余榮

【摘要】在汽車保險(xiǎn)中“無責(zé)免賠”條款引起社會(huì)廣泛關(guān)注，很多人包括某些法律界人士認(rèn)為“無責(zé)免賠”屬于“霸王條款”。本文通過對(duì)“無責(zé)免賠”條款含義的闡述，進(jìn)而對(duì)“無責(zé)免賠”條款是否屬于“霸王條款”做出了界定，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】汽車保險(xiǎn)無責(zé)免賠探究

一、“無責(zé)免賠”的含義

汽車保險(xiǎn)中“無責(zé)免賠”條款又稱“按責(zé)任理賠”條款。保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。其中，保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。若A車與B車相撞，經(jīng)事故責(zé)任認(rèn)定A負(fù)全部責(zé)任，則A所在保險(xiǎn)公司賠償100%，如A負(fù)主要責(zé)任保險(xiǎn)公司賠償70%，如A負(fù)同等責(zé)任保險(xiǎn)公司賠償50%，如A負(fù)次要責(zé)任保險(xiǎn)公司賠償30%，如A無責(zé)則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

二、“無責(zé)免賠”是否屬于“霸王條款”

實(shí)際案例：

洪X東先生于2010年4月19日將其所有粵ADY725號(hào)小車向太平洋保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)170000元，不計(jì)免賠條款等保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并交納相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)。于2010年7月29日21時(shí)05分許，洪X東駕駛粵ADY725號(hào)小車在東莞市洪梅鎮(zhèn)洪梅大道鑫鵬商場(chǎng)對(duì)出路段與秦文驅(qū)駕駛贛D00977號(hào)重型廂式貨車發(fā)生相撞，造成兩車損壞的交通事故。交警責(zé)任認(rèn)定，洪X東無責(zé)任，秦文驅(qū)負(fù)事故全部責(zé)任。事故后由于秦文驅(qū)無能力賠償，洪X東向保險(xiǎn)公司了解理賠情況，保險(xiǎn)公司以洪X東先生在事故中無責(zé)任，拒不賠償。

上述案例保險(xiǎn)公司把“無責(zé)免賠”作為拒絕賠償?shù)膿跫疲瑢?shí)際上侵害了投保人以及被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。以至于法律界人士認(rèn)為“無責(zé)免賠”是保險(xiǎn)行業(yè)中的“霸王條款”應(yīng)當(dāng)廢除。筆者認(rèn)為：“無責(zé)免賠”并非不賠，只是無責(zé)方的保險(xiǎn)公司不賠，并不是無責(zé)方得不到賠償，無責(zé)方可以向有責(zé)方提出索賠，如果有責(zé)方已購(gòu)買三者險(xiǎn)，那么無責(zé)方可以向有責(zé)方所在的保險(xiǎn)的公司提出索賠，如果有責(zé)方肇事逃逸無法找到，或者經(jīng)濟(jì)能力無法承擔(dān)，也可以向己方的保險(xiǎn)公司提出代位求償?shù)纳暾?qǐng)，保險(xiǎn)公司先行賠付己方的損失之后再向有責(zé)方代位追償。

但是，保險(xiǎn)公司代位求償往往成功率很小，成本很大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司先行賠付之后又追償不到形成壞賬，所以保險(xiǎn)公司便以“無責(zé)免賠”為由拒絕賠償，也拒絕行使代位追償，這不是“無責(zé)免賠”條款的問題，而是保險(xiǎn)公司想要逃避責(zé)任自身的問題。相反，如果保險(xiǎn)公司“無責(zé)也要賠付”，就使得被保險(xiǎn)人在無責(zé)的情況下都要求保險(xiǎn)公司來賠償，有責(zé)方將不用賠償，這顯然就會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，帶來肆意肇事卻不用賠償?shù)葒?yán)重后果。

本案例最終通過訴訟的方式得以解決，雖然法院判決太平洋保險(xiǎn)公司給付洪X東賠償金，洪X東先生勝訴，保險(xiǎn)公司敗訴。但這并不是對(duì)“無責(zé)免賠”條款的否定，而是保險(xiǎn)公司先付賠償洪X東先生的損失，之后可以行駛代位追償。所以：“無責(zé)免賠”不是“霸王條款”。但是想要從根本上杜絕保險(xiǎn)公司拒絕行使代位追償權(quán)，需要從多方面努力解決。

