiàn)不同的審判，恰恰是由于司法界定上缺乏明顯的界限，使得‘同案不同罪’的情況頻頻出現(xiàn)”;“社會(huì)反響大的認(rèn)定為非法吸收公眾存款，反之可能被當(dāng)作是正常的民間借貸”;“溫州很多大企業(yè)因?yàn)閱T工人數(shù)多，即使是向內(nèi)部集資，其規(guī)模也很有可能觸紅線”。②陸玲:《鄂爾多斯引領(lǐng)民間借貸規(guī)范化》，《時(shí)代周報(bào)》2012年6月21日。

以上分析表明，我國(guó)民間資金已從剩余資本發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本，并在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中起到了巨大的支持作用。

二、當(dāng)前民間金融發(fā)展的新特點(diǎn)

改革開放以來(lái)，民間金融作為一個(gè)備受爭(zhēng)議的領(lǐng)域，取得了很大的發(fā)展，尤其是作為金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的溫州，其一切源自資本自身動(dòng)力和民間首創(chuàng)精神的探索得到政府和社會(huì)的廣泛認(rèn)同。但是，我們也應(yīng)當(dāng)看到，從改革開放后第一家私人錢莊溫州“方興錢莊”，到2011年瑞安馬嶼農(nóng)民合股創(chuàng)辦全國(guó)首家“農(nóng)民銀行”，直至“鄂爾多斯之殤”，③陸玲:《鄂爾多斯之殤》，《大經(jīng)貿(mào)》2011年第7 期。民間金融始終表現(xiàn)出無(wú)堅(jiān)不摧的勃勃生機(jī)和備受爭(zhēng)議的兩面性。新時(shí)期，民間金融在發(fā)展過(guò)程中表現(xiàn)出以下新特點(diǎn):

一是民間借貸在空間上從兩年前的蘇浙閩等沿海地區(qū)，擴(kuò)展到了山西、內(nèi)蒙古等中西部?jī)?nèi)陸地區(qū)。民間借貸以往大都集中于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的浙江、江蘇、福建等東部沿海地區(qū)，但現(xiàn)在，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)亦出現(xiàn)異常火爆的局面，呈現(xiàn)出城市、城鎮(zhèn)、農(nóng)村齊頭并進(jìn)的趨勢(shì)。據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者調(diào)查，2012年8月，中國(guó)最富的城市“鄂爾多斯”整個(gè)城市彌漫著“缺錢”的聲音:房地產(chǎn)開發(fā)商資金鏈斷裂，四處躲債，在建項(xiàng)目停工;而通過(guò)民間借貸將資金投入到房地產(chǎn)的老百姓則將“討債”當(dāng)成了日常工作，內(nèi)蒙古騰圖投資集團(tuán)有限公司聚集了三四十位討債者，而在鄂爾多斯與騰圖投資集團(tuán)境遇相似的公司大約有四五百家，鄂爾多斯樓市變成了債市，當(dāng)?shù)丶壹揖c放高利貸有涉。

二是民間融資行為從制造業(yè)擴(kuò)展至商貿(mào)流通企業(yè)乃至普通家庭，甚至出現(xiàn)了“全民放貸”之勢(shì)。中國(guó)人民銀行溫州中心支行調(diào)查表明:溫州“全民借貸”絕非夸張，數(shù)據(jù)顯示，溫州89%的家庭(或個(gè)人)和56.67%的企業(yè)都參與了民間借貸，借貸融資量達(dá)560億元?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》調(diào)查指出，溫州企業(yè)倒閉潮愈演愈烈，幾乎每家倒閉企業(yè)都涉及高利貸，2011年“跑路事件”特別明顯，4月份，江南皮革有限公司董事長(zhǎng)跑路、溫州波特曼企業(yè)主向民間借入高息貸款而導(dǎo)致資金鏈斷裂出走、三旗集團(tuán)董事長(zhǎng)因企業(yè)互相擔(dān)保出現(xiàn)問(wèn)題而出走;6月份，浙江天石電子老板出走。這場(chǎng)危機(jī)不僅限于浙江，還波及了江蘇、福建、河南、內(nèi)蒙古等地區(qū)，不僅是制造業(yè)，商貿(mào)流通企業(yè)、普通家庭亦卷入其中。

