施偉平 黃碧丹 邱志丹 童旭華 王鑫 邱標(biāo)仁

摘要：烤煙生產(chǎn)受自然氣候條件的影響較大，是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)之一。福建省龍巖市為落實(shí)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，健全完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，決定將烤煙種植保險(xiǎn)融入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之中。為了推動(dòng)烤煙種植保險(xiǎn)如期實(shí)施，作者立足于龍巖市的烤煙產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，分析了推行烤煙種植保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)龍巖市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保持煙農(nóng)持續(xù)增收增效、推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會(huì)和諧發(fā)展的積極作用和現(xiàn)實(shí)中要解決的問題，并有針對(duì)性地提出了積極建議，以期推動(dòng)龍巖市烤煙種植保險(xiǎn)能順利實(shí)施，促進(jìn)烤煙產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：烤煙；保險(xiǎn)；分析；建議；龍巖市

中圖分類號(hào)：Ｓ５７２；Ｆ８４０．６６；Ｆ８４０．４１（５７３ＬＹ）文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ文章編號(hào)：0439－８114（２０12）14－3139-05

Analysis and Suggestion on Carrying out Flue-Cured Tobacco Planting Insurance in Longyan City

ＳＨＩ Ｗｅｉ－ｐｉｎｇ１，ＨＵＡＮＧ Ｂｉ－ｄａｎ２，ＱＩＵ Ｚｈｉ－ｄａｎ１，ＴＯＮＧ Ｘｕ－ｈｕａ１，ＷＡＮＧ Ｘｉｎ１，ＱＩＵ Ｂｉａｏ－ｒｅｎ１

（１．Ｌｏｎｇｙａｎ Ｃｏｍｐａｎｙ ｏｆ Ｆｕｊｉａｎ Ｔｏｂａｃｃｏ Ｃｏｍｐａｎｙ，Ｌｏｎｇｙａｎ ３６４０００，Ｆｕｊｉａｎ，Ｃｈｉｎａ；

２．Ｆｕｊｉａｎ Ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ ａｎｄ Ｆｏｒｅｓｔｒｙ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｆｕｚｈｏｕ ３５０００２，Ｃｈｉｎａ）

Ａｂｓｔｒａｃｔ： Ｆｌｕｅ－ｃｕｒｅｄ ｔｏｂａｃｃｏ ｐｒｏｄｕｃｔｉｏｎ ｃｏｕｌｄ ｂｅ ｅａｓｉｌｙ ｉｎｆｌｕｅｎｃｅｄ ｂｙ ｎａｔｕｒａｌ ｃｌｉｍａｔｅ ｃｏｎｄｉｔｉｏｎｓ， ａｎｄ ｗａｓ ｏｎｅ ｏｆ ｔｈｅ ｒｉｓｋ ｉｎｄｕｓｔｒｉｅｓ． Ｔｏ ｉｍｐｌｅｍｅｎｔ ｔｈｅ ｐｏｌｉｃｉｅｓ ｆｏｒ ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇ ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ ｉｎｄｕｓｔｒｙ ａｎｄ ｅｎｈａｎｃｉｎｇ ｔｈｅ ｂｅｎｅｆｉｔ ｆｏｒ ｆａｒｍｅｒｓ， ａｎｄ ｅｓｔａｂｌｉｓｈ ａ ｍａｔｕｒｅ ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ ｒｉｓｋ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｓｙｓｔｅｍ， ｉｔ ｗａｓ ｄｅｃｉｄｅｄ ｔｈａｔ ｆｌｕｅ－ｃｕｒｅｄ ｔｏｂａｃｃｏ ｐｌａｎｔｉｎｇ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｂｅｉｎｇ ａ ｐａｒｔ ｏｆ ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｉｎ Ｌｏｎｇｙａｎ ｃｉｔｙ， Ｆｕｊｉａｎ ｐｒｏｖｉｎｃｅ． Ｂａｓｅｄ ｏｎ ｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｓｉｔｕａｔｉｏｎ ｏｆ ｔｏｂａｃｃｏ ｉｎｄｕｓｔｒｙ ｉｎ Ｌｏｎｇｙａｎ ｃｉｔｙ， ｔｈｅ ａｄｖａｎｔａｇｅｓ ｏｆ ｔｏｂａｃｃｏ ｐｌａｎｔｉｎｇ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｓｕｃｈ ａｓ ｈｅｌｐ ｐｒｏｍｏｔｉｎｇ ｔｈｅ ｅｃｏｎｏｍｉｃ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ Ｌｏｎｇｙａｎ ｃｉｔｙ， ｅｎｓｕｒｉｎｇ ｔｈｅ ｉｎｃｒｅａｓｅ ｏｆ ｉｎｃｏｍｅ ａｎｄ ｅｆｆｉｃｉｅｎｃｙ ｏｆ ｆａｒｍｅｒｓ， ｐｒｏｍｏｔｉｎｇ ｔｈｅ ｈａｒｍｏｎｉｏｕｓ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｌｏｃａｌ ｒｕｒａｌ ｓｏｃｉｅｔｙ ｗｅｒｅ ａｎａｌｙｚｅｄ； ａｎｄ ｔｈｅ ｐｒｏｂｌｅｍｓ ｔｏ ｂｅ ｓｏｌｖｅｄ ａｓ ｗｅｌｌ ａｓ ａｃｃｏｒｄｉｎｇ ｓｏｌｕｔｉｏｎｓ ｗｅｒｅ ｐｕｔ ｆｏｒｗａｒｄ， ｓｏ ｔｈａｔ ｔｏｂａｃｃｏ ｐｌａｎｔｉｎｇ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｃｏｕｌｄ ｂｅ ｃａｒｒｉｅｄ ｏｕｔ ｓｍｏｏｔｈｌｙ ｉｎ Ｌｏｎｇｙａｎ ｃｉｔｙ； ａｎｄ ｓｕｓｔａｉｎａｂｌｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｔｏｂａｃｃｏ ｉｎｄｕｓｔｒｙ ｃｏｕｌｄ ｂｅ ｐｒｏｍｏｔｅｄ．

Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ： ｆｌｕｅ－ｃｕｒｅｄ ｔｏｂａｃｃｏ； ｉｎｓｕｒａｎｃｅ； ａｎａｌｙｓｉｓ； ｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎ； Ｌｏｎｇｙａｎ ｃｉｔｙ

當(dāng)前，烤煙種植戶的種煙面積越大，相應(yīng)的種植風(fēng)險(xiǎn)也越大；如何降低煙農(nóng)種煙的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，是發(fā)展規(guī)?；緹煼N植必須重視和解決的問題［１］。對(duì)此，福建省龍巖市為建立健全全方位、多領(lǐng)域的農(nóng)村社會(huì)保障體系，探索建立政策性支持、商業(yè)化補(bǔ)充相結(jié)合的農(nóng)村保險(xiǎn)新模式，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力，減少農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的逆向生產(chǎn)發(fā)展，推出了烤煙種植保險(xiǎn)新險(xiǎn)種［２］。為了順利貫徹落實(shí)這一新的穩(wěn)定烤煙種植措施，我們探討了烤煙種植保險(xiǎn)推行將要面臨的困難，提出了對(duì)策，這對(duì)于以烤煙種植為重要產(chǎn)業(yè)的龍巖市而言，具有重要的實(shí)際意義。

１龍巖市涉農(nóng)保險(xiǎn)及烤煙生產(chǎn)概況

１．１龍巖市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)簡(jiǎn)介

龍巖市致力于推進(jìn)涉農(nóng)保險(xiǎn)工作至今已有２６年歷程；近年來，龍巖市由各級(jí)政府“買單”，為全市２００多萬農(nóng)民辦理了農(nóng)民房屋統(tǒng)一保險(xiǎn)、自然災(zāi)害公眾責(zé)任統(tǒng)一保險(xiǎn)、“新農(nóng)合”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等３項(xiàng)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。２００５年至２００８年８月，龍巖市涉農(nóng)保費(fèi)收入５ ０５９萬元，出險(xiǎn)賠付支出５ １８２萬元，其中農(nóng)民房屋統(tǒng)一保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為１ １２７萬元，實(shí)際賠付３ ４２７萬元。

２００９年５月，龍巖市各級(jí)政府和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上杭支公司聯(lián)手在上杭縣古田鎮(zhèn)創(chuàng)辦了全國首個(gè)政企合作“三農(nóng)”保險(xiǎn)示范區(qū)，推出了保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、理賠便捷的“保險(xiǎn)超市”供農(nóng)民選擇投保。目前，在農(nóng)民房屋統(tǒng)一保險(xiǎn)等６項(xiàng)政策性涉農(nóng)險(xiǎn)種覆蓋率均達(dá)１００％的基礎(chǔ)上，古田鎮(zhèn)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)覆蓋了全鎮(zhèn)２１個(gè)村，其中１８?jìng)€(gè)村人人參保；全鎮(zhèn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)保費(fèi)收入２１４．４萬元，提供保險(xiǎn)保障金額達(dá)２１．６億元，人均保障金額１４．４萬元，大大超過了全國、全省的平均保障水平［２］。

