王 亮

一、唐山市居民理財(cái)消費(fèi)現(xiàn)狀

唐山是一個(gè)資源型重化工業(yè)城市，2012年唐山GDP達(dá)5442.4億，居全國(guó)各大城市第19位，人均可支配收入21785元，人均消費(fèi)性支出14483元，比上年增加961元，增長(zhǎng)7.1%。在唐山市城市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及城市化進(jìn)程加速的影響下，城鎮(zhèn)居民收入個(gè)體差異較大，特別是城中村和市郊村的拆遷改造是居民增加收入的重要原因。

從整體看，唐山市居民在消費(fèi)方面表現(xiàn)出兩個(gè)特征：一是生存型消費(fèi)增長(zhǎng)較快：城鎮(zhèn)居民人均食品消費(fèi)支出5027元，增長(zhǎng)15.0%；衣著消費(fèi)支出1779元，增長(zhǎng)34.9%；居住消費(fèi)支出1533元，增長(zhǎng)3.4%；人均家庭設(shè)備用品及服務(wù)消費(fèi)支出1022元，增長(zhǎng)19.7%。二是發(fā)展享用型消費(fèi)支出“二升二降”：2011年，城鎮(zhèn)居民人均交通通信支出1943元，增長(zhǎng)7.6%；教育文化娛樂服務(wù)支出1422元，增長(zhǎng)12.6%；醫(yī)療保健消費(fèi)支出1280元，同比下降24.6%；其他商品及服務(wù)支出475元，下降35.0%。

在國(guó)際金融危機(jī)影響?yīng)q存，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩、房?jī)r(jià)不穩(wěn)、通脹難消的背景下，唐山居民理財(cái)消費(fèi)也受到了較大的影響。

二、唐山市居民理財(cái)消費(fèi)發(fā)展存在的主要障礙

1.專業(yè)理財(cái)宣傳不夠，居民理財(cái)意識(shí)普遍較低，沒有形成科學(xué)的理財(cái)消費(fèi)觀念

由于我國(guó)普及性金融教育相對(duì)滯后，專業(yè)機(jī)構(gòu)宣傳渠道狹窄、力度及作用效果有限，及受到中國(guó)傳統(tǒng)文化及倫理價(jià)值的深遠(yuǎn)影響等原因的共同作用，對(duì)唐山居民的理財(cái)消費(fèi)意識(shí)偏低，存錢就是理財(cái)?shù)挠^念普遍存在，盲目跟風(fēng)的現(xiàn)象普遍存在，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。

2.專業(yè)機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品種類單一，服務(wù)水平較低

目前，唐山市各專業(yè)機(jī)構(gòu)推出的專業(yè)理財(cái)產(chǎn)品種類較為單一：各家商業(yè)銀行以個(gè)人短期理財(cái)產(chǎn)品為主，5萬(wàn)-10萬(wàn)元起點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率略高于銀行一年定期存款利率，保險(xiǎn)公司主推5-10年期的分紅保險(xiǎn)，證券公司產(chǎn)品相對(duì)豐富，但專業(yè)性強(qiáng)，很多產(chǎn)品不適合居民個(gè)人理財(cái)。從整體上看，各家專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)不能有針對(duì)性的推出滿足不同人群需要的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。而且從服務(wù)角度看，各家專業(yè)機(jī)構(gòu)只是提供一些咨詢、代理服務(wù)、信息服務(wù)和免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠政策等。這些業(yè)務(wù)層次較低，可“復(fù)制性”強(qiáng)，對(duì)客戶缺乏吸引力。

3.專業(yè)理財(cái)人才和獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的缺乏

（1）專業(yè)理財(cái)人才的缺乏。由于我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的比較晚，對(duì)于專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)起步也較晚，雖然唐山本地的河北聯(lián)合大學(xué)、唐山學(xué)院、師范學(xué)院都招收金融類專業(yè)的本?？拼髮W(xué)生，但目前高校培養(yǎng)出來的金融類學(xué)生也不能完全勝任理財(cái)?shù)墓ぷ?。雖然近些年來我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格發(fā)展迅速，但大多數(shù)具備職業(yè)資格的人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法勝任理財(cái)工作。

（2）獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的缺乏。唐山市居民理財(cái)市場(chǎng)基本上是各家金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)，缺乏獨(dú)立的專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)。由于各商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等都有各自的理財(cái)產(chǎn)品銷售定額的任務(wù)，所以在對(duì)居民個(gè)人推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)排斥其他的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。如果有獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)來經(jīng)營(yíng)這樣的業(yè)務(wù)，就可以避免上述的問題，更符合居民理財(cái)?shù)膫€(gè)性化需求。

三、促進(jìn)唐山市居民理財(cái)消費(fèi)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1.利用各種媒體加強(qiáng)宣傳力度，提高居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)

