周建波,曾 京,周建濤

（1.北京大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京 100871；2.南京銀行 北京分行，北京 100089；3.北京航空航天大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100087）

陳光甫（1880—1976），江蘇省鎮(zhèn)江丹徒人，1904年赴美參加世博會(huì)，1906年進(jìn)入賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院，1909年獲得商學(xué)學(xué)士學(xué)位后回國服務(wù)于銀行界，1915年創(chuàng)辦上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行。該銀行后發(fā)展成為中國最大的私營銀行,成為中國近代金融史上的一個(gè)奇跡，陳光甫也因此被譽(yù)為“中國最優(yōu)秀的銀行家”“中國的摩根”。

作為取之于社會(huì)（存款）用之于社會(huì)（貸款）的金融組織，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行能在短時(shí)間內(nèi)發(fā)展起來并取得巨大的成就，是與陳光甫“服務(wù)社會(huì)”的經(jīng)營理念分不開的。上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行自成立伊始，就以“服務(wù)社會(huì)”作為行訓(xùn)?！氨拘兄O(shè)，非專為牟利計(jì)也，其主要宗旨在為社會(huì)服務(wù)，凡關(guān)于顧客方面有一分便利可圖者，無不盡力求之，一面對(duì)于國內(nèi)工商業(yè)，則充量輔助，對(duì)于外商銀行在華之勢(shì)力，則謀有以消削之，是亦救國之道也”①。本文將以上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的存貸款管理為例，剖析陳光甫以“服務(wù)社會(huì)”為宗旨的經(jīng)營理念，希冀對(duì)當(dāng)今我國中小銀行的發(fā)展有所借鑒。

一、以服務(wù)社會(huì)為中心的存款管理

存款是商業(yè)銀行最主要的資金來源，陳光甫以“服務(wù)社會(huì)”為根本宗旨，在創(chuàng)辦上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行之初就非常注重儲(chǔ)蓄和吸收存款的作用，并特意將銀行取名為“儲(chǔ)蓄”銀行，創(chuàng)造了中國金融史上多個(gè)第一，使上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行在短短的20年間一躍成為全國最大的私營銀行。1935年，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)擁有500萬元資本、40多家分支行、1億4千多萬元存款②，其存款總額約占全國私營銀行存款總額的十分之一，遙遙領(lǐng)先于其他民族資本銀行，在當(dāng)時(shí)全國銀行界中具有重要影響。“銀行之有儲(chǔ)蓄，雖不自本行開始，而努力于儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，則確由本行首開其端?！雹凵虾Ｉ虡I(yè)儲(chǔ)蓄銀行注重儲(chǔ)蓄、大力吸收存款的做法主要有以下四個(gè)方面。

1.推廣銀元與銀兩并用。1933年以前，中國貨幣不統(tǒng)一，上海市面上銀兩與銀元并用。由于銀元易于鑒別，民眾日常使用非常方便，一般情況下以銀元進(jìn)行交易，只有在大宗交易的情況下才使用銀兩，但傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)——錢莊，卻規(guī)定儲(chǔ)戶只能以銀兩開戶，若以銀元開戶的話，則需要將銀元折算成銀兩再開戶，而且還要收取一定的手續(xù)費(fèi)（每元須加減二毫半），頗為繁瑣。陳光甫在上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行初期就允許儲(chǔ)戶以銀兩和銀元并用，既可以銀兩開戶而用銀元支付，也可以銀元開戶而用銀兩支付，除免收手續(xù)費(fèi)外，還對(duì)銀元開戶予以付息，以此來推廣銀元與銀兩并用的儲(chǔ)蓄方式。這種做法雖使銀行減少了洋厘手續(xù)費(fèi)收益，還須保有銀元與銀兩兩種存款準(zhǔn)備，但是便利了客戶，得到了廣大民眾的認(rèn)可，“樹金融界之先聲”，“不久此項(xiàng)辦法，亦成為金融界通常之慣例”④。