２０１１年，龍巖市將在全面推進(jìn)深化新農(nóng)合、新農(nóng)保、農(nóng)村住房、自然災(zāi)害公共責(zé)任、水稻、能繁母豬、森林綜合等原有政策性涉農(nóng)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，著力推廣適合當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目［２］，主要有小額農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)、農(nóng)民小額信貸保險(xiǎn)、務(wù)工農(nóng)民小額保險(xiǎn)、茶果種植保險(xiǎn)、雞鴨兔養(yǎng)殖保險(xiǎn)等１１個(gè)險(xiǎn)種，要求每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)選擇３～４個(gè)險(xiǎn)種全面推廣，并要求在全市范圍內(nèi)推廣烤煙種植保險(xiǎn)，其３年內(nèi)，保費(fèi)由市、縣兩級(jí)財(cái)政及相關(guān)企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼，農(nóng)民自主承擔(dān)一部分費(fèi)用。

１．２龍巖市烤煙產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

福建省龍巖市是我國優(yōu)質(zhì)煙葉產(chǎn)區(qū)之一，全市約有煙農(nóng)１．３萬戶，常年種植烤煙面積約１．７３萬ｈｍ２，收購煙葉３．７５萬ｔ，近５年烤煙種植基本情況見表１。龍巖市地處亞熱帶海洋性季風(fēng)氣候區(qū)，大部分農(nóng)民散居在山區(qū)，經(jīng)常遭受臺(tái)風(fēng)、低溫、霜凍、冰雹等自然災(zāi)害的侵襲?？緹煼N植作為龍巖市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特色和支柱產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)條件受自然因素的影響相當(dāng)大。因此，了解龍巖市的烤煙種植現(xiàn)狀對(duì)于烤煙種植保險(xiǎn)的推行有著重要的現(xiàn)實(shí)價(jià)值和理論指導(dǎo)意義。龍巖市近５年來烤煙種植基本情況見表１，從表１可見，在２００６～２０１０年的５年間，龍巖市計(jì)劃烤煙種植面積與實(shí)際種植面積相差不大，體現(xiàn)出地方政府對(duì)烤煙種植的重視程度和支持力度在不斷加深加大，使戶均種植面積呈現(xiàn)連年遞增的態(tài)勢(shì)，這說明農(nóng)民在選擇種植的農(nóng)作物種類時(shí)，重心開始轉(zhuǎn)移至烤煙種植，并且已經(jīng)將烤煙種植作為自身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最主要農(nóng)作物。然而２００６、２００７和２０１０年，龍巖市遭受了低溫、霜凍、冰雹、龍卷風(fēng)、洪澇等多種自然災(zāi)害；特別是２０１０年遭受霜凍的面積達(dá)到了１．３４萬ｈｍ２、遭受洪澇災(zāi)害的面積達(dá)到了０．６１萬ｈｍ２，使煙葉產(chǎn)量損失了近０．７５萬ｔ。從表１的單產(chǎn)數(shù)據(jù)也可以看出烤煙種植受自然災(zāi)害后損失的程度，其受災(zāi)的年份與正常的年份相比，單產(chǎn)之間的差距最高可達(dá)４５０ ｋｇ／ｈｍ２左右。由此可推算出在２００６～２０１０年間，受自然災(zāi)害損失的年平均總產(chǎn)量在0.53萬ｔ左右。以２００６～２０１０年煙葉平均收購價(jià)１２元／ｋｇ計(jì)算，則龍巖市近５年來烤煙年產(chǎn)值的動(dòng)態(tài)變化情況見圖１，從圖１可見，龍巖市每年因?yàn)樽匀粸?zāi)害產(chǎn)生的損失就高達(dá)６ ３００萬元。正是自然災(zāi)害的破壞影響，才導(dǎo)致２００６、２００７和２０１０年的總產(chǎn)值較沒有受自然災(zāi)害影響的２００８和２００９年損失了近２億元，可見烤煙種植受自然災(zāi)害的影響之大。龍巖市近５年煙農(nóng)戶均收入的動(dòng)態(tài)變化情況見圖２，從圖２可見，在２００６～２０１０年，隨著煙農(nóng)戶均種植面積的增加，煙農(nóng)的收入呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，并且收入的漲幅也逐年增加。說明烤煙種植已成為煙農(nóng)的主要收入來源。