（1）對(duì)于理財(cái)及理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，不能僅僅依靠專業(yè)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行，專業(yè)機(jī)構(gòu)在企業(yè)盈利性要求的驅(qū)使下，推薦產(chǎn)品目的性強(qiáng)。因此，唐山市政府的相關(guān)部門應(yīng)該給予適當(dāng)?shù)闹С?，通過各種媒介宣傳理財(cái)?shù)闹匾?，普及理?cái)知識(shí)。比如：在市內(nèi)主要媒體開設(shè)綜合理財(cái)專題欄目，宣傳金融、投資、保險(xiǎn)等理財(cái)方面的知識(shí)；組織專業(yè)機(jī)構(gòu)深入社區(qū)、農(nóng)村、學(xué)校進(jìn)行理財(cái)知識(shí)宣傳；發(fā)行理財(cái)專業(yè)知識(shí)的宣傳冊(cè)；定期舉辦一些理財(cái)教育活動(dòng)和知識(shí)競(jìng)賽，以達(dá)到人人對(duì)理財(cái)有所了解的目的。

（2）將居民理財(cái)納入全市中、小學(xué)學(xué)生培養(yǎng)體系。目前，我國(guó)還沒有將理財(cái)教育納入中、小學(xué)學(xué)生培養(yǎng)體系中，只是在大學(xué)、大專或中專的相關(guān)專業(yè)開設(shè)課程。理財(cái)，理的是一生的財(cái)，即從最初接觸錢的時(shí)候就要開始了解財(cái)富的意義，學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)募记?。學(xué)校應(yīng)向?qū)W生傳授基本理財(cái)?shù)闹R(shí)，包括金融常識(shí)、個(gè)人理財(cái)技能和方式，并為學(xué)生創(chuàng)造開展理財(cái)實(shí)踐訓(xùn)練的機(jī)會(huì)和環(huán)境，教會(huì)學(xué)生養(yǎng)成良好的金錢支配習(xí)慣。市政府相關(guān)部門、教育系統(tǒng)必須發(fā)揮推進(jìn)作用，編制詳細(xì)的教學(xué)活動(dòng)安排，組織專家編寫?yīng)毩⒌慕滩?，聘?qǐng)專業(yè)人員對(duì)中、小學(xué)教師進(jìn)行培訓(xùn)或直接進(jìn)入校園開展理財(cái)教育。

2.增加理財(cái)品種，提升理財(cái)服務(wù)水平

目前，唐山市居民個(gè)人收入差異較大，專業(yè)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)展業(yè)時(shí)往往只側(cè)重于大客戶的經(jīng)營(yíng)，而忽略了龐大的中低收入群體。因此，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的過程中，要以客戶為中心，詳細(xì)分類各類客戶，針對(duì)每一類客戶開發(fā)出有針對(duì)性地產(chǎn)品，實(shí)行差異化戰(zhàn)略，根據(jù)不同客戶的要求開發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)，并對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品功能進(jìn)行系統(tǒng)的完善。

3.培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人員，設(shè)立獨(dú)立理財(cái)中介機(jī)構(gòu)

（1）培養(yǎng)專業(yè)人才。專業(yè)理財(cái)人員的缺乏是抑制個(gè)人理財(cái)發(fā)展的關(guān)鍵問題之一，所以需要培養(yǎng)出大量的專業(yè)人才。從金融行業(yè)內(nèi)部看，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司可以從企業(yè)內(nèi)部中選出優(yōu)秀的員工，進(jìn)行全面系統(tǒng)的培訓(xùn)，培養(yǎng)出符合現(xiàn)階段需求的專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍。從社會(huì)人才供給角度看，金融機(jī)構(gòu)可加強(qiáng)與唐山本地高等院校合作，將企業(yè)的實(shí)際需要與學(xué)校的教學(xué)活動(dòng)有機(jī)的結(jié)合起來，充分發(fā)揮學(xué)校的教學(xué)優(yōu)勢(shì)和企業(yè)的實(shí)踐優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)出符合未來市場(chǎng)需要的熟悉經(jīng)濟(jì)、金融、保險(xiǎn)、稅法、證券投資、法律、心理學(xué)等相關(guān)知識(shí)的專業(yè)人才。

（2）設(shè)立獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)。獨(dú)立于商業(yè)銀行的專業(yè)理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)，對(duì)于豐富個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高市場(chǎng)運(yùn)行效率等方面都發(fā)揮著重要作用。市政府相關(guān)部門和金融監(jiān)管部門應(yīng)合力發(fā)展鼓勵(lì)獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的建立，促使獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)能為全市人民的理財(cái)需要提供合理、可靠的服務(wù)。

[1]劉秀榮，王杰敏，耿增武，李瑩.唐山2011年城鎮(zhèn)居民人均家庭總收入23571[OL].[2011-2-18].http：//tangshan.huanbohainews.com.cn/system/2012/02/18/011104287.shtml.

[2]王紅娟.淺談武威市居民個(gè)人理財(cái)存在的障礙及發(fā)展對(duì)策[J].新西部，2012（05）.