三、解決對(duì)策

（一）保險(xiǎn)單增加對(duì)“無責(zé)免賠”條款的解釋

公眾對(duì)保險(xiǎn)基本知識(shí)的匱乏是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期存在的一個(gè)問題。多數(shù)人并不了解保險(xiǎn)基本原理，保險(xiǎn)爭(zhēng)議多是保險(xiǎn)雙方理解存在偏差，而非保險(xiǎn)產(chǎn)品本身存在疏漏。在“無責(zé)免賠”爭(zhēng)議中，大部分投保人并不了解代位追償條款這一保險(xiǎn)原則，所以很少有投保人向保險(xiǎn)公司提出代位追償申請(qǐng)，也不理解無責(zé)免賠的原理以及對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重大意義。

所以，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)存在較大爭(zhēng)議性和專業(yè)化很強(qiáng)的“無責(zé)免賠”條款，以附錄的形式進(jìn)行解釋，或者規(guī)定保險(xiǎn)工作人員在銷售保險(xiǎn)時(shí)對(duì)“無責(zé)免賠”進(jìn)行解釋，以及發(fā)生交通事故時(shí)指導(dǎo)投保人向肇事方以及其保險(xiǎn)公司索賠等。

（二）完善代位追償制度

有法律專家和保險(xiǎn)專家指出，按照我國(guó)《民法》中的“過錯(cuò)責(zé)任”原則，承擔(dān)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)是以當(dāng)事人的過錯(cuò)程度來確定的，保險(xiǎn)基本原理也如此。如保險(xiǎn)人在事故中并沒有責(zé)任，不應(yīng)通過自己多購(gòu)買的保險(xiǎn)來對(duì)方過錯(cuò)導(dǎo)致的責(zé)任承擔(dān)損失，無責(zé)免賠有其合法性。按照相關(guān)法律，發(fā)生交通事故，遇到不愿承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任方車主，不管對(duì)方是否投保，無責(zé)方可從自己投保的保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，不過需要將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，即代位求償。業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司獲得追償權(quán)后，可先向無責(zé)方賠償，然后向?qū)Ψ杰囍髯穬?，就是所謂的“代位追償”。

所以保監(jiān)會(huì)及保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷地完善代位追償權(quán)的制度與標(biāo)準(zhǔn)流程，以便為事故雙方理賠提供方便，從而加強(qiáng)代位追償權(quán)的執(zhí)行力度。當(dāng)被保險(xiǎn)人無責(zé)時(shí)，而第三方的保險(xiǎn)公司推脫不承擔(dān)賠償責(zé)任或第三方?jīng)]有購(gòu)買車險(xiǎn)而又沒有足夠的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力，或第三方肇事逃逸無法找到等等這些情況發(fā)生時(shí)，己方保險(xiǎn)公司就必須要履行代位追償權(quán)。

（三）解決保險(xiǎn)公司代位追償權(quán)的成本問題

實(shí)際操作中，如果保險(xiǎn)公司向有責(zé)方追償，就會(huì)增加理賠環(huán)節(jié)，使之成本加大，并不符合商業(yè)原則。因此，目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司并未真正履行代位追償權(quán)，甚至把“無責(zé)免賠”作為保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)淖o(hù)身符。因?yàn)樵谄嚤ｋU(xiǎn)的費(fèi)率厘定過程中，并沒有涉及代為追償過程可能會(huì)產(chǎn)生的各種成本，包括人員配置和物質(zhì)成本，這些成本沒有反映在保費(fèi)當(dāng)中。如果保險(xiǎn)公司主動(dòng)承擔(dān)代位追償，這樣將由保險(xiǎn)公司全部承擔(dān)因代位追償行為產(chǎn)生的成本負(fù)擔(dān)。

所以，要解決保險(xiǎn)公司完善代位追償，必須解決汽車保險(xiǎn)保費(fèi)中代位追償而產(chǎn)生的費(fèi)用，也就等于重新厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。

四、結(jié)論

“無責(zé)免賠”條款之所以引起如此巨大爭(zhēng)議，產(chǎn)生負(fù)面的社會(huì)影響，歸根結(jié)底是由于投保人法律意識(shí)匱乏以及保險(xiǎn)公司服務(wù)意識(shí)薄弱導(dǎo)致的信息不對(duì)稱引起的。想要從根本上解決“無責(zé)免賠”的爭(zhēng)議，必須完善代位追償制度，以及解決代位追償權(quán)引起的成本問題。

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