２推行烤煙種植保險(xiǎn)的積極作用

當(dāng)前烤煙種植業(yè)已呈現(xiàn)出規(guī)模化、專業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，從龍巖市近幾年的煙草種植規(guī)模來看，烤煙種植業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在連鎖的關(guān)系，因此推行烤煙種植保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、保障煙農(nóng)增收增效、推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會(huì)和諧發(fā)展都具有重要的作用。

２．１有利于促進(jìn)烤煙生產(chǎn)

對(duì)于常年受嚴(yán)重自然災(zāi)害影響的烤煙種植戶來說，通過投?？緹煼N植保險(xiǎn)，可以在災(zāi)后及時(shí)得到兌現(xiàn)的賠付款，補(bǔ)償煙農(nóng)受災(zāi)的經(jīng)濟(jì)損失，盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活，從而減少了投保農(nóng)民的因?yàn)?zāi)損失，防止了農(nóng)民災(zāi)后返貧、因?yàn)?zāi)致貧的現(xiàn)象出現(xiàn)［３－７］，這對(duì)于烤煙生產(chǎn)和“三農(nóng)穩(wěn)定”起到了“保護(hù)傘”和“加速器”的作用。

２．２有利于農(nóng)民增收

從表１中的龍巖市近幾年來的烤煙種植戶均種植面積數(shù)據(jù)可以清楚地看出，煙農(nóng)種植烤煙的面積在不斷擴(kuò)大，其投入的成本也隨之加大，這在無形中加重了農(nóng)民對(duì)產(chǎn)出的期盼與憂慮；而烤煙種植保險(xiǎn)恰好緩解了農(nóng)民對(duì)自然災(zāi)害導(dǎo)致“血本無歸”的擔(dān)心。推行烤煙種植保險(xiǎn)，一方面給農(nóng)民帶去了信心和希望，另一方面給農(nóng)民吃了“定心丸”，讓農(nóng)民放心大膽地種植烤煙，有利于促進(jìn)與穩(wěn)定農(nóng)民的增收。

２．３有利于增加當(dāng)?shù)刎?cái)政收入

與政府救災(zāi)相比，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供財(cái)政支持可以發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿效應(yīng)，調(diào)動(dòng)多方力量分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減輕政府、企業(yè)應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害籌措救災(zāi)資金的負(fù)擔(dān)［８－１０］。同時(shí)，烤煙種植保險(xiǎn)有利于烤煙生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，從而有利于穩(wěn)定稅源、提高煙葉稅的稅基、增加煙葉稅數(shù)額［１１，１２］，進(jìn)而必然會(huì)提升當(dāng)?shù)氐呢?cái)政收入［１３］。

３推行烤煙種植保險(xiǎn)要解決的問題

烤煙種植保險(xiǎn)創(chuàng)新在福建省龍巖市發(fā)展有其必然性，它誕生在這個(gè)烤煙種植面積約有１．７３萬ｈｍ２的全國優(yōu)質(zhì)煙葉產(chǎn)區(qū)之一的土地上，其深刻的時(shí)代背景和堅(jiān)實(shí)的支撐能力為龍巖市烤煙種植注入了新鮮血液和充沛活力；烤煙種植保險(xiǎn)的推行是提高烤煙種植階段生產(chǎn)保障性和農(nóng)民積極性的現(xiàn)實(shí)選擇，它的推行將為閩西的烤煙業(yè)發(fā)展乃至福建全省、全國的烤煙業(yè)提供范例，掀開了福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展模式新的一頁；它是一項(xiàng)不斷探索、持續(xù)深究的新事業(yè)，理論與實(shí)踐的相互融合是其順利推行的有力保障。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變過程中，具有時(shí)代特征的農(nóng)業(yè)推廣事業(yè)表現(xiàn)出短期性和過渡性，烤煙種植保險(xiǎn)的大膽嘗試正是時(shí)代發(fā)展的一個(gè)過渡性特征的體現(xiàn)［１４］；它的推行是龍巖市探索建立政策性支持、商業(yè)化補(bǔ)充相結(jié)合的“三農(nóng)”保險(xiǎn)新模式的又一新生事物，它所倡導(dǎo)的保費(fèi)籌集模式正是涉農(nóng)保險(xiǎn)“政府引導(dǎo)、農(nóng)民自愿、公司承?！钡恼蠛献髂Ｊ降恼鎸?shí)反映［１５－１７］?？梢钥隙?，龍巖市推行烤煙種植保險(xiǎn)是一項(xiàng)突破性的嘗試，其具有旺盛的生命力。但與此同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)站在理性的角度，思考推行烤煙種植保險(xiǎn)所面臨的現(xiàn)實(shí)困難和需要解決的迫切問題。