2.創(chuàng)辦一元開戶。一般銀行大多注意吸收金額較大的存款，這類存款多數(shù)來自官僚、買辦、地主、資產(chǎn)階級(jí)以及大城市的房產(chǎn)主。上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行除了吸收這些存款外，還特別注意吸收小額儲(chǔ)蓄存款。陳光甫認(rèn)為大戶存款最不穩(wěn)定，而眾多小存戶的存款則是最穩(wěn)定的，因此在推廣儲(chǔ)蓄事業(yè)中提倡“不厭煩碎，不避勞苦，不圖厚利，為人所不屑為，從小處做起”⑤。特別開辦以一元為起存點(diǎn)的小額儲(chǔ)蓄，不論存額大小，一律熱誠接待，很快受到了城市中下層民眾的歡迎。上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行首創(chuàng)“一元開戶”的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，曾引起同業(yè)的譏笑，“然不數(shù)年，同業(yè)均依照辦理，成為通常之慣例。”⑥

當(dāng)時(shí)國人缺乏儲(chǔ)蓄意識(shí)，“其雖儉樸多有積蓄，但其所積得之銀，不是放在銀行生利的，多數(shù)是守秘密不為人知?！雹邽榱斯膭?lì)民眾的儲(chǔ)蓄興趣，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行還從美國訂購了多種儲(chǔ)蓄盒，規(guī)定即使未滿一元的，亦可領(lǐng)用儲(chǔ)蓄盒，將零錢逐日積存起來，積攢到一定數(shù)量再拿到銀行儲(chǔ)蓄。陳光甫在上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行的這種鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的做法，影響了大批的民眾，更改變了他們的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，影響至為深遠(yuǎn)。

3.創(chuàng)辦禮金儲(chǔ)蓄。傳統(tǒng)中國社會(huì)的紅白應(yīng)酬中，向多使用禮券，但多打大折扣。“如券面一千文，而市例止值六百文，又如筵席燭酒冥儀，亦莫不用券，而此券只可取貨，不能兌錢，且取貨時(shí)，又有一八折左右之折扣”⑧。陳光甫鑒于各界禮尚往來，饋贈(zèng)禮物，頗多耗費(fèi)，為求實(shí)惠起見，遂于1924年7月創(chuàng)辦禮券儲(chǔ)蓄。

上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行發(fā)行的禮券儲(chǔ)金面額有一元、二元、四元、十元四種，“此項(xiàng)禮券儲(chǔ)金利息，凡憑券兌取現(xiàn)金者，一律照票面填發(fā)日起至兌款日止，以周息四厘計(jì)息，并以每一券為單位”。如果愿將禮券儲(chǔ)金轉(zhuǎn)向銀行其他種類定期存款的，“應(yīng)按照該存券背面填發(fā)日期轉(zhuǎn)賬，或按照訂定之定期存款利率加補(bǔ)利息；但此項(xiàng)定期存款須從轉(zhuǎn)賬日期起計(jì)算年限?！雹?/p>

上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的禮券不僅使用方便，“致各大公司購物，均可收受，此更為破天荒之創(chuàng)舉”，而且外觀裝潢漂亮，加之在發(fā)行方式上提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，且“有給息優(yōu)待辦法……故購者頗為踴躍，且各分行處一律發(fā)行與收兌，各界俱稱便利也。”⑩

4.借鑒歐美銀行業(yè)先進(jìn)的工作方法擴(kuò)展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。由于實(shí)地接受過歐美教育的緣故，陳光甫非常注重借鑒歐美銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并率先運(yùn)用國際銀行業(yè)先進(jìn)的工作方法擴(kuò)展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。一是重視銀行信息的公開、透明。陳光甫認(rèn)為上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行是為社會(huì)服務(wù)的，“應(yīng)令社會(huì)明了本行之內(nèi)容，并無投機(jī)及一切危險(xiǎn)性質(zhì)，所投資金，皆甚穩(wěn)妥，則此后信用可以益臻鞏固?！盵11]在這一經(jīng)營理念的指導(dǎo)下，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行規(guī)定自1930年9月起，所有該銀行儲(chǔ)蓄處的借貸對(duì)照表，每三個(gè)月在各大報(bào)刊宣布；而各種投資的類別，也都明晰登載，制成簡表并將之放大，張貼于上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行各儲(chǔ)蓄處，使觀者能夠清晰了解。1931年，又規(guī)定每三個(gè)月延聘國外專業(yè)的會(huì)計(jì)師查賬一次，并登報(bào)公布以備各儲(chǔ)戶參考。同年購用登賬機(jī)器，“以免收付款項(xiàng)的時(shí)候，顧客有久候之苦，字跡亦較前清楚明白許多?！盵12]上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行是第一家用機(jī)器記賬的中資銀行。二是重視廣告宣傳，要求通過中西日?qǐng)?bào)、小報(bào)、學(xué)校年刊、印刷品、電影廣告、窗門廣告等吸收儲(chǔ)戶，并規(guī)定“凡做廣告，均宜因地制宜，隨時(shí)變化，就觀者之趨向地位，及其旨趣，以定廣告之詞意，如提籃橋分行所在，工人甚多，故對(duì)于該行廣告，應(yīng)專向工人做功夫，不宜用意太深，令觀者不易了解；靜安寺則不然，因所在地之居戶，均為豪商富人，宣傳之方，又宜迎合彼輩之心理，俾能印入腦筋”[13]。

