覃雪香，李 平

〔廣西師范大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，廣西 桂林541006〕

一、引言

黨的十七大明確提出，要“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)”，要健全農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，大力推進農(nóng)村金融體制改革與創(chuàng)新。其實，改革開放以來，我國一直在不斷進行農(nóng)村金融制度變革，但資金短缺始終制約著農(nóng)村金融的發(fā)展。如今非正規(guī)金融組織順應(yīng)了農(nóng)村金融需求，提供了農(nóng)村金融服務(wù)，為解決“三農(nóng)”問題提供了新的切入點。

目前，國內(nèi)學(xué)術(shù)界對非正規(guī)金融沒有統(tǒng)一的界定，世界銀行認(rèn)為，非正規(guī)金融指那些沒有被中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融組織和金融活動。上世紀(jì)80年代中期，我國農(nóng)村非正規(guī)金融大量興起，并在農(nóng)村借貸市場上占據(jù)著絕對優(yōu)勢，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要融資渠道。溫鐵軍的一項調(diào)查表明: 在農(nóng)戶借貸資金來源中，來自銀行信用社的貸款不足25%，而私人借款則高達(dá)近70%。［1］因此，如何規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展是值得深思的問題。

近年來，關(guān)于非正規(guī)金融制度的研究相對較多，但大多數(shù)文獻(xiàn)對農(nóng)村非正規(guī)金融制度的研究是從誘致性制度變遷出發(fā)，忽視了政府強制性制度變遷在金融制度變遷過程中的重要作用。本文認(rèn)為，我國農(nóng)村非正規(guī)金融的形成與發(fā)展是農(nóng)村金融制度不均衡的結(jié)果，源于誘致性制度變遷與強制性制度變遷的共同作用。

二、農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生:源于制度變遷

從制度經(jīng)濟學(xué)的角度看，制度變遷、制度創(chuàng)新都是制度不均衡的結(jié)果，制度的不均衡產(chǎn)生了為獲取潛在利潤的制度創(chuàng)新行為，從一個歷史時期看，一個個制度創(chuàng)新的交錯形成了制度變遷。制度變遷分為誘致性制度變遷和強制性制度變遷。誘致性制度變遷指現(xiàn)行制度安排的變更或替代，是由個人或一群人為爭奪制度不均衡引起的獲利機會而產(chǎn)生的自發(fā)性變遷;強制性制度變遷指由政府命令和法律的引入和實行。改革開放以來，我國經(jīng)濟體系內(nèi)部一直存在著農(nóng)村金融制度的非均衡性，這種非均衡性主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融市場所存在的金融抑制與國家壟斷控制，它為非正規(guī)金融的形成提供了一定的市場空間。我國農(nóng)村非正規(guī)金融的形成過程是一個典型的市場主導(dǎo)的需求誘致性制度變遷過程，但同時也存在著政府政策的引導(dǎo)，具有市場誘致性制度變遷和政府強制性制度變遷的雙重特征。

1．農(nóng)村非正規(guī)金融的制度供給

(1) 政府在制度變遷中發(fā)揮著推動的作用。一直以來，我國都把供給制度的責(zé)任賦予政府，未得到政府許可和推廣前的制度創(chuàng)新是不合法的。我國農(nóng)村長期以來存在著嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，非正規(guī)金融為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了一定的金融支持。針對我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展中的信貸問題，政府出于成本——收益考慮，對農(nóng)村非正規(guī)金融是默許的，這推動了農(nóng)村非正規(guī)金融組織的發(fā)展。

(2) 農(nóng)村金融供給的不足為非正規(guī)金融創(chuàng)造了空間。改革開放以來，我國四大國有銀行從農(nóng)村地區(qū)大量撤出，留守農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)扮演著“抽水機”的角色，而新誕生的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量是有限的，農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求得不到滿足，這為內(nèi)生于整個農(nóng)村金融制度的非正規(guī)金融機構(gòu)創(chuàng)造了一定的發(fā)展空間。

2．農(nóng)村非正規(guī)金融的制度需求

(1) 農(nóng)村經(jīng)濟體制的多元化對農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的需求。隨著農(nóng)村非公有制經(jīng)濟不斷發(fā)展，其對資金的需求越來越大，但由于農(nóng)村正規(guī)金融主要為國有經(jīng)濟提供資金支持，較少顧及非公有制中小企業(yè)的資金需求，這些企業(yè)要付出更大代價才能從農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)獲取資金，從而不得不尋找新的金融服務(wù)機構(gòu)，這為融資方式的創(chuàng)新，農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展與壯大提供了機會。