三是民間借貸年利率超20%，甚至最高達(dá)98%。大多數(shù)小微企業(yè)年利潤(rùn)不到10%，沒(méi)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資，只能被迫轉(zhuǎn)向民間借貸。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行2011年二季度的調(diào)查:民間借貸首次超越房地產(chǎn)、股票、基金等投資方式，成為溫州人“最合算的投資方式”?！侗本┏繄?bào)》報(bào)道，2011年，浙江中小企業(yè)融資難問(wèn)題已愈加突出，中小企業(yè)從民間借貸的年利率達(dá)到48% ～60%?！度嗣袢?qǐng)?bào)》2011年8月報(bào)道，在溫州民間的“地下錢莊”，也有部分擔(dān)保公司，其年化利率高達(dá)60% ～70%，甚至100%的“高利貸”也不缺客戶。一端是中小企業(yè)嗷嗷待哺的資金渴求，一端是大量不惜冒險(xiǎn)違規(guī)借助高利貸平臺(tái)獲益的民間資本，如何消除其間的鴻溝，政策的助推顯得尤為迫切。

三、民間金融發(fā)展存在的亂象

近年來(lái)，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的變化，銀行信貸緊縮、通脹壓力、股市低迷、樓市調(diào)控的到來(lái)，全國(guó)許多地區(qū)民間資金借貸形式、內(nèi)容和性質(zhì)都發(fā)生了變化。民間金融發(fā)展中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。

其一，民間借貸覆蓋范圍大、涉及領(lǐng)域廣、參與人數(shù)多。由于民間借貸的合法存在，近年來(lái)民間借貸的覆蓋范圍、涉及領(lǐng)域越來(lái)越寬泛，從最早經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江、江蘇、福建等東部沿海地區(qū)，已拓展到中西部的河南、山西、內(nèi)蒙古等內(nèi)陸地區(qū)，并且從制造行業(yè)滲透到商貿(mào)、流通企業(yè)甚至已進(jìn)入尋常百姓家庭。2011年《中國(guó)寧波網(wǎng)》一則報(bào)道顯示，記者一直以為高利貸只是自己和同事們采訪報(bào)道的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、觀念保守傳統(tǒng)的中原城市徐州，竟也成了“高利貸”的重災(zāi)區(qū)，身邊人皆成了全民放貸之人?？梢?jiàn)，民間借貸已覆蓋了眾多領(lǐng)域，滲透到了尋常人家。

其二，融資階梯模式危險(xiǎn)逐利。浙江地區(qū)民間借貸最為活躍的當(dāng)屬義烏市，根據(jù)浙江省中小企業(yè)局的數(shù)據(jù)，浙江接近四成的小微企業(yè)資金緊張，業(yè)內(nèi)人士稱，如果沒(méi)有民間借貸，義烏的50個(gè)專業(yè)市場(chǎng)根本不可能形成現(xiàn)在的影響力。小微企業(yè)通過(guò)相互拆借發(fā)展成組織，再通過(guò)朋友圈逐漸擴(kuò)大，橫向縱向連成線、網(wǎng)，借貸網(wǎng)逐漸分層分級(jí)別，在分層模式下，如果第一層的回報(bào)是本金的25%，第二層則為18%，第三層為10%，第四層為8%左右，最低也在3%。其借貸層級(jí)之多，融資成本之高，如其中一環(huán)出現(xiàn)問(wèn)題，則其他環(huán)節(jié)將很難獨(dú)善其身?？梢?jiàn)，民間借貸之于小微企業(yè)有演變?yōu)槊耖g高利貸之勢(shì)。

