宋曉薇

一、我國村鎮(zhèn)銀行生存現狀分析

2007年3月四川儀隴惠民村鎮(zhèn)作為第一家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，截至2011年，我國村鎮(zhèn)銀行的數量實現了飛速的增長，已然達到了726家，且民間資本占比超過82%。2010年12月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”——河南南陽村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式宣告成立，注冊資本金5億元。由此可見，這個日益壯大的新興金融行業(yè)正在金融市場上發(fā)揮著不可替代作用。

村鎮(zhèn)銀行設立的初衷在于服務“三農”，其貸款特點是“支農、小額、分散”，迎合農村市場的需求，它放款快、到田間地頭上門服務、服務態(tài)度好、手續(xù)簡便，對于缺少抵押擔保機制的農村市場做到了因地制宜，深受農戶和農村小微企業(yè)的歡迎，但也面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行生存困境研究

（一）市場化經營迫使其偏離服務“三農”初衷

村鎮(zhèn)銀行設立的初衷是以服務“三農”為宗旨，但是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的市場化經營原則，造成它不得不把利潤最大化作為其追求的終極目標。而農業(yè)、農民、農村的弱質性又使其無法實現高利潤，于是就出現了農村金融機構的“二律背反”現象，即高利潤和農業(yè)的弱質性之間相互排斥和矛盾的現象。

在農村政策、保險、擔保機制欠缺的前提下，村鎮(zhèn)銀行不可能實現魚與熊掌兼得，生存是擺在這個新興事物面前的首要問題，如果沒有政策的扶持和保護，市場化的競爭、資本的逐利本性必將會把這一新興事物推向大型商業(yè)銀行信貸資金“農轉非”的老路上去。

（二）籌資困難,技術手段落后,金融產品缺乏

作為“草根銀行”的村鎮(zhèn)銀行，主要的服務對象是農村市場，但由于農村信息流通的局限性，銀行網點少，業(yè)務品種欠缺，而且農民對村鎮(zhèn)銀行了解欠缺，以及農民收入水平有限造成了村鎮(zhèn)銀行籌資困境。

很多村鎮(zhèn)銀行沒有自己獨立的銀行聯(lián)行行號，不能加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)進行通存通兌，不能發(fā)放借記卡和信用卡，在匯兌業(yè)務時需要通過代理行的介入，加大了業(yè)務成本，如果不通過代理行則只能通過手工清算資金，不僅耗時費力，而且極容易出現差錯；同時由于技術問題無法進入人民銀行的征信系統(tǒng)查詢，承擔了更高的信用風險；其尷尬的身份造成無法進行同業(yè)拆借，承受了更高的同業(yè)融資成本；甚至沒有ATM自動取款機，造成農戶只能拿著存折辦業(yè)務等業(yè)務困難。

一系列的技術和服務的落后，讓村鎮(zhèn)銀行成為農村金融市場的“孤島”，缺乏對農戶的吸引力，在以“外出務工經濟”為主的農村市場中，自然競爭不過農行、郵儲銀行、農信社，于是“資金困境”問題與競爭實力薄弱造成村鎮(zhèn)銀行跳進了惡性循環(huán)的怪圈。

（三）農業(yè)貸款風險

風險控制是商業(yè)銀行的生存基礎，更是村鎮(zhèn)銀行的生命線。村鎮(zhèn)銀行信貸對象主要是弱勢群體的農民，弱質產業(yè)的農業(yè)，受到自然風險、市場風險、信用風險的多重影響，并且由于農戶的觀念的局限性，以及信用意識、法律意識淡薄，造成逃、廢、賴債之風在不同程度存在，農村貸款的信用風險較大，壞賬率較高，村鎮(zhèn)銀行的風險控制面臨很大挑戰(zhàn)。

并且，現階段農業(yè)擔保體制不健全、保險體系不完善更惡化了村鎮(zhèn)銀行的信貸資金的壞賬損失問題。農業(yè)作為一種弱質產業(yè)，投資利潤率低，回收周期長，風險比較高，農業(yè)保險并不愿向農業(yè)市場延伸；而農業(yè)擔保機制的缺失和農村抵押擔保資源匱乏，造成農村擔保體制不健全，更加深了農業(yè)信貸的道德風險。