經(jīng)過上述一系列卓有成效的工作，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的存款業(yè)務(wù)上升很快，吸收的存款量短時(shí)間內(nèi)躍至國內(nèi)數(shù)一數(shù)二的水平。

二、以服務(wù)社會(huì)為中心的貸款管理

發(fā)放貸款是商業(yè)銀行最主要的經(jīng)濟(jì)功能。陳光甫本著“服務(wù)社會(huì)”的經(jīng)營理念，一方面認(rèn)為銀行應(yīng)該將社會(huì)的資金集中起來投入到現(xiàn)代社會(huì)的微觀生產(chǎn)基礎(chǔ)——工商實(shí)業(yè)中，提升國民經(jīng)濟(jì)實(shí)力；另一方面，又認(rèn)為銀行應(yīng)該穩(wěn)健經(jīng)營，注重風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)廣大儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)。所以在貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理中，陳光甫的特點(diǎn)十分鮮明，“始終于‘穩(wěn)健’中求進(jìn)展，而于進(jìn)展中謀穩(wěn)健”[14]，即在為工商業(yè)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制間尋求均衡。陳光甫在上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營過程中的貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理理念表現(xiàn)在如下四個(gè)方面。

1.對(duì)工商業(yè)貸款。上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行成立之時(shí)，正逢第一次世界大戰(zhàn)，歐美各國無暇東顧，民族工商業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，對(duì)于資金的需要更甚。陳光甫以“服務(wù)社會(huì)”為宗旨，積極輔助工商實(shí)業(yè)，“凡工廠內(nèi)所存原料與成品，亦設(shè)法使之合于受押之范圍，謀其營運(yùn)更為活潑，使民族工業(yè)日益發(fā)達(dá)”[15]。從表1可以看出，陳光甫對(duì)于輔助工商業(yè)發(fā)展之熱誠。

表1 1926年末上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行放款對(duì)象統(tǒng)計(jì)表 單位：元

由表1可以看出，1926年上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行商業(yè)放款占54.77%，個(gè)人放款占20.81%，工礦企業(yè)放款占19.90%，而對(duì)政府機(jī)關(guān)的放款只占全部放款總數(shù)的1.38%，工商業(yè)放款占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。金城銀行1927年主要放款對(duì)象統(tǒng)計(jì)，工礦企業(yè)占25.55%，商業(yè)占15.76%，個(gè)人占24.33%，鐵路占14.64%，軍政機(jī)關(guān)占14.36%，其他占5.36%[16]，其工商業(yè)放款比率低于上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行，鐵路和軍政機(jī)關(guān)放款則大大高于上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行。浙江興業(yè)銀行1926年對(duì)工商業(yè)放款的比例也只占放款總額的36.00%[17]?？梢?，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的工商放款情況是非常突出的。

在上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行早期的放款中，商業(yè)放款所占比例遠(yuǎn)超工業(yè)放款，一是因?yàn)樵缙阢y行資金有限，二是因?yàn)椤肮I(yè)所需之資金，多屬于長期，商業(yè)則恒為短期”，運(yùn)轉(zhuǎn)相對(duì)靈活。此后隨著中國新設(shè)廠礦企業(yè)規(guī)模和資本的明顯增長，工業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)高利潤率，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行遂將更多的放款投資到工業(yè)上來。20世紀(jì)30年代，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行對(duì)國貨工業(yè)的放款占到放款總額的30%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同類商業(yè)銀行。