(2) 農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的弱質(zhì)性與農(nóng)村非正規(guī)金融的特點相一致。農(nóng)民主要以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然因素的影響較大，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，因此存在很大的風(fēng)險性，多數(shù)農(nóng)村正規(guī)金融不愿向其發(fā)放貸款，加之正規(guī)金融手續(xù)繁瑣、需要抵押品等造成較高的交易成本，農(nóng)戶可能主動放棄向正規(guī)金融機構(gòu)貸款的念頭; 而農(nóng)村非正規(guī)金融的存在和發(fā)展與分散的、小規(guī)模的、兼業(yè)經(jīng)營的小農(nóng)經(jīng)濟相適應(yīng)，可以避免以上問題的發(fā)生。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融制度——一把“雙刃劍”

1．農(nóng)村非正規(guī)金融的制度優(yōu)勢

(1) 交易成本較低。金融中介的交易成本一般包括金融中介分支網(wǎng)絡(luò)的運營費用、監(jiān)督成本、風(fēng)險確認(rèn)成本、搜尋成本及時間成本。農(nóng)村非正規(guī)金融一般建立在人緣、地緣和血緣關(guān)系基礎(chǔ)上，信息獲取成本低，操作比較簡便，多數(shù)交易沒有契約，即使有契約，合同的內(nèi)容也是簡單實用，節(jié)省了大量的時間成本;農(nóng)村非正規(guī)金融沒有固定地點，可以在任何時候進行交易，靈活多變，運營費用較低，也節(jié)省了不必要的管理成本;非正規(guī)金融組織一般小巧靈活，可以根據(jù)實際情況進行創(chuàng)新，比如:借貸雙方可以就貸款的歸還期限、利率、歸還方式等進行創(chuàng)新和變通，其契約的執(zhí)行也可以通過社區(qū)法則來實現(xiàn)，節(jié)約了社會成員之間的監(jiān)督成本。

(2) 抵押機制比較靈活。農(nóng)村非正規(guī)金融的抵押形式靈活多樣，有實物抵押，也有非實物抵押。一般情況下，農(nóng)戶的生產(chǎn)資料、生產(chǎn)工具、土地和住房大多不能滿足正規(guī)金融對抵押品的要求，但非正規(guī)金融交易者對彼此的資信狀況、償債能力、資金投向等信息相當(dāng)了解，從而建立了一種相互信任的關(guān)系，這種信任關(guān)系實際上代替了抵押品的作用;此外，有一些正規(guī)金融機構(gòu)不能接納的抵押形式，如土地使用權(quán)抵押、勞動抵押、農(nóng)戶房屋抵押等，卻是非正規(guī)金融市場上的優(yōu)質(zhì)抵押品，這是因為在非正規(guī)金融市場上，借貸雙方居住的地域相近并且接觸較多，對抵押品的管理和處置成本相對較低。

(3) 資金的運作效率較高。農(nóng)村非正規(guī)金融交易雙方生活在同一社區(qū)，彼此相互了解，信息不對稱程度相對較低，可以在短時間內(nèi)對是否可以貸款作出判斷，因此能夠提供及時的金融服務(wù)。而農(nóng)村現(xiàn)有的正規(guī)金融大多為國有性質(zhì)，機構(gòu)本身往往存在一些嚴(yán)重的問題，降低了他們對資金的運作效率。

2．農(nóng)村非正規(guī)金融的制度缺陷

(1) 活動范圍與規(guī)模較小。在鄉(xiāng)村社會內(nèi)部，非正規(guī)金融具有較低的交易成本優(yōu)勢，但當(dāng)活動超出鄉(xiāng)村社會的范圍時，這一優(yōu)勢就會逐漸消失，這是因為非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢與其活動的范圍之間存在此消彼長的關(guān)系，活動范圍擴大，信息不對稱就會出現(xiàn)。農(nóng)村非正規(guī)金融在活動范圍與規(guī)模上的劣勢會產(chǎn)生一系列的問題: 農(nóng)村非正規(guī)金融活動范圍較小，資金的轉(zhuǎn)移只能在小范圍內(nèi)實現(xiàn)，不利于資金的有效配置，降低了效率;農(nóng)村非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營會使單筆金融業(yè)務(wù)的運作成本無法實現(xiàn)規(guī)模效益，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)的平均成本較高;農(nóng)村非正規(guī)金融的業(yè)務(wù)范圍往往是針對農(nóng)村少數(shù)對象展開的，客戶群相對固定，使得農(nóng)村非正規(guī)金融市場產(chǎn)生高度的割裂現(xiàn)象。

