文/殷華

警惕：那些不經(jīng)常發(fā)生的銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險

文/殷華

銀行存款是老百姓最為普通的一種財產(chǎn)處分方式，看似零風(fēng)險的儲蓄行為，實際上卻蘊藏著一些讓人想都想不到的風(fēng)險，而這種類型的風(fēng)險一旦發(fā)生，就會對老百姓的財產(chǎn)造成極大損失，即使能夠挽回損失，也會耗費很高的成本。下面就具體說說3種常見的情況。

情況之一：把自己的錢存到別人卡里怎么辦

在北京打工的小趙有一天上街買菜，在路邊撿到一張某銀行的借記卡，而他自己也在這家銀行存錢，小趙鬼使神差地將這張卡放到自己的錢包里，想著卡里邊倘若有錢是不是自己可以取走它們，如果不能取錢再把它扔掉不遲。過了幾天，小趙想把賺來的2萬元錢存起來，就來到了這家銀行。存款過程很順利，銀行也沒問他要身份證，等存完錢小趙詢問他的存款余額，銀行員工告知其只有2萬元時，小趙才發(fā)現(xiàn)他把自己的錢存到了之前他撿到的那張卡里，隨即他以存錯錢為由要求銀行將錢取出并存到他的卡中。但銀行認為，存哪張卡是小趙自己的行為，因為這種小額業(yè)務(wù)不審查身份證件，已經(jīng)存進別人卡里的錢就是別人的了，銀行也無權(quán)處分。后小趙報了警，也沒有處理結(jié)果。最后，小趙以銀行未進行詳細審核造成其財產(chǎn)損失為由，將銀行告上了法庭。一起匪夷所思的真實案件就這樣發(fā)生了。

法庭審理后認為，小趙同銀行之間存在合法有效的儲蓄存款合同關(guān)系，案件爭議焦點就在于銀行是否存在過錯以及小趙是否有權(quán)要求銀行將其款項予以返還。一方面，銀行在辦理小趙的存款業(yè)務(wù)時，由小趙向其提供銀行卡和現(xiàn)金，銀行提供了相關(guān)證據(jù)證明辦理這種小額業(yè)務(wù)無需核對客戶有效身份證件，且小趙在業(yè)務(wù)憑單“本憑條內(nèi)容已經(jīng)本人審核無誤”處進行了簽字確認，銀行辦理業(yè)務(wù)不存在明顯差錯。而且，即使存在一定差錯，小趙的過錯程度也遠遠大于銀行。另一方面，銀行已將該款項存入到案外人的名下，這筆款項的所有權(quán)已經(jīng)屬于案外人，只不過在法律意義上，該案外人獲得這筆收益沒有事實和法律上的依據(jù)，屬于不當(dāng)?shù)美?。結(jié)合這兩個主要理由，法院未支持小趙的訴訟請求。

法官說法：儲戶在進行存款時，應(yīng)看清楚自身提供的各種證件，并在辦理業(yè)務(wù)時及時和銀行進行核對。理論上講，存入別人卡中的錢既不屬于存款人，銀行也無處分權(quán)，存進去就成了別人的財產(chǎn)，這種情況只能找到案外人進行協(xié)商解決，或是將案外人作為被告起訴其不當(dāng)?shù)美?，只有這樣才能將自己的錢拿回來。而一旦拿不回來，如果銀行存在過錯，存款人可以向銀行主張其金融服務(wù)存在過錯而要求其承擔(dān)違約責(zé)任。所以，“貪小便宜要吃大虧”是一條真理。

情況之二：是否存過錢、在哪家銀行存的錢不清楚怎么辦

今年65歲的王大媽稱，其依稀記得1996年好像在某銀行存過5萬元錢，當(dāng)時自己將一處閑置房屋出租，把一年半的租金存了進去?？紤]到長時間不用，便沒有書面記下該存折的賬號。到了2008年，王大媽要買房時，才發(fā)現(xiàn)存折已丟失。后來，王大媽去銀行進行查詢，銀行的工作人員告知王大媽，她確實存過幾筆錢，但在1996年那個時段未實施存款實名制，且經(jīng)過查找，沒有發(fā)現(xiàn)其存款5萬元。王大媽數(shù)次要求取款未果后，到法院提起訴訟，要求判令銀行返還其存款。