2.農(nóng)業(yè)貸款。陳光甫曾將開展國外匯兌、創(chuàng)辦中國旅行社、辦理農(nóng)村放款看作其最值得紀(jì)念的三件事[18]。“的確，在上海（商業(yè)儲(chǔ)蓄）銀行舉辦農(nóng)貸之前，如何活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使他們從帶有封建色彩的高利貸中解脫出來，從未提到任何一家大銀行的議事日程上”[19]。

20世紀(jì)30年代，世界經(jīng)濟(jì)恐慌，各國過剩農(nóng)產(chǎn)品賤價(jià)輸入中國，再加上東北淪陷，國內(nèi)政治局勢(shì)動(dòng)蕩，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)衰落至極，資金紛紛流入通商口岸，尤以上海為最多。在農(nóng)業(yè)資金益見缺乏、城市資金淤積的情況下，多數(shù)銀行卻認(rèn)為農(nóng)村離大都市較遠(yuǎn)，辦理不易，放款收入的利息恐怕不足辦理放款的費(fèi)用，不敢開展農(nóng)業(yè)放款，加上農(nóng)業(yè)貸款利潤要比工商業(yè)薄，所以許多銀行也不愿意辦理農(nóng)業(yè)貸款，而將相當(dāng)一部分資金投入上海租借的房地產(chǎn)和購買民國政府的公債。

陳光甫認(rèn)為向農(nóng)村放款意義重大，“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)……為全國金融界之整個(gè)問題”[20]?！敖鹑谑聵I(yè)集中都市，將使內(nèi)地村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)日益衰落，結(jié)果都市亦受其害”[21]，“故于經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之余，頗思以綿力所及，兼辦農(nóng)業(yè)金融之輔助事業(yè)”。[22]1931年，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行與北平華洋義賑會(huì)、南京金陵大學(xué)合作，試辦合作社放款。經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)踐，陳光甫認(rèn)為向合作社貸款是最為適合中國農(nóng)村金融的形式，“蓋合作社為農(nóng)民自助互助之組織，不僅直接可以救濟(jì)農(nóng)村，抑且可以改良農(nóng)產(chǎn)，提高品質(zhì)，甚且可以提倡平民教育，增加農(nóng)民智識(shí)”[23]。

考慮到農(nóng)民文化程度較低，對(duì)于新生事物接受慢的特點(diǎn)，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行通過通俗易懂的宣傳，幫助農(nóng)民接受儲(chǔ)押放款、運(yùn)銷放款[24]等形式?！?935年上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行辦理農(nóng)村貸款的區(qū)域分布于10個(gè)省的73個(gè)縣，有906個(gè)辦事機(jī)構(gòu)，有借貸關(guān)系的農(nóng)民近20萬人，農(nóng)業(yè)貸款達(dá)608萬元，年終余額332萬元”[25]。而1935年中國農(nóng)業(yè)貸款的總額并不大，“總計(jì)投資農(nóng)村資金，連同普通銀行及其他機(jī)關(guān)之辦理農(nóng)村放款者在內(nèi)，不過2 000萬元”[26]。上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)業(yè)放款占到中國新式銀行農(nóng)村放款的三分之一左右。

盡管相比工商業(yè)貸款來說，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)業(yè)貸款數(shù)目并不大，但是為中國農(nóng)村金融制度的形成所作的努力是非常重要的?！盀閲鴥?nèi)提倡合作努力農(nóng)村金融者之標(biāo)準(zhǔn)，不圖近功，不謀利潤，不存奢念，汲汲焉以整個(gè)農(nóng)村金融之制度是務(wù)”[27]。

3.個(gè)人小額信用貸款。一般商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)均偏向于富戶與大工商業(yè)，對(duì)于小工商業(yè)則無暇顧及，至于平民金融更無從談起，致使都市平民融通資金的渠道，不外乎求之于典當(dāng)質(zhì)押及向親友借貸。典當(dāng)利息高而且當(dāng)期短，親友借貸范圍狹窄而又未必可得，一旦遇到經(jīng)濟(jì)一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈，則有告貸無門之苦。陳光甫有鑒于此，于1930年在上海靜安寺路分行舉辦信用小額借款，凡借款人能指定保證人兩位，不須提供任何押品，即可向銀行商借50元～500元的小額借款，分月歸還，期限一年。