其三，企業(yè)務(wù)虛，以錢玩錢，扭曲借貸本質(zhì)。一般而言，實(shí)體企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的年盈利很難達(dá)到20%，小微企業(yè)的年盈利甚至很難達(dá)到10%，而“高利貸”的高利誘惑卻像“美女蛇”一樣，明知被咬會(huì)陷入萬(wàn)劫不復(fù)的境地，實(shí)體企業(yè)甚至上市公司仍然很難拒絕。在2011年貨幣政策緊縮的情況下，很多上市公司手握大量資金，通過(guò)委托貸款的方式向外借錢，以獲得不菲的利息。2011年《華西都市報(bào)》曾報(bào)道，香港融通公告將自有資金5000萬(wàn)元貸款給東方巨龍，年利率高達(dá)21.6%;武漢健民向中青旅集團(tuán)武漢漢口飯店發(fā)放1.5億元委托貸款，年利率20%。隨著民間借貸事態(tài)的日益嚴(yán)重，委托貸款的上市公司也無(wú)法獨(dú)善其身，多筆委托貸款到期后逾期或展期，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并全部由發(fā)貸企業(yè)承擔(dān)。這種鏈?zhǔn)?、多?jí)借貸格局只有在保持利率不斷上升的預(yù)期之下才能達(dá)到一定時(shí)期內(nèi)的平衡。這種平衡如果一旦被打破就會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂的惡果，民間金融的本質(zhì)受到了挑戰(zhàn)。

四、發(fā)展民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展的對(duì)策

從民間金融發(fā)展的軌跡來(lái)看，雖然民間金融存在這樣那樣的一些不盡如人意的現(xiàn)象，但其主流仍然是好的。事實(shí)證明，“民間金融是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，在一定程序度上解決了部分社會(huì)融資需求”這個(gè)結(jié)論已被央行肯定。如何引導(dǎo)民間金融發(fā)展，讓民間金融更好地為小微企業(yè)服務(wù)?本文認(rèn)為應(yīng)從以下四個(gè)方面入手:

第一，從制度上規(guī)范民間金融。民間借貸現(xiàn)實(shí)需求與國(guó)家相關(guān)法律不對(duì)稱，由于立法、監(jiān)管等方面的缺位，民間借貸市場(chǎng)存在著部分借貸行為不規(guī)范、一些借貸資金用途違規(guī)等問(wèn)題。“要讓民間資金告別暗流涌動(dòng)的狀態(tài)，使其浮上水面?！鼻迦A大學(xué)教授、央行貨幣政策委員會(huì)委員李稻葵認(rèn)為，“目前應(yīng)放松金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管制，進(jìn)一步通過(guò)金融業(yè)改革，對(duì)民間金融予以引導(dǎo)和規(guī)范，以使其更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)”。立法部門首先應(yīng)界定什么是合法、什么是非法、什么資金來(lái)源途徑正當(dāng)、資金使用是否合法等，并對(duì)民間借貸行為加以規(guī)范。主管部門要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。如盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護(hù)民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)落實(shí)好現(xiàn)行借貸管理的相關(guān)規(guī)定。

第二，拓展民間資本投資渠道。民間有大量的熱錢，卻沒(méi)有合適的投資渠道，使得大量的民間資本加入了“炒”的行列，如“炒房團(tuán)”、“炒煤團(tuán)”、“炒棉團(tuán)”。樂(lè)清市政協(xié)一項(xiàng)調(diào)查表明，樂(lè)清市規(guī)模以上企業(yè)70%以上利潤(rùn)不在投資本地產(chǎn)業(yè)，而是轉(zhuǎn)移到外地開發(fā)房地產(chǎn)、買樓、開礦。這些情況充分顯示了民間資本與實(shí)業(yè)保持著一定距離，甚至在加速“逃離”實(shí)業(yè)。為激發(fā)民間資本的活力，必須從兩方面著手:一方面打破民間資本投資在很多領(lǐng)域的約束，尤其是社會(huì)廣泛關(guān)注的鐵路、金融、能源、市政公用事業(yè)等重要領(lǐng)域，必須強(qiáng)力推進(jìn)改革，打破行業(yè)壟斷，去除既得利益對(duì)改革的鎖定，構(gòu)建有利于多種經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展的體制機(jī)制，釋放民間投資活力，拓寬民間資本投資渠道，拓展民營(yíng)企業(yè)利潤(rùn)空間;另一方面，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本投向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，盡管戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)在科技攻關(guān)、市場(chǎng)拓展等方面需要持續(xù)的資金保證，但是其技術(shù)創(chuàng)新成果市場(chǎng)化一旦成功，投資收益率將大大超過(guò)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，能滿足民間資本高回報(bào)率的要求。各級(jí)主管部門應(yīng)貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》的精神，放寬準(zhǔn)入門檻、同享公共資源、參與產(chǎn)業(yè)政策制定，為民間資本投資營(yíng)造良好的投資環(huán)境。