３．１相關(guān)規(guī)章制度的缺位

龍巖市推行的烤煙種植保險(xiǎn)采取“市（縣）政府＋煙草企業(yè)＋保險(xiǎn)公司＋種煙農(nóng)戶”保險(xiǎn)經(jīng)營模式，當(dāng)烤煙種植保險(xiǎn)開始試運(yùn)行時(shí)，政府、煙草企業(yè)和保險(xiǎn)公司的責(zé)任義務(wù)還沒有明確的分工，如果在推行過程中出現(xiàn)緊急情況，該由哪一方負(fù)責(zé)沒有明確指明。相關(guān)規(guī)章制度和政策措施的不到位，勢(shì)必會(huì)影響烤煙種植保險(xiǎn)的順利推行。

３．２煙農(nóng)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)不輕

龍巖市擬推行的烤煙種植保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為每公頃９ ０００元，保險(xiǎn)費(fèi)率為９％，即按每公頃收?。福保霸谋ｋU(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司對(duì)烤煙種植保險(xiǎn)制定了較高的費(fèi)率，高于一般財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率和其他農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率。而中國家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般為０．２％～２．０％［１８］。這對(duì)于規(guī)模性種植的煙農(nóng)來說，也是一筆不小的支出。

３．３保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的復(fù)雜性

在現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)生活中，復(fù)雜的保險(xiǎn)條款一般很難保證自然災(zāi)害過后的合理索賠。比如保險(xiǎn)公司與煙農(nóng)在確定保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除時(shí)，往往會(huì)存在紛爭(zhēng)，這其中保險(xiǎn)范圍的界定問題是原因之一；在現(xiàn)實(shí)里，保險(xiǎn)公司在賠償處理事宜上對(duì)全部損失與部分損失的認(rèn)定很難依照保險(xiǎn)條款執(zhí)行，實(shí)際界定的過多偶然因素也會(huì)影響烤煙種植保險(xiǎn)的實(shí)施［１９，２０］。

３．４煙農(nóng)自愿投保程度

煙農(nóng)的參與度直接影響著烤煙種植保險(xiǎn)的推廣速度。一方面，按照大多數(shù)法則［２１，２２］，被保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)目要足夠大才能分散風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)單位過少不利于保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制［２２］；另一方面，煙農(nóng)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，認(rèn)為買保險(xiǎn)就是花冤枉錢，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的缺乏將導(dǎo)致自然災(zāi)害偶然性發(fā)生的必然性損失。

３．５保險(xiǎn)公司自身問題

烤煙種植是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司賠付總額會(huì)相當(dāng)?shù)馗?。加之龍巖市烤煙種植區(qū)分散在５個(gè)縣（市、區(qū)），為烤煙生產(chǎn)進(jìn)行投保的保險(xiǎn)公司需要建立較多的分支機(jī)構(gòu)，增加了開展業(yè)務(wù)的組織管理與交易成本［２３］。在事故發(fā)生時(shí)，由于保險(xiǎn)公司和煙農(nóng)之間存在信息不對(duì)稱，引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)難以衡量，保險(xiǎn)公司可能面臨被騙取保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，高額的賠付率、過重的成本支出和潛在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)并存，都對(duì)保險(xiǎn)公司提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)［２４］。

４推行烤煙種植保險(xiǎn)的建議

烤煙種植是龍巖市的一個(gè)重要產(chǎn)業(yè)，為充分發(fā)揮烤煙種植保險(xiǎn)“組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性”的職能作用［２３］，解除煙農(nóng)的后顧之憂，調(diào)動(dòng)煙農(nóng)種煙的積極性，促進(jìn)烤煙產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，筆者建議要從以下幾方面開展工作：

