趙亞芬

摘要：人員因素是導致操作風險的重要原因，我國商業(yè)銀行操作風險事件當中有很大一部分是由內(nèi)部欺詐、人員操作錯誤等人員因素造成的。因此，加強人員管理，減少人員因素操作風險損失是商業(yè)銀行操作風險管理的重要內(nèi)容。文章首先分析了人員因素操作風險的特點，在此基礎上，提出了商業(yè)銀行控制人員因素操作風險的對策。

關鍵詞：人員因素；商業(yè)銀行；操作風險管理

根據(jù)巴塞爾協(xié)議，操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。這種風險廣泛存在于銀行經(jīng)營管理的各個方面，是銀行面臨三大風險之一。從定義上看，引發(fā)操作風險的事件類型主要可分為四類： 人員、系統(tǒng)、流程和外部事件。其中人員因素是導致操作風險的重要因素，這是因為一方面操作風險可以直接由內(nèi)部欺詐、違規(guī)交易等直接性的人員因素引起，另一方面因系統(tǒng)、流程及外部事件等非人員因素操作風險也常常由人員引發(fā)。因此，可以說，控制人員因素操作風險是操作風險管理的核心。

一、人員因素操作風險的主要特點

人員因素導致的操作風險主要可以分為三種類型： 一是道德因素與犯罪： 主要包括內(nèi)部欺詐、有意識的違規(guī)交易； 二是工作疏忽造成的失誤： 包括工作失誤、無意識的違規(guī)交易行為； 三是勞動力或員工能力的缺乏： 如人員缺乏、工作錯誤、員工缺乏培訓導致的能力不足。其主要特點表現(xiàn)為：

1. 普遍性

在銀行的日常經(jīng)營業(yè)務中，除了可以自助辦理的業(yè)務外（如電子銀行業(yè)務、使用自助服務設備業(yè)務），其他所有的業(yè)務均需要由銀行工作人員進行直接操作。因此，對于人員因素導致的操作風險在整個銀行系統(tǒng)具有普遍性特征，也就是說，只要有人員操作的存在就有人員因素操作風險的存在，而且這種風險不僅會存在于商業(yè)銀行所有前中后臺業(yè)務，還會發(fā)生在為防范風險而設定的特定崗位中。

2. 高危低頻性和高頻低危性

人員因素導致的操作風險還表現(xiàn)出了高危低頻性和高頻低危性的特點。從已經(jīng)曝光的操作風險事件來看，一些涉及人員因素的操作風險重大事件，雖然帶來的損失巨大但是頻率并不是太高，在操作風險事件中所占比例也并不太大，這是因為損失巨大的事件往往涉及到員工內(nèi)部欺詐、有意識違規(guī)等故意行為等情，這樣，對于員工來說就存在一定的違規(guī)成本（一旦暴露后果嚴重），因此在員工不能獲得較大的利益情況下，很少有人會去冒險，且這樣的機會也較為有限，因此損失巨大或危害巨大的操作風險時間發(fā)生率并不高，因而這樣的事就呈現(xiàn)出了高危低頻的特點。對于操作風險的另一個特點—高頻低危，原因在于具備這種特點的操作風險事件發(fā)生的可能性很高，絕大多數(shù)也屬于非故意的行為（操作風險本身就具有不可完全避免的特點），且往往帶來的損失也不會太大或者說危害不會太大，因此這類事件有高頻低危的特點。

3. 人員素質(zhì)是影響人員因素操作風險的關鍵因素

專業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)是人員素質(zhì)兩個主要方面。其中，專業(yè)素質(zhì)主要是指操作熟練程度、業(yè)務熟悉程度、專業(yè)知識掌握水平和操作風險防控意識等，專業(yè)素質(zhì)是影響人員非故意性操作風險的主要因素；道德素質(zhì)是人們道德方面的內(nèi)在基礎，包含了一個人的德修養(yǎng)和道德情操，體現(xiàn)著一個人的道德水平和道德風貌，它是導致人員故意性操作風險的主要原因。