第三，優(yōu)化民間金融服務(wù)的外部環(huán)境。主要做法:一是加快金融改革和創(chuàng)新。銀行體系作為資金供給的載體，應(yīng)該通過(guò)自身體系、架構(gòu)、機(jī)制的建設(shè)，盡可能滿足中小企業(yè)的資金需求。目前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品很少能服務(wù)到小微企業(yè)。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，小銀行要改善企業(yè)金融服務(wù)，同時(shí)，小型金融機(jī)構(gòu)則要立足本地小微企業(yè)的需求。二是加快發(fā)展民間擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等合法經(jīng)營(yíng)的民間金融機(jī)構(gòu)，允許民間資本在一定條件下成立更多的小型金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，引入民間資本參股，并設(shè)計(jì)合理的退出機(jī)制。創(chuàng)新金融組織形式，鼓勵(lì)民間資本在縣域地區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行等新型金融機(jī)構(gòu)。政府還應(yīng)進(jìn)一步改善對(duì)小微企業(yè)的融資服務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)村新型合作金融組織、互助基金等試點(diǎn)，消除準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的縣域服務(wù)空白。三是政府加大小微企業(yè)的支持力度。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是平等競(jìng)爭(zhēng)，小微企業(yè)必須與大中型企業(yè)享受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平等地位，地方政府應(yīng)在優(yōu)惠政策上一視同仁。在制定金融、稅收、土地供應(yīng)、節(jié)能減排、技術(shù)創(chuàng)新等政策的執(zhí)行上做到一視同仁、平等對(duì)待。同時(shí)，重點(diǎn)扶持小微企業(yè)中的高新科技企業(yè)。創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，構(gòu)建完善的市場(chǎng)監(jiān)控體系，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，對(duì)于前景較好有創(chuàng)新力、符合國(guó)家新型產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)，政府應(yīng)加大金融服務(wù)的支持力度。

第四，小微企業(yè)立足自身發(fā)展是根本。小微企業(yè)初創(chuàng)期間，自有資金不足，在難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支持的情況下，可以適當(dāng)考慮民間金融或小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，但必須量力而行。同時(shí)，小微企業(yè)應(yīng)用好政府的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策。2008年國(guó)家為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，各省政府都安排了資金用于金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，小微企業(yè)應(yīng)用好此項(xiàng)優(yōu)惠政策。總體而言，小微企業(yè)在對(duì)待外部金融支持的問(wèn)題上，還應(yīng)立足于企業(yè)自身發(fā)展:首先，應(yīng)加快企業(yè)自主創(chuàng)新，提升產(chǎn)品質(zhì)量，在生產(chǎn)管理環(huán)節(jié)上努力優(yōu)化生產(chǎn)流程，以科學(xué)管理手段提升生產(chǎn)管理水平，降低生產(chǎn)成本。其次，重視營(yíng)銷管理，大多數(shù)小微企業(yè)對(duì)營(yíng)銷管理不夠重視，認(rèn)為營(yíng)銷僅僅是推銷和促銷?，F(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷研究表明，營(yíng)銷貫穿于企業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，是企業(yè)生產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、人事管理的核心，企業(yè)應(yīng)努力將營(yíng)銷當(dāng)做企業(yè)的頭等大事來(lái)抓，充分利用市場(chǎng)分析和營(yíng)銷策略來(lái)指導(dǎo)企業(yè)。再次，努力改善財(cái)務(wù)管理水平，小微企業(yè)必須改變企業(yè)作為自己口袋的觀念，規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度，企業(yè)主應(yīng)身體力行按財(cái)務(wù)規(guī)章制度辦事，提升財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理層次，注重企業(yè)內(nèi)涵式發(fā)展。企業(yè)自身得到切實(shí)的發(fā)展，才能真正獲得中小金融機(jī)構(gòu)的信任和支持。