４．１重視首創(chuàng)，完善規(guī)章制度

烤煙種植保險(xiǎn)作為一項(xiàng)新的保險(xiǎn)品種，尚缺乏相關(guān)規(guī)章制度的支持和借鑒，而烤煙種植保險(xiǎn)的規(guī)范、有序、健康發(fā)展，必須有完善的規(guī)章制度作為保障?？梢越梃b其他?。ㄊ校┲贫ǖ耐菩袩熑~保險(xiǎn)的相關(guān)保障政策，并根據(jù)本地實(shí)際情況有選擇性地參考或模仿［４，１０，２１，２３］；同時(shí)應(yīng)明確規(guī)定政府、企業(yè)的責(zé)任和義務(wù)，加強(qiáng)各自的管理，采取有效的措施，形成互相監(jiān)督、互惠互利、共同發(fā)展的機(jī)制；確保有充分的規(guī)章制度支撐與合乎現(xiàn)實(shí)需求的相關(guān)政策扶持［２５］，以保證烤煙種植保險(xiǎn)的順利推行。

４．２試點(diǎn)先行，積累全面推廣的經(jīng)驗(yàn)

烤煙種植保險(xiǎn)這一新險(xiǎn)種的產(chǎn)生將為煙農(nóng)放心種植提供保障，但煙農(nóng)保費(fèi)如何繳納、災(zāi)情發(fā)生后如何定損和理賠都沒有現(xiàn)實(shí)的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。作為純商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)，賠付問題若處理不善，可能會(huì)導(dǎo)致推行烤煙種植保險(xiǎn)的適得其反或事倍功半效果出現(xiàn)。建議加大力度關(guān)注烤煙種植保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，為順利推進(jìn)全面推廣積累經(jīng)驗(yàn)。

４．３充分醞釀，科學(xué)確定保險(xiǎn)細(xì)則

一是要確定合理的保險(xiǎn)范圍。應(yīng)當(dāng)結(jié)合龍巖市歷年發(fā)生自然災(zāi)害的實(shí)際情況來確定保險(xiǎn)范圍，建議自然災(zāi)害理賠范圍應(yīng)包括霜凍、雪災(zāi)、冰雹、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、漬澇和突發(fā)性的嚴(yán)重?zé)煵莶∠x害。

二是要科學(xué)制定理賠標(biāo)準(zhǔn)。為更好地開展烤煙種植保險(xiǎn)工作，建議各方如政府、保險(xiǎn)公司、煙草企業(yè)等要結(jié)合龍巖市本地實(shí)際，創(chuàng)新思路，盡快制定烤煙種植保險(xiǎn)的定損理賠細(xì)則，進(jìn)一步明確烤煙不同生育期災(zāi)害損失統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)查統(tǒng)計(jì)基本方法、損失評(píng)估范圍等定損理賠依據(jù)。

三是要科學(xué)確定保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率確定科學(xué)與否關(guān)系到種植業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展問題，建議根據(jù)近幾年龍巖市災(zāi)情發(fā)生情況和煙農(nóng)救助情況進(jìn)一步精細(xì)測(cè)算，最大限度地科學(xué)確定保險(xiǎn)費(fèi)率。

４．４制定方案，保證三方保費(fèi)到位

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，無論采取何種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，如果沒有充足的財(cái)政補(bǔ)貼以及有關(guān)部門的支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將難以維系［８，1３，１６］。為此，政府要建立與市場(chǎng)規(guī)律相適應(yīng)的投入機(jī)制，以彌補(bǔ)市場(chǎng)之不足，不斷發(fā)揮市場(chǎng)主體的調(diào)節(jié)功能和帶動(dòng)作用。建議由政府、相關(guān)企業(yè)、煙農(nóng)共同承擔(dān)保費(fèi)，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)建議政府財(cái)政出資的補(bǔ)貼部分在煙葉稅中直接扣除支付；煙農(nóng)的負(fù)擔(dān)部分由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分解到村委會(huì)統(tǒng)一收取，公平、公開地公示保費(fèi)繳納路徑和數(shù)額，提高烤煙種植保險(xiǎn)交費(fèi)的透明度。

４．５大力宣傳，引導(dǎo)煙農(nóng)自愿投保

當(dāng)前龍巖市種煙農(nóng)戶普遍存在生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費(fèi)支付能力弱等情況，加上保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，煙農(nóng)的購買力及購買愿望比較低。這就要求保險(xiǎn)公司、煙草企業(yè)等單位要共同建立宣傳引導(dǎo)機(jī)制，充分利用電視、廣播、報(bào)紙等主流媒體，采取開辟專欄、張貼標(biāo)語、入戶宣傳等多種形式，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作。加強(qiáng)對(duì)水稻等農(nóng)作物保險(xiǎn)賠付典型成功案例的宣傳，讓農(nóng)戶深入了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一國家新型支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要性，增強(qiáng)廣大農(nóng)戶的參保意識(shí)。

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