(2) 缺乏政策支持與法律保護。我國農(nóng)村非正規(guī)金融是一種典型的誘致性制度變遷，一些非正規(guī)金融活動甚至被政府限制或禁止，是不能依法受到保護的“邊緣化”金融活動，經(jīng)營這類金融業(yè)務(wù)會面臨一些制度風(fēng)險，比如:被政府打壓的風(fēng)險;此外，法律對私人財產(chǎn)權(quán)缺乏保護，民間信用的法律地位無法確定，這不利于農(nóng)村非正規(guī)金融的健康發(fā)展。

(3) 缺乏風(fēng)險分散機制。一些信用活動不規(guī)范，缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查與審核，且非正規(guī)金融組織大多缺乏規(guī)范的組織形式和良好的運營機制，因此有可能加劇農(nóng)村非正規(guī)金融風(fēng)險。農(nóng)村非正規(guī)金融的活動范圍與規(guī)模較小，風(fēng)險無法通過多元化經(jīng)營有效分散，一旦出現(xiàn)債務(wù)危機，就可能引發(fā)一系列的關(guān)聯(lián)風(fēng)險，從而影響整個社會生產(chǎn)經(jīng)營的秩序。

四、規(guī)范與發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融的制度創(chuàng)新路徑

1．放松政府管制，創(chuàng)造良好的制度環(huán)境

政府應(yīng)積極放松對農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，通過制度完善，承認(rèn)其合法性并將其納入金融監(jiān)管體系;放松準(zhǔn)入門檻，使其適應(yīng)本地區(qū)經(jīng)濟、社會發(fā)展，為其創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，形成多元化競爭格局，從而提高非正規(guī)金融的市場效率。

政府應(yīng)鼓勵正規(guī)金融與非正規(guī)金融進行有效合作，使它們能夠共享客戶信息，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，從而更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持; 政府還應(yīng)支持部分滿足條件的農(nóng)村非正規(guī)金融向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化。

2．建立合法化的制度平臺，增強合法地位

目前，非正規(guī)金融在我國沒有取得合法地位，其權(quán)益也得不到法律的保護，這不利于非正規(guī)金融的健康發(fā)展，更容易引發(fā)金融風(fēng)險。因此，政府部門應(yīng)當(dāng)通過制定有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村非正規(guī)金融組織的合法地位，并積極采取各種有效措施為農(nóng)村非正規(guī)金融創(chuàng)造有利的外部環(huán)境，幫助它們克服經(jīng)營障礙，使其成為農(nóng)村金融市場的重要參與者。非正規(guī)金融不等于非法金融，可以通過合理引導(dǎo)和管理，給予非正規(guī)金融合法的活動平臺，把其引入合法軌道，這樣可以減少非正規(guī)金融由于躲避管制而發(fā)生的成本，也可以減少非正規(guī)金融因采用不正當(dāng)手段而破壞社會法制與道德環(huán)境帶來的危害。

3．加強對非正規(guī)金融的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險

在開放的農(nóng)村金融市場上，應(yīng)該建立一個農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)來規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融活動; 可以通過嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入、較高的準(zhǔn)備金率和資金充足率及實行風(fēng)險責(zé)任自負(fù)來引導(dǎo)與鼓勵多種形式的農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展; 可以依法將非正規(guī)金融活動納入國家金融監(jiān)管的范圍，使國家可通過宏觀調(diào)控，有效控制其資金運營，從而防范金融風(fēng)險。

4．建立農(nóng)村存款保險與貸款抵押擔(dān)保制度，完善非正規(guī)金融信用制度

近年來，農(nóng)村存款保險制度與貸款抵押擔(dān)保制度的缺失已成為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款的主要障礙。建立存款保險制度有助于增強非正規(guī)金融機構(gòu)的信用，保證貸款資金來源，也為金融機構(gòu)的公平競爭創(chuàng)造條件，避免了一旦農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)出現(xiàn)問題，風(fēng)險損失由政府承擔(dān)的弊端。創(chuàng)新非正規(guī)金融擔(dān)保制度，如成立由借款人合資組建的擔(dān)保合作社，可以在發(fā)生風(fēng)險損失時，使農(nóng)村金融機構(gòu)的損失得到一定的補償。

5．推行農(nóng)村利率市場化，提高資源配置效率

根據(jù)麥金農(nóng)和愛德華·肖的金融深化理論，金融改革的核心是利率市場化，以此帶來儲蓄、投資、技術(shù)創(chuàng)新、就業(yè)和收入五大收益。推行利率市場化，非正規(guī)金融的風(fēng)險成本核算與選擇將由市場各方自我完成與承擔(dān)，打破了資金流動的限制和阻礙，可提高資源配置的效率。允許農(nóng)村非正規(guī)金融組織的存貸款利率在國家規(guī)定的基準(zhǔn)利率的一定區(qū)間內(nèi)自由浮動，有助于發(fā)揮非正規(guī)金融的靈活性。

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