陳光甫對(duì)經(jīng)營信用小額借款非常重視，指出“本行創(chuàng)辦信用小借款，在欲便利社會(huì)，使其不至于急遽需要之時(shí)，受高利剝削，本行并無牟利之心。誠恐此意，除具有高等知識(shí)者外，未必人盡能知”[28]。根據(jù)上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的統(tǒng)計(jì)，小額信用的借款人中以工薪階層為最多，約占40%，借款用途以還債、婚喪、生產(chǎn)三項(xiàng)為主，借款金額以100至200元之間為最多。到“1936年年底，信用小額借款總額為二十七萬八千余元，借款人數(shù)為4 766人。自創(chuàng)辦之日起至1936年年底，此項(xiàng)小額信用借款累積金額為320余萬元，累積人數(shù)為17 000人，呆賬成分僅合萬分之五”[29]。

4.貸款管理。人和人之間不僅有利益的統(tǒng)一性，還有對(duì)立性，而信息的不對(duì)稱更強(qiáng)化了這種對(duì)立性。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)儲(chǔ)戶和銀行的利益，陳光甫在1933年發(fā)表的《以往放款事實(shí)的分析》中專門談到了這一問題。他說，“信用放款為對(duì)人的信用，而借款人信用的好壞，多半視其營業(yè)的績效好壞而定。如果營業(yè)失敗，雖欲顧全信用，清償債務(wù)，銀行也難免遭受損失?！睘榇?，陳光甫要求在信用放款之前，必須對(duì)借款人的情況調(diào)查清楚，嚴(yán)格限定借款額度，貸款發(fā)放之后，更要隨時(shí)注意借款人的經(jīng)營情況。當(dāng)時(shí)一般銀行的信用放款往往建立在對(duì)借款人熟悉的基礎(chǔ)上，只注意“東家資產(chǎn)多寡，開立年限長短，同業(yè)有無放款”，不注重對(duì)借款人實(shí)際情況的調(diào)查。陳光甫認(rèn)為熟悉程度根本不足以為據(jù)，因?yàn)椤皷|家資產(chǎn)雖多，并不足恃，蓋有10萬元資產(chǎn)者，彼可以其資產(chǎn)為號(hào)召，負(fù)債或已達(dá)20萬元”[30]。所以，他要求銀行職員在進(jìn)行信用放款時(shí)務(wù)必密切關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況以及貸款的使用范圍。

至于抵押放款，陳光甫認(rèn)為這是對(duì)物的信用，當(dāng)借款人不能還款時(shí)，銀行可將抵押品變賣作為抵償，這有利于彌補(bǔ)銀行的損失，正因?yàn)榇?，抵押放款成為?dāng)時(shí)各銀行的主要放款業(yè)務(wù)。不過，陳光甫認(rèn)為抵押放款也有風(fēng)險(xiǎn)，畢竟抵押品的流動(dòng)性、市場(chǎng)行情的變化和商品折扣等因素都會(huì)對(duì)其價(jià)格產(chǎn)生影響，由此可能對(duì)銀行造成損失。為了預(yù)防這些風(fēng)險(xiǎn)，陳光甫認(rèn)為抵押放款的抵押品，應(yīng)以流動(dòng)易售為主，對(duì)于承做的折扣必須審慎訂定，此外對(duì)于抵押品的市價(jià)，應(yīng)當(dāng)隨時(shí)注意，每天都要對(duì)抵押品的市價(jià)進(jìn)行審核，以免物價(jià)下跌對(duì)銀行造成損失。此外，陳光甫還制定了一系列制度加以防范：第一，成立放款委員會(huì)，提倡集體決策。銀行對(duì)于放款委員會(huì)的工作制定了統(tǒng)一的會(huì)章，規(guī)定非常嚴(yán)密。每一筆放款都必須經(jīng)過放款委員會(huì)的會(huì)議研究，決定數(shù)額和責(zé)任人，并對(duì)會(huì)議進(jìn)行記錄。第二，創(chuàng)設(shè)調(diào)查部，建立企業(yè)資訊檔案。1919年，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行成立了中國銀行界最早的調(diào)查部。調(diào)查部的主要工作是進(jìn)行信用調(diào)查和經(jīng)濟(jì)調(diào)查?！靶庞谜{(diào)查注重三個(gè)C字，一為 Capital、一為 Capability、一為 Character，換言之即資產(chǎn)、能力、人格三者不可缺一，有資產(chǎn)能力而無人格，債權(quán)債務(wù)之收支決不爽直；有人格能力而無資產(chǎn)，亦致心有余而力不足；有人格資產(chǎn)而無能力，事業(yè)亦終歸失敗”[31]。調(diào)查部在銀行內(nèi)部處于非常重要的地位，對(duì)于貸款的發(fā)放具有舉足輕重的作用。至于票據(jù)放款，陳光甫認(rèn)為，中國商人受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，不愿以押匯的形式，即以貨物作抵押向銀行融通資金，多數(shù)只出一張外埠歸收票據(jù)，銀行憑此票據(jù)將款項(xiàng)借出，其實(shí)已屬于信用放款，風(fēng)險(xiǎn)較大。為此，他要求“嗣后對(duì)于此項(xiàng)放款，宜向顧客商做押匯，以減少風(fēng)險(xiǎn)，慎勿避一時(shí)之煩忙，而貽未來之患”[32]。

