李劍波 姚文林

欄目主持：薛谷香 張 奕邵慶義 崔皓月

銀行制度是銀行從業(yè)人員業(yè)務操作、辦事規(guī)程及行為準則遵循的依據(jù)。當今，銀行制度層出不窮，而隱患的“火花”也不斷冒出。諸如，一些常規(guī)性問題屢查屢犯、一些互控制度執(zhí)行走樣、一些新業(yè)務或新業(yè)務流程違規(guī)操作。這些問題的存在，牽扯著管理者的大量精力，增加了管理成本，甚至威脅到銀行的安全經(jīng)營。如何提高制度的有效性，需要正確把握“制度、執(zhí)行、監(jiān)督”三者之間的辯證關系，否則制度就會變成一紙空文。

一、問題簡述

就基層行而言，在管理的過程中，很大程度上要擔負這幾方面的任務：一是不折不扣地執(zhí)行好上級行頒發(fā)的制度；二是有創(chuàng)新地制定切合實際的制度；三是抓好制度規(guī)定執(zhí)行的指導和監(jiān)督。但從目前制度的可行性、執(zhí)行的有效性、監(jiān)督的科學性分析，還存在以下問題：

1.制度制定缺乏整體框架。整體框架就是針對一項業(yè)務辦理整個過程，建立完整的制度規(guī)定。就目前專業(yè)部門制度來說，往往只是相互引用，滲透性、互控性不強，沒有形成明確的整體框架。比如出臺有些制度系統(tǒng)性不夠，忽略人文關懷。一是容易出現(xiàn)制度真空，二是容易出現(xiàn)首尾不能兼顧，三是造成制度執(zhí)行困難。一項業(yè)務多個制度規(guī)定，一線人員在業(yè)務辦理中往往得不到完整的業(yè)務指導。

2.制度更新缺乏前后照應。主要對新業(yè)務開展或新系統(tǒng)剛上線時，規(guī)章制度不夠完善、當業(yè)務環(huán)境發(fā)生變化后，規(guī)章制度修訂又未及時跟進。如一些制度修改后，往往不對作廢的制度進行廢止聲明，更有甚者，只修改以前制度中的一部分，至于修改哪些內容由執(zhí)行者自行判斷，修改者僅一句而并未明示“與本文件不符者，以本文件為準”，有時還存在前后制度矛盾的現(xiàn)象，由此使制度的執(zhí)行力大打折扣，甚至使得操作者無所適從。

3.制度監(jiān)督資源缺乏優(yōu)化。如一些操作環(huán)節(jié)因涉及多個部門，而專業(yè)部門各自為陣，相互之間缺乏溝通與協(xié)調，使規(guī)章制度發(fā)布缺乏系統(tǒng)性，出現(xiàn)諸多管理不到位問題及風險。又由于過分強調人均獲利能力，不考慮區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，采取一刀切的標準，使一些監(jiān)督管理資源超負荷運作，一人兼任多崗，甚至兼任與制度規(guī)定沖突的崗位，監(jiān)督管理部門缺相互給力，經(jīng)營業(yè)務部門管理職能弱化，存在的問題整改不到位，影響了制度執(zhí)行有效性的提高。

4.制度執(zhí)行考核作用力不夠。當前對經(jīng)營業(yè)績考核的導向作用越來越明顯，基層行圍繞業(yè)績考核做工作是當前不爭的事實。比如，激勵約束機制只突出指標完成，忽視管理要求，使專業(yè)部門往往以經(jīng)營指標考核代替業(yè)務管理，經(jīng)營管理人員為完成高指標，在業(yè)務拓展與風險控制、客戶需求與管理要求有沖突時，往往以違規(guī)操作為代價，通常這種違規(guī)現(xiàn)象涉及人員較多。

5.制度執(zhí)行文化建設欠完善。執(zhí)行力是制度文化的重要組成部分，說到底執(zhí)行就是既要注重過程又要注重結果，其兩者缺一不可。實踐證明，再多再好的制度，不去執(zhí)行，只能是一紙空文。導致執(zhí)行文化缺失的重要原因之一是違規(guī)成本較低，使得“理性”員工（即假設只選擇對自己有利的一面）有了選擇“機會成本”的余地。事實上，通過對中外資銀行內控管理的差異比較，不難發(fā)現(xiàn)，中資銀行其實不缺制度，真正缺的乃是執(zhí)行力。究其根源，在于文化的缺失，因為再好的制度也只是提供了一個共同的規(guī)則，只有在執(zhí)行中形成共同的習慣并上升為穩(wěn)定的價值理念和行為取向，有效的滲透才能落到實處。