（四）監(jiān)管機制混亂、監(jiān)管法規(guī)欠缺

村鎮(zhèn)銀行原則上由銀監(jiān)會監(jiān)管，但實踐中地方政府部門常插手干預，監(jiān)管部門錯位、監(jiān)管責權利不明晰影響到監(jiān)管效率。政府在監(jiān)管引導中，兩個誤區(qū)經常出現：一方面在政府財政上如獎勵、補貼、稅收政策上較為歧視村鎮(zhèn)銀行；另一方面由于政績需要常進行行政干預，命令村鎮(zhèn)銀行將資金盲目投向市場競爭力較差的“門面企業(yè)”，擠占了潛力企業(yè)的資源。

監(jiān)管資源不足，縣監(jiān)管辦事處不過3-5人，加上農業(yè)龐雜的貸款群體，信息不對稱等問題，造成監(jiān)管力量薄弱；同時，大型商業(yè)銀行內部關系人控制的監(jiān)管模式的不適合“小、特、新”的村鎮(zhèn)銀行，于是就出現了“一放就亂，一管就死”的現象，監(jiān)管效率低下。

目前，銀監(jiān)會已經陸續(xù)發(fā)布了六項新型農村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細則，其中也包括《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。但是關于對農村新興的小型金融機構的相關財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務管理及監(jiān)督管理等具體的法律條文暫時還沒有出臺，具體到各個地區(qū)，政策也不盡相同。

（五）股本設置缺陷，阻礙民間資金進入

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和2012年5月正式出臺的《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，且最大股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%，所以即使民間資金可以參與新設的村鎮(zhèn)銀行，但也不可能成為其最大的股東。這就是說只有大型商業(yè)銀行才有資格對村鎮(zhèn)銀行控股，村鎮(zhèn)銀行因此間接成為一些大型商業(yè)銀行的分支，其自身的獨立性難以發(fā)揮，自主性不強。

同時持股比例的相關規(guī)定的致使一些民間資本進入農村市場的動力減弱。很多民間資本希望以小貸公司作為跳板，達到相關規(guī)定的轉制要求之后轉型為村鎮(zhèn)銀行，實現由實業(yè)資本向金融資本的華麗轉身。但上述規(guī)定，使很多民間資本出于“不愿為他人做嫁衣裳”，阻礙了民間資本進入風險高、低利潤的小額貸款公司，也一定程度上的掣肘了下一步的村鎮(zhèn)銀行的資本擴張，阻斷了村鎮(zhèn)銀行吸收資本的一大有效渠道。

三、農村小型金融機構發(fā)展對策建議

（一）加大政策扶持力度，培植村鎮(zhèn)銀行競爭力

首先，應由中國人民銀行將每年劃撥的支農資金分流給村鎮(zhèn)銀行一部分，擴大村鎮(zhèn)銀行的貸款資金規(guī)模，并對農業(yè)信貸實施利率優(yōu)惠或財政補貼；其次，國家應允許一部分有實力的村鎮(zhèn)銀行發(fā)行金融債券，將資金從城市輸送到農村；再次，加快利率市場化進程，適度給予村鎮(zhèn)銀行利率定價權限，允許村鎮(zhèn)銀行根據農村市場的現實情況確定貸款利率，在利率方面對不同信用額度的客戶實行區(qū)別利率待遇，促進農村客戶的風險意識；最后，對發(fā)展初期的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，降低經營成本，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成熟階段恢復正常征稅；第五，可以適度降低存款準備金率，加強與國有商業(yè)銀行、農村信用社的競爭實力，減少占用資金，增強資金實力。

（二）加快技術升級，創(chuàng)新金融產品

為了更好的引導公眾了解、接受村鎮(zhèn)銀行，相關職能部門可以通過加大宣傳力度，通過各種方式和手段讓公眾了解村鎮(zhèn)銀行的存在作用及意義；加快硬件設施建設，增設網點，設立專項的基礎設施建設基金，培訓合格的從業(yè)人員，提升現代化的技術和手段；推出有農村特色的業(yè)務，設計一些適合貸款新品種，比如有關“三農”方面的品種。并結合當地的實際情況，適當推出一些可以彌補當地市場上的金融服務空白項目，比如可以嘗試與當地的小企業(yè)進行信貸業(yè)務，積極開展小額信貸為主的各項金融服務，提供最優(yōu)、最適合的個性化金融服務，方便企業(yè)發(fā)展的同時，也增強了自身競爭力；與大中型商業(yè)銀行、政府合作，比如與成熟的商業(yè)銀行合作聯(lián)合貸款，辦理一些中間業(yè)務，參與政府的新農村建設和城鄉(xiāng)一體化改造等項目，提升自己的技術同時擴大服務對象。