法院在審理過程中，應(yīng)王大媽的申請，責(zé)令被告銀行向法院提供王大媽在其單位辦理的所有業(yè)務(wù)清單，但未查到王大媽所陳述的存款；后又應(yīng)王大媽申請，對王大媽反映的客戶號先后次序等問題進行了查詢，均未反映出王大媽與銀行之間發(fā)生過這樣一筆業(yè)務(wù)。后法院認為，王大媽與銀行之間不存在事實上的存款關(guān)系，根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)無法證明王大媽的訴訟主張，故以王大媽的起訴缺乏事實上的依據(jù)為由，駁回了她的起訴。

法官說法：實際上，很多人在存錢后長時間不使用該款的情況下，都可能會遇到這種情況，并且在發(fā)生存折或卡丟失的情況后即辦理了掛失業(yè)務(wù)。但如果忘記是在哪家銀行存的錢，這種情況可能就比較少見，處理起來也比較麻煩。從法律層面來分析這個問題，誰主張誰舉證，儲戶一般要證明是在哪家銀行存過錢，什么時間存的、存款數(shù)額等，而銀行在儲戶承擔(dān)了初步舉證責(zé)任后，基于充分保護金融消費者權(quán)益的考量，銀行應(yīng)證明在那個時段儲戶與銀行未發(fā)生過此筆交易，這樣，一般就可說清楚交易是否真實發(fā)生。而一旦證明雙方確實存在過交易，則不管過去多少年，儲戶的錢仍然屬于儲戶。

情況之三：自己信用卡中的錢被盜刷了怎么辦

一天，李師傅突然接到一筆自身信用卡刷卡消費提示短信，但到銀行查詢，發(fā)現(xiàn)果然在外地發(fā)生一筆交易，李師傅隨即向銀行反應(yīng)，但銀行認為李師傅設(shè)置交易密碼后仍被盜刷，自身亦存在過錯，雙方多次就此事協(xié)商未達成一致意見，后李師傅起訴至法院。

法院經(jīng)審理認為，即使信用卡設(shè)置了交易密碼，但根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)能夠證明李師傅信用卡確系被盜刷，銀行有義務(wù)為存款人提供安全的交易環(huán)境，保證存款人存入資金的安全，但銀行并未實際提供，故應(yīng)根據(jù)各自情況、依據(jù)過錯程度來承擔(dān)責(zé)任。

法官說法：當(dāng)前信用卡被盜刷的案件層出不窮，儲戶利益屢屢受損，但法院對盜刷信用卡的案件卻出現(xiàn)多種判決結(jié)果。實際上，在此類案件中，應(yīng)該先區(qū)分信用卡是否已設(shè)置了交易密碼，并據(jù)此將舉證責(zé)任進一步延伸，就儲戶自身是否對卡被復(fù)制存在過錯、銀行是否盡到審查義務(wù)等進行舉證。在此類糾紛中，讓消費者去承擔(dān)過多舉證責(zé)任明顯不公平，因為其完全處于弱勢地位，故銀行應(yīng)就此業(yè)務(wù)其無過錯承擔(dān)更多的舉證責(zé)任。另外需要注意的是，一般這種盜刷信用卡的案件都涉及刑事犯罪，公安機關(guān)的偵查處理是否受訴訟程序“先刑后民”的影響，應(yīng)依據(jù)具體案情而定，但在一般情況下，因?qū)賰煞N程序，并不沖突，除非二者在待證事實上存在交叉。

“捂緊錢袋子”是很多老百姓的基本生活準(zhǔn)則，而將錢存入銀行往往是其首選，但就是這些在金融服務(wù)中出現(xiàn)的非典型性風(fēng)險，讓老百姓備受困擾。要想完全防御風(fēng)險是不可能的，這里有3點簡單建議：一是要用足金融風(fēng)險預(yù)防手段，如加設(shè)信用卡交易密碼等，鞏固自己的金融資產(chǎn)安全；二是一定要保存好各類金融交易憑證，不管什么時候都能用事實說話；三是絕對不要貪圖小便宜，那樣一定會吃大虧。

責(zé)任編輯/項利軍