三、對(duì)當(dāng)前我國中小銀行發(fā)展的借鑒意義

經(jīng)過十幾年的改革，我國金融業(yè)以前所未有的速度和規(guī)模在成長，但對(duì)于商業(yè)銀行而言，由于其利潤仍主要來源于存貸款之間的利差收入，而在存、貸款利率缺乏彈性的情況下，在經(jīng)營方面自然偏重于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，只要能夠順利收回貸款，就必然能夠盈利。而在美國金融危機(jī)爆發(fā)之后，商業(yè)銀行此種偏重貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的趨勢(shì)越發(fā)明顯，由此帶來商業(yè)銀行服務(wù)意識(shí)的普遍缺乏。相對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理而言，銀行對(duì)外的服務(wù)意識(shí)較為淡薄。但是，銀行業(yè)本質(zhì)上屬于服務(wù)行業(yè)，提供良好的服務(wù)是社會(huì)對(duì)銀行的基本要求。尤其是在中國市場(chǎng)化程度逐步提高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的未來，我國銀行特別是中小銀行應(yīng)把“服務(wù)社會(huì)”放在經(jīng)營管理的首位。陳光甫以“服務(wù)社會(huì)”為宗旨創(chuàng)辦上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)歷以及一系列以服務(wù)社會(huì)為根本的經(jīng)營管理方法，包括穩(wěn)健經(jīng)營等，對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)尤其是中小銀行的發(fā)展無疑具有很大的借鑒意義。

1.注重創(chuàng)新，努力提高服務(wù)質(zhì)量。加強(qiáng)服務(wù)，便利顧客，是銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的主要手段。對(duì)于中小銀行來說，由于資金規(guī)模的狹小，對(duì)有實(shí)力的大客戶的吸引力有限，更要樹立為基層大眾服務(wù)的意識(shí)。在當(dāng)前中小企業(yè)貸款難、廣大工商個(gè)體戶貸款難、農(nóng)民貸款難的情況下，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行基于“服務(wù)社會(huì)”的經(jīng)營理念所推出的一系列創(chuàng)新無疑會(huì)給中小銀行以很多的啟發(fā)。