（三）加快農村誠信系統(tǒng)建設，完善農村保險體系，健全農村擔保體制

第一，要加快農村個人誠信系統(tǒng)的建設，為農戶和企業(yè)建立信用檔案。村鎮(zhèn)銀行可以與村政府合作，了解農戶家庭情況，利用村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員均來自于本地的先天優(yōu)勢，使用天然信息資源確定貸款客戶；同時，可以村鎮(zhèn)銀行采用一定的誠信的激勵約束機制，舉辦一些誠信農戶評比活動。給予信用優(yōu)良客戶信貸利率和信貸額度的獎勵，將不誠信的客戶納入黑名單，拒絕向其放貸，加強農戶的誠信意識。

第二，促進農業(yè)保險機制發(fā)展，建立農村風險補償、轉嫁機制。政策性農業(yè)保險機構要加大對農業(yè)及農村產業(yè)結構調整的調查研究，加大業(yè)務品種的研發(fā)力度，推出適合地方特色農業(yè)保險產品，為農村信貸擔保提供堅強后盾，商業(yè)性保險積極推進商業(yè)性農業(yè)保險的開發(fā)應用；完善農村風險補償與轉嫁機構和機制。同時，村鎮(zhèn)銀行要時刻以服務“三農”為指導，將自身的市場定位于滿足當地農民和小型企業(yè)等金融需要，為其提供個性化或定制的金融服務，為其設計出合理的金融產品，力求簡單、實用、高效！

第三，完善農村市場擔保制度，創(chuàng)新農村抵押擔保方式，設立農業(yè)擔?；稹C構。村鎮(zhèn)銀行應積極大膽的探索多種擔保、抵押方式，擴大抵押擔保范圍。如在對于沒有產權的農業(yè)生產資料，可以嘗試與村鎮(zhèn)銀行簽訂抵押協(xié)議并到社區(qū)備案的抵押方式即可貸款，所有信用戶均可享受利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先、隨用隨貸的優(yōu)惠政策；可以嘗試建立政策性農業(yè)貸款擔保公司或縣村級融資擔?；?。如由縣級農業(yè)部門牽頭，組織有實力的農業(yè)合作社和農村企業(yè)，成立農業(yè)擔保有限公司，以所在村鎮(zhèn)為業(yè)務范圍，排查貸款申請者情況，建立農戶信用檔案，及時為優(yōu)質貸款戶提供服務；也可以嘗試設立縣村級融資擔?；?，根據農戶信用等級和基金運行情況在擔保倍數、貸款利率方面建立信用獎懲機制。

（四）完善監(jiān)管體系，出臺配套政策法規(guī)

村鎮(zhèn)銀行是執(zhí)行農村小額信貸功能的特殊的商業(yè)銀行，不宜直接納入傳統(tǒng)的商業(yè)銀行監(jiān)管范疇，而要建立適合自身特點的專業(yè)監(jiān)管體系和獨立的監(jiān)管機構?？梢試L試建立“小額信貸監(jiān)管委員會”或“農村小型金融監(jiān)管委員會”。

是鑒于村鎮(zhèn)銀行的獨特性，對其監(jiān)管不能直接沿用銀監(jiān)會對大型金融機構的監(jiān)管模式?？梢栽阢y監(jiān)會現有的機構設置中新設一個獨立的村鎮(zhèn)銀行部，具體負責村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管事宜，人員可以由專業(yè)監(jiān)管人員、小額信貸專家和有村鎮(zhèn)銀行運作實踐經驗的從業(yè)者組成。

銀監(jiān)會可以從三方面實行監(jiān)管：準進制度、運營監(jiān)管制度信息表露制度，盡快建立適合村鎮(zhèn)銀行特點的法規(guī)、制度。

（五）完善股權模式，可考慮“控股公司+總分行制”模式

應改變目前由銀行業(yè)金融機構作為村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東的規(guī)定，以市場化競爭的方式決定控股股東和惟一股東，以吸引更多的社會資本加快進入農村。但出于金融風險的考慮，可以折衷處理，建立一個中介機構形成“控股公司+總分行制”股權模式。進一步放寬政策，如由銀行類機構作為發(fā)起人來組建村鎮(zhèn)銀行，以此探索引進更多類型的境內外投資人。同時為了打造投資多元化的銀行新格局，投資人還可以共同發(fā)起并設立專業(yè)控股村鎮(zhèn)銀行金融控股公司，從而形成形式多種化、主體多樣化的空前局勢。

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