劉威

ふ 要：網(wǎng)上銀行作為近些年迅速發(fā)展的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)我國(guó)促進(jìn)和發(fā)展經(jīng)濟(jì)起著不可估量的作用，但是網(wǎng)上銀行作用一種高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)，防范和控制網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)，成為保證金融業(yè)務(wù)安全的一項(xiàng)急需解決的重要的課題。本文針對(duì)此種情況，首先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的必要性及發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行論述，然后分析我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)目前我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作中存在的問(wèn)題，經(jīng)過(guò)分析并結(jié)合國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)得出對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的若干建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管的必要性

不完全競(jìng)爭(zhēng)、外部影響和非對(duì)稱信息都會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。另外，網(wǎng)上銀行不是單純的照搬傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，它作為高科技技術(shù)的產(chǎn)物還是有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，具有自己的特殊性質(zhì)，本文中從以下幾個(gè)方面來(lái)探討對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的必要性。

（一）不完全性競(jìng)爭(zhēng)更加突出

客戶在選擇辦理網(wǎng)上銀行時(shí)，更多是選擇方便安全、功能強(qiáng)大、知名度大的網(wǎng)上銀行，由于辦理不受時(shí)間空間地點(diǎn)的限制，所以會(huì)導(dǎo)致客戶在做選擇時(shí)傾向于少量的優(yōu)質(zhì)銀行，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行不完全競(jìng)爭(zhēng)更加突出。

（二）負(fù)外部性風(fēng)險(xiǎn)放大效應(yīng)

網(wǎng)上銀行的負(fù)外部效應(yīng)主要表現(xiàn)在：第一，銀行風(fēng)險(xiǎn)不受時(shí)間地點(diǎn)空間的限制，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，則會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上迅速的擴(kuò)散；第二，在缺乏金融監(jiān)管的體制下，資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大，容易使大量資金在短時(shí)間內(nèi)隨意流動(dòng)。

（三）非對(duì)稱信息的加劇

客戶在選擇網(wǎng)上銀行時(shí)，首先會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上查詢到相關(guān)的信息，同時(shí)，由于信用制度和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的不完備，銀行在獲得客戶信息方面處理被動(dòng)，通常無(wú)法核實(shí)獲得的信息是否真實(shí)有效，最終導(dǎo)致了非對(duì)稱信息的加劇。

二、國(guó)外網(wǎng)上銀行監(jiān)管的實(shí)踐

目前國(guó)際上的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系主要以美國(guó)和歐洲模式為主，其他一些金融發(fā)達(dá)國(guó)家并存的局面

（一）美國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管狀況

美國(guó)網(wǎng)上監(jiān)管主要分成如下兩個(gè)部分，其一是網(wǎng)絡(luò)銀行基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)活動(dòng)與電子貨幣行為風(fēng)險(xiǎn)控制；其二是金融當(dāng)局對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。內(nèi)容包括：對(duì)新創(chuàng)新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系、供應(yīng)商方面的風(fēng)險(xiǎn)控制等。監(jiān)管形式包括勸告、警示、公告、信函等方式。

（二）英國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管狀況

英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局（FSA）從維護(hù)公眾利益、維持市場(chǎng)穩(wěn)定、降低金融犯罪、促進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益等幾個(gè)方面實(shí)施。

（三）香港網(wǎng)上銀行監(jiān)管情況

香港金融管理局下設(shè)有網(wǎng)上銀行工作組，主要用來(lái)研究網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題，目前建立了一套相對(duì)比較完整監(jiān)管框架，其中有《交易性電子銀行業(yè)務(wù)獨(dú)立安全評(píng)估》、《電子銀行服務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《虛擬銀行發(fā)牌規(guī)則》等。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管所取得的成效

我國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局已考慮到網(wǎng)上銀行是一個(gè)新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來(lái)，依據(jù)審慎性原則，以安全為準(zhǔn)則，在發(fā)展中不斷的總結(jié)問(wèn)題和解決問(wèn)題。目前我國(guó)銀行監(jiān)管以下幾個(gè)方面取得成效：

1、對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入的積極審慎監(jiān)管原則

2、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作

3、強(qiáng)化對(duì)銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)

四、目前我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）缺乏良好的銀行宏觀監(jiān)管環(huán)境

良好的宏觀監(jiān)管環(huán)境是保障網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的重要部分，但是從我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體制、法律建設(shè)、行業(yè)人員的管理素質(zhì)到與國(guó)際間的合作等很多方面都缺少必要的監(jiān)管。

（二）內(nèi)部控制機(jī)制不健全

我國(guó)目前開展網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行都設(shè)有審計(jì)部門，但是由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)性，還有內(nèi)部控制不健全，導(dǎo)致審計(jì)人員很難適應(yīng)相關(guān)的審計(jì)工作，很多商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行的審計(jì)工作都是流于形式，從而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中授權(quán)機(jī)制薄弱、密碼控制不力還有軟件控制不嚴(yán)等諸多問(wèn)題。

（三）監(jiān)管法制的諸多不健全

第一，缺乏對(duì)合適的立法模式選擇。第二，缺少高層次的立法概念，有些地區(qū)雖然建立了地區(qū)性的立法，但是由于區(qū)域限制，未能充分發(fā)揮立法的作用。第三、制定相關(guān)規(guī)范性文件后未能及時(shí)給予足夠的重視。

五、加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管政策的若干建議

（一）引進(jìn)現(xiàn)代管理方法，強(qiáng)化技術(shù)監(jiān)管

首先要建立一套完備的技術(shù)監(jiān)管平臺(tái)，隨時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)信息傳送進(jìn)行監(jiān)控，其次要構(gòu)筑一套完整的評(píng)價(jià)、評(píng)估指標(biāo)體系，對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估監(jiān)管測(cè)評(píng)、考核。三要推進(jìn)監(jiān)管手段的現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化。

（二）規(guī)范金融機(jī)構(gòu)與客戶的責(zé)任

安全技術(shù)必須以人為主，要發(fā)揮內(nèi)控預(yù)警作用、進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控必須擁有先進(jìn)的輔助手段，開發(fā)高級(jí)的業(yè)務(wù)處理和管理軟件，使銀行職員能按照設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)化格式進(jìn)行操作，管理部門及時(shí)獲取所需業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息，將潛在的風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)中。

（二）加大市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管力度

網(wǎng)上銀行要接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常檢查，包括資本充足率、流動(dòng)性，交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。網(wǎng)上銀行要普遍建立相關(guān)信息資料、獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的報(bào)告?zhèn)浒钢贫取?/p>

（三）強(qiáng)化信用監(jiān)管，完善社會(huì)信用體系

推動(dòng)銀行信用建設(shè)，重點(diǎn)是要從制度上治理銀行，從源頭上堵住不良信用產(chǎn)生的可能，從而促進(jìn)社會(huì)信用的不斷完善。督促網(wǎng)上銀行進(jìn)一步建立完善還款記錄制度，切忌因片面追求業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大，而忽略信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。

（四）強(qiáng)化法律監(jiān)管，制定相關(guān)法律法規(guī)

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要有一個(gè)規(guī)范、明確的法律環(huán)境，立法機(jī)關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新，及其對(duì)金融業(yè)和監(jiān)管造成的影響，集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī)，加快立法工作，建立和完善促進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展的有關(guān)法規(guī)，逐步形成與國(guó)際接軌的法律法規(guī)體系。（作者單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究）

おげ慰嘉南祝

[1] 楊天翔，邵燕華，薛譽(yù)華.網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)[M].上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2009.

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