二、商業(yè)銀行控制人員因素操作風險的對策

結(jié)合以上對人員因素導致的操作風險管理的特點分析，筆者認為應從以下幾個方面強化管理：

1.建設科學的人力產(chǎn)權激勵制度

科學的人力產(chǎn)權激勵制度關系到商業(yè)銀行經(jīng)營績效的優(yōu)劣和人力資本運營管理的成功與否。建設科學的人力產(chǎn)權激勵制度本質(zhì)上是要堅持以人為本，根本目的是有效激發(fā)員工的積極性，最大限度地發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性。人力產(chǎn)權激勵制度建設可以分為兩個子層面，即人力資源技術層面建設和人力資源非技術層面建設。

（1）人力資源技術層面建設

技術層面的人力產(chǎn)權激勵制度建設，指的是商業(yè)銀行通過一系列的專業(yè)培訓等途徑以提高銀行員工的個人專業(yè)素質(zhì)。員工的個人專業(yè)素質(zhì)得到提高后，工作中的操作會得到進一步規(guī)范，工作效率也將進一步提高，操作風險發(fā)生的概率將會大大降低。

（2）人力資源非技術層面建設

非技術層面的人力產(chǎn)權激勵制度建設指的是商業(yè)銀行通過合理的方法防范員工的道德風險，促使銀行員工做到敬業(yè)和守責。防范員工的道德風險除了可以通過加強道德引導和加強道德教育外，更重要的是要處理好員工個人責任與利益的關系，盡力實現(xiàn)清晰界定，從而使員工能夠自主地提升自身的人力資本素質(zhì)和覺悟，主動規(guī)避操作風險，甚至積極參地參與到銀行操作風險的防范行動中來。

2.做好基層員工的個人職業(yè)生涯規(guī)劃

做好員工的個人職業(yè)生涯規(guī)劃也是人力產(chǎn)權激勵制度的重要組成部分，商業(yè)銀行要控制人員因素導致的操作風險離不開對員工的職業(yè)生涯規(guī)劃。尤其在操作風險多發(fā)的基層崗位，做好員工的職業(yè)生涯規(guī)劃尤為重要。這是因為基層業(yè)務人員的職業(yè)起點必較低，面對的發(fā)展和自我提高的機遇相對也比較少，因此更容易滋生懈怠、厭倦等不良工作情緒，在這些負面情趣的影響下很容易在工作中產(chǎn)生經(jīng)驗式的機械操作，從而為引起操作風險埋下隱患。因此，商業(yè)銀行應該做好基層業(yè)務人員的職業(yè)生涯規(guī)劃，積極創(chuàng)造基層業(yè)務人員參與銀行風險管理和發(fā)展規(guī)劃工作的機會，鼓勵他們積極思考，勇于獻計獻策，使他們有機會獲得一個有成就感和自我實現(xiàn)感的職業(yè)，這樣，不僅有助于提高基層員工的自我認知，更加有助于其將在工作中產(chǎn)生的伴懈怠、厭倦等不良情趣，轉(zhuǎn)變?yōu)樽杂X地為銀行的操作風險管理服務的熱情，從而可以有效地防止操作風險的產(chǎn)生。

3.員工能力與崗位的匹配管理

員工的能力與崗位不匹配，會造成人力資源利用不當?shù)膯栴}，進而也會引發(fā)操作風險。針對這種情況，商業(yè)銀行可以通過建立員工崗位管理文件專門記錄每個員工的責任職能，同時制定員工的須遵守的員工行為準則，通過該文件的記錄并結(jié)合對員工的日?？己耍梢耘袛嘣搯T工的能力是否與該崗位相匹配。如果不匹配，應該判斷造成這種情況的原因：如果是缺乏崗位培訓，銀行應加強對該崗位員工的崗位培訓，以使其盡快適應該崗位的要求；如果是因為銀行提供的環(huán)境空間不夠，例如由于人們完成任務所需時間不夠、已經(jīng)達到能力的上限等，針對這種情況，銀行應該通過擴充環(huán)境空間，以預防錯誤的發(fā)生；如果是因為員工專業(yè)素質(zhì)有限而無法滿足崗位要求，抑或道德品質(zhì)存在問題不適合該崗位，銀行則應對崗位人員進行重新調(diào)整。