二、原因分析

從上述問題分析，歸納起來有這幾方面的原因：

1.重經(jīng)營績效，輕管理效應。由于經(jīng)營績效考評相對直觀并可預見，而管理效果難以量化，對管理效率考評相對比較薄弱。表現(xiàn)為指標體系的設置，效益指標在整個體系中占有絕對權重，管理指標權重不大、單罰不獎。如整個管理類設指標只有減扣分，沒有加分，存在對分支機構、內設部門經(jīng)營業(yè)績和廉潔從業(yè)考核一手硬一手軟的現(xiàn)象，從而出現(xiàn)少數(shù)管理者鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴重的甚至會出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營。

2.重當期業(yè)績，輕長遠發(fā)展。由于一些基層機構決策層特別是一把手任期目標當頭，急功近利，把精力集中在完成業(yè)務指標上，長遠發(fā)展的意愿不強，只注重短期收益和短期目標，對一些關系長遠利益，如內部業(yè)務流程、人員素質培養(yǎng)、客戶滿意度，以及內控防案、潛在風險預測等主要發(fā)展目標重視程度相對較低，存在短期利益與長期效益的矛盾，長此以往，勢必會傷及長遠發(fā)展的潛力。

3.重事后整改，輕過程管理。防控管理人員特別是有權崗位從業(yè)人員職務犯罪，除把好使用考察關外，經(jīng)常地給以教育提醒十分必要。但在實際工作中，往往檢查頻率高、領導強調得多，制度落實就比較好。又往往一些問題通過各類檢查發(fā)現(xiàn)后，才得以引起重視，采取措施給以整改。而從各類檢查發(fā)現(xiàn)的問題分析，有些問題如果從過程上加以控制完全可以規(guī)避。遺憾的是在實驗工作中，卻往往是重事后整改，輕過程管理，出現(xiàn)了問題，才去強調整改。同樣，對人的管理，如果只依靠自律，而忽略他律難免會出現(xiàn)“真空”，因此，強調過程管理很有必要。

4.重操作層監(jiān)督，輕管理層監(jiān)督。就基層這一級來說，通過近幾年的機構改革、流程再造，對操作層的監(jiān)督力度不斷加大，但對管理人員的監(jiān)督管理還存在制約機制不夠完善、監(jiān)督管理不夠到位的現(xiàn)象，存在操作層與管理層的監(jiān)督管理力度不平衡。從管理人員職務犯罪案例分析，由開始的廉潔自律、潔身自好，到逐漸濕鞋、失足、下水，其主要原因是自律與他律的失衡。因此，在準確把握和科學判斷當前防案形勢的同時，必須進一步完善制度建設，調控好管理人員廉潔從業(yè)考核力度，制定能管得住、管得好、管得到位的監(jiān)督制約機制。

5.重技能培訓，輕風險提示。對于從業(yè)人員的制度、規(guī)定的教育培訓不在于次數(shù)、形式，關鍵在于效果。從大量基層行培訓內容看，重業(yè)務培訓輕風險管理培訓現(xiàn)象明顯，制度教育培訓針對性不強。主要表現(xiàn)在：培訓強調了專業(yè)培訓而忽視了內控培訓，強調了理論灌輸而忽視了案例分析，強調了對管理層的培訓而忽視了對操作層的培訓，強調了說教而忽視了面對面的溝通，強調了形式而忽視了實質，結果使員工對制度的學習理解知其然，而不知其所以然，不能準確地把握業(yè)務操作中的風險，制度執(zhí)行中走樣變形也就在所難免了。

三、對策措施

制度的建立與制度的執(zhí)行、制度的監(jiān)督有著必然的聯(lián)系，而制度的生命力在于執(zhí)行的力度和監(jiān)督的深度。

1.增強制度制定的合理性。制度制定，必須堅持既可操作，又合規(guī)合法的原則，真正體現(xiàn)促進業(yè)務發(fā)展，益于風險可控的效果。不切實際的制度，嚴肅性大為下降，不僅阻礙了經(jīng)營發(fā)展，而且一線員工在執(zhí)行過程中也會產(chǎn)生抵觸情緒，從而達不到制度制定時預計的效果和效率。

因此，制定制度時，一要考慮制度的易操作性。即簡明扼要，突出重點，亮明底線，操作人員容易掌握運用。二要考慮制度的操作成本。如不考慮管理成本、工作效率，似乎越全越好、越細越好的制度，往往達不到制度制定的初衷。三要加強制度制定與市場開拓的協(xié)調性。制度實施一定時間后，制度制定部門應及時了解制度實施現(xiàn)狀，評估實施實效，對因制度制定不合理，導致實施效果達不到預期目的的，要及時進行調整，提高制度的市場適應性。

2.提高制度執(zhí)行的有效性。制度再完善，執(zhí)行不到位，制度仍然發(fā)揮不了應有的作用。因此，執(zhí)行制度，必須堅持檢查與引導相結合，層層把關，確保執(zhí)行到位。