上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行成立之初，規(guī)模很小，但是陳光甫卻敏銳地發(fā)現(xiàn)：當(dāng)時(shí)外商銀行由于其在中國金融界巨大的優(yōu)勢(shì)，一般只服務(wù)于中國政府和外國商人，而中資銀行當(dāng)時(shí)也只注重官僚大戶的存款，因此，廣大的小商平民得不到良好的服務(wù)，使得他們不愿意將資金存入銀行。陳光甫認(rèn)為能夠吸引人數(shù)眾多的小商平民，就能為銀行帶來足夠的放貸資金。于是，陳光甫創(chuàng)辦銀行之時(shí)，即以服務(wù)社會(huì)為第一行訓(xùn)，并在服務(wù)社會(huì)的經(jīng)營理念下推出了多項(xiàng)創(chuàng)新舉措，創(chuàng)造了中國金融史上的多個(gè)“第一”。在存款方面，首創(chuàng)“一元開戶”，開辦零存整取等定期儲(chǔ)蓄，創(chuàng)辦禮金儲(chǔ)蓄，創(chuàng)辦各種教育儲(chǔ)蓄；在貸款方面，創(chuàng)辦個(gè)人小額信用貸款，創(chuàng)辦面向農(nóng)民的合作社放款，創(chuàng)辦調(diào)查部，借鑒歐美銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，采用機(jī)器記賬，每半年聘請(qǐng)國外專業(yè)的會(huì)計(jì)師為銀行查賬，并定期公布，等等。

“服務(wù)社會(huì)”的經(jīng)營理念，使上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行以善于創(chuàng)新而聞名于民國金融界，并最終贏得了廣大小商平民的青睞，以致在短短的20年間便發(fā)展成為當(dāng)時(shí)全國最大的私營銀行，而其“服務(wù)社會(huì)”的宗旨也被其他銀行爭(zhēng)相效仿。

2.穩(wěn)健經(jīng)營，確保資金安全。中小銀行在服務(wù)社會(huì)的過程中還應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健經(jīng)營，這樣才能實(shí)現(xiàn)銀行和社會(huì)的雙贏，提高銀行持續(xù)為社會(huì)服務(wù)的能力。在傳統(tǒng)社會(huì)向現(xiàn)代社會(huì)的轉(zhuǎn)型時(shí)期，對(duì)于主要面向基層大眾的中小銀行而言，如何破除面子、人情對(duì)貸款工作的影響，確實(shí)是一個(gè)大問題。在這方面，上海儲(chǔ)蓄商業(yè)銀行穩(wěn)健的經(jīng)營作風(fēng)無疑會(huì)給中小銀行的經(jīng)營很多的啟發(fā)。

陳光甫一生謹(jǐn)慎，在貸款方面始終崇尚穩(wěn)健的經(jīng)營作風(fēng)。首先，陳光甫認(rèn)為銀行是社會(huì)性的機(jī)構(gòu)，“對(duì)于社會(huì)人士之資金付托者，具有相當(dāng)責(zé)任，故謹(jǐn)慎將事，力求其服務(wù)之有用于社會(huì)”[33]，這是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的外部要求。其次，陳光甫認(rèn)為“欲求服務(wù)社會(huì)，吾人必須力求資金之安全。資金之來源，小部分為股本，大部分為存款，存款增加，資金充實(shí)，而后服務(wù)社會(huì)之功能，可以擴(kuò)大。將如何增加存款，必須采取最穩(wěn)健之經(jīng)營方法，使存款人士對(duì)本行之經(jīng)營有不可動(dòng)搖之信仰。諺謂‘桃李不言，下自成蹊’，但求本行信譽(yù)與年俱增，服務(wù)范圍自能逐漸擴(kuò)大。故一切經(jīng)營之方法，以資金安全為第一要義”[34]，這是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)部約束。相應(yīng)地，陳光甫在上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行采取了一系列的經(jīng)營管理措施，如首倡對(duì)物信用即貨物抵押放款；首設(shè)調(diào)查部；厚積存款準(zhǔn)備金等?！?931年后將存款準(zhǔn)備提高到25%，有時(shí)超過30%”[35]。“正是因?yàn)殛惞飧Φ闹?jǐn)慎和固執(zhí)，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行僅僅十年就與浙江興業(yè)銀行和浙江實(shí)業(yè)銀行被并稱為‘南三行’”[36]。

既要重視“服務(wù)社會(huì)”，還要注重風(fēng)險(xiǎn)控制，其中前者是第一位的，后者是第二位的，這就是陳光甫和上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行給后人留下的寶貴財(cái)富。盡管上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行存貸款管理的種種經(jīng)驗(yàn)在今天看來都已司空見慣，“服務(wù)社會(huì)”、“一元起存”、“審慎原則”等都成為當(dāng)今銀行發(fā)展的主要經(jīng)營理念、經(jīng)營方式，但對(duì)當(dāng)前的金融界來說，如何將陳光甫的“服務(wù)社會(huì)”的經(jīng)營理念真正貫徹下去，仍然是一個(gè)有待解決的大問題。從這一點(diǎn)來說，陳光甫作為民國金融界的奇才，他的“服務(wù)社會(huì)”的經(jīng)營理念，他為中國金融界所做的貢獻(xiàn)和上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行在銀行史上的發(fā)展神話將被永遠(yuǎn)載入史冊(cè)，為后人所學(xué)習(xí)和揣摩。