4.建立人員因素引發(fā)的重大事件應急預案

商業(yè)銀行所經(jīng)營的業(yè)務和產(chǎn)品本質(zhì)上是信用和服務。因此對于商業(yè)銀行來說建立重大事件應急預案關鍵就是要以此盡量減少銀行的經(jīng)濟和信用損失，防止信用危機的發(fā)生。這種應急措施體現(xiàn)在：（1）對涉案員工做好案后控制。一旦操作風險案件發(fā)生后銀行應能夠及時對涉案員工實行有效控制，防止其案后逃避責任（ 如人員外逃、流竄等），避免使事態(tài)進一步擴大以及進一步加大對銀行的不良影響。（2）做好案件發(fā)生后銀行及時與外界的信息交流工作。一旦銀行爆發(fā)重大的人員性操作風險事件后難免會對銀行的聲譽造成不良影響，當今信息網(wǎng)絡發(fā)達，如果銀行不能及時對事件進行回應以及做好后續(xù)的事件調(diào)查進展情況的公布，一些不實的信息報道就會通過發(fā)達的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)得到迅速傳播，短時間內(nèi)可能會成倍擴大事態(tài)的嚴重性，進而會對銀行造成的更大的名譽和經(jīng)濟損失，甚至引發(fā)信用危機，對銀行造成致命打擊。

5.塑造良好的商業(yè)銀行企業(yè)文化

商業(yè)銀行加強人員管理不僅應從制度層面著手，企業(yè)文化和價值認同這些精神層面對員工的引導也至關重要。企業(yè)文化是長期形成的，是具有本企業(yè)特征的、全體員工普遍認同的企業(yè)基本價值觀、處事原則和信用方式的集合體。企業(yè)文化可以以一種無形的、穩(wěn)定的力量影響企業(yè)每一位員工的行為方式，促使其行為符合企業(yè)目標的要求，這種力量體現(xiàn)在：在良好的企業(yè)文化氛圍當中，能夠增強企業(yè)員工的歸屬感和對集體價值的企業(yè)認同感，從而在企業(yè)內(nèi)部形成一種無形動力推動操作風險管理內(nèi)部控制制度的有效執(zhí)行。因而塑造良好的商業(yè)銀行企業(yè)文化，能夠增強企業(yè)凝聚力，使企業(yè)目標得到廣大員工的強烈認同，進而使企業(yè)內(nèi)部控制得到自覺、主動、有效的執(zhí)行，從而提高商業(yè)銀行操作風險管理水平。

三、結(jié)語

操作風險管理作是商業(yè)銀行風險管理的重要組成部分，而操作風險管理實質(zhì)上就是對人的管理，這是因為人員因素是惟一能發(fā)揮主觀能動性的因素，其在引發(fā)操作風險的四大因素中占有直接的、重要的主導地位，而其他非人員因素也只能在人員因素的支配下才能發(fā)揮作用。銀行業(yè)對操作風險的有效管理，必需將其落實到銀行每個員工的具體操作上才能實現(xiàn)。本文依據(jù)人員因素引發(fā)的操作風險的特點，提出了建設科學的人力產(chǎn)權激勵制度、做好基層員工的個人職業(yè)生涯規(guī)劃、員工能力與崗位的匹配管理、建立人員因素引發(fā)的重大事件應急預案、塑造良好的商業(yè)銀行企業(yè)文化五方面的控制人員因素導致的操作風險的對策。

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