一是正確處理規(guī)范操作與業(yè)務發(fā)展的關系。為引導基層行員工深刻認識到規(guī)范操作是業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展的基礎，業(yè)務拓展的前提，牢固樹立依法合規(guī)，高效低險的發(fā)展意識，應從這兩方面提高管理性指標的權重：行長目標責任考核中管理性指標的權重，支行再分配中管理人員的管理性指標權重，培養(yǎng)正確的職業(yè)價值觀和正確的業(yè)績觀。

二是正確處理規(guī)范操作與服務客戶的關系。實踐證明，規(guī)范操作是優(yōu)質客戶對商業(yè)銀行的基本要求，也是我們吸引優(yōu)質客戶的有效手段，以違規(guī)操作作為代價來迎合客戶的要求，必將留有隱患，進而影響與客戶的長期合作。

三是正確處理規(guī)范操作與市場、效益、風險三者之間的關系。堅持質量與發(fā)展并重，做到風險可以控制，成本可以計算，損失可補償，著力構建全行重視、全員參與的防控風險工作的格局。

四是正確處理規(guī)范操作與員工利益的關系。建立健全正向激勵機制，包括行政激勵、經(jīng)濟激勵、心理激勵等。為了建立與市場機制接軌的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，必須借鑒西方發(fā)達國家銀行對員工的激勵模式與經(jīng)驗，建立起適合自身特點的“正向激勵機制”，逐步弱化行政激勵，強化經(jīng)濟激勵、心理激勵等。此外，對銀行從業(yè)人員除了考核其業(yè)績指標外，還要考核其職業(yè)道德等。

3.強化制度監(jiān)督的嚴肅性。制度監(jiān)督，必須堅持教育與輔導的有機結合，強化責任意識，確保監(jiān)督到位，提高執(zhí)行監(jiān)督的科學性和嚴肅性。

一是嚴格管理人員問責制。對管理人員責任的追究不能停留于形式上的“領導責任”，要從嚴從重處理直接責任人和負有領導責任的管理人員。通過建立個人內控檔案，詳細記錄違犯規(guī)章制度情況，量化管理內容，加大考核權重，并將制度執(zhí)行情況作為提拔重用的依據(jù)。

二是加強權力運行的監(jiān)督。通過充分整合紀檢監(jiān)察、審計、內控等監(jiān)督資源，加強協(xié)調配合，提高監(jiān)督的整體效能。要重點加強對領導班子和“一把手”民主作風、權力運行、廉潔自律和履行職責的監(jiān)督，加強對基層機構負責人的監(jiān)管，提高職權運行透明度，使權力在行使過程中能受到廣泛的監(jiān)督，以防止幕后交易。

三是完善檢舉人員獎勵機制。要制定鼓勵知情人舉報、替舉報人保密的制度。對舉報查實的案件，若舉報人屬于來自基層員工，要予以重獎；對堅持規(guī)章制度、勇于斗爭而制止案件發(fā)生的，要有特別的激勵機制和規(guī)定。對于違法、違規(guī)、違紀的銀行從業(yè)人員，一經(jīng)查實就嚴肅處理。

四是健全和完善員工培訓制度。加強員工業(yè)務培訓，首先從制度上保證經(jīng)營理念和知識更新能力和業(yè)務技能提高；在內容上，要根據(jù)不同的崗位或層面安排經(jīng)營管理、員工操守、新業(yè)務、新產(chǎn)品操作技能營銷知識等內容，把強化培訓和系統(tǒng)培訓有效地結合起來。同時，建立業(yè)務主管定期業(yè)務交流制度。定期對業(yè)務主管進行臨柜業(yè)務管理技能的交流研討，提高業(yè)務管理人員在一線柜面的管理水平，分析存在問題、找出制度漏洞、排查風險隱患、制定防范措施。

五是倡導制度執(zhí)行文化創(chuàng)新意識。在監(jiān)管要求越來越嚴、市場情況越來越復雜、開放程度越來越高、業(yè)務發(fā)展需求和金融創(chuàng)新越來越多的時候，只有風險管理敢于創(chuàng)新，才能在風險管理方法創(chuàng)新上不斷滿足業(yè)務部門和客戶對風險管理的需求。要將外來的理念與本土的實踐相融合，提倡在合規(guī)的前提下，不斷創(chuàng)造性地完善管理模式，不斷創(chuàng)新業(yè)務風險的控制技術、手段和方法，提高銀行的風險控制力和市場競爭力。

總之，制度也是效益，而制度的完善和制度的執(zhí)行、監(jiān)督到位是管理工作的一個重要環(huán)節(jié)，需要我們不斷探索、不斷完善，真正實現(xiàn)管理與質量同步發(fā)展。