注釋：

①陳光甫：《1927年下期發(fā)告同人書》，《陳光甫先生言論集》，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行編，第7頁。

②上海市檔案館編：《陳光甫日記》，上海書店出版社2002年版，第3頁。

③[12]《上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行二十年史初稿（三）》，《檔案與史學(xué)》，2000年第3期，第12頁。

④⑤⑥[15]上海銀行編：《本行生長之由來》，載中國人民銀行上海市分行金融研究所編：《上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行史料》，上海人民出版社1990年版，第11頁、第96頁、第61頁、第16頁。

⑦《儲(chǔ)蓄之利益》，《申報(bào)》（申報(bào)本埠增刊），1926年12月22日。

⑧⑨《行務(wù)紀(jì)要》，載《海光》第2卷，第6期，第3-4頁，1930年6月。

⑩[13][14]中國人民銀行上海市分行金融研究所編：《上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行史料》，上海人民出版社1990年版，第113頁，第433頁，第704頁。

[11]《行務(wù)紀(jì)要》，載《海光》月刊，第 2卷第10期，1930年10月。

[16]中國人民銀行上海市分行金融研究所編：《金城銀行史料》，上海人民出版社，1983年，第155頁。

[17]中國人民銀行上海市分行金融研究所編：《浙江興業(yè)銀行簡史》，1978年，第70頁。

[18]《上海文史資料存稿匯編》（第五冊(cè)），上海古籍出版社2000年版，第173頁。

[19]蔡墨屏，潘泰封：《陳光甫的思想和企業(yè)簡析》，《陳光甫與上海銀行》，中國文史出版社1991年版，第154頁。

[20][22][23]陳光甫：《上海銀行提倡農(nóng)村合作》，《銀行周報(bào)》，第17卷，第7號(hào)，1933年2月28日，國內(nèi)要聞，第2-3頁。

[21][29]姚崧嶺：《陳光甫的一生》，臺(tái)北傳記文學(xué)出版社1984年版，第53頁、第45頁。

[24]儲(chǔ)押貸款指以農(nóng)民儲(chǔ)存在合作社糧倉的米、谷、麥、雜糧、絲綢、棉花等而進(jìn)行的抵押放款，其目的是使農(nóng)戶避免賤賣貴買之苦。運(yùn)銷放款系合作社社員以收獲之農(nóng)產(chǎn)，用合作運(yùn)銷方法運(yùn)到它地出售，在未出售之前，可將運(yùn)銷中之農(nóng)產(chǎn)進(jìn)行抵押借款，其目的是促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的銷售。

[25]袁熙鑒：《陳光甫的一生與上海銀行》，《陳光甫與上海銀行》中國文史出版社，1991年版，第108頁。

[26]王厚渭：《銀行救濟(jì)農(nóng)村商榷》，《銀行周報(bào)》，第19卷，第35號(hào)，第6頁。

[27]《本行最近農(nóng)業(yè)放款概況》，《海光》，第8卷，第4期，第22頁。

[28]上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行編：《陳光甫先生言論集》，第71頁。

[30][32]上海銀行檔案：陳光甫《以往放款事實(shí)的分析》，1933年7月22日。

[31]上海銀行檔案：總經(jīng)理處九科會(huì)議錄第16-18頁，1929年3月29日。

[33]上海銀行檔案：總經(jīng)理第21號(hào)通函，1935年5月21日。

[341945]年9月5日陳光甫在紐約所定本行戰(zhàn)后經(jīng)營方針，《陳光甫先生言論集》，第200頁。

[35]上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行：《本行歷年存放款情形》，全行押款統(tǒng)計(jì)表，1931年11月。

[36]蕭國亮：《追憶陳光甫的謹(jǐn)慎與固執(zhí)》，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》，2006年1月9日，第35版。